金融機構創新中小企業信貸融資機制初探

李金秀

摘要：為幫助中小企業應對國際金融危機造成的負面影響，共同渡過難關。中央和省委省政府出臺了一系列加大小企業扶持力度的政策，中央銀行也執行了適度寬松的貨幣政策，采取靈活、有力的措施加大金融支持經濟發展的力度，保證貨幣信貸總量滿足經濟發展的需要。金融機構全面推進小企業金融服務、助力地方經濟發展的戰略部署，積極拓展和不斷創新小企業金融服務，取得了明顯成效。

關鍵詞：金融機構 中小企業 信貸融資機制

以莆田市荔城區為例，截止5月末，轄區貸款總量達69.61億元，增長20.43%，同比多增4.81億元。其中新建立信貸關系的小企業達30多家，新投放4.40億元，占增量的38.28%，有力地支持了轄區中小企業發展。

一、基本情況

（一）建立中小企業信貸專營機構，進一步提高專業化經營能力，改進金融服務。轄區工行廟前支行、農信社專門設立了小企業專營機構，其他金融機構也都是以其上級機構設立相應的專營機構開展的。工行廟前支行于今年4月份正式掛牌成立了中小企業金融服務專營機構（小企業信貸中心）后，目前已開始正式運行，重點面向工業園區，更以荔城經濟開發區和黃石工業園區為主，已意向營銷了10多家中小企業，行業對象以鞋業、汽車配件制造業為主要對象，意向投放1.3億元。農信社在基層多個營業網點設立信貸審批中心，對特色產業如玉雕、木雕、石雕等傳統手工業的發展，產生的一大批頗具實力的中小企業開展重點營銷；積極支持“一村一品”農村特色產業發展，促進部分村莊特色產業的集中化、產業化、規模化發展。

（二）積極推進小企業金融服務的“六項機制”。荔城區聯社不斷加大信貸資產結構調整和信貸支持力度，以建設小企業貸款“六項機制”為目標，積極推進金融服務，有效改善了小企業金融貸款環境。截止4月末，共發放小企業貸款8.24億元，較年初增加4853萬元，有力地推進了小企業經濟的快速發展。一是探索建立小企業貸款利率的風險定價機制。制定了貸款定價模板，測算貸款資金的付息成本率及其他相關的費用率來確保實現最低的利潤，制定出優質企業、國家公務員、個人抵押貸款的最優惠貸款利率。二是探索建立小企業貸款核算機制。根據相關文件精神，參照其他金融機構個人理財中心的一套管理辦法，成立小企業貸款專業機構。三是建立高效的小企業貸款審批機制。為了提高辦事效率和服務質量，方便小企業貸款客戶，根據轄區內信貸管理的實際情況及地方經濟發展的特性，制定了小企業貸款管理辦法。實行限時答復、限時審批。

二、主要做法

（一）轄區金融機構信貸投向重點仍以中小企業為主，著重支持制鞋、食品、服裝、金屬制品四大主導產業的發展。其中制鞋行業仍然是金融機構服務的重頭戲，其信貸比例達25%以上。如廟前工行已意向對某家鞋革制造業信貸投放3000萬元，支持其應對金融危機造成的負面影響。

（二）農業龍頭企業也是轄區金融機構營銷的重點對象。今年中央一號文件提出要金融服務“三農”后，轄區金融機構大力支持農業龍頭企業的帶動效應作用，實行“企業+農戶+基地”的經營模式，通過發放給新美、鑫峰、閩中等多家農業產業化龍頭企業貸款近3 億元，帶動2萬多戶農民種植蔬菜、蘑菇、生姜、橄欖等，及對中下游相關產業的刺激作用，促進了轄區農戶、農村經濟發展。

（三）積極支持“一村一品”農村特色產業發展，促進部分村莊特色產業的集中化、產業化、規模化發展。如黃石惠下村“玉雕”、清前村的“米粉、腐竹”加工業；北高埕頭村的“金銀”加工業；新度鎮為代表的“畜禽”養殖業、鄭坂村為代表的“兩菇”種植業、壺山郊尾村為代表的“鞭炮”生產經營行業；拱辰辦事處西洙村為代表的“無結網”生產行業等等。通過這些產業的扶持，有效地促進了當地特色產業的發展。

（四）創新信貸品種——首家發放商標質押貸款。在信貸管理上，荔城區聯社大膽開拓工作思路，在發展中求創新，在創新中促發展。在前期市場調查、充分論證和風險可控的前提下，該聯社創新貸款業務，在全市金融機構首家推出了商標質押貸款1筆75萬元，切實解決了企業的融資難問題。其貸款企業：莆田市銘源工藝發展有限公司。是一家以竹木工藝品及玉、石、木雕刻加工銷售為主的民營企業，公司占地8.5畝，注冊資本500多萬元，現有資產4600多萬元，自有廠房12000多平米，產品暢銷歐美等20多個國家，但由于金融危機的影響，該企業流動資金不足，且可供抵押的財產已在該社以擔保及抵押方式取得175萬元貸款了。在考慮該公司信用度較高及企業的生產經營情況后，荔城區聯社積極為企業出謀劃策，充分利用該企業注冊的產品商標這項無形資產，為企業爭取融資。此舉開創了莆田企業以商標專用權質押從銀行取得貸款的融資新模式。該筆貸款的發放，進一步豐富了聯社的貸款品種，也為中小企業融資提供了新的渠道，既拓展信貸業務，也為發展地方經濟做出應有的貢獻。

（五）開展多種形式，促進政銀企互惠互利。一是地方政府有關部門成立融資聯絡員制度。為金融機構和中小企業搭建信息平臺，達到政府搭臺、金融機構和中小企業唱戲的良好局面。二是成立召開銀企資金對接座談會。針對黃石工藝美術城的特色，荔城區聯社聯合黃石工藝美術城管委會，召集了入駐工藝城的玉雕、石雕、木雕行業的商戶約50多家，相互推介，加深了解，達成共識，并當場受理并發放了“莆田市林海工藝有限公司”一筆貸款280萬元，既解了企業的燃眉之急，又為信用社拓展市場份額奠定基礎。三是調動各種行業協會、商會等的力量，共同營造良好的服務環境。年初，針對黃石惠下村玉器加工銷售專業戶多，與行業協會聯合組織玉器加工銷售專業戶30多戶開展資金對接，當場接受了約20戶商戶共計約700萬元的貸款需求申請，為商戶解決了資金難題。

三、存在問題國際金融危機不僅使世界主要發達國家陷入經濟衰退，也加劇了我國經濟運行的困難，目前危機不

斷地向實體經濟蔓延并深入

中小企業老問題尚未得到有效解決，新的問題又不斷出現。中小企業融資情況又呈現出以下新的特征：（1）適度寬松的貨幣政策滯后效應仍然嚴峻。一時無法完全傳導到中小企業，大多數中小企業還沒有看到實績性效果，勞動密集型、一般產業的小企業仍難以得到銀行貸款；（2）國家4萬億資金的經濟刺激計劃，主要投向基礎設施等大項目，對中小企業存在一定擠出效應。盡管銀行信貸總量大幅增長，但中小企業特別是小企業獲得的新增貸款數額有限，小企業在貸款總額中的比例增幅很小，資金供需矛盾依然突出；（3）中小企業積累了大量無證資產，企業融資難在一定程度上不是無資產抵押，而是無證抵押；（4）由于受國際金融危機的影響，部分國家和地區出現償付和信用風險，以往的信用證融資手段已遇到了阻力，出口型企業融資問題更加困難。金融機構方面：金融機構信貸投放仍然存在“恐小”心理，大有“外松內緊”的勢頭，對申請貸款的中小企業變相增設了存款量、資金日流量和中間業務量等附加“指標”，增收各種名目的費用等。

四、建議

（一）提高企業應對危機的能力，不能搞“普渡眾生”。應堅持市場主導、政府輔助的理念。落后產能過剩一直是經濟中一個亟待解決的問題。企業的生生死死是市場經濟條件下的常態，落后產能終將被市場所淘汰。政府應該扶持鼓勵優勢企業乘勢而上，通過市場手段兼并收購、做強做大。扶持一批具有現代企業素質、強大市場競爭力的龍頭企業，并形成一批優勢產業集群。

（二）企業要達成聯盟，“抱團取暖”，共渡時艱。將同行業內生產不同產品的企業，組成產業鏈或經營鏈的企業戰略聯盟，可以集合聯盟企業的管理資源、市場資源、產品資源、技術資源及人力資源，形成團隊力量，共謀持續發展。

（三）創新金融服務，破解 “融資難”瓶頸。各金融機構要切實做好中小企業貸款難問題，要實行放權政策，制定一整套的業務操作流程及純凈績效考核指標，對中小企業貸款進行專門的風險控制、授信審查及后續跟進服務；針對不同規模、不同行業企業特點，實施貸款標準差異化管理，適當降低貸款利率上浮幅度，實行“讓利于企”，達到共同發展的目標。政府扶持方式要創新。加大對中小企業融資擔保、貼息等扶持政策，增加對信用擔保公司的支持；發揮財政資金的杠桿作用，支持地方政府建立中小企業貸款風險補償基金，對銀行業及中小企業貸款給予適度的風險補償。政府要支持中央銀行健全完善企業信用數據庫，擴大信用記錄的覆蓋面，推動和完善中小企業信用體系建設，提升企業融資外部環境。