完善擔保體系建設，解決中小企業融資難題

陳曉寧　任曉萍

摘要:文章首先提出建立健全信用擔保體系是解決中小企業融資難的有效途徑,然后分析了當前我國中小企業融資擔保的現狀和問題,最后,就完善中小企業融資擔保體系提出了相關建議。

關鍵詞:信貸擔保體系;中小企業;融資機構

中圖分類號:F276文獻標識碼:A 文章編號:1674-1145(2009)18-0053-02

隨著我國市場經濟體制的建立和不斷完善,中小企業得到了迅速發展,不僅成為推動我國國民經濟持續、健康、穩定、快速增長的重要力量,而且在調整經濟結構、擴大社會就業、發展地方經濟、增加財政收入、培養企業家隊伍等方面都發揮著越來越重要的作用,呈現出強大的生命力。然而融資難問題一直困擾著中小企業,成為制約其發展的瓶頸。因此,積極構建中小企業信用擔保體系,規范發展信用擔保機構,利用信用擔保公司來提高中小企業融資水平,對促進經濟發展起著極為重要的作用。

一、建立健全信用擔保體系是解決中小企業融資難的有效途徑

(一)增強信用擔保機構、企業以及金融機構之間的有效合作

擔保機構通過對中小企業的擔保,可以提高企業的資信水平,增加金融機構對貸款中小企業的信任,分散和降低金融機構的貸款風險,增加金融機構貸款的資金安全,服務于企業與金融機構,并促進各類企業與金融機構的有效合作。

(二)提供有效貸款,彌補抵押不足問題

銀行貸款需要中小企業提供資產抵押,但中小企業規模小、實力弱、可供抵押的資產有限,難以滿足金融機構的貸款條件。對一些有市場、效益好、有發展前景的中小企業,擔保機構可以通過為企業提供擔保,彌補中小企業抵押資產的不足。

(三)減少各類企業與金融機構之間的信息不對稱,降低金融機構貸款風險

擔保具有信號傳遞功能,當借貸雙方具有不同信息時,擔保可以增信,提高貸款者對其預期收益的評估能力,促成交易發生,提高借貸效率,降低金融機構貸款風險。

二、中小企業信用擔保體系建設現狀及問題

為了切實解決中小企業貸款難、擔保難的矛盾,以我市為例,在2005年4月,經安康市人民政府批準,由市、區財政部門獨資的國有資本經營機構代表財政出資,聯合安康通用機械有限公司發起成立股份制擔保公司,開展中小企業貸款信用擔保業務。擔保業務開展以來,有計劃、有部署地開展工作,積極與工行、農行、漢濱信用聯社等協作機構合作,運行良好。今年年初,為應對金融危機的影響,人行安康中支與地方政府聯合出臺了《安康市關于努力擴大內需,促進經濟增長的實施意見》,推出貸款貼息、擔保融資等配套新舉措,促進中小企業發展。但目前我市中小企業信用擔保體系建設中依然還存在一定的問題和困難,需要認真加以解決。

(一)中小企業信用觀念淡薄,內部信用管理制度不健全

安康市多數企業由于規模有限,財務不規范,信息不真實,資金運作沒有長遠考慮,存在重借輕還、信用度不高等問題。這使擔保貸款既增加了風險性,又制約了流動性,造成擔貸雙方不同程度地存在懼貸、懼保的心理壓力。不良的信用記錄也給企業自身以后的申貸制造了障礙,將會影響企業的長遠發展。

(二)擔保機構缺乏有效的資本補償機制,規避風險的機制也不夠健全

目前,擔保機構的主要業務品種為貸款擔保,作為一種風險程度最大的信用擔保形式,反擔保是唯一可以防范風險的手段,但是落實反擔保中存在企業改制財產、農民房屋、車輛難以登記等諸多制約因素。擔保機構只靠微薄的保費收入很難彌補可能發生的代償或賠付,這在很大程度上威脅著擔保機構的生存。

(三)信用擔保法律建設不完善

目前,就全國、全省而言擔保行業的主管部門還比較模糊,一些部門政策、制度的出臺,無疑推動和促進了擔保業的興起和快速發展,確立了擔保業在扶持中小企業方面的地位和作用,同時對于規范行業管理、控制行業風險發揮了積極作用。但是,從擔保行業宏觀管理角度看,已出臺的有關政策、制度還比較分散,尚未形成國家統一的、全面的針對擔保行業的宏觀管理政策體系。

三、促進中小企業信用擔保體系建設的措施與對策

(一)出臺政策,鼓勵引導和支持中小企業信用擔保體系建設

政府部門應堅持依法行政,為經濟發展培育良好的政策環境和市場環境,切實幫助銀行、擔保機構、中小企業解決問題,加大對惡意逃廢債行為的聯合制裁和打擊力度,營造良好的社會信用環境。同時,加快各縣區中小企業信用擔保體系建設速度,擴大中小企業信用擔保試點范圍,擴大擔保覆蓋面,發揮擔保公司“四兩撥千斤”的作用,破解中小企業發展的融資“瓶頸”,推進縣域經濟發展。

(二)多方融資,提升中小企業擔保公司的整體實力

進一步完善和強化公司內部治理結構,嚴格按公司的章程經營管理,加大對擔保體系建設重要性和企業擔保受益政策的宣傳,提高擔保公司的信用水平和服務能力,吸引更多的企業人股、人會,擴大擔保公司的資金勢力。要積極創造條件,針對國家加大服務體系建設投入的有利機遇,有針對性地爭取國家對中小企業的服務體系建設方面的專項資金,努力擴大融資新領域。

(三)協作配合,進一步強化銀企關系

銀行與擔保公司是相互平等、相互依存、相互支持、共同發展的關系。要進一步加強和各商業銀行的協作配合,建立務實、長期、穩定的銀企合作關系。對于擔保機構來講,要加強自身建設,完善公司治理,建立健全戰略規劃、內控制度、資產負債和財務管理制度等相關制度;通過與銀行業協會、銀行機構等建立定期的聯席會議制度,加強聯系,促進相互信任,并加強對存量貸款的管理,要求擔保公司按月報送財務報表和對外擔保情況,確保貸款安全,防范潛在風險。

(四)提高培訓,建立高素質的擔保人才隊伍

充分發揮金融和相關部門培訓基地的優勢,加大對擔保業務人員、企業融資人員和部門管理人員的培訓,由于擔保風險的高發性、離散性與不確定性,要求管理層人員應具有一定的風險管理經驗,對擔保風險和經營環境有充分的認知和判斷能力,因此,要盡快建立一支具有高度責任心,并具備財務、管理、法律、投資等專業知識與從業經驗的員工隊伍,為中小企業發展提供強有力的人才和資金保障。

(五)強化監管,防范風險

一方面,要抓緊組建信用擔保行業協會,強化自律監管。作為一種由轄內信用擔保機構自發組建的群眾性非盈利自律組織,信用擔保行業協會的主要任務是協助建立和完善地方信用擔保體系,逐步規范擔保業務行為,組織開展行業自律,維護擔保機構的合法權益;貫徹政府政策意圖,促進地方產業結構調整和升級。另一方面,要抓緊立法,強化外部監管。應在法律的層面上明確擔保行業的主管部門,制定相應的行業法規和管理制度,賦予政府主管部門會同財政、金融監管、工商管理等部門和機構共同承擔監管的權力和責任,在協調監管權力的基礎上,對信用擔保機構的市場準入、償付能力、信息披露、市場競爭與價格管理、市場退出機制等方面做出具體的監管實施細則,加強對擔保公司經營運作的引導、管理和監督,有效控制和防范信用擔保體系的整體風險。

參考文獻

[1]秦志林.完善中小企業融資擔保體系的思考[J].焦作大學,2007,(2).

[2]李芳.中小企業融資擔保體系的制度創新[J].貴州工業大學學報,2006,(5).

[3]吳勇.我國中小企業融資擔保體系的建立問題研究[J].財政金融,2006,(10).

[4]林清紅.對中小企業信用擔保機構發展情況的調查與思考[J].吉林金融研究,2008,(5).