大學生信用卡營銷活動應注意的幾個問題

王　偉　張　晨

摘要：中國人民銀行支付結算司司長歐陽衛民在中國人民銀行和公安部聯合聯合舉辦的整治銀行卡違法犯罪專項行動新聞發布會上介紹說，截至2008年9月底，我國銀行卡發卡量已經高達17.3億張。但因為忽略了對申領人信用卡知識的宣傳普及，忽略了信息渠道建設，使得大量睡眠卡和無效卡充斥市場，大量的睡眠卡和無效卡導致整個銀行卡產業因為機會主義行為浪費了巨大的資源。

關鍵詞：大學生；信用卡；營銷

1 大學生信用卡市場概況

大學生是最年輕、最敏感、最富有活力和開放思想的一代，他們總是能走在時代的前列，最能接受新思想、新事物。信用卡是目前世界上廣為流行的一種集支付、消費、信貸和結算功能于一體的金融工具。近年來信用卡產業在我國發展迅速，使用條件和環境具備，信用卡具有分期付款、優惠取現服務和免費異地存款等特點其便利性使用已被廣大學子所接受。2004年9月金誠信用和廣東發展銀行聯名發行首張“大學生信用卡”以來，又陸續推出中國建設銀行的龍卡名校卡、招商銀行的Young卡、興業銀行的加菲貓信用卡、中國工商銀行的快樂豬福信用卡、廣東發展銀行的大學生信用卡、深圳發展銀行的上海青年卡等種類繁多的學生信用卡。

學生信用卡是在原有信用卡功能的基礎上根據大學生的特點和需求而設計的，其中包括了多種特色服務，如透支消費、小額資金助學、在校園周邊學生經常光顧的特約商戶打折消費等。面對好處多多、便利多多的學生信用卡，大學生信用卡市場上卻出現了這樣的情況：一些學生因為各大銀行的辦卡有利政策而辦了信用卡，但當卡片寄到手中之后，就擱置起來，并不開卡， 此為無效卡。還有一些學生，即使開卡了，并不怎么使用卡，大量交易仍然使用現金，這樣就造成了睡眠卡。一些專家學者明確指出：各家銀行為了跑馬圈地，不顧發卡質量而盲目發卡，發卡門檻非常低，這是中國信用卡不良率攀升的重要原因所在。

針對信用卡不良率攀升這一現象，各家銀行著手調整信用卡市場戰略，嚴格收緊了信用卡審批口。目前除了工行高調宣布2009年計劃新發2000萬張外，國內發卡量超過1000萬張的銀行有工商銀行（601398.SH）、建設銀行（601939.SH）、招商銀行（600036.SH），發卡量超過500萬張的交通銀行（601328.SH）、廣發、民生銀行（600016.SH）等幾家銀行主要的工作放在深掘客戶需求、開拓新產品和服務上，立足創新信用卡功能，從進攻轉向防守、腳步放慢、沉潛下來、進行內在轉型。同時還有一項重要的任務是要控制風險、控制壞賬。與前些年大肆搶占大學生信用卡市場不同，2009年各家銀行都收縮了學生信用卡的辦理，有些行甚至已經暫停辦理。

2 正規申領。“親自辦理不等于知情辦理”，信用卡營銷工作人員應當徹底保障學生申請人的知情權，為學生優

化選擇合適自己的信用卡提供規范資料。

2.1 比較中選擇

各家銀行信用卡逐漸樹立品牌化，除了基本的的先消費后還款、積累信用、安全便捷、積分獎勵、提供對賬單、享受特約商戶打折優惠權益以外，品牌化的信用卡具備其比較優勢的突出特色，如中國建設銀行的龍卡信用卡具有國內首推密碼可選、境內取現手續費同業最優、買機票送航意險、特色分期付款、大額消費短信提醒等特色服務。

2.1.1 選擇合適自己的卡種

信用卡的價格主要表現為年費收取和透支利息兩大方面。為了吸引目標客戶，各發卡行一般都是采取首年免年費，刷卡一定次數免次年年費的促銷手段。在透支利息方面，目前市場中的學生信用卡的透支利率均為0.5%。隨著信用卡的普及，針對不同人群的主題信用卡、聯名信用卡越來越多，從其中選擇適合自己的才是關鍵。比如可以積累某航空公司的里程的航空卡，對于多數很少出差的大學生來說，要想通過刷卡換回機票幾乎不太可能。對于這樣的信用卡，即使有了一定的積分，也要堅決銷戶。

2.1.2 選擇合適的銀行

各銀行由于經營方式、規模等不同，對信用卡的相關收費也不盡相同。比如年費、比如免息期、各種業務手續費等。所以，根據自己的情況和銀行網點的布局，選一家相對方便、實惠的銀行，也是一種省錢的方法。大學生通常會積極選擇在校園內或周邊設有營業廳并且在故鄉居住地住所附近也設有營業廳的銀行作為優選，因為這樣才真正實現使用方便。

2.1.3 選擇適合自己的信用額度

普通卡、銀卡、金卡、白金卡等等，各家銀行根據不同的透支額度推出了一系列信用卡。但并非透支額度越大的卡就越好，應當根據自己的需要選擇適合自己的信用卡，往往等級越高、透支額度越大，所需承受的風險也就越大，通常會有較高的年費等等。大學生一般比較傾向于選擇刷卡次數較少免年費、異地取現手續費較低的信用卡，也就是通常說的普卡。但也有消費能力較強、鑒賞能力較高的學生在有擔保人情況下申領透支額度較高、實用性更強的高端信用卡、選擇比較具有收藏價值的經典信用卡（比如中國建設銀行的奧運白金卡）。

2.2 正當途徑辦卡

為了防范欺詐，降低個人資料被盜用的風險，應直接到銀行柜臺或經銀行授權的正規營銷機構辦理信用卡申請手續，不要委托他人或非法中介機構代辦信用卡。正規途徑辦卡，還具有保障信用卡申領人知情權權益的意義。信用卡營銷工作人員應按照行為規范對信用卡申領客戶進行信用卡使用知識方面的詳盡說明和解釋。比如龍卡信用卡最短20天、最長50天的免息還款期計算問題，如何調高臨時額度問題，掛失及換卡問題，還款注意事項，約定還款帳戶問題。另外，申請人應該提供本人在有效期內的身份證原件，不得冒用他人身份證件進行信用卡的申領。

2.3 適當的提醒

2005年通過的《刑法修正案（五）》對信用卡詐騙罪進行了重新的界定，將使用以虛假的身份證明騙領的信用卡的行為明確規定以信用卡詐騙罪定罪處罰。1996年最高人民法院通過的《關于審理詐騙案件具體應用法律若干問題的解釋》第七條中就規定：“‘惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，或者明知無力償還，透支數額超過信用卡準許透支的數額較大，逃避追查，或者自收到發卡銀行催收通知之日起三個月內仍不歸還的行為。”根據中國人民銀行《銀行卡業務管理辦法》規定，透支期限一到，銀行將通知信用卡持有人償還欠款，并支付相應的透支款利息。對信用卡透支5000元以上，銀行經3個月催收未還的，將以詐騙罪追究其刑事責任。

3 正確使用。“好的產品不等于好的使用”，信用卡營銷工作人員在大學生信用卡營銷活動過程中有必要對大學生進行一些必要的信用卡使用知識輔導，指導大學生在使用信用卡過程中進行風險防范。

3.1 保密使用

密碼。有的信用卡在消費的時候不需要密碼，所以一定要重視信用卡的保管，一旦卡片丟失要立刻聯系發卡銀行。有的信用卡可以設置密碼的，為免個人損失，最好設置密碼。任何情況下，也不要泄露銀行卡密碼。任何人，包括銀行工作人員，均無權詢問密碼。

個人信息。信用卡信息不要泄漏給他人，特別是信用卡的卡號，信用卡持卡人和信用卡有效期。提供個人身份證復印件申辦信用卡時，建議在復印件上注明使用用途，例如：“謹供申辦＊＊信用卡用”，以防止身份證復印件被移作他用。勿將銀行卡相關資料，包括：銀行卡號、啟用日、到期日、銀行卡密碼、身份證號碼等告知他人，請勿隨意讓卡片離開身邊。注意網上交易安全，網上消費使用信用卡買單時只要輸入信用卡的卡號，信用卡持卡人姓名和信用卡有效期即可完成付款。。只和您熟悉及信任的公司進行網上交易，勿隨意在網絡留下自己個人的資料，除非是您絕對信任的網站。不要在可疑郵件任何鏈接頁面上輸入銀行卡卡號和密碼，以保護資金安全。

3.2 安全使用

單據存毀。每月信用卡賬單，檢查確認之后，一定要撕毀這些賬單，還有你的信用卡申請表單，以防他人利用您的名字申請信用卡。因搬家、工作變更等因素而欲更改帳單寄送地址時，務必請您本人親自去電發卡銀行辦帳單寄送地址的變更，不可委托他人代為辦理。

概不外借。信用卡卡章程有明確規定：信信用卡只限持卡人本人使用，不得轉讓或轉借，否則，因此產生的一切后果由持卡人承擔。信用卡是個人信用的體現，不要輕易借給別人使用。

經常留意。定期查詢賬戶余額和明細，如果發現異常交易或賬務差錯，應及時與銀行聯系，避免損失。確保您的電腦安全，安裝上防火墻和殺毒軟件，并定期更新殺毒軟件，經常升級操作系統安全補丁，防范您的電腦受到惡意攻擊或病毒的侵害，為您將來網上交易帶來信息安全隱患。

詐騙防范。不要相信可疑電話和短信，熟悉各家銀行的客服中心電話，不要相信其它電話發來的“風險提示”和可疑電話，要求提供個人資料時需特別謹慎，應直接致電相關單位或發卡銀行客服熱線詢問。不要輕易轉賬，千萬不可按照陌生人的“指導”進行ATM或網上銀行操作，因為您的錢有可能就落入了騙子的腰包。ATM操作要提高警惕，尤其要留意身邊是否有陌生人偷窺密碼或離自己距離太近，必要時可提醒他人與自己保持一定距離。不要輕易接受“熱心人”的幫助，被人轉移注意力時，記住自己的銀行卡號的后幾位，或者在卡上簽名或做上記號，便于自己在短時間內辨認卡片的真實性；取完款后不要急于離開，注意ATM由“退卡操作畫面”變更為“銀行廣告畫面”后再離開。

3.3 合理使用

還款期限。使用信用卡要注意還款期限，信用卡有一個最后還款日，一定要在這個日期前還上，要及時還款且超額還款，防止不明不白進了信用“黑名單”。使用信用卡透支消費后在銀行規定的時間內歸還相關款項，一旦逾期，損失的不單是區區幾元幾十元的利息，而是對你至關重要的銀行信用。特別應注意的是跨行還款。跨行還款是銀行為了方便使用人還款而推出的一項便利服務，但是考慮到資金在途時間，并不是所有跨行還款都會馬上入賬的，因此一定要提前1-2個工作日還款。

控制消費。使用信用卡容易養成的一個毛病就是無節制的消費，讓自己不小心成為“校園負翁”。因為刷卡時看不到現金的支付，消費也沒有局限，等意識到消費超出了收入的時候往往就是收到了賬單的時候。因此，使用信用卡一定要控制住自己的消費，盡管每次刷卡消費的可能都是一些小錢，但是累積起來也足夠嚇著自己。

作者簡介：王偉(1970-)，女，漢族，建行包頭市分行信息技術部，會計師，副經理，學士學位。

張晨（1984-），男，漢族，內蒙古科技大學人文與社會科學學院思想政治教育專業2007級碩士研究生。