芻議第三方支付服務模式創新

王殿堯

中圖分類號:F724.6 文獻標識碼:A

內容摘要:第三方支付作為電子商務的重要環節,對于支撐電子商務的發展尤為重要,然而現有第三方支付服務模式存在一些不足,阻礙了電子商務的進一步發展。本文在分析第三方支付企業現有服務模式的基礎上,結合平臺客戶的實際需求,從物流、資金流、信息流整合的角度探討第三方支付服務模式的創新。

關鍵詞:第三方支付 服務模式 整合 創新

第三方支付概述

第三方支付是伴隨電子商務不斷發展而產生的一種新型結算方式,通過與不同銀行合作,提供不同的網關接口,為用戶提供多種選擇,在快捷、便利、費率等方面對用戶有較大的吸引力;依托其較為完善的信息技術平臺,為客戶網上交易數據安全和隱私保護等提供了有力保障,并在電子商務交易過程中扮演著“準擔保者”的角色,利用支付企業自身的品牌知名度以及在銀行的信用,從一定程度上緩解了交易雙方由于信息不對稱而存在的信用問題,提高了用戶網絡交易的積極性,極大促進了電子商務的發展。相關統計顯示,我國電子商務市場的交易額由2004年的4800億元增長到2008年的24000億元,2009年將達到34272億元,預計到2012年的市場交易規模可能達到16900億元的水平。

目前國內第三方支付企業已有40多家,從第三方支付平臺的市場背景劃分,可以分為依托于電子商務平臺的第三方支付企業和獨立存在的第三方支付企業,從市場份額上來看前者優勢明顯,其主要代表支付寶和財付通,共占超過70%的市場份額;而其他企業則在各自細分領域有一定的競爭優勢。

現有第三方支付服務模式存在的問題

從現有各支付平臺的服務流程來看,第三方支付的流程(見圖1)。通過第三方支付平臺提供銀行網關接口,支持多種銀行卡支付,負責交易結算中與銀行的對接,使網上購物更加快捷便利,降低了消費者網上購物的綜合成本,拓寬了商家的銷售渠道,同時也為各銀行推廣網上銀行業務提供了有效的平臺。

在前文對第三方支付服務模式論述的基礎上,結合筆者對第三方支付行業相關調研,對現行模式進行深入的分析,認為其主要存在以下問題:

(一)第三方支付企業的盈利模式不明確

從理論上來說,第三方支付平臺的運作成功實現了參與各方利益的共享,支付寶、財付通的發展足以證實,消費者對第三方支付的需求空間巨大,但這并未給第三方支付企業帶來相匹配的收益。目前,大多數支付企業收入的主要來源是沉淀資金帶來的利息收入,而這部分收益的歸屬問題還存在一定的不確定性,相關部門一旦出臺對支付行業的規范,有可能剝奪第三方支付企業這部分收益的權利。在支付平臺服務穩步發展的同時,其最主要的環節和參與主體卻并未實現自身的價值提升。

(二)對參與各方的信用高度依賴

通過第三方支付平臺完成網上交易,需要參與各方嚴格按交易規則約束自己的行為,一旦一方發生失信引起糾紛,需要由支付平臺或者電子商務網站進行仲裁。首先尚不考慮他們是否具有仲裁者的資格,單從證據的收集角度就有較大的難度,由于物流信息完全獨立于資金流和信息流,依靠交易雙方各自提供證據給仲裁本身帶來了困難,難以實現真實性和公平性。

(三)無力有效推動B2B的發展

據艾瑞咨詢的統計數據,2008年B2B占第三方支付總交易額的28.9%,絕大部分依賴航空客票的交易不斷增加;在B2B業務方面,支付企業作為獨立的第三方,由于缺乏對物權以及物流信息的控制,無法有效約束企業的交易行為,對促進B2B交易的順利進行顯得力不從心。

第三方支付服務模式創新

針對現有第三方支付服務模式存在的問題,本文從資金流、信息流、物流整合的角度對第三方支付服務模式進行創新,具體思路(見圖2)。

第三方支付平臺掌握了電子交易過程中的資金流,初步實現了資金流與信息流的整合,并在與物流平臺的合作上進行了初步的嘗試,但要實現真正意義上的“三流整合”,還需要一段磨合期,以信息整合為基礎搭建授信平臺,為參與交易的各方提供信用增級服務,完善第三方支付企業的盈利模式,解決用戶對信用風險問題的擔憂,促進B2B交易的進一步發展。

綜上所述,本文通過分析現有第三方服務模式發展存在的問題,從資金流、物流、信息流整合的角度出發,提出了構建包括授信平臺在內的綜合第三方支付服務平臺的設想,以有效解決其發展瓶頸,至于授信平臺如何搭建、由誰負責搭建則有待進一步研究。

參考文獻:

1.艾瑞咨詢.2007-2008年中國網上支付行業發展報告,2009,3

2.陳力行.關于第三方支付模式的探討.商場現代化,2006,8