淺議中小企業(yè)融資問題及其對(duì)策

包秀杰

【摘 要】本文針對(duì)中小企業(yè)在持續(xù)發(fā)展中遇到了融資難的問題。從剖析當(dāng)前中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀及其成因著手，提出加強(qiáng)中小企業(yè)金融服務(wù)的措施，為中小企業(yè)創(chuàng)造平等的融資環(huán)境，更好地做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè) 融資 現(xiàn)狀 措施

隨著改革開放政策的不斷深入，樂清市中小企業(yè)得到了迅速發(fā)展，不僅成為推動(dòng)我市國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定、快速發(fā)展的重要力量，而且在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化和國(guó)際化、改善經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)、發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)、增加財(cái)政收入及保持社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著不可替代的作用。但是，在發(fā)展過程中也遇到了較多的困難和障礙，出現(xiàn)不少問題。如產(chǎn)出規(guī)模小、技術(shù)裝備率低、組織程度差、財(cái)務(wù)信息失真、融資渠道難、社會(huì)負(fù)擔(dān)重、缺乏經(jīng)營(yíng)管理和技術(shù)人才等，因此，本文僅就中小企業(yè)在持續(xù)發(fā)展中如何解決融資問題談點(diǎn)淺見。

一、樂清市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及成因

目前樂清市中小企業(yè)資金來源主要由三部分組成：企業(yè)自有資金、銀行貸款、民間借貸。銀行貸款已成為中小企業(yè)融資的主要方式，中小企業(yè)對(duì)銀行貸款的依賴正在逐步增強(qiáng)，但仍有相當(dāng)一部分從民間借貸中獲得資金。

我市金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款政策是區(qū)別對(duì)待，擇優(yōu)扶持。對(duì)產(chǎn)值500萬(wàn)元以上的有一定規(guī)模的中小企業(yè)比較容易獲得貸款，而產(chǎn)值不到500萬(wàn)元，資信又差、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大、產(chǎn)品市場(chǎng)前景不好、效益差、沒有抵押物的中小企業(yè)就不易獲得銀行貸款，往往要到民間借貸，籌資成本較高，有的甚至民間也難以借貸，使得經(jīng)營(yíng)更加陷入困境。

很明顯，融資難是困擾和制約中小企業(yè)發(fā)展的較大障礙，造成中小企業(yè)融資難的主要原因有以下幾方面。

1.社會(huì)信用環(huán)境差。信用是經(jīng)濟(jì)主體在長(zhǎng)期博弈過程中為追求自身利益最大化而形成的行為約束。當(dāng)前我市的社會(huì)信用發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)發(fā)展程序相比，是嚴(yán)重滯后的。近幾年，逃廢金融債權(quán)嚴(yán)重成為突出的社會(huì)信用問題，企業(yè)逃廢債現(xiàn)象嚴(yán)重破壞了社會(huì)信用基礎(chǔ)，銀企互信的基礎(chǔ)相當(dāng)薄弱。

2.中小企業(yè)自身不足。金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)存有“惜貸”甚至“恐貸”心理，與中小企業(yè)自身存在的缺陷有關(guān)。中小企業(yè)規(guī)模小、技術(shù)設(shè)備簡(jiǎn)單、產(chǎn)品品種少、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大，相當(dāng)一部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策者素質(zhì)不高，缺乏明確的發(fā)展戰(zhàn)略，盲目性大，造成低水平重復(fù)建設(shè)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，從而消化信貸資金的能力較弱，還有一些中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，帳表數(shù)字不符，資信較差，財(cái)務(wù)虛假的現(xiàn)象普遍存在，給金融機(jī)構(gòu)信貸帶來了一定的難度。

3.信貸制度規(guī)定過嚴(yán)，辦理貸款手續(xù)煩瑣。金融機(jī)構(gòu)在貸款上一般都實(shí)行“三崗”分離政策即調(diào)查崗、審查崗、審批崗分離，相互制約，并嚴(yán)格制定了相應(yīng)的信貸管理制度以保證貸款的安全性、盈利性、流動(dòng)性。對(duì)中小企業(yè)銀行貸款審批權(quán)限一般都已上收，除個(gè)別基層分理處外，大部分基層分理處目前均無(wú)貸款審批權(quán)。

4.企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)從嚴(yán)掌握，影響貸款的發(fā)放。金融機(jī)構(gòu)在新開戶企業(yè)審批權(quán)限、授信程序、擔(dān)保審批、信用等級(jí)評(píng)定等方面仍不能適應(yīng)中小企業(yè)信貸市場(chǎng)的要求。

5.項(xiàng)目貸款難度大。項(xiàng)目貸款一般附加條件較多，審批時(shí)間長(zhǎng)、審批環(huán)節(jié)多。中小企業(yè)的項(xiàng)目貸款大多數(shù)是用于技術(shù)改造或固定資產(chǎn)投資的方面。

二、加強(qiáng)中小企業(yè)金融服務(wù)的措施

1.切實(shí)更新思想觀念，改進(jìn)工作作風(fēng)，為中小企業(yè)創(chuàng)造平等的融資環(huán)境。一是金融機(jī)構(gòu)要從“三個(gè)有利于”出發(fā)，把中小企業(yè)作為一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，對(duì)中小企業(yè)與大型企業(yè)、個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)與國(guó)有經(jīng)濟(jì)實(shí)行同等融資政策，積極疏通中小企業(yè)融資渠道。二是金融機(jī)構(gòu)要重視中小企業(yè)對(duì)分散金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的積極意義。中小金融機(jī)構(gòu)要把握經(jīng)營(yíng)方向，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，為中小企業(yè)提供多樣化的金融服務(wù)。三是金融機(jī)構(gòu)要走出信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的誤區(qū)，消除貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”等不切實(shí)際的觀念，樹立貸款營(yíng)銷意識(shí)。四是改進(jìn)工作作風(fēng)，不要局限于到中小企業(yè)看報(bào)表、聽匯報(bào)、算數(shù)據(jù)的結(jié)合，要深入中小企業(yè)，搞好調(diào)查研究，認(rèn)真聽取中小企業(yè)的反映和要求，了解和掌握中小企業(yè)的信貸需求。

2.加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)與支持。有關(guān)部門進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的政策指導(dǎo)，使其對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)予以足夠的重視。另一主面對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)比重較大的銀行，應(yīng)給予必要的支持，以使其加強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力和能夠較好地發(fā)揮作用。

3.設(shè)計(jì)開發(fā)適合中小企業(yè)需要的新型金融工具。資金的融通需借助于金融工具才得以進(jìn)行，已在西方國(guó)家廣泛使用的遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)、互換等新興金融工具，近年來才在我國(guó)國(guó)有銀行開始試用。一些中小銀行和農(nóng)村信用社還沒有接觸這些新型工具，特別是農(nóng)信社由于金融工具不能滿足多種需求，使得中小企業(yè)“惜借”。一方面，要對(duì)傳統(tǒng)的金融工具進(jìn)行調(diào)整、改進(jìn)，使其在期限、種類上更適合生產(chǎn)規(guī)律的實(shí)際，適合中小企業(yè)的需求；另一方面，設(shè)計(jì)、開發(fā)新型的的工具，通過資金、期限、利息及金融工具的重新組合]剝離、分割等工藝方法，這樣能夠滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)供需雙方的需要，確保中小企業(yè)資金來源的穩(wěn)定。

4.現(xiàn)代金融經(jīng)營(yíng)管理理念的引用?，F(xiàn)代金融經(jīng)營(yíng)管理的核心是風(fēng)險(xiǎn)控制，作為金融組織之一的農(nóng)村合作銀行也不例外，除了政策性支持以外，農(nóng)村合作銀行發(fā)展也要符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律，在既有經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)自覺控制風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)其首先作為市場(chǎng)主體的特性。

5.完善社會(huì)服務(wù)體系，規(guī)范中介機(jī)構(gòu)行為，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的基礎(chǔ)服務(wù)。中小企業(yè)更有賴于社會(huì)中介服務(wù)體系的健全與完善，以便更好地得到金融政策的支持。對(duì)此，政府應(yīng)當(dāng)給予必要的支持。一是組建中小企業(yè)同業(yè)公會(huì)，使其成為溝通企業(yè)與政府的橋梁和紐帶，為中小企業(yè)提供政策、法律、市場(chǎng)、技術(shù)、經(jīng)濟(jì)金融等方面的咨詢服務(wù)。二是鼓勵(lì)科研機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)合作，幫助中小企業(yè)進(jìn)行新技術(shù)、新產(chǎn)品的研制。三是規(guī)范抵押評(píng)估、登記程序和操作規(guī)程，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。四是建立中小企業(yè)信用記錄制度機(jī)構(gòu)。

6.人員素質(zhì)的提高。首先是對(duì)農(nóng)村合作銀行工作人員實(shí)施專業(yè)培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)能力，其次是引進(jìn)高素質(zhì)專業(yè)人才，再次是分流不合格人員，最后是進(jìn)行社員的普遍教育，提高其民主參與意識(shí)和能力。根本上是要發(fā)揮農(nóng)村合作銀行的教育培訓(xùn)特色，建立農(nóng)村合作銀行有效的用人制度，形成嚴(yán)格的約束激勵(lì)機(jī)制，這樣才能保證農(nóng)村合作銀行高素質(zhì)經(jīng)營(yíng)隊(duì)伍的形成與壯大。