中國農村非正規借貸狀況分析

摘 要:本文運用全國農村社會經濟典型調查資料匯編和農村固定觀察點數據庫，對中國農村非正規借貸狀況總量和收支構成進行了統計分析，表明農村非正規借貸隨著農戶家庭收支的增加而增加。非正規借貸主要以有息借款為主，其中一半用于生活消費，一半用于生產消費。從地區來看，非正規借貸在我國東部地區比較活躍。

關鍵詞:農村;非正規借貸;借貸性資金

中圖分類號:F842.4文獻標識碼:A文章編號:1003-9031(2009)09-0078-04

一、引言

非正規借貸是指不通過正規金融機構進行的借貸活動，也稱之為民間借貸。對農村非正規借貸的研究主要針對非正規借貸的地區調查。溫鐵軍(2001)對全國15個省，24個市縣，41個鄉村進行調研發現，民間借貸的發生率高達95%，高利息的民間借貸發生率達到85%。[1]中央財經大學課題組(2004)對全國20個省，82個市縣，206個鄉村，110個中小企業，1203個個體工商戶進行了調查，測算出全國地下信貸的規模在7405-8164億元之間。[2]諸葛雋(2007)對溫州民間金融進行了研究，并對廣東省與浙江省民間金融的規模、利率水平和組織形式進行了比較，認為浙江省中小企業對民間資本的依賴程度大于廣東省。[3]對于農村非正規借貸的研究比較零散，本文從整體上對中國農村非正規借貸狀況進行了分析。

二、中國農村非正規借貸總量分析

本文采用農業部農村固定觀察點統計數據，其樣本農戶包括300多個村莊2萬多農戶，按全國東、中、西部經濟地帶和家庭人均收入將調查農戶分為低收入、次低收入、中等收入、次高收入、高收入5個組。農村固定觀察點于1993年和1995年兩次修改調查指標，1986—1991年采用的是第一套調查指標，1993年采用的是第二套調查指標，1995年至今采用的是第三套調查指標。由于匯總數據的指標有所變化，加上1992年和1994年觀察點未開展全國性的調查，使這兩年的匯總數據缺失，因此農戶全年總收入與非正規借貸分析分為2個階段:1986-1991年為第一階段，1995-2003年為第二階段。

(一)中國農村家庭全年總收入與非正規借款收入狀況分析

1.1986-1991年農戶年內現金收入與非正規借款現金收入總量分析。自1984年農村固定觀察點正式組建以來，隨著農村經濟體制的深化，農戶現金收入不斷增長。農戶平均現金收入由1986年的15939.74元增長到1991年的29756.05元。6年間增長了約1.87倍，年平均增長率達到13.7%。農村借貸性現金收入也隨之而增加，借貸性資金在現金收入中所占比例平均為7.8%，各年相差不大。其中，從正規渠道獲得的貸款(銀行、農村信用社貸款)在借貸性現金收入中所占比例平均為34.2%，非正規借款占比平均為83.6%，遠遠高于銀行和信用社的貸款(見表1)。說明農戶資金來源結構中非正規借貸資金對農戶現金收入影響較大。

2.1995-2003年農戶家庭總收入與非正規借款現金收入總量分析。1995年以后，由于采用新的統計方法和統計指標，家庭全年總收入指標取代了年內現金收入。家庭全年總收入呈現持續穩定增長趨勢，年均增長率達為3%。從正規渠道獲得的貸款(銀行、農村信用社貸款)僅占全年總收入的2%，從非正規途徑獲得的借款占6%。在累計借入款中，非正規借款占72.5%，正規借款僅占25.5%(見表2)。說明農戶的借款金額主要來源于非正規途徑。

(二)中國農村家庭全年支出與非正規借貸支出狀況分析

由于統計口徑發生變化，非正規借貸支出的統計截至到1991年，1995年以后歸還借款這一統計指標就沒有了，因此農戶年內現金支出與非正規借貸支出總量分析僅限于1986-1991年。

農戶現金支出從1986—1991年由14753.5元增加到28811.17元，增長了約1.95倍。借貸性現金支出由2331.54元增加到4720.68元，占整個農戶現金支出的比重16.6%。其中銀行、信用社以外的非正規借出款在借貸性現金支出中占9.1%，在整個現金支出中占1.5%。存入銀行、農村信用社的支出占借貸現金支出比重4.65%，在整個現金支出中占7.7%(見表3)。這說明雖然存入銀行、信用社的支出絕對數遠遠大于借出款金額，但在借貸現金支出中，非正規借出款的比例是銀行、農村信用社存款的2倍。說明農戶在選擇資金投向時，還是偏好非正規放貸。

三、中國農村非正規借貸收支構成分析

(一)中國農村非正規借貸資金來源構成分析

中國農村非正規借貸資金來源有合作基金會貸款、私人借款及其他。2005年，農戶累計借款1695.9元，其中私人借款占67.24%，私人借款中大部分為有息、高息借款。我國農戶的借款來源傾向主要為非正規部門。[4]

表4、表5、表6分別顯示了1995-2002年我國東部、中部和西部三大經濟地區非正規借貸資金來源構成 。三個地區的非正規借貸都呈現上漲趨勢，其中東部地區增長最快。從相對比例來看，東部地區非正規借貸占累計借款金額的比例最高，達到49%，幾乎占了全國非正規借貸的一半。中部地區占32%，西部地區僅占19%。表明我國東部地區非正規金融相對比較活躍。

(二)中國農村不同區域非正規借貸資金運用方向分析

農戶借款金額中用于生活性消費所占比例平均43.8%，而用于生產性消費平均44.1%(見表7)。表明農戶的借款一半用于生活消費，包括婚事、喪事、子女上學等;一半用于從事生產，其中農、林、牧、魚業的生產消費平均占30%。

從各年統計的平均值來看，西部地區將大部分的借款用于生產，占49.9%，其中只有27.5%的生產借款用于發展農、林、牧、漁業。表明大部分生產借款用于其他類型的生產經營。中部地區將50%的借款用于生活消費，即用于衣食住行以及耐用消費品。而東部地區用于生活借款和生產借款基本各占一半。但與中、西部相比，有30%的生產借款用于發展農、林、牧、漁業，達到全國平均水平。

四、結論和對策建議

非正規借貸在我國農村金融市場上所占份額大于從銀行、信用社的融資額。主要原因是正式的農村金融機構對廣大農戶“惜貸”和貸款抵押問題，農戶家庭經營規模小，缺乏較高價值的抵押物，從而被正規金融機構拒之門外。非正規借貸以地緣、血緣關系為紐帶，在熟人、親戚、朋友之間提供融資便利，無需抵押，手續方便快捷，對正規借貸形成了“擠出效應”。同時，也應該警惕非正規借貸帶來的負面影響，包括高利率會推動經濟人的逐利行為而引發的道德風險和社會問題;非正規借貸運作的不規范性會導致經營風險;游離于國家監管體系之外等。對于非正規借貸我們既不能一味地排擠打壓，也不能放任自流，而要因勢利導，充分發揮非正規借貸資金對農戶、農民、農業經濟的支持作用。

(一)建立農村二元金融體系

從制度供給的角度來看，農村非正規借貸存在的根源在于農民金融供給短缺。大多數的農戶在融資選擇時首先還是偏好正規金融機構，非正規借貸是他們的次優選擇。因此要從根本上解決非正規借貸給社會經濟帶來的負面效應，就應該增加農村金融供給，把體制外循環的資金引導到體制內。建立正規金融體系和非正規金融體系共同發展的農村金融體系結構。既包括商業銀行和農村信用社等正規金融機構，也包括典當、儲貸協會、小額貸款公司等非正規金融機構。具體來說，一是借鑒國際經驗，針對小額、分散、零星的農民貸款，建立民營中小銀行，把非正規借貸納入正規金融的監管范圍內。二是農村正規金融機構可以借鑒非正規金融的做法，簡化貸款程序，開發適合農民需求的農村金融產品，降低農民市場準入門檻。

(二)正規金融與非正規金融一體化路徑

正規金融和非正規金融一體化可以采取兩條途徑:垂直一體化和水平一體化。[5]垂直一體化指非正規機構獲得正規金融貸款后再將其轉貸給非正式借款人。水平一體化指非正規金融機構與正規金融機構作為地位同等的金融中介組織，按照信貸規則直接進行競爭。

(三)完善制度和法律保障

日本的非正規金融機構—互助會能夠發展成為商業銀行，法律的保障和支撐作用不可低估。通過不斷修改、補充和完善《互助會法》，推動了互助會向商業銀行的轉變。我國民間各種借貸組織要走上規范發展道路，需要國家出臺《民營金融法》，促使非正規借貸資金合理合法地開展借貸業務。

(四)為農民提供多種形式的金融投資產品

我國農村金融投資渠道單一，銀行存款仍是目前農村最主要的投資方式。金融機構應根據農戶的金融需求，開發適合農戶需要的農民金融產品，增加農民的投資渠道。■

參考文獻:

[1]馮興元.中國農村金融發展報告[EB/OL].http://www.aordo.org.

[2]李建軍.中國地下金融規模與宏觀經濟影響研究[M].北京:中國金融出版社，2005.

[3]諸葛雋.民間金融——基于溫州的探索[M].北京:中國經濟出版社，2007.

[4]張杰.中國農村金融制度調整的績效:金融需求視角[M].北京:中國人民大學出版社，2007.

[5]Sarbajit Chaudhuri and Jayanta Kumar Dwibedi，HORIZONTAL AND VERTICAL LINKAGES BETWEEN FORMAL AND INFORMAL CREDIT MARKETS IN BACKWARD AGRICULTURE: A THEORETICAL ANALYSIS.