論網上銀行與第三方支付平臺的競合關系

劉洪波

內容摘要：五聯網的快速發展，帶動了電子商務的發展，進而對網上“資金流”提出了更高的要求。本文從促進發展的角度出發，闡述了網上銀行與第三方支付平臺的競爭與合作關系，最后從互惠互利的角度提出幾點建議。以期能促進網上支付高效、安全運行，為電子商務的健康發展提供借鑒。

關鍵詞：網上支付網上銀行第三方支竹平臺合作競爭

中圖分類號：F274

文獻標識碼：A

伴隨著互聯網的快速發展，電子商務也取得了迅猛的發展。根據中國互聯網絡信息中心(CNNIC)發布的歷次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》，2003年底，我國網民為0.795億人，2008年底已達2.98億人，五年問增長了2.7倍；網站數量也從59.6萬個增長為287.8萬個，增長了3.8倍。根據艾瑞咨詢發布的《2008年度中國互聯網經濟及核心行業核心數據發布》，從2003年至2008年度，互聯網經濟市場規模從48億元增長為540億元，增長了10.3倍。與此同時。電子商務的發展對“信息流”、“資金流”、“物流”也提出了更高的要求。為此，本文擬從如何有效地培育和解決網上“資金流”的角度，對當前所呈現的網上銀行與第三方支付平臺的競含關系加以分析。

網上銀行的相關概念闡釋

網上支付是指通過互聯網等通信渠道，直接或間接地向銀行發出支付指令，從而實現貨幣支付、資金轉移的過程。網上支付主要通過網上銀行直接轉賬、或者通過第三方支付平臺這一中介來實現。

網上銀行是指銀行在互聯網上設立站點，使得銀行的客戶可通過登陸該站點實現賬戶查詢、在線轉賬、在線理財等業務。網上銀行主要有兩種，一種是純網上銀行，即全部業務通過互聯網來完成，如美國最早誕生的安全第一網絡銀行，但后來被加拿大皇家銀行收購；另一種是“水泥加鼠標”型銀行，例如威爾士·法戈銀行早在1992年就開始建設其作為網絡和以網上銀行服務為核心的信息系統。我國的網上銀行基本上屬于第二種類型，即由傳統的商業銀行建立自己的網上銀行，提供網絡金融服務。

第三方支付平臺指在電子商務活動中，獨立于交易雙方，通過與一些大銀行建立合作關系，為交易雙方提供虛擬賬戶、便利在線支付，并提供網上交易查詢等功能，通常起到信用擔保作用的支付中介機構。

電子商務背景下網上銀行與第三方支付平臺的互動關系

從歷史來看，第三方支付平臺的興起源于電子商務平臺業務發展的需要。電子商務的交易具有虛擬性，交易雙方一般不見面，彼此之間存在著一定程度上的信息不對稱，從而導致買方不愿先付款。而賣方也不愿先發貨。電子商務的虛擬性也注定了難以采用“一手交錢、一手交貨”的傳統交割方式。根據博弈論的囚徒困境理論，這種情況下的最終結局就是交易雙方放棄網上交易。

1998年底，由北京市政府與中國人民銀行等中央部委共同發起的首都電子商務工程正式啟動，確定首都電子商城(首信易支付的前身)為網上交易與支付中介的示范平臺。首信易支付自1999年3月開始運行，是中國首家實現跨銀行跨地域提供多種銀行卡在線交易的網上支付服務平臺。據了解，經過多年的發展，其在教育等網上公共支付、國際信用卡支付等領域擁有自身的優勢，占據著較大的市場份額。

此后隨著電子商務的發展，第三方支付平臺不斷興起。阿里巴巴集團在淘寶網的基礎上，于2004年底正式推出支付寶并獨立運營。支付寶要求交易雙方都開設支付寶虛擬賬戶，買方選中所需商品之后，將錢劃至支付寶，支付寶通知賣方發貨，在買方確認收到貨物并無異議之后，支付寶再把錢劃給賣方。第三方支付平臺在交易雙方之間發揮中介作用，在一定程度上緩解了交易雙方所存在的信息不對稱問題，從而促進了電子商務的發展。根據艾瑞咨詢的上述報告，從2005年度至2008年度，互聯網經濟市場規模從135億元增長為540億元，增長了3倍，而同期的國內生產總值(GDP)從183868億元增長為300670億元，增長64％，兩者增幅的巨大差異在一定程度上體現了第三方支付平臺的興起對電子商務發展的促進作用。根據艾瑞咨詢發布的報告，支付寶已占據50.7％的在線支付市場份額。

2005年，YeePay易寶電子支付平臺、云網支付@網、eBay“貝寶”等先后誕生。第三方支付平臺不斷出現的同時，各項政策法規也隨之而出。2005年1月，國務院辦公廳公布了《關于加快電子商務發展的若干意見》，其中第十三項專門提出要“推進在線支付體系建設”。2005年4月1日，《中華人民共和國電子簽名法》正式施行。隨后，原信息產業部、國家密碼管理局根據該法授權，分別制定了《電子認證服務管理辦法》和《電子認證服務密碼管理辦法》，對電子認證服務機構的設立、運營等做出具體規定。這些法律法規間接地對網上支付加以規范。2005年10月，中國人民銀行公布了《電子支付指引(第一號)》，這是我國規范電子支付的首部部門規章，主要用來規范網上銀行，對第三方支付的規定相當模糊，因而業界對于《電子支付指引(第二號)》充滿了期待。2005年也因此被稱為中國的“電子支付元年”。

第三方支付平臺的興起還得到了銀行的大力支持，銀行為其提供支付網關接口，甚至利用銀行自身的信用來提升第三方支付平臺的信用。這源于電子商務發展初期的業務量比較有限，從而網上支付的需求也比較有限，尤其是網上的C2C交易的金額大多比較小，對于成本相對較高的銀行而言沒有多大的利潤空間，因而起初銀行并不怎么看重這塊業務，讓第三方來開展支付業務，還能為銀行帶來些新客戶。而且，上世紀末本世紀初，網上銀行在我國甚至在全世界也剛剛興起(安全第一網絡銀行成立于1995年10月18日)，銀行只是忙于建立自己的互聯網站，用來宣傳銀行的業務，提供一些基礎的信息，繼而把一些傳統的柜臺業務搬到網上去做。從國內幾家大銀行公布的網上銀行業務數據來看，大多使用了“離柜業務”、“柜面替代率”等概念，也反映出了這種思路。

第三方支付平臺的出現與發展，也讓銀行受益匪淺。由于第三方支付平臺不是金融機構，不具備吸納存款、提供資金結算等功能，因而第三方支付平臺的資金仍需存放在銀行，其資金結算等業務也需通過銀行來完成，這為銀行拓展業務帶來了良機。同時，銀行一開始就抓住了一些大公司大集團的網上支付業務，為其提供專門的支付網關接口。同時，大公司出于安全考慮也不愿意通過第三方支付平臺來進行各種大額支付，畢竟我國銀行的信用要遠遠高過法律地位尚不明確的第三方支付平臺。因而，在發展之初，銀行與第三方支付平臺基本上達成了“銀行做大客戶，第三方支付做小客戶”的默契。

現階段網上銀行與第三方支付平臺之間的激烈競爭現狀

隨著電子商務業務的迅猛發展，第三方支付平臺的客戶數量不斷增加，其不斷拓展業務種類，開發新客戶。2005年10月，中國人民銀行公布《支付清算組織管理辦法》(征求意見稿)。市場開始揣測電子支付牌照可能會很快頒發。第三方支付平臺為了能夠獲得繼續生存權，可謂使出了渾身解數，不斷想方設法拉攏民意，拓展自己的生存空間。比如支付寶在上海等地區推出了通過支付寶繳納水、電、煤、通訊費用的服務。同時，電子商務交易平臺憑借其巨大的會員數量及潛在的消費市場，吸引了一些大商戶陸續進駐其專門開辟的網上商城，從而為其第三方支付平臺提供一些大客戶，使其與銀行在大客戶的爭奪上競爭日益公開化。

2008年我國遇上了南方暴雪冰凍，還發生了汶川5·12大地震，第三方支付平臺諸如易寶支付與北京市紅十字會合作，專門開通了網上捐款平臺。捐款手續簡單，且不收取支付手續費，贏得了良好的社會聲譽，獲得了各方面的支持，為汶川地震救援行動累計募款1850萬元。這與當時各大銀行起初仍然收取捐款手續費形成鮮明對比。至今，第三方支付平臺仍然在公益捐贈事業上探索前行。

在支付方式上，第三方支付平臺不斷創新，甚至開辟了線下網點支付的方式，可在便利店刷銀行卡或者用現金直接支付，或者購買第三方支付平臺的充值碼為虛擬賬戶充值，后兩種支付方式完全繞開了銀行，這讓銀行倍感壓力。而銀行也看到了互聯網迅猛發展所帶來的巨大商機，紛紛大力投入包括網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助服務設施等電子銀行的建設。隨著這些投入的逐步到位，以及電子銀行業務的日益成熟、規模經濟的顯現，銀行可以憑借較低的成本來提供各種零售金融服務，各家銀行也紛紛在網站上開辟了網上商城，直接與第三方支付平臺爭奪零售客戶。

據統計，國內有50多家第三方支付平臺，支付業務類型大同小異，相互之間的價格戰相當激烈。此外，由于現實中所存在的銀行信用卡客戶通過第三方支付平臺“套現”，這直接損害了銀行的利益，導致了一些銀行拒絕客戶使用信用卡為第三方支付平臺的賬戶充值，銀行與第三方支付平臺的摩擦不斷發生。

第三方支付平臺使支付經濟、便捷的同時，也為網上賭博、網上洗錢等違法行為提供了便利。由于當前我國對第三方支付平臺尚缺乏有效監管，這使得金融業面臨著一定的風險。支付規模若達到相當程度之后，一旦出現問題，可能影響金融系統的穩定，甚至可能導致擠兌現象的發生。危及銀行業的根本利益。

有關網上銀行和第三方支付平臺的發展建議

盡管當前銀行與第三方支付平臺存在著激烈的競爭，但還是始終存在著合作。如第三方支付平臺與多家銀行合作。推出聯名銀行卡，方便虛擬賬戶充值和網上支付。根據電子商務賣方的信用情況，一些銀行為第三方支付平臺的商家提供信貸服務，而且貸款的申請和歸還都通過第三方支付平臺的虛擬賬戶完成，實現全程網絡化。為了進一步促進網上支付的有序發展，筆者建議銀行與第三方支付平臺加強合作，并挖掘各自的優勢。

(一)加強合作以推動電子商務發展，做大網上支付業務

根據“網銀在線”完成的“2006年中國網上購物市場調查報告”，用戶在選擇購物網站受影響的因素排名中，“交易的安全性高”排在第一位，說明網上支付安全仍是廣大網民在網上購物時最擔心的問題。因此，銀行與第三方支付平臺首先要加大技術的投入，提高網上支付的安全性，包括按照《電子簽名法》的規定，引入權威的第三方認證機構所頒發的數字證書，從而保證交易的安全性、信息傳輸的完整性、不可更改性、交易的不可否認性。當前我國知名的金融領域電子認證服務機構為中國金融認證中心(China Financial Cer-tification Authority，簡稱CFCA)，于2000年掛牌成立，是由中國人民銀行和國家信息安全管理機構批準成立的國家級權威性的安全認證機構。當前大力推行CFCA認證，有助于提高數字認證的獨立性、權威性，同時通過實現證書的統一、互通來便利客戶的交易，推動電子商務的發展。其次，要加大對網絡安全意識的宣傳，防止客戶因為網絡釣魚、網絡病毒等外在因素而影響網上購物的信心，進而影響網上支付方式的使用。

銀行和第三方支付平臺要一起加大業務開拓，繼續推動航空客票市場的在線支付交易。通過便利的在線支付來推動網上彩票市場的發展，通過不斷地促進傳統行業進軍電子商務，來提高網上支付的需求。快錢CEO關國光在接受新聞晚報記者專訪時提及“之前電子支付在游戲產業或者網絡購物上運用得比較多，但事實上它們的規模是很小的，比如游戲產業全年的產值大概是120-130億元左右，而機票行業的產值每年高達2300-2500億元，加上貨運將達上萬億”。傳統行業電子商務化也有助于傳統行業的相關企業在經濟危機時期降低交易成本，拓寬營銷渠道，并順利渡過難關。

(二)加強電子銀行業務的深入研究。全面改造傳統的銀行模式

隨著外資銀行陸續開展人民幣業務以及一些大型IT企業介入理財領域，由于外資銀行在網上銀行領域起步得比較早，業務也比較完善，大型IT企業的技術比較過硬，因而國內銀行在網上銀行領域將面臨著激烈的競爭。這種競爭也體現在網上銀行的業務大多雷同、缺乏特色、導致客戶容易流失等方面。

因而銀行應當在電子銀行業務上加大資金和人力上的投入，調整銀行的結構布局。伴隨著網上銀行柜面替代率的逐步提升，銀行應當根據實際情況，逐步縮減實體營業網點的人力、財力投入，加大電子銀行業務的人力、財力投入，實現資源的優化配置。并對現有員工加強有關電子銀行的業務培訓，提高員工的電子金融服務的能力和水平，使員工能熟練地通過各種便利的網絡通訊方式來加強與客戶的互動，培養起客戶的忠誠度。根據工業和信息化部公布的數據，2009年1月末，移動電話用戶合計近6.5億戶，平均兩個人就擁有一部移動電話，1月份移動電話用戶凈增848.5萬戶，凈增額比前三年同比都大。工業和信息化部2009年1月7日宣布，批準中國移動、中國電信、中國聯通增加3G業務經營許可(即獲得第三代移動通信牌照)。服務無所不在的手機銀行業務是銀行應當著重開發和大力推廣的一個新興領域。

(三)第三方支付平臺要發掘自身特色，做到誠信經營

第三方支付平臺要改變發展理念，停止依靠“損人不利己”的價格戰來相互搶奪客戶。要結合自身的實際情況。充分挖掘自己的特色，積極去開拓業務。尤其要挖掘特定行業的支付業務，通過加深對特定行業的了解，根據行業的特定需求，提供有自身特色的、不易被競爭對手模仿的支付服務項目。

第三方支付平臺的監管部門當前尚未明確，面對市場所存在的各種誘惑，第三方支付平臺要加強自律，不要為一時之利而漠視國家法律法規，斷送其自身的發展前途。具體而言，第三方支付平臺要建立起嚴格的制度，強化對客戶的資質審核，防止客戶利用其平臺進行網絡賭博、洗錢等違法活動。這樣才能在業內樹立起良好的口碑，也有助于和諧社會的建設。這種負責任的態度也終將贏得政府有關部門的認可，對其獲取電子支付牌照也會有所裨益。前不久，國內知名消費者維權人士王海向政府有關部門反映了國內某知名電子商務平臺所存在的不誠信問題，也在一定程度上體現了消費者對電子商務平臺信用問題的極大關注，應當引起主要依托電子商務平臺而發展起來的第三方支付平臺的高度重視和警示。