對我國發展社區銀行的思考

尹麗艷

一、社區銀行的內涵及我國社區銀行發展的現狀

（一）社區銀行的內涵

社區銀行的概念源自于西方發達國家，1882年德國學者費迪南德·騰尼斯首先提出了“社區”一詞，并運用于社會學領域。在這里“社區”既可以指一個州、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉村居民的聚居區域。可見，社區銀行并不是我們簡單理解的位于城市社區的銀行，目前學術界對社區銀行并沒有統一的定義。

1981年美國的《銀行業》雜志選用MichaelL Gibson給出的定義:“社區銀行是社區的財政生命線。通過其提供的個性化的、私密的以及成本低廉的服務，社區的個人和企業客戶可以開展本地經濟運行相關的財務交易。同時，社區銀行還致力于社區改善并實現投資人預期的回報”。

美國獨立社區銀行協會(ICBA)對社區銀行的定義為:社區銀行是獨立的、由當地擁有并運營的機構，其資產從少于1000萬到數十億美元不等的機構。

從現實情況看，我國社區銀行的內涵應該是：資產規模在100億元人民幣以內；以股份制或股份合作制模式建立，以盈利為目標；經營范圍局限于一定區域，服務于當地社區經濟的現代商業銀行。由此不難看出，社區銀行具有明顯區別于大的主流銀行的四方面特征：一是小型的現代商業銀行，資產和經營規模相對較小；二是草根金融，源于有限區域，服務于特定社區；三是其行業屬性為現代商業銀行；四是以民營企業或自然人發起為主。

（二）我國社區銀行發展的現狀

由于我國特殊的國情，目前我國社區銀行發展主要停留在各類商業銀行的社區金融業務上。一方面，不少具有戰略眼光的商業銀行已經將業務開展到社區。華夏、民生、招商等中小商業銀行紛紛在武漢市東亭小區等社區亮出了“社區銀行”的招牌；中國建設銀行廣東省分行正式在廣東省各地推出“社區金融服務”；交通銀行上海分行一邊推出社區金融學校，一邊推出社區銀行概念；廣東發展銀行北京分行與美國艾克國際科技有限公司簽訂協議，在其下屬車公莊支行、東直門支行實施由艾克國際研發的貴賓理財系統（EFC），為廣發銀行創建社區金融平臺。另一方面，一些商業銀行認為目前的社區建設尚未成熟，甚至擔心在社區開設銀行網點成本高、收效慢，對進軍社區一直持謹慎態度。這些銀行營業網點大都設立在市區繁華地帶，即使在社區中設有零星營業網點，在實際工作中卻沒有“社區”概念和“社區金融”意識。

實質上，社區銀行的基本特征在于“社區性”，集中表現在它是依托所在社區的社會、地緣、人格信任關系、客戶網絡開展信用中介活動。我國要發展社區銀行，絕對不能只是讓銀行機構“進社區”，而是要讓其“融入社區”。顯然，如果我們在今后的實踐中只做到社區銀行的

表層特征，最終只會導致“形似神不似”的失敗局面。

二、我國發展社區銀行的必要性

（一） 有利于改善中小企業貸款難的問題。

1.社區銀行具備“軟信息”搜集和傳遞優勢，能有效地解決信貸中的信息不對稱問題。以中小企業貸款為例，大銀行往往只能通過信用評分等數學模型和客戶的信用歷史等事后記錄來決定是否發放貸款，加之大銀行組織結構復雜、決策權集中，制度缺乏靈活性等特征，與中小企業貸款的“額小、面廣、期短、差異性、多樣化”的特點幾乎格格不入。而社區銀行組織層級相對簡單，其組織優勢更加有利于相關“軟信息”的搜集和傳遞；從金融產品開發、產品投放市場到產品信息反饋整個過程的期限較短，有利于管理層采取靈活的經營決策和提高貸款效率，社區銀行在審查小企業貸款時往往也能夠考慮更多因素包括這些作為鄰居的借款人的性格特征、家族的歷史和家庭的構成、日常的開銷特征等個性化的因素。

2.成本優勢。社區銀行從事的業務一般具有規模小、零售成本低而批發成本高的特點。社區銀行只在一定的區域范圍內進行經營活動、組織結構簡單，可以節約大量的勞動力成本和機構設置成本，且社區銀行通常能與中小企業保持長期合作關系，不僅降低了信息成本、談判成本、監督成本等顯性成本，也降低了不良貸款產生的風險成本和銀行內部貸款決策所耗費的代理成本等隱性成本。因此，它服務中小企業的經營成本比大銀行要低，從而形成了價格優勢。

3.社區銀行的運作都在本地，對區域內客戶的情況更為熟悉，在經營的過程中注意差異化服務思路，注重金融產品的創新、金融服務的個性化和差異化，因而，相比于大型商業銀行，社區銀行在服務中小企業中能夠克服大銀行的服務同質化缺陷，以求異型的發展戰略滿足中小企業的多樣化金融需求。

（二）發展社區銀行，可以為我國大量的民間資本尋找出路。

目前我國金融市場仍然是以現代銀行業為主的現代金融部門和以合會、集資、民間借貸為主的傳統金融市場的二元并存的狀況。以溫州為例，據人民銀行溫州中心支行測算，目前溫州民間借貸規模約400億元，而2004年末的銀行貸款為1534億元，以這兩個數據代表的傳統民間金融與現代金融的比例為20∶80。我國有大量的民間資本，據估計約達12萬億元人民幣以上，這些巨額資金需要尋找出路。培育和發展社區銀行,可將民間資本納入國家正規的金融渠道之內,為民間資本進入銀行業提供一個比較現實的通道，逐步消除金融結構的二元化，遏制民間非法金融的蔓延。

今年7月，小額貸款公司在浙江省的試點，為民間資本提供了一條出路；今年11月，央行起草的《放貸人條例》草案，允許符合條件的個人注冊從事放貸業務，從而打破被銀行壟斷的信貸市場，是民間借貸“陽光化”的重大金融突破。而上述兩類新型信貸組織形式，可以通過制度安排和引導，發展為社區銀行，使民間資本提高組織化程度，實現規模效益，降低風險。

（三）發展社區銀行，有利于優化我國銀行體系，降低系統性風險。

中國銀行業改革的過程就是從一到多的裂變過程。由最初“大一統”的人民銀行到工、農、中、建的組建，再增加10家股份制銀行，再到城市商業銀行和農村信用社的涌現，再到開放以后逐步進入的外資銀行，中國銀行業經歷著從一到多、分家與明晰產權、引入市場競爭機制的過程。但目前，我國國有商業銀行依然壟斷著全社會70%的金融資產，60%的貸款份額，截至2004年，包含國有銀行和股份制銀行的市場集中度為68.5%。也就是說，我國銀行業市場競爭不足，仍然處于寡頭壟斷狀態，這幾家商業銀行的行為模式很大程度上決定著資金配置方案和渠道，使銀行業長期處于“大城市、大企業、大銀行”的發展模式上。毋庸置疑，這種銀行體系結構不利于中小企業融資和經濟健康發展。而一個健康的銀行體系，應該是多層次多類型、多種成分和組織形式的銀行機構并存、市場競爭充分、資產分散、業務專業化的體系，這樣的銀行體系才能分散來自經濟與金融層面的沖擊，從而分散由于銀行機構資金需求與供給的同質性所造成的系統性風險。換句話說，設立社區銀行可以分流過度集中于大、中型銀行機構的社會資金，形成一個相對獨立的社區資金市場，進而規避系統性金融風險。

（四）發展社區銀行，能夠填補因國有商業銀行撤出而在局部地區形成的金融服務真空。

國有商業銀行從基層的退出和中小企業的發展以及城市居民的多元化資金需求，為發展社區銀行提供了空間。國有商業銀行逐步退出基層市場，而其他組織形式的金融機構又不能及時跟進補缺，尤其是在縣域城市，僅僅靠設立在城區的農村信用社還遠遠不能滿足基層商業銀行所遺棄信貸市場的資金需求，中小企業和城市居民貸款難問題也就無法從根本上予以解決。伴隨著商業銀行從基層的退出，如何完善基層金融體系建設是一個亟待探索和解決的重要課題。通過發展社區銀行，能夠填補因國有商業銀行撤出而在局部地區形成的金融服務真空，為特定社區范圍內的中小企業和城市居民提供個性化金融服務，是促進和保證城市經濟金融和諧發展的有效途徑。

三、我國社區銀行的發展思路

現階段，我國要發展社區銀行，就必須從自身的條件出發，發展出符合中國國情、有中國特色的社區銀行。

（一）由民營企業資本組建新的社區銀行。市場經濟的基本特征是產權明晰、政企分開、經濟激勵、社會監督。縱觀中國銀行業改革，即遵循這四個特征展開，其中最本質的邏輯就是通過界定和保護產權制度，使商業銀行成為真正的企業法人，能夠獨立決策并對其行為后果負責。以民營資本組建的股份制社區銀行容易明晰產權，其公司治理結構相對完善，市場定位目標也比較明確，在應對市場環境變化方面也會比較靈活。同時，民營銀行發展選擇社區銀行模式，可以避免國有商業銀行戰略調整所出現的金融資源浪費。目前國有商業銀行進行改革，撤并調整了許多基層網點，既造成了中西部欠發達地區和廣大農村地區金融服務的空洞化，也引起基層從業人員人心不穩。引入社區銀行，可以充分利用國有商業銀行欲撤出網點的經營場所、各種設備資源，將其改由民營資本控制，解決了民營資本的出路問題、基層從業人員的就業問題，也減少了金融資源浪費，具有可操作性。

（二）將現有小型金融機構改造為社區銀行。首先，以城市商業銀行為例，在長期與中小企業接觸的過程中掌握了充分的客戶信息和決策經驗，可以在很大程度上降低貸款風險，更好地為中小企業提供融資服務。我國城市商業銀行應根據自身特點，形成有自己鮮明特色的市場定位即CAP(Client-Area-Product)模型下的市場定位：客戶定位于城市居民和中小企業；產品定位于種類繁多、服務個性化的零售業務；區域定位于當地化社區化經營。第二，作為我國金融弱勢群體的農村信用社，由于市場變化正亟需轉型。據全國農村固定觀察點對2萬多農戶的調查，2003年的農戶借款中，銀行信用社貸款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%。據不完全統計，中國農村“高利貸”高達8000億～1.4萬億元，僅浙東南地區就有3000多億元。上述一組數據表明農戶需求主靠民間金融，農信社在農村金融中應發揮的主導地位遠遠沒有建立起來。農信社的改革，可以通過適當的資本結構優化和機構整合，促進農信社重組，逐步改造為產權明晰、按市場化運作的社區銀行；而改革的關鍵在于經營機制的轉變、機構布局的調整和規模效益的實現。另外，由于各個信用社的發展情況不盡相同，應該區別對待，最好是先進行改造試點，總結經驗教訓，逐步推行改革。浙江省在這方面有所探索，以溫州龍灣農村合作銀行為例，該銀行成立于2005年6月，出資入股的4639名股東中有近4000名是農民，2007年，這家農民辦起來的銀行累計貸款余額40億元，其中60%投向了農村，并實現利潤1.12億元。2004、2005.2006年三年，銀行給股東的分紅都達到15%，2007年轉增股本20%。農民入股農村銀行成了當地最熱門的投資。對于這樣的成功試點應該在條件成熟的地區加以推廣。筆者認為，農信社在改革中，第一，應該首先準確市場定位，把自己的市場定位于為當地居民、中小企業以及農場主、農戶提供金融服務。第二、堅持資金運用屬地化。大銀行通常將其在一個地區吸收的存款，投向利潤最大化的項目上而轉移資金，而農信社則應取之于農、用之于農。溫州龍灣農村合作銀行不良貸款率僅為0.07%，就是充分發揮了熟人經濟的作用，利用社會環境的約束力實現了信用建設，從而降低了風險成本。第三、充分利用自己的信息優勢。農信社員工十分熟悉當地情況，尤其是對客戶的信用及財務經營狀況了如指掌，應利用多年積累的信息優勢，為客戶提供大銀行無法提供或成本頗高的異質化個性化金融服務。同時這些員工本身也是融入到社區生活的成員，這可以大大緩解“信息不對稱性” 問題 。

（三）改造部分郵政儲蓄銀行，組建社區銀行。2006年12月31日，經國務院同意銀監會正式批準中國郵政儲蓄銀行開業。其市場定位是充分依托和發揮網絡優勢，完善城鄉金融服務功能，以零售業務和中間業務為主，為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎金融服務，與其他商業銀行形成互補關系，支持社會主義新農村建設。筆者認為，郵政儲蓄銀行在農村的儲蓄網點改造成社區銀行能更好地實現這一定位。其改造為社區銀行的優勢可以歸納為：1.擁有良好的企業形象。郵政儲蓄依靠借記卡“綠卡”為居民存取款、消費、轉賬結算提供了快捷便利的服務，特別是農村地區很多農民出外務工，子女上學都優先選擇“綠卡”，郵政儲蓄已經在居民中取得了品牌優勢。因此郵政儲蓄銀行應該利用郵政的良好形象和與社區客戶建立良好的關系，建立客戶信用檔案，提供靈活便利的金融產品，并不斷開拓和培育新客戶。2.網點覆蓋面廣,農村網點比重較大，城市網點深入社區。到2006年3月末，我國郵儲存款余額達到1.48萬億元，占居民存款總額的10%，在全國擁有3.6萬個網點，其中縣及縣以下農村網點占2／3以上，而且，郵政儲蓄65%的資金來源于農村。因此郵政儲蓄銀行應該發揮它的已經“走進社區”的地緣優勢，利用發達的匯兌、結算業務為中小企業、社區居民服務，并在此基礎上，為鄉鎮企業、個體工商戶、養殖戶、下崗工人等提供短期融資服務，在“走進社區”的基礎上真正“融入社區”。

（四）根據美國社區銀行發展的啟示，國家對社區銀行法律地位的確定和政策支持是促進社區銀行發展的重要保障。為促進社區銀行，美國特意頒布的《社區再投資法》規定：美國的各類存款金融機構必須為所在社區的小企業提供融資，這種社區再投資表現是監管部門審批一家銀行增設分支機構或兼并其他銀行時考察的一項重要指標，增加了大銀行兼并小銀行或異地擴張分支機構的成本，鼓勵金融機構對于經濟欠發達的特定社區開展金融活動。此外，政府還會出面幫助創建社區銀行和建立管理體系。美國還規定對社區銀行免征各種稅賦，無需交存款準備金，可參照市場利率自主決定存貸款利率等特殊政策。不容忽視，法律和政策的支持為社區銀行的發展提供了制度環境。

（作者單位：汕頭職業技術學院）