農村信用社市場定位與發展戰略選擇

李子洲

摘要：文章從我國農村金融體系發展的歷程經驗出發，結合農村信用社發展實際狀況，提出當前農村信用社應采取股份化、市場化的改革取向，實行財務可持續原則，發展成為管理先進、服務優良的現代金融企業，并針對農村信用社的發展戰略，提出要充分利用現有資源、發揮經營優勢、創新金融產品和服務，將農村信用社打造成農村領域最大的社區金融機構。

關鍵詞：農村信用社；市場定位；發展戰略；股份制

中圖分類號：F832文獻標識碼：A

文章編號：1674-1145(2009)06-0009-03

當前中央對農村金融改革工作高度重視，提出要加快構建適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系以解決農村地區金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分的問題，陸續采取了一系列措施對農村金融體系進行重大改革。中國銀監會發布的《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》一文明確表示國家將按照“低門檻、嚴監管”原則，引導各類資本到農村地區投資設立村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構，鼓勵銀行業金融機構到農村地區設立分支機構，并于2007年10月12日宣布擴大調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的試點范圍，將試點省份從現在的6個省(區)擴大到全國31個省市區，此舉表明國家構建新型農村金融體系的改革舉措已經全面推開。

2008年10月，中央出臺《中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》進一步對農村金融改革提出了方向性要求，該決定指出要建立現代農村金融制度。創新農村金融體制，放寬農村金融準人政策，加快建立商業性金融、合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農村金融體系。在這里以中央文件的形式明確了建立多層次農村金融體系的要求，推進農村金融改革的方向已經非常清晰。

2009年中央一號文件又提出要增強農村金融服務能力，抓緊制定鼓勵縣域內銀行業金融機構新吸收的存款主要用于當地發放貸款的實施辦法，建立獨立考核機制。在加強監管、防范風險的前提下，加快發展多種形式新型農村金融組織和以服務農村為主的地區性中小銀行。鼓勵和支持金融機構創新農村金融產品和金融服務，大力發展小額信貸和微型金融服務，農村微小型金融組織可通過多種方式從金融機構融人資金，對農村金融改革又做了明確說明。

農村金融市場正迎來一場前所未有的巨大變革，新的農村金融體系構建過程已經開始，農村信用社作為目前農村金融市場上壟斷者或準壟斷者的地位將受到嚴重挑戰，農村信用社在新型農村金融體系中如何生存發展，如何正確定位的問題顯得至關重要。本文從我國農村金融體系發展的歷程經驗出發，結合農村信用社發展實際狀況，提出當前農村信用社應正視歷史，尊重農村信用社從未有過真正合作制，期間又多次試圖恢復合作制而未如愿以償的現實，不再堅持合作制發展路徑，采取股份化、市場化的改革取向，實行財務可持續原則，逐步發展為農村市場上管理先進、服務優良的現代金融企業，并對農村信用社的發展戰略提出幾點意見和建議。

一、合理的農村金融市場主體構成

理想的農村金融市場應該是一個機構多元化的市場，通過農村金融組織及活動的多樣性和多層次性，在農村金融領域引入金融供給方的競爭，破除壟斷或者準壟斷局面。金融機構問充分有效的競爭能夠提高效率，促進金融創新，擴大金融服務供給，促使金融機構按照服務產品的成本和風險實行風險定價，一個具有充分競爭性的市場可以使金融資源配置達到最優化。

從各國農村金融市場發展的情況來看，一個競爭性的農村金融市場的主體應該是競爭性的商業金融、真正意義上的合作金融、政策性金融同時存在，互為補充的有機統一體。在我國應該具體體現為國有控股商業銀行、股份制商業銀行、民營銀行、目前的農村信用社、真正意義上的合作金融組織、商業化小額信貸、政策性扶貧信貸以及非正式金融組織，它們都應該是競爭性農村金融市場的組成部分。

二、農村信用社在農村金融體系中的戰略定位

我國農村信用社改革由于諸多歷史原因和改革思路上的多次分歧，農村信用社沒有真正地實行過合作制，國家對農村信用社的管理與國有銀行基本類似，農村信用社將貸款貸給誰、貸多少、抵押擔保程序等均由信用社管理層以及行政管理部門所決定，事實上農民從來不認為信用社是農民自己的互助合作金融組織，而視同政府部門或國家銀行的某類附屬機構，導致農村信用社處于農民不承認信用社是自己的組織，政府不承認它是官辦的金融組織，信用社職工也不承認信用社是農民自己的組織，造成農村信用社實際上處于一種“準官辦”狀態的尷尬境地。

在我國金融改革過程中，農村信用社在四大國有銀行紛紛撤離農村金融市場，國家對民營銀行長期以來實行禁人政策的情況下成為農村金融市場上提供金融服務的主要正規金融機構，承擔了大量政策性支農業務。國家對農村信用社的定位始終在商業化和政策性之間徘徊，對信用社的管理始終處于信貸軟約束狀態，結果是沒有人對信貸資產的質量和經營效果真正負起責任，無法對農村信用社形成的大量不良資產進行清晰的責任劃分，導致道德風險居高不下。我國的農村信用社，早就不是真正意義上的合作制組織，必須承認歷史，尊重現實，按照市場原則，堅持股份制方向，圍繞管理體制、產權制度和法人治理等三個關鍵環節，把農村信用社分期分批辦成產權明晰、經營有特色的現代金融企業。

本文認為農村信用社由于歷史的原因和實際的發展現狀，已經不能也沒有必要繼續堅持合作制，應該按照市場化、商業化、股份化的方向進行改革，將農村信用社改造為獨具特色的農村社區(縣域社區)銀行機構。農村信用社的市場定位應該是農村金融領域最大的社區金融機構，以服務農村領域的各類經濟主體為目標，努力成為農村市場上網絡覆蓋最全面，以零售金融業務為特色，提供綜合金融服務的銀行機構。同時，對于國家政策性、扶貧性農村金融業務，可以利用農村信用社網絡優勢進行全面代理，發揮農村信用社支農主渠道作用。

三、充分認識自身差距，選擇恰當發展戰略

(一)縣域金融競爭日趨激烈

農業銀行、農業發展銀行和郵政儲蓄銀行的改革方向和市場定位日趨明確。農業銀行股改已經完成，農業銀行的目標是恢復縣域金融主渠道地位，增設了“三農”政策與規劃部、“三農”對公業務部、“三農”個人業務部等專門部室，專門攻占農村市場；農發行也在改革經營機制，增加商業銀行功能和業務延伸，將在農業產業化龍頭項目和農業綜合開發項目上，利用低利率的政策，與同業展開競爭；郵政儲蓄銀行已經從小額質押貸款業務向各項貸款業務擴展，其經營目標也是農村金融市場，并經國家銀監會批準與國家開發銀行在縣域開辦銀團貸款業務；放寬農村金融市場準入政策后，按照商業化原則運行的村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社也將活躍在農村金

融市場上，特別是農村資金互助社很可能首先在農村合作經濟組織中興起，應引起特別關注。農村金融市場將形成多家金融機構競爭的格局，對農村信用社發展帶來了嚴峻的挑戰，加上體制弱勢、資本金勢單力薄等客觀條件都對農村信用社的發展不利。

(二)員工隊伍的專業素質和業務技能較低

目前，農信社的相當部分業務人員，特別是部分管理人員，從學識水平、知識層次、年齡結構、發展理念等方面看，遠不能適應金融理念不斷更新、信貸工具不斷改進、業務創新不斷涌現的要求，綜合素質不高的問題已經成為制約農村信用社業務快速發展的“瓶頸”。

(三)業務創新嚴重滯后，技術手段落后

盡管農村信用社在農村金融市場上存貸款規模最大，網點輻射范圍最廣，但在服務手段、產品種類、技術創新等方面卻遠遠落后于其他銀行。資產品種單一、負債品種單一、營銷手段落后等都制約了農信社的發展，龐大的網絡優勢沒有發揮出來。

(四)歷史包袱沉重

以河北省為例，由于歷史原因，全省尚有大量的歷年虧損掛賬。不良貸款比例較高，這些問題都嚴重制約著農信社整體經營效益的提高。

(五)內部控制薄弱，約束有力、激勵有效的機制尚待建立

農村信用社目前有章不循、執行制度意識差、業務操作不合規等問題突出，多數省份的農村信用社未建立起有效的覆蓋“全部業務、全部崗位、全部流程”的內部控制體系，風險隱患較大，既不是好的“部門銀行”，更與現代的“流程銀行”差距甚遠。同時由于激勵機制不健全，員工的工作積極性、主動性差，對各項業務的可持續發展極其不利。

四、農村信用社發展的戰略措施

(一)搶抓歷史機遇，盡快發展壯大

當前農村信用社正處于一個重要的轉折期和發展期，從農村社會經濟發展的形勢來看，農村信用社正面臨著良好的發展機遇和巨大挑戰，農村信用社應該把握住當前改革發展的有利形勢，充分把握農村金融處在重要轉折期這一歷史機遇。從總體上看，經過近幾年的快速發展，農信社基本確立了在縣域金融市場上的主體地位，未來一段時間內，網點優勢仍將使我們在市場競爭中處于有利地位。新農村金融體系構建剛剛起步，尚未完善。農業銀行剛剛股改完成，在短時間內難以抽出足夠的精力顧及農村。郵政儲蓄銀行尚未真正建立起服務農村的信貸管理體系。農村信用社應該在這個歷史機遇中深入進行產權改革，完善法人治理結構，建立合理的組織架構，改革構建新的業務流程，盡快轉換經營機制，抓緊發展，做大、做強。

(二)應該充分利用農村機構網點多、人員關系緊密的優勢

這是農村信用社最具差別化的競爭優勢，要利用長期積累的人緣優勢，網點、人力資源規模優勢，打造社區性金融服務品牌，建立更加密切的客戶關系，努力成為縣域內規模最大、輻射最廣、業務最全、服務最好的金融機構。

(三)應發揮好農信社的經營靈活優勢

農信社自主經營空間大、信貸權限大、利率定價靈活，這是其他金融機構不可比擬的優勢。只要在依法合規經營、有效防控風險的前提下，抓住經營靈活的優勢，提高效率，保持對其他商業銀行的服務便捷、反應靈活的比較優勢，就能鞏同和擴大優質客戶群體。

(四)提高核心競爭力，打造縣域社區第一零售銀行

核心競爭力就是具有價值的優越性、獨一無二性、延展性、不可模仿性、不可交易性和不可替代性等特性。放到銀行層面，就是指商業銀行不易被模仿的、具有異質性的獨特能力，是符項優勢的整合體。當前實行股份制改革的國有控股商業銀行普遍把個人金融業務作為其重點發展領域，圍繞個人金融業務，在金融產品開發、機構及人力資源配備、資金投人等方面投入了大量精力，也取得了較好的成效。個人金融業務的優勢在于：一是個人金融業務對全行利潤貢獻度較高；二是個人金融貸款業務的不良率最低；三是通過發展個人金融業務，可以較好解決機構網點整合所帶來的員工相對富余的問題。

農村信用社應該借鑒商業銀行的主要做法：一是穩定發展個人負債業務，此項業務已成為商業銀行穩定的資金來源：二是發展個人和企業理財業務，滿足客戶的投資需要，同時提升品牌效應，增加中間業務收入；三是大力開展個人信貸業務。第一，大力發展個人消費信貸業務，發展最快、開辦最成功的當屬個人住房按揭貸款，其基本做法是把住房開發貸款與個人住房消費按揭貸款實行緊密聯動。第二，不斷對個人貸款業務進行產品創新。農村信用社在開發客戶適用的金融新產品上應該努力學習商業銀行的先進做法，把商業銀行的金融產品進行二次創新后為我所用，改變農村信用社產品單一落后的局面。

(五)細分客戶資源，不斷開發營銷優質客戶

農村信用社在縣域內有許多潛在優質客戶，關鍵是農信社能不能開發出來，開發出來能不能實行差別化服務，使客戶感到滿意，建立密切、穩定的關系。主要應該體現在：

1、大力開發居住在鄉村的農戶客戶群。開發農戶客戶群，要把工作重點放在信用戶的評定和信用村鎮的建設上，做到“三個依靠、兩個結合、堅持一個原則”，即縣聯社要依靠縣委、縣政府號召推動，信用社要依靠鄉鎮黨委、政府逐村安排推動，信用社客戶經理要依靠村黨支部、村委會具體扎實地實施評定工作；信用工程建設要與農村產業化(公司+專業合作社+農戶)經營結合起來，要與新農村建設(文明生態村建設)結合起來；要堅持農村信用社最終決策的原則。為調動和發揮基層農村信用社作為一線業務營銷團隊的作用，提高對市場變化的快速反應能力，增強市場營銷的主動性，必須把農戶小額信用貸款的營銷、貸后管理和收回放在信用社基層機構，縣級聯社做好風險控制、風險監測、評價和后臺服務保障工作。

2、對縣域城郊接合部的私營企業、私營企業主、個體工商戶開展授信業務。這部分客戶群體因為多數是通過農村信用社支持成長起來的，與農村信用社有深厚感情，并且在縣域有極大的發展潛力，農村信用社應從中選擇符合國家產業政策的優質客戶，采取靈活便捷的服務措施，加大支持力度，盡快使其做大做強。對已經進城的客戶，我們應當采取跟蹤服務的方式，縣域的信用社要主動與城郊接合部的農村信用社機構溝通聯系，以社團貸款方式共同做好服務。

3、開發個人消費貸款業務。從目前商業銀行個人消費貸款特別是按揭貸款情況看，其收益比較穩定，貸款不良率最低，而且占用資本資源比較少，個人消費貸款一定程度上也分散了貸款集中度風險。

4、加快發展公司類優質客戶貸款業務。農村信用社應當把縣域內每個優質骨干企業作為信貸業務營銷開發的重點對象，要力爭成為縣域優質骨干企業資金供應的主渠道。

5、適度參與城鄉基礎設施建設。通過評估，對財力基礎較好的縣(市)，可以支持政府平臺公司對城鄉基礎設施項目進行貸款，開辦中長期貸款。

6、以市場為導向，以客戶為中心，做好業務創新。縣域社會經濟發展很快，社會和居民對金融產品的需求層次越來越高，越來越富于多元化、個性化，農村信用社應該圍繞市場需求，及時進行產品創新、營銷創新、利率定價創新。

(六)構建良好的客戶經理隊伍

銀行客戶經理制，已被西方商業銀行證明是能夠帶來巨大管理效應的金融創新，它的一個重要作用在于有效地控制了銀行的經營風險。建立一支“業務精良、作風過硬”的客戶經理隊伍是保證各項業務發展的基礎，我國在1997年就開始引入銀行客戶經理制，農村信用社應該積極探索實行客戶經理制的可行做法，切實發揮客戶經理在向客戶提供“一攬子”金融服務和防范信貸風險方面的作用。