新農村建設中農村金融組織和諧共生機制研究

陳　華　丁煥強

摘要：在建設社會主義新農村中，農村金融組織起著至關重要的作用。農村金融體系包括：共生單元、共生模式、共生環境。當前農村金融體系發展中出現了不和諧，政策性金融機構定位不清，中國農業銀行資金大量流入城市，農村信用社產權不清，內部治理結構不完善，農村金融市場效率低下，缺少正面激勵的共同環境，農村金融生態失衡。建立農村金融體系共生的模型，要從強化共生單元、完善共生模式及加強共生環境建設等方面構建我國農村金融和諧共生體系的制度安排。

關鍵詞：共生理論；和諧共生；新農村；農村金融

中圖分類號：F830．34文獻標識碼：A文章編號：1003-1502(2009)01-0040-06

新農村建設起始于2006年中央一號文件。新農村建設離不開一個完善的農村金融體系，建構適應社會主義新農村建設的農村金融共生體系，使農村金融組織實現和諧共生，成為農村金融體系改革的方向和最終目標。

一、農村金融體系：基于共生理論的分析

“共生”一詞最早來源于希臘語，是由德國生物學家德貝里于1879年提出的，他認為出于生存的需要，生物體之間必然按照某種方式相互依存、相互作用，形成共同生存、協同進化的共生關系。之后，眾多的經濟學家對共生理論進行了研究，得出了“共生關系”是生命體生命周期的永恒特征，是生物進化的根本方式的結論。在自然界，物種的生存和進化由于受到生態系統內其他物種和環境因素的制約和影響，并通過自身的進化改變作用于其他生物的選擇壓力，引起其他生物發生適應性變化，最終導致整個系統成為相互作用的整體。因此，物種之間更重要的是一種互補性進化、優勝劣汰的生存競爭形式。也就是說，生態系統作為相互依賴的系統，重要的不是群種個體，而是群種個體之間的相互關系。一種生物生存和進化與另一些生物的生存和進化相互關聯、相互受益，形成一個相互依賴、相互調節的共同生存和協同進化的共生關系。

結合學界對理論的分析，我們認為，農村金融共生指規模和性質各異的農村金融機構在同一共生環境中通過交互式作用和諧發展，達到整個農村金融的均衡可持續發展狀態。與生物共生理論相類似，金融共生理論也包括三個要素：共生單元、共生模式和共生環境。

1．共生單元。共生單元是指構成共生體或共生關系的基本能量生產和交換單位，是形成生物共生的基本物質條件，其特征在于種群的復雜屬性。農村金融體系共生單元指各種不同規模和體制的農村金融機構，包括國有商業銀行、政策性銀行、農村信用社及郵政儲蓄機構等，同時也包括進入中國農村市場的外資銀行、股份商業銀行等，隨著我國農村金融體制改革的深化，對外開放程度的日益增加，農村金融體系共生單元將更加多元化、復雜化和國際化。

2．共生模式(也可以稱為共生關系)。共生模式是指共生單元相互作用的方式或相互結合的形式，它既反映共生單元間的物質信息交流關系，也反映作用的強度。從行為方式看，共生模式可以分為寄生關系、偏利共生關系和互惠共生關系；從組織程度看，共生模式可以分為點共生、間歇共生、連續共生和一體化共生等多種情形。對農村金融體系這一共生體而言，其共生模式就是指各農村金融機構之間相互作用的方式或相互結合的形式，它反映各農村金融機構之間的物質、信息和能量關系。通過共生模式，各農村金融機構之間相互協作、優勢互補，產生共生效益。

3．共生環境。共生單元以外的所有因素的總和構成共生環境。農村金融共生環境主要包括農村金融機構賴以生存和發展的各種外部政治、經濟、法制、文化、科技、國際環境等因素在相互聯系和動態演化中形成的有機整體。

4．三要素之間的關系。農村金融共生體中三要素的關系，其中，U₁、U₂表示農村金融機構共生單元，M表示農村金融機構之間的共生模式，共生單元周圍的環境為農村金融共生體的共生環境。

共生的三個要素相互影響、相互作用，共同反映著共生系統的動態變化方向和規律。在農村金融共生關系的三要素中，共生模式是關鍵，共生單元是基礎。共生環境是重要的外部條件。農村金融體系的任何共生關系都是共生單元、共生模式、共生環境相互作用的水平、效果和共生系統的動態特征。農村金融機構共生單元之間優勢互補，相得益彰，得以提高整個農村金融體系的效益，更好地支持社會主義新農村建設。

二、農村金融體系共生發展中不和諧的現狀分析

(一)共生單元缺位現象嚴重

我國目前的農村金融體系，主要為農村政策性銀行、農業銀行及農村信用社，這些由政府主導建立起來的農村金融體系功能定位不清，并且政府對其進行嚴格的管制，使其服務于新農村的功能不能很好地發揮出來。

1．政策性金融機構定位不清，運行機制不健全。作為主要支持農業經濟的農業發展銀行業務范圍太窄，其主要業務僅限于糧棉貸款的發放，隨著我國糧棉流通體制改革的深化，糧棉油購銷市場化改革方向日趨明顯，保護價收購范圍不斷縮小，農業發展銀行的業務范圍呈不斷萎縮之勢，農業發展銀行的機構和人力資源與現有的業務量相對而言明顯存在資源浪費，其對農業發展的支持力度不夠；作為主要負責國家大型建設項目投資的國家開發銀行，對于急需資金支持的農業基礎設施和農業綜合開發等，缺乏政策性金融的支持。

2．中國農業銀行資金大量流入城市，其支農作用大打折扣。作為四大國有商業銀行的中國農業銀行，其商業追求和政策性訴求是不能兩全的，農業銀行在農村地區的盈利有限，不斷從農村地區撤出也是符合其商業利益的，但這就大大降低了其支農的功能。

3．農村信用社產權不清，內部治理結構不完善。首先，先天的體制不足是影響農村信用社發展的主要原因。農村信用社最初是由政府主導建立起來的，在1996年之前信用社歸農業銀行領導，國家銀行與信用社之間屬于行政隸屬關系，對其實施直接的領導和管理。隨著金融體制改革，信用社與國家銀行擺脫了隸屬關系，但農村信用社與農業銀行脫離代管關系時，農業銀行有意識地轉嫁風險貸款；城市信用社、農村基金會并入農村信用社時把部分不良貸款帶人農村信用社；農村信用社受地方行政干預，為配合“上項目熱”和“開發區熱”而發放貸款，造成大量不良貸款；一些企業惡意逃廢、懸空信用社貸款等。同時，農村信用社在經營過程中仍然屈從于中央政府、監管部門和地方政府的各方壓力，無法獨立運營。其次，產權虛置，治理結構缺失是農村信用社面臨的又一難題。農村信用社作為合作金融組織，徒有虛名。“自愿入股，民主管理，主要為社員服務，不以盈利為目標”的合作制原則被違背，農民入社大多出自行政力量的強制行為而非自愿，加之其發展過程幾經波折，產權界定不清。如何在國家、地方政府、農業銀行、信用社職工之間分配

成為一大難題。內部治理結構不完善，“社員代表大會、監事會、理事會”形同虛設，內部人控制現象嚴重，“三會”成員一般由上級部門任命或由他們提名，再經社員代表大會選舉，實際上“三會”未能發揮應有職能回。

(二)共生模式不完善，農村金融市場效率低下

一個開放的、多元化和多主體競爭性農村金融市場的形成，是社會主義新農村建設的金融投入保障。它不僅可以通過金融市場籌集新農村建設的資金，而且。還可以通過金融市場的功能，為新農村建設提供靈活和優質的服務。但從目前情況看，1996年以來的農村金融改革并沒能促進農村信貸市場的競爭，反而使農村金融進一步趨向壟斷。改革促使農業銀行逐步從農村市場撤出其貸款業務，并關閉了農村合作基金會和其他非正規金融機構，農業發展銀行主要業務僅限于糧棉貸款的發放，使得農村金融市場，尤其是縣城以下的廣大農村區域，只剩下農村信用合作社和只存不貸的郵政儲蓄部門，從而使農村信用社成為農村金融市場的絕對主體。在我國農村，正規貸款市場處于壟斷地位，缺少必要的競爭，降低了金融資源的配置效率，造成農村金融市場的低效率。同時，由于體制、機制、政策等原因，目前我國農村信用社還普遍存在資產質量差、財務包袱重、風險補償能力低、法人治理結構不完善、案件高發等問題，制約了農村金融市場的發展和服務“三農”作用的充分發揮。另外，農村金融機構之間缺少必要的資金、技術、設備、信息等方面的交流與合作，使得農村金融機構之間很難形成互惠共生的共贏局面。

(三)缺少正向激勵的共生環境，農村金融生態失衡

1．農村金融制度不健全。首先，作為農村金融市場運行微觀細胞的農村金融機構，存在產權不明、法人治理結構不完善等問題，由此導致農村金融機構、市場、政府的邊界不清，相應的就會出現經濟體或者政府越過生態邊界，占有農村金融機構的功能或價值，造成農村金融生態失衡，進而農村經濟系統發生連鎖反應，發生混亂與不穩定。其次，涉農金融法律滯后，法律制度是影響農村金融生態最直接的、最重要的因素，但我國農業保險立法、農村合作金融立法等缺失、滯后，與此同時，執法環境也不甚理想，有法不依、執法不嚴現象嚴重。再次，對農村金融的監管不到位，缺少金融風險預警、防范、處理與補救機制。

2．缺少有效的農業風險防范體系。我國農戶生產經營活動面臨著巨大的自然風險，其突發性和隨機性強，對農業生產的破壞力大，危害范圍廣，有明顯的地域性和季節性。同時農業風險也具有連鎖性，它可以波及到農村金融機構，使農村金融機構風險加大。而現階段，我國對農業風險的防范還很不到位，缺少有效的農業風險防范體系。

3．民間借貸不規范。民間借貸由于隨意性大、法律程序不規范，不少屬于“君子協定”，即便簽訂了書面協議，也往往要素不全，有效性差，有的甚至只有一張身份證作為質押，因而其民事、經濟糾紛甚至與暴力事件相伴而生。

4．信用制度不健全。缺乏有效的失信懲罰機制，對逃廢債務人無強有力的威懾手段，導致金融債權得不到有效保護，必然損害債權人的合法權益，挫傷農村金融機構信貸投入的積極性。同時，我國農村征信系統建設不完善，社會信用服務的市場化程度較低，中介服務極不規范，提供虛假資信證明甚至協同貸款欺詐，嚴重破壞了農村金融的信用環境。此外，社會信用觀念和信用意識淡薄，部分失信者存在“不以為恥，反以為榮”的思想，使農村金融機構處于一種被動的尷尬境地，產生了“怕貸、惜貸”思想，制約了農村信貸資金的有效投放，不利于農村經濟的發展。

5．信息不暢。由于地方政府、農村金融機構及農村微觀主體即企業、農村微觀經濟組織以及農戶之間信息不暢，致使地方政府不能及時了解地方金融發展狀況，農村金融機構不能及時掌握地方政府經濟發展戰略及農村微觀經濟主體需求狀況，農村微觀主體也不能及時抓住財政金融支持重點，造成了農村經濟發展的盲目性。

三、構建我國農村金融和諧共生體系的制度安排

(一)強化共生單元，構建適應新農村發展需求的多元化農村金融組織體系

1．改革和完善現行農村金融組織體系。第一，堅持把“三農”作為農村信用社支持的重點，深化農村信用社改革。在明確產權的基礎上，完善股權設置，按照現代企業制度的要求，建立決策、執行、監督相互制衡的法人治理結構。筆者認為，實行縣一級法人治理結構，能更好地接近農村，為農戶服務，保障社員的民主管理權，并且提高農村信用社的資金運營能力。第二，進一步強化政策性金融支農作用。調整農業發展銀行的業務范圍，將農村政策性業務統一管理；中央和省級財政建立金融支農風險基金，建立政策性金融的財政補償機制，并研究制定農業政策性金融的專門法規或條例，實現依法經營和管理。第三，用政策手段誘導商業金融對農業的投入。通過稅收、提供貼息和損失補償等政策措施，鼓勵和誘導社會資金流向“三農”，引導商業銀行為縣域經濟投融資；針對農民抵押難的問題，研究適當放寬貸款條件，加快發展信貸擔保機構。第四，郵政儲蓄機構應本著“取之于農、用之于農”的思路，控制資金外流，確定一定比例資金投放在本地，支持縣域經濟發展。

2．發展農村中小金融機構。同大銀行不同，中小金融機構在為中小企業特別是農村微觀經濟組織提供金融服務方面擁有信息和成本方面的優勢。中小金融機構往往局限在一定的地域范圍開展業務，對當地中小企業的經營狀況和業主能力、信用狀況比較了解，并且由于管理層次少、經營方式靈活，也使它們借款的交易成本較低。其一，要適應農村經濟主體需求小型與個性化特點，發展區域性民有小型金融機構。其二，適應農村組織化與合作化需要，發育新型農村合作金融組織，實現農村弱勢群體微小資金的自助性聯合。

3．適度發展農村非銀行金融機構。轉軌時期，我國農村不但金融需求額度大，而且需求多樣化。因此，在發展銀行金融機構之時，也要根據需要啟動并適度創新保險、信托、租賃、信用擔保、咨詢、有價證券發行與代理買賣、資本運營、外匯等服務，其中包括組織機構、產品、市場等金融形態及其內部運作機制。拓寬間接融資渠道，也要大力培育農村資本市場，通過發行股票和債券籌集農業發展資金，是基于功能觀的農村金融組織體系創新的另一內容。所以，農村金融改革實際上是再造農村金融體系，必須以農村經濟的需求為出發點。

(二)完善共生模式，形成農村金融體系對稱性互惠共生模式

根據共生理論，對稱性互惠共生是共生系統進化的基本方向和根本法則，同時，對稱性互惠共生狀態也是最佳激勵兼容狀態或稱最佳資源配置狀態。因此，促進對稱性互惠共生關系的形成是任何共生系統包括農村金融體系發展的必然要求。要形成農村金融機構的對稱性互惠共生，各農村金融機構既要有分工協

作，又要有適度的競爭，以提高其服務“三農”的效率。

1．對于農業政策性金融機構，應轉變其發展理念，將原來按機構劃定業務為主的模式轉變為按機構劃定業務與業務招投標并存的發展模式，以改善政策性金融的運作方式和效率。在機構上仍保持一定分工，國家開發銀行主要負責中、大型社會基礎設施項目的資金投入，農業發展銀行則負責農村中、小型項目的資金投入。綜合運用財政直接補貼和招投標兩種貼息貸款運作方式，發展業務招投標形式，采取補償率招投標的方法，形成農業銀行與農業發展銀行的相對分工和適度競爭局面。

2．對現有農村商業性金融機構明確功能定位。農村信用社要鞏固已有改革成果，辦成商業上可持續、主要服務于鄉(鎮)、村和農民的金融機構；農業銀行要結合股份制改革，通過機制和體制的轉換，充分發揮其作為大型商業銀行的系統優勢，切實提高對農業產業化、基礎設施和城鎮化建設的信貸支持質量和效益，加強對縣域經濟的服務；積極推進郵政儲蓄改革，按照商業化原則，引導郵政儲蓄資金支持“三農”。

3．要努力塑造有適度競爭的農村金融市場，用市場化利率覆蓋其經營風險。例如，對于不同種類的貸款要形成競爭。對一般商業貸款，形成農村信用社、地方商業銀行和農業銀行競爭的局面；對到戶貸款和小額信貸，形成農村信用社和農村小額信貸組織競爭的局面。只有競爭，才能形成一個較為合理的資金價格和利率水平，引導社會資金通過這些金融機構投入到農業經濟。通過市場競爭機制，引導民間借貸，發揮民間借貸對正規金融體系的補充作用。

農村金融機構之間的競爭不一定遵循“非贏即輸”的簡單規律，凡是在長期競爭中能夠得以生存的規模都是最佳規模。在社會主義新農村建設中，各農村金融機構應該樹立共同培育市場、互利合作的“雙贏”理念，大銀行對實力不如自己的中小金融機構，應著眼于我國的實際并從大局出發，在資金、技術、設備等方面盡量給農村中小金融機構提供必要的支持和幫助，使它們成為自己的協作伙伴，各農村中小金融機構應發揮自身在信息、效率上的比較優勢，與大銀行尋求合作，最終形成在協作中求互補、同發展的動態平衡。

(三)加強共生環境的建設，改善農村金融生態環境

農村金融共生環境對農村金融體系產生重要影響，共生環境對共生體的影響是通過共生環境中環境變量的變化來實現的。改善農村金融生態環境，實現農村金融組織的和諧共生，應從如下幾個方面進行：

1．健全金融制度。(1)建立明晰的農村金融產權關系，明晰的農村金融產權關系是農村金融資源優化配置和區域金融生態環境改善的基本前提。(2)在農村建立規范的金融市場體系，主要包括培育農村金融市場主體、培養農村金融市場體系、嚴格規范農村金融市場及加強財政對金融創新的支持等方面。(3)加快對農業保險、農村合作金融的立法進程，同時改善執法環境，真正做到有法必依、執法必嚴。(4)強化對農村金融的監管，首先應參照國際監管標準，制定自己的金融監管制度和政策；其次要改進監管方式，對所有農村金融機構實施有效的金融監管；第三，要建立金融風險預警、防范、處理與補救機制。

2．建立和完善農業保險體系，分散農村金融機構信貸風險。建立完善的農業保險體系，可以有效地防止農業風險造成的損失轉嫁給農村金融機構，以便使廣大農戶遇到風險時，仍能安然度日，并使生產得以恢復。

3．規范和引導民間借貸，促進其健康發展。民間借貸雖屬非正規金融，但實際上具有正規金融所不具備的四個優勢：一是制度優勢。民間借貸的行為和利率都是市場化的。可以說，民間借貸是一種純市場金融形式和市場金融交易制度。二是信息優勢。民間借貸中的當事人彼此比較了解，與融資相關的信息極易獲得且高度透明。三是成本優勢。民間借貸過程中的信息搜尋成本和管理成本很低，一般也不需要對融資方“公關”而支付“尋租”成本，融資交易成本較之正規金融明顯要低。四是速度優勢。民間借貸交易過程快捷，融資效率高，能盡快達成交易，使借款人迅速、方便地籌到所需資金。民間借貸的這些獨特優勢，使其與正規金融形成互補效應，有力地促進了民營經濟與中小企業的發展，成為我國金融體系中不可或缺的組成部分。應采取切實措施，切實改善民間借貸發展的市場環境和制度環境，充分發揮其積極作用，使其在農村金融體系中牢牢占有一席之地。

4．加強社會信用基礎和信用制度建設，在全社會營造誠實守信的氛圍和環境。首先，應抓緊立法，強化執法。要著手修改和建立與社會信用體系有沖突的現行法律和法規，將各種信用活動都納入具有強大約束力和制衡力的信用規則下運行，加大失信懲罰力度，確立失信成本遞增的違約制裁機制。其次，要建立個人、企業和金融機構信用檔案制度和信用報告制度，以此來促進金融機構、企業和其他經濟主體誠實守信、合法經營。第三，要強化關于誠實守信的教育，在全社會營造誠實守信的氛圍和環境。

5．建立必要的聯系溝通機制，溝通融洽地方政府、農村金融機構及農村微觀主體(企業、農村微觀經濟組織、農戶)之間的關系。通過建立必要的聯系溝通機制使地方政府及時了解和掌握地方金融發展狀況、農村微觀主體需求狀況，督促、引導農村金融機構合理調整信貸結構，有效配合政府的經濟發展戰略；使農村金融機構了解財政扶持重點及農村微觀主體需求重點，促使農村金融機構及時調整信貸結構及業務方向，符合國家產業政策，滿足農村微觀主體要求；使農村微觀主體了解當前財政貨幣政策要求、財政扶持重點、信貸支持重點等，使當地企業發展規劃與國家產業政策、財政貨幣政策相吻合。

責任編輯：懿勤