殘損人民幣回收難的原因分析與對策建議

摘 要:由于種種原因目前市場流通中破舊幣仍然很多，尤其是輔幣破舊率更高，這不僅影響了人民幣的正常流通，而且有損人民幣的信譽。為了解決票幣流通中殘損幣增多的問題，更好地保障人民幣的流通與維護人民幣的信譽，本文通過調查海南省的相關金融機構、對海南省民眾進行問卷調查和查閱國內相關資料，總結出當前殘損人民幣回收難的原因，再結合海南省實情，提出了相關建議。

關鍵詞:殘損人民幣;兌換;貨幣政策;人民銀行

中圖分類號:F822.2文獻標識碼:A文章編號:1003-9031(2009)09-0085-04

一、引言

人民幣的整潔與否直接關系著國家貨幣的尊嚴和聲譽，保持人民幣的整潔、凈化流通市場對于維護國家貨幣的信譽具有重要意義。由于種種原因目前市場流通中破舊幣仍然很多，尤其是輔幣破舊率更高，這不僅影響了人民幣的正常流通，而且有損人民幣的信譽。對此，本文結合海南省的實際情況，就殘損人民幣回收難的成因及對策淺談一些認識。

二、殘損人民幣回收難的原因分析

(一)公民對人民幣相關意識有待進一步提高

1.公民對人民幣的相關常識缺乏了解。筆者通過問卷調查的方式了解到，28%的農民不知道殘缺量較大的紙幣還可以兌換，僅7%的人能真正清楚全額殘幣的兌換標準已經由“票面殘損不超過五分之一”改為“不超過四分之一”。“公民有愛護人民幣的義務”，但這個義務僅僅是停留在了法律層面，突顯了公民愛護人民幣法律意識淡薄[1]，主要表現為:一是存在在人民幣上亂寫亂畫的違法行為。有的人為了工作與生活上的方便在人民幣上記事、記名做標記、記電話號碼等。二是拒收嶄新的人民幣，寧愿持有殘損券。目前公民重視真假人民幣的辨別，而識別真假人民幣的能力又不強，為了安全起見，很多人不愿意接受嶄新的人民幣，寧可持殘損券。三是不清楚任意撕毀人民幣是違法行為。由于各種原因，有的公民情急氣憤時將手中人民幣撕毀的現象時有發生，人為地破壞了人民幣，致使流通中殘損幣數量增多。

2.公民兌換殘幣積極性不高。由于對人民幣的相關常識缺乏了解，造成一般居民個人較少去金融機構兌換殘損幣，認為錢損壞一點沒有關系，可以使用就行了，或者購買商品時給出去，沒有必要專門去銀行兌換，除非是被火燒、鼠咬而無法使用了才去兌換。有些單位的財務人員也沒有整理錢幣的意識，認為這些都是金融機構要做的事情，所以好錢、爛錢是雜亂無章地交到銀行。

3.公民偏愛紙輔幣。紙輔幣的攜帶優勢深受人們喜歡，造成市場中低面值紙幣難以回收。由于海南省社會公共事業不發達，方便硬幣使用的設施明顯不足，人們覺得硬幣攜帶不方便且易丟失，寧愿持殘損紙輔幣，甚至公然拒絕硬輔幣的局面，使得市場中的殘損紙輔幣還在繼續流通，影響了殘損人民幣的正常回籠。

4.用卡代替支付的概念并未深入人心。近年來銀行卡等非現金結算工具在海南省發展迅速，但在廣大農村地區由于受經濟條件限制，加上現金結算支付具有方便、快捷的天然優勢，長期以來我國公民都有用現金結算支付的習慣，并且近年來銀行卡的相關犯罪案例增多，群眾對現代高科技知識又缺乏了解，所以寧愿使用紙幣，對使用現代化支付工具[2]，如儲值卡、信用卡、支票等結算方式，持不支持或參與不熱情態度，導致推行用卡支付特別困難。同時，由于存在支付結算網絡不暢通的現象，而現金攜帶方便、使用便利，造成流通中人民幣反復使用，增加了流通中殘損人民幣的回收工作量。

(二)金融機構工作人員相關的思想問題

1.柜臺員工對殘損人民幣工作潛在的指導思想不對。由于法律明確規定各商業銀行必須無償提供殘損人民幣兌換業務，因而各金融機構在辦理人民幣業務時，也能在一定程度上盡到殘損幣兌換的義務。但各金融機構沒有從提高人民幣整潔度、維護人民信譽的社會責任角度，考慮如何做好不宜流通人民幣回籠工作、殘損人民幣兌換業務，也沒有充分認識這項工作社會效應的重要性，更沒有把這項職責納入重要的工作日程，建立一套對不宜流通人民幣回籠及向公眾進行殘損人民幣兌換業務的管理制度和考核辦法。

2.柜臺人員工作上有顧慮。一是怕擔責任。提供殘損人民幣兌換服務如果出現差錯、造成損失，通常情況下是由柜面經辦人自己賠償。由于臨柜人員在付出勞動的同時還要對其所兌換的殘損幣承擔相應的責任，很多臨柜人員本著“多一事不如少一事”的態度，能推則推，服務熱情不高。二是怕惹麻煩。殘損幣兌換業務的操作比較煩瑣，由于農村地區銀行業金融機構網點人員少，業務繁忙時，面對殘損人民幣清點整理工作，柜面人員大多積極性也不高，特別是對那些持有較多數量殘損幣的群眾，個別銀行工作人員不是耐心指導顧客整理殘損幣并按規定予以兌換，而是將顧客拒之門外，出現“踢皮球”現象。

3.金融機構重利益輕義務的理念影響了殘損幣回收工作。金融機構在以追求經濟效益為目標的經營理念指導下，在日常經營中實施一切為了經濟效益的策略，對于殘損人民幣兌換工作等不能帶來經濟效益的事情，則采取應付的態度，在營業網點比較少按人民銀行要求設置殘損幣兌換牌，要么兌換牌就懸掛在綜合業務處，以應付人民銀行檢查。

(三)管理體制方面的制約因素

1.制度規定不健全，影響殘損幣的回籠數量。為了加強人民幣質量的管理，強化一線出納人員的責任意識，人民銀行依據上級的規定結合當地實際，制定了相應的管理辦法和措施，狠剎了商業銀行殘損幣整點中發生重大差錯的歪風，降低了差錯率。但是，由于管理辦法規定人民銀行發行部門對金融機構繳回人民銀行發行庫的錢捆質量要進行重點考核，對違反管理辦法的直接責任人和責任單位規定了相應的處罰標準，據調查有95%以上的金融機構網點怕出現差錯受處罰而不愿或不積極把殘損幣上繳人民銀行發行庫，從而致使殘損幣在市場上繼續流通，阻礙了殘損幣的回收，也影響了人民幣的整潔度[3]。

2.金融機構回收積極性不高，導致殘損幣回收難。一是一線出納人員工作壓力增大直接影響殘損人民幣回籠的數量。隨著經濟的快速發展，現金收付量也不斷增加，形成了人員和業務比例相對失衡，工作人員時常忙于應付過多的業務工作，回籠的現金來不及挑剔又直接付了出去。二是對不宜流通人民幣的挑剔回籠，多與少和好與壞國家無激勵措施，致使回籠乏力。不宜流通人民幣挑剔回籠缺乏量化細化的考核辦法。三是兌換殘損人民幣的“經濟效益”短期內難以顯現，殘損幣整點所需要的設備，商業銀行也缺乏一定的資金投入，影響了殘損人民幣的正常兌換。金融機構上級行對基層行營業網點也沒有挑剔回籠的硬性要求，挑剔不宜流通人民幣是一項很臟、很麻煩的工作，光增加工作量，不增加工作“成績”。四是對承擔殘損幣鑒定責任的積極性不高。殘損幣兌換工作既需要過硬的業務技術和判斷力，也需要高度的責任心

3.金融機構對外支付不宜流通的人民幣較為普遍。一是兌換標準掌握不嚴。部分基層金融機構營業網點在挑剔過程中，對《不宜流通人民幣兌換標準》把握不準、不到位，應該收繳的不宜流通人民幣沒有及時上繳。二是“應急”現象突出。偏遠的山區營業網點由于交通不便、車輛人員相對緊張、取送款時間間隔較長等原因，一旦現金供應緊張，不得不使用收回的不宜流通人民幣以應急，造成“坐支不宜流通人民幣”的現象。三是商業銀行壓低現金庫存限額，對外支付完整券無保障。庫存現金是不增值資產，為了追求利潤最大化，商業銀行不斷壓低現金庫存，超庫存上級行要處罰，當庫存現金與回籠完整券之和小于現金投放時，對外支付現金的質量就沒有保障。而為了能及時清分、整點現金，不超庫存限額，工作人員刻意不動用成捆、成扎的完整券而以當天的未加清分支付客戶，大量未清分的回籠券混雜著殘損幣重新流入市場。四是小面額紙幣需求量大，金融機構庫存量不足，容易引發支付不宜流通人民幣。五是金融機構也不愿把殘損幣留在自己手中，而是想盡快地用出去。若客戶拒絕接受殘損幣，則以新票幣已付完為由讓客戶無奈接受。這樣就有相當一部分殘損人民幣在互相支付的情況下，一次又一次地進入流通領域，難以回籠。

4.調撥不到位，新幣投放量小。尤其是小額度面值的新幣不能滿足社會流通需要，金融機構到人民銀行取款時，大都選擇100元和50元券的大面額，只有在春節前后投放較多小面額票幣，平時10元以下紙幣投放比率低，一旦小面額供需失衡，容易出現“坐支小面額殘損幣”現象。

5.基層人民銀行職能弱化。一是基層人民銀行的貨幣發行職能有弱化的趨勢。由于基層人民銀行已經撤銷了業務庫，不能直接對外兌換殘損幣，殘幣回收完全依靠轄內銀行業金融機構間接回收。使得人民銀行對該業務的監管職能及發行職能有一定的影響。二是基層人民銀行發行崗位工作人員少，業務經費不足。無論是宣傳、培訓，還是管理協調工作都是需要人力物力的，然而一般縣支行只有兩名發行工作人員，加上近年來縣支行的各項業務費用日益收緊，要舉辦一次人民幣業務培訓也是困難重重。三是人民銀行縣級發行庫的撤銷制約了殘幣回籠的速度。人民銀行縣級發行庫撤銷后，各金融機構之間的現金供應大多采取了垂直供應和代理供應兩種形式，垂直供應即上下級行之間現金往來，代理供應即在同區域內由另外一家金融機構代理或由鄰縣人民銀行縣級發行庫代理，這兩種形式都制約了殘損人民幣的回收工作。

(四)技能技術方面的制約

金融機構對殘損幣判定的業務技術存在不熟練的問題。在殘損幣兌換過程中，往往因難以確定兌換標準和真偽而拒絕為客戶兌換殘損人民幣。尤其是對火燒、霉爛和鼠咬等情況，基層經辦人員往往難以把握兌換尺度，使持幣人幾經輾轉到當地人民銀行進行再鑒定。在2008年的多次檢查中發現，臨柜人員有很多是新調來或新招收的未經系統培訓的員工，他們對殘損幣兌換業務的技術掌握得還有所欠缺，所以，一旦遇到難以判定的殘損幣就只能推往別處了。

三、解決殘損人民幣回收難問題的對策建議

(一)建立健全殘損人民幣兌換回收宣傳機制

1.加大宣傳力度，爭取社會各界的大力支持。提高流通中人民幣質量是一個系統性的社會工程，除金融機構努力工作外，離不開社會各界的支持和配合。因此，加大宣傳力度，爭取社會各界的支持很有必要。一是要加強對維護人民幣信譽重要意義的宣傳，提高人們愛護人民幣的意識。通過深入廣泛的宣傳，使愛護人民幣的知識深入人心，提高公眾的認知度，讓廣大群眾了解人民幣殘損幣兌換知識，養成正確使用和更好地保管人民幣的良好習慣，積極并自覺地將殘損人民幣交回銀行，從思想深處解決“回收難”問題，把愛護人民幣的教育上升到愛國的高度，使公民從小就形成愛護人民幣就是熱愛祖國的強烈意識。二是要加大對人民幣有關法律、法規及辦法的宣傳，在向群眾傳授識別假幣的方法和技能的同時，宣傳愛護人民幣的知識和義務。三是人民銀行要積極協調好與地方政府、公安、法院、工商管理等部門的聯系，爭取社會各方面的力量，齊抓共管，以取得對提高流通中人民幣質量工作的更大支持。

2.金融機構要轉變經營觀念，增強服務意識，加速殘損幣的回籠。一是各金融機構要把兌換和回收殘損幣同開展的優質服務有機的結合起來，以此作為優質服務的一項重要內容加以認真考核，以充分調動一線人員兌換的積極性和主動性，通過工作的有效開展提高整體服務水平，進而贏得客戶，吸引客戶。二是各金融機構要把兌換和回收殘損幣同拓展業務謀求發展有機的結合起來，以更高的層次和長遠的眼光，看待殘損幣兌換和回收與拓展業務謀求發展的問題，用辯證的觀點處理好損幣兌換和回收與拓展業務謀求發展的關系，實現經營理念上的跨越式發展。三是增強“挑剔”意識，更新陳舊觀念。

3.進一步加大硬幣的投放力度，逐步用硬輔幣代替紙輔幣，以減少市場上殘損紙輔幣流通量。硬幣流通是人民幣流通市場的發展趨勢，讓群眾充分了解金屬幣耐磨、不易破損、使用壽命長等優點，主動接受和使用硬幣。將硬幣向大型超市、公交車、公用電話亭等群眾密集的地方推廣使用，逐步用硬幣代替紙輔幣流通，減少流通成本，服務經濟社會。在尚不完全具備推行小額貨幣硬幣化的條件下，應加大小額紙幣5元、1元、5角券的發行數量，有利于加大小額殘損紙輔幣的滾動回收力度，促進小額殘損券的回收，真正提高市場流通中人民幣尤其是小額紙幣的整潔度，維護法定貨幣的形象。

(二)改進現有的機制

1.建立制約和激勵機制，增強主動服務意識。一是 人民銀行要研究制定切實可行的《人民幣挑剔整點回收管理辦法》[4]，以部門規章的剛性形式規范金融機構人民幣挑剔、整點、回收的各個環節。同時，指導和督促金融機構建立健全相關提高流通人民幣的工作管理制度和措施，加強內部管理，依法約束工作人員的行為，使殘損人民幣回收工作制度化、規范化。二是在金融系統內開展殘損人民幣回收工作競賽評比活動，樹立典型并對工作突出的單位和個人進行表彰和獎勵。三是更新觀念，提高服務意識。四是金融機構要對回籠殘損人民幣工作人員進行適當補貼，補貼按兌換的比率發放到個人，以緩解社會效益與金融機構自身效益的矛盾，調動金融機構一線出納人員的工作積極性。

2.加強新幣投入，建立一個能適應各地情況進行新幣投入的合理系統。一是加大新券的投放力度，努力提高流通中票面的整潔度，提升人民幣的聲譽和形象;二是靈活調配券別比例，保證合理的現金供應;三是根據經濟增長的速度、投放回籠等情況，測算制定現金計劃。主動開展市場調研，實時了解掌握市場殘損幣狀況，利用現有的數學分析系統，適時對市場流通人民幣券別進行調節。要根據農村經濟發展狀況測算農村市場輔幣需求量，加強流通中主輔幣投放的合理搭配，滿足農村市場對輔幣的需求，真正達到“以新逐舊”，提高流通中人民幣的質量。

(三)進一步推行電子化支付，加大非現金結算工具的推廣力度

通過拓展金融支付渠道，方便客戶結算，以減少現金使用率。金融機構應加大對非現金支付結算工具使用的宣傳力度，加快定期借貸記卡、個人銀行支票、網上銀行等支付結算工具的推廣，進一步完善金融機構之間的銀行卡聯網機制，最大限度地縮小現金交易量，提高現代化支付結算比例，擴大電子貨幣在貨幣流通領域中的市場份額，更好地為社會經濟發展和商品流通的不斷擴大服務，讓普通百姓逐步感受和認識到非現金支付結算工具及電子化貨幣的優越和快捷。

(四)人民銀行要加強對金融機構殘損人民幣兌換的檢查督促

1.加強對銀行業金融機構人民幣收付情況的檢查督促。為了把殘損人民幣兌換工作落到實處，要加大考核力度，組織轄內銀行開展承諾服務活動，對殘損人民幣兌換實行承諾制，對于故意刁難不予兌換或不按標準兌換殘損人民幣的當事人及負責人，要按規定給予行政或經濟處罰。

2.加大重點領域的反殘幣工作力度。要從制度建設的角度出發，充分發揮公交車售票員、商店收銀員的直接作用，要讓他們轉變觀念，截住殘損人民幣再流通。做到凡經他們之手收到的殘損人民幣，都直接交到銀行回收，不得對外支付。[5]

3.加強與金融機構的溝通工作。通過溝通交流，以提高金融機構對殘損幣回收工作重要性的認識，并調動其工作的能動性，充分發揮回收殘損幣工作的積極作用。

4.建立對金融機構殘損幣回收工作有效的監督制約機制。建立這樣的監督制約機制，基層人民銀行在金融機構殘損幣兌換、回收工作上，就不再是只對其進行道義勸告，而可以采取一些必要的措施，促其真正承擔起無償提供殘損幣兌換的義務。但這樣的監督制約機制必須是有法可依，而現行的法律層面和行政條例中還沒有相關的依據。

(五)加強相關人員的培訓與出臺相關政策

1.各金融機構做好干部職工的思想教育。特別是要經常加強臨柜人員的素質教育，多組織其學習業務知識，使臨柜人員領會到回收損傷人民幣的意義和重要性，并做到以熟練的業務去接待每一位客戶。

2.加強對工作人員的培訓工作。加強銀行工作人員對人民幣常識、不宜流通人民幣挑剔標準、殘損幣兌換辦法和特殊人民幣兌換標準及假幣收繳鑒定管理辦法的學習和培訓，提高出納人員的業務綜合素質，積極兌換和回收殘損幣，提高流通中人民幣的整潔度，更好地服務于區域經濟。

3.加強對工作人員的考核工作。人民銀行還應將考取“殘損人民幣回收兌換資格證”與考取《反假貨幣資格上崗證》同樣作為一項嚴格的制度，將兌殘和反假技能作為一線業務人員必備的業務素質，保持金融機構臨柜人員的相對穩定及工作的連續性，保證金融機構“一線窗口”兌換工作的有序性，提高兌殘的透明度和準確性。

在金融危機的沖擊下，我國的經濟逐漸好轉，現金流通總量將會不斷增長。建設“服務型央行”，貨幣發行業務是基礎的基礎，而回收殘損人民幣，提高流通中人民幣的質量則是基層人民銀行向社會提供金融服務的直接體現，人民銀行應該扎實有效地做好貨幣回收工作，切實維護廣大人民的利益，維護人民幣的良好形象。■

參考文獻:

[1]于海臣，劉國權.殘損幣回收存在的問題與對策[J].黑龍江金融，2005，(10).

[2]吳金忠，薛云亮，竇世學等.當前貨幣流通中殘損幣回籠難的對策選擇[J].濟南金融，2004，(11).

[3]王玉蓮.殘損人民幣兌換難的原因分析[J].河北金融，2000，(4).

[4]肥東支行殘損幣管理見成效[J].安徽農村金融，2008，(10).

[5]張躍龍，張海宏，單建宏.人民幣流通市場殘損幣多的原因分析[J].山西金融，2002，(11).