農戶及中小企業“貸款難”與金融機構“難貸款”問題的思考

陳財瑜

摘 要：農戶、中小企業貸款難與農村合作金融機構難貸款問題已經成為我國縣域經濟發展的難題。究其形成原因：有農戶、中小企業自身存在的問題，也有農村合作金融機構方面的因素，還有社會方面合力不到位等原因。文章基于對平陽縣的調查，分析了“兩難”問題所造成的負面影響和形成原因，并就如何解決農戶、中小企業貸款難問題，提出了相應措施及建議，供有關方面參考。

關鍵詞：農戶 中小企業 貸款難 對策建議

中圖分類號：F276.3 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2009）02-206-02

縣域經濟與縣域金融的協調發展是實現縣域經濟持續發展的關鍵，而農戶是新農村建設的主體，中小企業又是縣域經濟的主要實體。這一群體由于缺乏有效的資產抵押或具有相當實力的保證人給予擔保，“貸款難”的問題一直難以得到解決；而另一方面，農村合作金融機構由于管理等方面的原因，信貸人員又有懼貸的心理，使信貨資金沒有發揮應有的作用，存在“難貸款”的問題。

一、“貸款難”主要原因分析

1.大量農村資金流向城市是農戶及中小企業貸款難的根本原因。農戶和中小企業貸款難，并不是農村資金缺乏，而是由于大量資金外流造成的。國有商業銀行放貸權集中在縣及縣以上機構，且放貸對象主要集中在優質公司客戶。鄉鎮級銀行分理處基本上沒有放貸權，以平陽縣為例，據統計資料顯示：2008年上半年，平陽縣僅郵政儲蓄就有5億多資金流出縣域范圍：四大專業銀行有將近26.5億資金流出農村市場。

2.農戶及中小企業抗風險能力弱、信譽度低是造成“貸款難”的重要原因。農業貸款風險較大，農業經營周期長、見效慢，受自然因素的影響較大，農民往往因一場水災或冰雹、干旱等使一年的辛苦化為烏有，“靠天吃飯”的特性使農業貸款風險大，容易出現貸款資金沉淀。

中小企業抗風險能力較弱。中小企業大多數是創業時間不長，缺乏歷史信用記錄，加上內部管理制度和財務制度不健全，缺乏反映企業資金的具體信息，企業人員素質和經營管理水平偏低、技術設備落后、企業創新力差、資產規模小，抵御市場風險能力弱。資金的需求額度小、次數多，增加了金融部門對中小企業債務跟蹤監管的難度。中小企業信譽度不高，通過對我縣農村信用社開戶的200家中小企業的調查，評為省3A級信用企業的只有5家，其余195家信用等級都在2A級以下或者無法參評。

3.擔保難是造成貸款難問題的直接的原因。在縣域由于整個社會的信用體系尚不健全，從目前農戶和中小企業的實際情況來看，要取得貸款，按金融機構的規定多數要求具有一定的抵押資產或具有相當實力的保證人進行保證，但實際上，農戶和中小企業一般都比較難以提供有效的抵押物。農村房屋抵押手續不齊全，《擔保法》規定，農村的宅基地屬于集體所有，不能用于抵押，而且即使能抵押的，抵押物變現能力也差。而中小企業因用地指標緊張，要新建廠房難度很大，大部分老廠房又權證不齊。因此，用款企業很難提供足額、完備的抵押手續。

二、“難貸款”的原因分析

1.農村的信用體系尚不健全，加劇信貸人員的懼貸心理。受傳統思想觀念的影響，一些農戶和中小企業存在信用觀念不強、賴債、逃廢債務的現象仍時有發生。而司法部門對維護金融資產的安全，打擊惡意逃廢金融債務的力度仍顯不足，存在依法維護金融債權難的問題。存在訴訟后審判時間長、執行難的問題，在執行上依法律程序先是償付破產費用、工人生活費、社會保險費和稅收等以后，才按多余的部分按比例償還所有債權人的債務，往往給金融機構形成巨大的損失。

2.農村網點信貸力量薄弱使信貸人員“心有余而力不足”。前些年在一些偏僻的山區和農村，一些業務規模過小的農村合作金融機構紛紛撤離，使目前剩余的營業網點服務的地域廣闊，有的一個營業網點要服務幾個鄉鎮，一個營業網點往往就一個信貸人員，小則幾千戶，大則上萬戶的服務區域，信貸人員無疑顯得不足，特別是農業貸款季節性強、金額小、筆數多，操作流程相對繁瑣。信貸人員在做好信貸調查、放貸、檔案管理、收貸等工作的同時，還要登記多種臺帳，做好貸款“三查”記錄，工作量很大。以平陽縣信用社信貸人員為例，去年每個信貸員平均管理貸款戶數372戶，最多的達到1278戶，多數處于超負荷運轉的狀態，平時只能忙于應付辦貸款，抽不出時間對農戶及中小企業進行深入的調查了解，使貸款的覆蓋面具有局限性。

3.信貸工作責、權、利不對等影響信貸人員的放貸積極性。現在普遍實行貸款責任終身制，誰發放貸款誰負責收回，每年的到期貸款收回率要求達到100%，推行“零”風險，沒有按期收回的輕則扣工資，重則下崗清收，對信貸人員的激勵上基本是罰多獎少，信貸人員所承擔的風險與收益不對等，因此在貸款發放的過程中，只選擇抵押物好的、易變現的給予發放貸款，對沒有好的抵押物的農戶和中小企業貸款存在懼貸問題。

三、“兩難”問題帶來的負面影響

1.制約了縣域經濟的發展，不利于社會主義新農村建設。縣域經濟大多以中小企業為主，受資金的困擾，許多中小企業開工不足，廠房、設備閑置。農村資金流入了大城市，加劇了農村資金供求矛盾。2007年，平陽縣金融機構各項存款124.12億元，各項貸款余額89.7億元，有34.42億元的資金流向大城市。

2.惡化了信用環境，不利于金融安全區建設。有的農戶、中小企業不能按時還款，使銀行貸款質量低劣，農戶、中小企業的正常資金需求銀行無法滿足，為了生存和發展勢必借助于民間融資，既加大了農戶、中小企業的融資成本，又擾亂了地區金融秩序，還增加了社會不穩定因素。

3.使中央銀行的貨幣政策在縣域難以落實，中央銀行支持“三農”、中小企業的信貸政策要靠銀行去貫徹實施。銀行則偏重于自身資金安全、經營效益，在貸款投向上也就有傾向性的選擇，對農戶、中小企業惜貸、怕貸，使貨幣政策的作用得不到充分發揮。

四、解決“貸款難”與“難貸款”的建議

1.努力爭取各界支持，不斷壯大農村合作金融機構資金實力。要加大對農村信貸投放，必須加強對農村合作金融機構的支持，增強農村合作金融機構的資金實力。農村合作金融機構自身，特別是省、市級主管部門，要進一步加強和省、市政府的溝通，積極爭取政府支持，為基層搭建良好的業務發展平臺。各聯社（合行）要充分運用上級部門創造的有利條件，增進與地方政府的聯系、互動、爭取更多的對公賬戶到農村合作金融機構開戶，如動員財政預算外資金、涉農部門、企事業單位在信用社開立賬戶。

2.積極推行聯保形式，有效解決抵押難的問題。要解決貸款難問題，目前最好的辦法還是推行聯保貸款的形式，農戶和農戶之間、中小企業和中小企業之間按照“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則組成聯保小組，小組成員既是借款人又是聯保人，各成員對借款人的債務承擔連帶保證責任。這樣可有效解決擔保難的問題，也有利信貸資金的安全。

3.建立責、權、利相統一的信貸責任體系，充分調動信貸人員的積極性。金融業是高風險的行業，管理部門要求信貸人員貸款100%收回，實現“零”風險這是不現實的。要解決信貸人員懼貸的問題，必須實行貸款責任追究制度與信貸激勵制的有機結合，通過對信貸人員每年下達貸款覆蓋面、農戶貸款數、中小企業貸款數和貸款增加額等考核指標，對貸款管理能力、貸款產品創新能力等進行綜合考評，不斷完善信貸評價制度，把任務完成情況與業績進行掛鉤。

4.建立和完善農戶及中小企業的風險補償機制，提高其抗風險能力。要在中小企業中積極推行保險，不斷完善中小企業的風險補償機制。此外，由于農業是弱質行業，各級政府要高度重視農業的保險工作，采用政策引導、國家扶持、農民適當出資的辦法，出臺具體的農業保險的措施，將農業保險工作納入農村政策的扶持體系，將受災農戶的財政補貼改為生產自救性的保險補貼，充分發揮保險在保障農業生產和農民生活方面的穩定器作用，分散農業和農民的經營風險，同時為信貸資金的安全運營提供了保障。

5.加強農村信用環境建設，努力打造良好的社會環境。市場經濟是以誠信為基礎的法治經濟，農村合作金融機構要積極爭取當地黨政部門、司法部門及村兩委的支持，大力倡導農村的信用環境建設，加大宣傳力度，引導農民和中小企業主真正明白“借貸還錢”的道理，嚴厲打擊惡意逃廢債務的行為，大力開展信用農戶、信用企業、信用社和信用鄉鎮的評定工作，使“守信光榮，不守信可恥”的信用觀念深入人心，營造良好的社會信用環境。

6.加強信貸隊伍教育培訓，提高整體業務素質。農村信貸人員工作有其優勢，那就是生活農村、扎根農村、深受農民信任，對“三農”有很深的情結，對農村工作很有經驗。但隨著業務的擴展，客戶的細分，對信貸人員的業務素質也提出了更高的要求，農村合作金融機構要通過采取多種途徑，加強員工的政策素質和業務能力的培訓工作，提高員工的綜合素質。

（作者單位：平陽縣農村信用合作聯社 浙江平陽 325000）

（責編：廉靖）