國家住房公積金銀行建立的構想

周偉燕

摘要:住房公積金制度從1992年實施以來,經過十幾年的發展,已經越來越成熟。但是公積金的監管、公積金余額的保值增值問題仍然存在著問題。文章從住房公積金制度的現狀和弊端談起,構想建立國家住房公積金銀行來解決這兩大問題。

關鍵詞:住房公積金;弊端;公積金銀行

一、現行住房公積金制度的弊端

按照《住房公積金管理條例》規定:住房公積金是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體(以下稱“單位”)及其在職職工繳存的長期住房儲金,也就是人們常說的“在職職工繳存,單位等額補貼,均歸個人所有”的“住房工資”。由于部分資金關系老百姓的切身利益,國家按照“委員會決策,中心運作,專戶存儲,財政監督”的原則建立了一套住房公積金體系。這套體系對公積金制度的建立和發展貢獻巨大,但是隨著住房公積金制度的進一步發展,問題也就逐漸暴露出來了。

(一)公積金管理中心分散,資金分散,難以形成合力

《住房公積金管理條例》規定省、自治區、直轄市,以及設區的市(地、州、盟)應當按照精簡、效能的原則設立住房公積金管理中心。在各自的住房公積金管理委員會的決策下進行住房公積金的運營。全國各地的住房公積金管理中心數百個,管理著各個地方的住房公積金,東部發達地區公積金供給不足,而在中西部地區的很多地方卻為大量的公積金沉淀發愁。而且各個地方公積金管理中心的運營能力良莠不齊,公積金的運營缺乏效益。

(二)住房公積金監管困難,公積金被挪用案件時有發生

據鳳凰網統計,有公開報道的住房公積金案件截至2008年為18起,涉及金額10.8億。從體制上看,各地的公積金管理委員會流于形式,沒有真正履行好自己的職責,財政監管也是漏洞百出,公積金管理中心“一手把持”資金,是出現問題的根本。即時我們建立起了一整套規范的監督體系,也由于各地在落實上面的問題,而出現公積金失控的問題。

(三)住房公積金沒有很好的解決保值增值問題

住房公積金作為職工個人所有的專門儲蓄,累積的公積金是需要計算利息的。現在大量沉淀的公積金,在沒有一個好的“出口”情況下,保值增值是重要的解決辦法。況且,人口老齡化的壓力,公積金貸款風險等因素,都需要公積金的保值增值。但是,現行的公積金體系下,各公積金管理中心,為了規避風險,把絕大部分沉淀資金存入銀行或者購買債券,保值增值的效率不高。至于實體投資,金融投資等方式,由于公積金管理中心非營利的性質,往往很難實現。構建國家公積金銀行的條件已經成熟,如果能夠建立起來,可以從根本上解決上述問題。

二、國家公積金銀行的建立

國家公積金銀行,其性質是國家完全控股的全民所有制商業銀行,受中國人民銀行直接管理和監督。其建立的目的是更好地管理居民的基金類賬戶(住房公積金、社會保障基金等)。其實質是把全國的居民基金類賬戶集合起來,統一的運營和監管。國家公積金銀行,采用普通商業銀行的體制和運營模式,可以辦理儲蓄和貸款業務,也可以在風險控制的條件下,進行投資和收益,收益所得,除了保證公積金賬戶的保值增值外,剩余部分可以用于推進各類基金的發展之用。例如,惠及相對弱勢群體,在經過篩選后確定的人群中,推出免息貸款,使這部分人群買房成為可能,同時我們也可以通過降低公積金貸款利息,提高公積金貸款額度,延長公積金貸款時限,來更加減輕公積金歸集人群的買房壓力,使住房公積金收益惠及繳納人群。

三、國家公積金銀行建立的益處

(一)解決了住房公積金的監管難題

現行住房公積金監管難,主要原因在于,運營相對獨立和分散。相對于監管全國各地的住房公積金中心來說,對統籌后的國家公積金銀行監管,就相對容易得多。國有商業銀行的監管體系已經相對成熟了,我們可以借助中國人民銀行、銀監會等機構對國家公積金銀行的運營實施監管。我們還可以在銀行內部建立監管體系,運用現行的商業銀行監管模式,來進行公積金運營監管。全國聯網的銀行體系,只要公積金歸集之后,就進入了系統,每一筆資金的動用都有記錄,資金被挪用事件基本可以杜絕。

(二)解決了住房公積金余額的保值增值問題

住房公積金余額,在建立了國家住房公積金銀行之后,可以統籌管理,可以用以商業貸款,也可以用以金融投資,投資的回報比起原來會大很多。按照現在商業銀行的利潤規模,保持公積金的保值增值將不再成為問題。最為關鍵的是,由商業銀行來運作,比起原來政府運作更加靈活,能夠讓這部分沉淀資金流動起來,對于國家經濟的發展是有利的。

(三)精簡了機構,減低了住房公積金的運營成本

全國的住房公積金中心,按照《住房公積金管理條例》規定,是一個非盈利性質的事業單位,其員工的工資和中心運作的經費由住房公積金增值額提供,建立國家公積金銀行后,能夠將這部分機構精簡掉,降低了住房公積金的運營成本。而國家住房公積金銀行的運營成本,能夠由銀行通過開展商業銀行賺取的利潤來支付。

國家公積金銀行的確立,是利大于弊的一項改革,能夠解決現在基金類賬戶管理的普遍問題。基金類的累積賬戶,將在解決住房問題、養老問題、教育問題等方面發揮很大的作用。只要能夠解決好監管問題和保值增值問題,將會產生很大的社會效益。

參考文獻:

1、住房公積金管理條例[S].2002.

2、陳進之.住房公積金監管緣何出現漏洞[J].中國財經,2007(6).

3、應紅.中國住房金融制度研究[M].中國財經出版社,2007.

(作者單位:武漢軍事經濟學院研究生二隊)