農發行構建現代農業政策性銀行的思考

任廣州,喬世增

[摘 要]農發行自成立以來,認真貫徹落實黨和國家關于“三農”發展的各項方針政策,切實履行職能,不斷加大支農力度,在穩定糧食市場、保護農民利益、促進農業農村經濟發展等方面發揮了不可替代的重要作用。但是,對照科學發展觀的要求,從所發生的世界性經濟和金融危機的形勢看,從構建現代農業政策性銀行的目標看,從農發行承擔的新任務看,還需要在新的起點上做出不懈努力,還需要明確構建現代農業政策性銀行的新目標,還需要選擇構建現代農業政策性銀行的新路徑,將中國農業發展銀行打造成現代農業政策性銀行。

[關鍵詞]現代農業政策性銀行;必要性;目標;路徑

[中圖分類號]F830[文獻標識碼]A [文章編號]1009-2234(2009)06-0136-04

現代農業政策性銀行是農發行的治行方略和長遠目標。2004年,農發行總行提出了“發展空間合理、體制機制健全、經營管理規范、操作手段先進、具有可持續發展能力”的現代銀行目標。5年來,通過謀戰略、定規劃、抓創新、求發展、強管理、促和諧,我們邁出了構建現代農業政策性銀行扎實步伐。但是,2008年第四季度以后,受國際金融危機嚴重沖擊,我國經濟社會發展遇到嚴重困難,農發行的一些開戶企業也不可避免受到了影響。對照科學發展觀的要求,從所發生的世界性的經濟和金融危機的形勢看,從構建現代農業政策性銀行的目標看,從農發行承擔的新任務看,戰勝困難還需要做出不懈努力。

一、進一步構建現代農業政策性銀行的必要性農發行構建現代銀行經過近五年的實踐和摸索,已初步構建起了有中國特色的現代銀行體制機制,改革發展站在了一個新的起點。

第一,是實踐科學發展觀的需要。科學發展觀,不僅是指導經濟社會又好又快發展的行動總綱,也是把銀行業辦成現代銀行的行動指南。辦銀行關鍵的一條就是要按經濟規律辦事,按銀行規律辦事,把銀行真正辦成銀行。構建現代農業政策性銀行是科學發展觀的必然要求,也是把銀行真正辦成銀行的必然選擇。現代銀行最基本的特征是:有明確的戰略目標,恰當的市場定位,持續的創新能力,有效的激勵機制,先進的技術保障,嚴密的內控與風險防范制度,獨特的企業文化和優良的經營業績。從現代銀行的特征看,要符合科學發展觀的根本要求,符合辦銀行的一般規律。因此,構建現代農業政策性銀行,是農發行實踐科學發展觀的根本途徑。

第二,是履行支持新農村建設職責的需要。十七屆三中全會做出了推進農村改革發展若干重大問題的決定,提出“拓展農業發展銀行支農領域,加大政策性金融對農業開發和農村基礎設施建設中長期信貸支持”。三中全會對農發行履行職能提出了更新更高的要求。農發行作為建設新農村的銀行,要履行好支持新農村建設的職責,發揮好在農村金融中的骨干作用,就必須按照現代銀行的要求,創新服務手段,強化科技支撐,再造管理流程,提高工作效率,提升經營水平,使農發行成為農民所信賴的銀行。

第三,是進一步深化改革創新的需要。2004年以來,農發行做出了構建現代農業政策性銀行的戰略部署,實施了三年內部綜合改革規劃。改革創新力度之大是前所未有的,改革創新效果之好也是前所未有的。盡管農發行改革創新取得了明顯成績,但構建現代農業政策性銀行是一項長期的任務,改革創新是沒有止境。現代農業政策性銀行符合農發行改革發展方向,有利于深化農發行內部改革創新,有利于提升農發行經營管理水平,有利于推進農發行現代銀行治行方略的實施。面對新的形勢,新的任務,構建現代農業政策性銀行的目標任何時候都不能有絲毫動搖,必須堅定不移地朝著這一目標做出不懈地努力。

第四,是加快有節奏式發展的需要。有節奏式發展是農發行落實科學發展觀的具體工作措施,這一工作措施完全符合科學發展觀的要求,符合農村工作的實際和農發行工作的特點。要進一步加快有節奏式發展,就必須按照現代銀行的要求,有明確的戰略目標和恰當的市場定位,要找準找好發展的切入點與突破口,實行集約化的經營。同時,要實施精細化管理,在做大、做精、做細、做實的基礎上,向管理要效益,用管理促發展。抓住機遇,順勢而為,走出一條符合農發行特點的有節奏式發展之路,是一種現實的選擇。

第五,是應對國際金融危機的需要。現代銀行一個基本的特點是嚴密的內控制度和嚴格的風險控制。構建現代銀行,實施全面風險管理和穩健經營,是應對金融危機的有效手段和方法。目前,國際金融危機依然沒有完全化解,對我國金融經濟安全的負面影響依然存在。農發行一方面要密切關注金融危機對糧食市場和信貸客戶所帶來的沖擊;另一方面要練好內功,增強“免疫”力,高度重視信貸風險的控制,建立嚴密的內控制度,實施全面的風險管理,實施穩健經營。為了積極應對國際金融危機,進一步打造現代農業政策性銀行勢在必行。

二、進一步構建現代農業政策性銀行的目標定位

進一步構建現代農業政策性銀行要有明確的方向,科學的規劃,清晰的目標,準確的定位。

(一)確立現代農業政策性銀行基本目標。加快農發行發展,必須不斷深化改革,完善其體制機制,而確立一個基本經營目標是前提。農業政策性銀行作為政策性金融機構,其存在意義就在于具有彌補市場調節缺陷、開發農村市場、扶持弱勢群體等功能。堅持農業政策性銀行的辦行方向,這是由我國的基本國情決定的。無論從哪個角度講,我國都需要一家聽命于中央政府的農業政策性銀行。具體來說,要把農發行建成發展空間合理、體制機制健全、經營管理規范、操作手段先進、具有可持續發展能力的現代政策性銀行。要落實這一基本目標,按現代銀行的體制機制運作,實現資產業務較快增長、負債業務穩健運行、不良貸款率較低、財務狀況良好、資本充足率較高等目標。真正成為服務于“三農”的農業政策性銀行,成為政府支農的有效金融工具、引導社會資金回流農村的主要載體、農村金融的骨干和支柱。

(二)解決好體制、政策和立法問題。體制問題主要是支農體制和農發行法人治理結構問題。政策問題主要是對政府項目的貸款問題、對農發行減免稅的問題、注資問題、信貸計劃的統一性問題和專門的監管標準問題等。立法問題主要是支農的立法問題和制定農發行條例的問題。通過解決外部基礎性問題,為推進現代農業政策性銀行建設奠定基礎。

(三)進行經營體制模式的創新。以建立現代銀行為目標,加快經營體制的改革創新。一是按照“流程銀行”要求,完善內設部門組織架構,建立健全科學的單位、部門和個人有機銜接的績效考核體系。重點是要以客戶滿意度作為流程設計的核心,不斷完善組織框架、業務流程和服務方式。將以銀行內部為中心的“部門銀行”模式轉換為以客戶為中心的“流程銀行”。例如,以客戶營銷服務和柜面結算為業務條線前臺,以貸款審查審批為中臺,以貸后管理與風險控制為后臺,調整內設機構。信貸管理部門審查評估中心相對獨立化、專業化。加強前臺營銷、結算、理財等服務功能,強化

中臺項目評審能力,提高后臺集中管理、技術支撐效率。二是按照“精品銀行”要求,根據各地業務發展現狀和發展潛力,優化分支機構布局,縮短管理層級,提升經營層次。重點是對機構實行動態管理,堅決打破按行政區域設置機構的作法,不追求機構的覆蓋率、要保證服務的到位率。通過采取直接跨行政區域經營的方式,使服務低成本,高效益。

(四)推進內部管理機制的創新。按照構建現代銀行和流程銀行的目標要求,全面實施精細化管理,進行內部流程再造,創新管理機制,減少管理層級和環節,提高管理效率和效益。一是按照執行政策、提高效率和兼顧公平的原則,優化信貸資金資源、財務資源、勞動工資資源和人力資源配置,不斷強化促進持續發展的機制保證。具體的有:績效考評機制,風險控制機制,財務資源配置機制,人力資源激勵機制和差異化發展機制。二是對二級分行采取不同的管理模式,對規模較小的二級分行,減少中間管理層,可采取“市縣直營”模式,實行一竿子到底的條線式管理。同時,實行分條線成本管理核算,降低經營成本,提高管理效率,使服務流程真正符合市場需求、貼近客戶要求。要通過管理創新,使農發行的管理機制更加科學,管理層級更加精減,管理流程更加清晰。

(五)實現自身發展與社會效益雙贏目標。一方面,兼顧“速度、效益、規模、質量”,保持均衡發展,貸款每年保持一定的增長速度,商業性貸款余額和中長期貸款余額占比明顯提高;存款每年保持較快增長速度;收入結構更加合理,中間業務收入大幅提升;盈利能力持續提高,資產利潤率不斷上升,收入成本率和不良貸款率有明顯下降。另一方面,進一步樹立“銀行就是服務”和“服務立行,客戶至上”的理念,改進營銷、結算、辦貸方式、提高辦貸效率,提升窗口服務水平,努力成為服務“三零行”。即:服務零距離,質量零差錯,客戶零投訴。要樹立為建設新農村銀行提供一流的服務的品牌,使農發行不僅成為盈利水平領先的銀行,更要成為受客戶信賴的銀行,政府和農民滿意的銀行。

三、進一步構建現代農業政策性銀行的路徑選擇

進一步構建現代銀行,機制完善是保障,業務發展是核心,流程構建是支撐。始終做到“三個不動搖”:一是堅持農業政策性銀行的辦行方向不動搖;二是堅持現代銀行發展目標不動搖;三是堅持改革創新不動搖。

(一)著力創新有節奏式發展機制。2010年,是實施“十一五”規劃的最后一年。中央經濟工作會議明確提出:保持宏觀經濟政策的連續性和穩定性,繼續實施積極的財政政策和適度寬松貨幣政策,根據新形勢新情況著力提高政策的針對性和靈活性。這表明,國家更加注重提高經濟增長質量和效益,更加注重推動經濟發展方式轉變和經濟結構調整,更加注重推進改革開放和自主創新、增強經濟增長活力和動力,更加注重改善民生、保持社會和諧穩定。因此,要做到“四個密切關注”:密切關注中央政策給農發行帶來的,密切關注國際金融危機走向對農發行帶來的新挑戰、新機遇,密切關注國家明年經濟工作主要任務所帶來的新情況,密切關注商業銀行加大對“三農”投入給農發行帶來的新競爭。以科學發展觀為指導,以加快有節奏式發展為主線,以現代銀行為抓手,著力創新發展機制。

1.找準新的發展突破口。從新農村建設要求和農發行信貸功能定位來看,應堅持凸顯政策性銀行的職能。信貸服務“三農”要始終突出三個重點,即:一保吃飯和國家糧食安全;二保農民增收,通過支持產業化龍頭企業和農業綜合開發,促進農民收入增加;三保改善農民生活條件。按照支農不離農的原則,進一步樹立大農業和大糧食觀念,搞好信貸規劃布局,把握信貸投放重點。一是以鞏固糧食收購信貸業務為中心,著力支持農業產業鏈延伸,帶動產前、產后信貸業務發展。重點支持“三大主體”,積極支持“三糧企業”,并向糧食生產和加工“兩頭”延伸,支持農業產業化龍頭企業做大做強。要搞好農業產業鏈延伸信貸支持工作,支持國家實施新增千億斤糧食生產能力等項目。二是以農村水利建設為切入點,全力支持農村基礎設施建設。以政府為依托,完善合作平臺,把水利建設項目作為重點,加大中長期貸款項目信貸支持力度。三是以民生工程為主要結合點,大力支持新農村建設。圍繞新農村建設規劃,以民生工程和縣域經濟為切入點,擴大對新農村建設領域的支持份額,探索支持縣域經濟和區域經濟發展的新途徑。

2.創新四項發展機制。一是制定區域發展的比例控制計劃。銀行要始終做到穩健、高效、適度和安全運行。要以省分行為單位,參照各地經濟生態環境、財政稅收水平、貸款信用環境、各行信貸管理水平、風險控制能力、人才隊伍素質等,制定和實行業務發展剛性的比例控制指標。同時,要根據負債結構對資產結構進行合理匹配,解決好短期融資與長期使用問題,要制定中長期貸款與整個信貸規模的控制比例,單個客戶貸款占整個信貸規模的控制比例等。從宏觀上把住發展的總量,在微觀上管住發展的節奏,做到發展不盲目,風險可控制。二是實行集約化和差異化發展。按照“二八定律”和“總體布局、區域經營、差異化發展,有進有退”的原則,積極實施集約化經營,全行一盤棋,有所為有所不為,抓大扶小。要以項目本身投入產出效率高低為標準,決定是否予以信貸支持;對劣質企業,要加大退出力度,將有限信貸規模集中起來,用于支持重點優質客戶發展。同時,要實施差異化發展戰略,發揮比較優勢,區別加快業務發展行、傳統業務發展行、特色業務發展行三種類別。因行制宜,如果發展貸款業務沒有條件,就在存款業務上努力;如果存貸款業務都沒有條件的,就在中間業務上下功夫。三是搭建政銀企三方合作的新平臺。鞏固完善已搭建合作平臺,積極構建新的合作平臺。在信貸項目推介、信貸資金供應管理、財政支農資金的歸口管理和代理撥付、社會信用中介組織的建立、信用環境的建設、信息交流、有關資源的共享等方面進行全面合作。實行信貸一企一策,不斷優化客戶及資產結構。四是創新產品和服務。要進行客戶組合,實現資金由單個客戶的“小封閉”向產業鏈和客戶群“大封閉”轉變。要探索為重點項目和黃金客戶開通信貸“綠色通道”,提供方便快捷的“貼身式”服務,真正讓黃金客戶享受到更加優質高效的服務。要規范中間業務管理,研究制定中間業務創新品種的管理辦法,大力開辦國際信貸、國際結算業務、客戶咨詢業務,為客戶提供政策、信息咨詢、保值增值等中介服務。

3.在發展上始終做到五個堅持。即:堅持與國家加強農業基礎建設的政策要求相配合,加大中長期貸款投入力度,把納入省級以上政府規劃的項目作為重點;堅持與優勢資源相結合,根據全省農業產業化布局,對具有地方特色和比較優勢的項目積極支持;堅持與企業發展導向相適應,把具有輻射帶動作用和產業集群效益的大中型龍頭企業作為支持重點;堅持與新農村建設相結合,以改善農村生產生活條件為重點,主動與政府部門做好項目對接,優先支持政府安排配套資金和有補貼來源的項目;堅持農發行信貸原則和

政策,實施風險防范優先的方略,進行有節奏式的發展。

(二)著力完善經營績效考核機制。現代銀行必須要有科學、完備、能充分調動經營發展積極性,提供可持續發展后勁的經營績效考核與財務資源分配機制。

1.完善內部財務資源配置機制。一是不斷完善內部經營考核體系。重點要完善調整對收入成本率、存款和不良貸款的考核指標設置,加大對資產利潤和人均利潤的考核力度。二是實行人員和工資總額“雙線控制”。鎖定各級銀行人員總量和基礎工資總額,績效工資實行“零基數”管理,與各行經營業績掛鉤,建立了增人不增資、減人不減資、增效才增資、減效就減資的激勵機制。三是有效配置財務資源。業務管理費要實行人員費用鎖定基數,發展費用掛鉤使用,專項費用定額管理,超利費用多超多得。固定資產指標分配要與人均利潤和資產利潤率掛鉤。

2.深化員工績效考核機制。一是參照商業銀行的相關政策,每年從增量費用中、按照經營利潤的一定比例提取,用于員工績效獎勵,實現真正意義上的勞有所得、多勞多得,建立長效激勵機制。二是加大個人薪酬與個人工作量、工作業績的掛鉤力度,打破分配制度中的“鐵飯碗”、“大鍋飯”和“平均主義”,確立績效優先的分配原則,逐步推行崗位計件工資制,根據貢獻大小拉開分配差距,激發員工不斷進取和開拓創新的工作熱情。

(三)著力創新信貸風險防控機制。銀行始終不能放松對風險的控制,要實施全面的風險管理。一是對貸款實行風險度管理。在經濟出現下行、不良貸款有所增加的的形勢下,要實行風險度管理新方法。設計一套指標,如按信用等級、貸款方式等設計不同系數,考慮企業經營情況,對一些敏感指標,如歸行率、負債率等,要逐步與巴塞爾新資本協議要求相一致,將風險大小實行量化管理。二是強化全面的風險管理理念。要有對每一個人、各個業務層次、各個管理環節、各個風險種類的通盤管理,要擴大貸款預警范圍。不僅對準商業性貸款,對政策性貸款也要納入預警范圍。三是加強風險管理隊伍建設。進一步發揮省、市兩級行風險防范職能部門的作用,在縣級支行聘用專職風險經理,增強風險管理的主觀能動性,把檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、風險處置過程等納入考核范疇。四是嚴格界定信貸管理責任,落實信貸人員終身責任制,加強客戶監管。要對貸款占比較大企業的行業市場,組織開展專項調查分析,建立健全管理的縱橫制約機制,嚴肅各級行領導和辦貸管貸人員的行為約束。對出現新的不良貸款的行,應收回其貸款權利,停止審批新的項目貸款,將風險防范關口前移。

(四)著力創新內部精細化管理機制。一是切實提高貸后管理水平。要出臺更加規范的信貸責任追究辦法和處罰辦法,進一步加大違規單位和個人的違規成本。要及時掌握企業和市場信息,如歸行率、產銷率、稅收等,做到以變應變,及時采取應對措施。省級分行在制定2010年信貸投向指導時,要考慮設計企業相關信息監測指標和信號。同時,要進一步加強庫存監管,嚴格落實查庫制度。要落實貸款回訪核查制度,各級銀行行長和客戶部門負責人要定期對貸款客戶進行上門回訪核查。2010年,要把貸后管理作為加強信貸管理的重中之重,以強化貸后管理為新的起點,全面提升信貸管理水平。二是規范縣級支行等級行管理與分類考核。探索縣級支行分類考核新方式,區分新業務發展、傳統業務發展、特色業務發展三種類別。體現各行不同業務發展特點,統一縣級支行經營業績考核辦法。主要是按照因地制宜的原則,細化對縣級支行的考核指標。對縣級支行考核不能搞“一刀切”,要結合當地實際,對縣級支行考核指標進行完善,增強考核指標的直觀性、指導性。同時,要推進縣級支行等級行管理,把縣級支行等級行管理和分類經營考核結合起來,規范和制定統一的縣級支行等級行管理和分類經營考核辦法。三是加大內控監督管理力度。要充分利用會計遠程監控系統的信息流,及時發現一線業務操作中違反內控制度的做法,并通過“紅黃牌”制度,對發現的不合規操作進行即時警告,定期對“紅黃牌”警告情況進行整理匯編,起到警示作用,提高一線人員規范操作的自覺性。

(五)著力完善人力資源激勵機制。現代銀行離不開高素質的人才隊伍。一是要強化員工素質建設。針對業務發展和人員結構實際,深挖員工潛能,不斷加大培訓力度,尤其是要加大對中長期項目貸款、地方財政收支等有關知識的培訓力度,提高業務人員的調查評估和風險管理水平,打造一支有現代知識、有業務技能、有綜合分析能力、有服務監管水平的高素質信貸隊伍。二是建立優秀人才輪崗制度,拓展員工發展空間。每年定期安排一批人才進行輪崗鍛煉。輪崗崗位均實行臺賬管理,確保輪崗人員能真正深入各個專業崗位,全面提高綜合能力,鼓勵年輕員工拿“雙證”,即信貸、會計上崗證。會計、信貸人員要2至3年互換一次崗位,通過崗位輪換,全面掌握業務,培養一批理論和實踐相結合、學習能力和創新能力較強的復合型高素質人才。三是進一步加大薪酬改革力度,將員工的薪酬水平與崗位職責和貢獻密切掛鉤。努力形成發展成果由員工共享、發展成果按績分配的良性機制。

(六)著力提升執行力。重在執行是推進工作開展,實現工作目標的關鍵,要進一步著力解決好“想執行”和“會執行”的問題。一是形成執行氛圍。要將執行滲透到每一個環節、每一項工作之中,把執行當成一種責任,把執行作為一種品格,把執行看成一種榮譽,把執行變成自動自覺的行動。二是健全責任機制。要抓住重點,落實工作責任制,把黨委和上級行布置的各項工作任務細化、量化,分解落實到各行、各部門、每位干部員工,實現工作重心下移,確保各項工作有力、有序、有效開展。三是完善督辦機制。要完善督辦和報告制度,專人負責督辦,每個月要有督辦情況報告,及時了解各項工作進展情況,加強檢查督導,促進工作落實。各級行和各部門負責人在工作中要勇于承擔責任,帶頭真抓實干,帶頭抓好落實,切實把工作抓到位,抓到底,抓出成效。四是構建執行力長效機制。運用工作督辦和效能監察及內審檢查等手段,對全行執行制度情況進行再監督、再檢查、再落實,確保制度執行的有效性,從制度上、機制上構建執行力的長效機制。