農村自助金融服務終端的機構載體功能:濟寧案例

摘要:基礎金融服務在農村地區的缺失，是由其規模不經濟的經營屬性所決定的。濟寧市通過創新、研發和推廣農民自助服務終端，實現了低成本的金融服務功能下移，與農村基本標準化金融需求實現正效益對接，對傳統機構網點實現了良好替代，具備了機構載體功能和普及基礎，可以作為消除基礎金融服務空白鄉鎮的一條切實可行的途徑。

關鍵詞:農村金融服務;標準化;自助服務終端

Abstract:The lack of basic financial services in rural areas is decided by the business property of rural non-economic scale. Rural self-service terminals RD and promote the construction of innovative services in Jining by means of low cost financial services to lower the basic standards of rural financial， achieve positive benefits docked， achieve a good substitute for the traditional agency network， which had institutional vector functions and universal basic， can be used as the basis of financial services to eliminate a blank township practical way.

Key Words:rural financial services，standardization，self-service terminal

中圖分類號:F830.61文獻標識碼:B 文章編號:1674-2265(2010)04-0036-04

一、引言

最近幾年，國家連續出臺多項強農惠農新政策，強力推動資源要素向農村配置，增強農業農村發展活力;2010年又首次提出在三年內消除基礎金融服務空白鄉鎮。只有消除了農村金融服務的真空地帶，農戶和農村企業才可以利用金融服務工具更好地進行再生產活動，從而創造更多的社會財富。但目前，我國部分鄉鎮特別是偏遠農村地區由于缺乏基本的金融服務機構，使得當地農民享受不到最基礎的金融服務，極大限制了資金融通和金融資源的配置。據中國銀監會統計，截至2009年6月末，全國仍有2945個鄉鎮沒有銀行業金融機構網點，分布在27個省(區、市)。其中，有708個鄉鎮沒有任何金融機構，占金融機構空白鄉鎮總數的24%，金融服務嚴重不足的鄉鎮占全國鄉鎮總數的1/3。按照傳統供給模式，增設正規金融網點是消除農村金融服務空白的基本路徑，但由于商業銀行對規模經濟的要求，目前在農村依靠大量增設營業網點是行不通的。山東省濟寧市通過在農村創新性地建設自助化金融服務終端，以非機構網點的模式，較好緩解了農村非貸款類的金融服務供需脫節的矛盾。

二、濟寧市對農村金融服務短缺的調查與思考

(一)濟寧市農村地區基礎金融服務短缺狀況

2009年初，人民銀行濟寧市中心支行(以下簡稱“濟寧中支”)聯合當地農村信用社對汶上縣100戶農戶進行專項調查，問卷統計分析表明:農戶近期內對存取款、轉賬、各種惠農補貼的發放領取和繳費等需求分別增長100%、100%、86%和94%，但服務需求滿足率有所下降，其中，有48%和42%的農戶對各種惠農補貼的發放領取和補登存折、查詢、掛失的服務滿足率下降，居于前列;有92%和78%的農戶認為，銀行網點稀少、距離過遠和長時間排隊等候是主要因素，多數農戶的應對措施是儲備更多的現金。由此可見，農村地區非貸款類的支付結算，存取款，各種惠農補貼領取，各種費用繳存，補登存折、查詢、掛失服務和業務咨詢等基礎金融服務存在嚴重供給短缺問題。

(二)農村基礎金融服務經營屬性:規模不經濟

在通常情況下，農村非貸款的基礎金融服務一般由金融機構這個載體集中供給。當前，金融機構要根據經濟效益的好壞合理規劃網點布局，以獲取最優的區域整體經濟效益。因此，以營業網點為依托的農村基礎金融服務，銀行要本著“成本收益對稱”的原則，進行成本收益衡量，才會考慮是否提供。然而農村地區的實際情況是，雖然擁有大量潛在的金融需求，客戶眾多，服務短缺，但是經濟水平欠發達、經濟總量小，并且農業高風險、低收益的先天弱質性，決定了農村地區金融服務需求的低層次、點多、面廣、管理成本高。比如，農村地區主要以小額現金存取款、賬戶查詢、存折補登以及借貸還款、掛失等低價值業務為主，額度小、業務零散，缺乏規模效應和范圍經濟。因此，造成銀行網點效率低下，盈利能力不強，農村地區網點的高成本投人并不能實現對稱收益。據對濟寧市農村鄉鎮地區網點費用情況抽樣調查顯示，在農村地區設立一個營業網點，所需費用包含營業場所的購建(或租賃)、安防設施、電子設備、以及員工的辦公費用和工資費用等每年投入約28萬元。假使以25萬元作為網點基本費用進行測算，目前濟寧市銀行機構加權平均的存貸款利差約為3個百分點，考慮貸款損失、利率風險等因素，實際利差約為2個百分點。一個農村網點至少要有1200萬元以上的貸款存量才能實現年均25萬元的收入。再按75%的存貸比計算，一個網點須達到1600萬元以上的存款規模才能達到盈虧保本平衡點。然而，據對濟寧農村鄉鎮地區網點調查，約有15%的網點處于保本點以下，面臨生存危機。

由于農村基礎金融服務的規模不經濟，造成金融機構在農村地區消減大部分虧損網點，更不會設置新的服務機構。2009年末，濟寧市金融機構網點(分理處、營業所和儲蓄所)共775家，比2005年的963家下降20%，其中為鄉鎮地區提供主要金融服務的基層儲蓄所2009年末僅存24家，比2005年的298家下降達到92%。在部分縣城，工行、中行、建行等國有商業銀行僅在城區保留一處營業機構，大部分行政村是沒有任何金融營業網點的金融服務盲區。而農信社目前全市機構網點367家，比2006年也下降了18%，自2006年以來一直呈現同比凈下降(見表1)。

農村地區金融營業網點的稀缺，客觀上加劇了已有網點的服務壓力，單個網點服務半徑擴大，服務密度增強，服務對象成幾何倍數增加。濟寧市平均每個鄉鎮只有2.13個金融網點，平均1個營業網點要服務近2萬人，比城市地區多出1.7萬人。以汶上縣次邱鎮農村信用社為例，其所轄26個村公所，為2萬多農戶服務，人均業務量由2007年的每天35-40筆增加到2009年的150-200筆，尤其是在各項惠農補貼的發放期間，由于業務金額小、戶數多、時間集中，使得其營業網點任務繁重。因此，造成網點經常發生排長隊等待的現象，使得農民獲得相應服務的資金成本和時間成本大大提高。

(三)農村自助金融服務終端的兼容性

從長期看，我國農村金融服務業務高成本、低收益的弱質狀況難以在短期內改變，不具有規模效益，農村金融服務的供需失衡也就難以改善。因此，在商業銀行農村金融服務成本不能大幅度降低的前提下，要提升農村金融服務水平，顯然不能固守或沿用機構網點的模式，必須實施金融服務供給模型的創新和突破。而非機構網點的自助化金融服務終端則既能在一定程度上增加基礎金融服務的供給，又不至于顯著增加金融機構的運營成本，具有一定的兼容性。同時，隨著城鎮地區金融服務的提升和設施的完備，農村地區對ATM自助存取款機、POS機等金融服務設備也逐步了解和接納，具備了使用意識和技能，需求明顯上升，擁有在農村普及的基礎。但由于農村地區金融基礎設施建設滯后，POS機僅占全市的10%，ATM機占7%，大多數鄉鎮沒有ATM自助存取款機、POS機設備，市場空間巨大，可在不增設機構網點的前提下，部分解決農村基礎金融服務的短缺問題。

(四)農村信用社營運自助金融服務終端

鑒于自助金融服務終端具有部分替代機構網點的服務功能，濟寧中支認識到，農村信用社在農村地區發展自助金融服務終端比其他金融機構具有更多的內生需求和先天優勢。一是農村信用社作為農村金融市場的生力軍，既是農村金融服務的主要供給者，又是改進農村金融服務的收益者，尤其在當前激烈競爭的情況下。因此，農村信用社具有擴大市場份額、提升金融服務效率和發掘優質客戶的內在需求。二是中間業務成為現代銀行業競爭的重點領域，而中間業務收入恰是農村信用社的發展軟肋，有提供更多金融基礎服務、優化收入及利潤構成的強烈愿望。三是農村信用社在農村擁有明顯的網點載體優勢。2009年，濟寧市農村信用社鄉鎮級機構網點共222個，占其營業網點總數的60.5%。此外，還有大量的代理、代辦機構廣泛頒布于農村，點多面廣的機構網絡優勢為農村自助金融服務終端的運行提供了物質保障。濟寧中支決定由農村信用社發展農村自助金融服務終端的構想得到了當地農村信用社的積極響應。2009年初，山東省農村信用聯合社濟寧辦事處成功研發出全國首臺集儲蓄、代繳代付款等功能于一體的“農民自助服務終端”，并在汶上縣次邱鎮河里村試運行。

三、濟寧市農民自助金融服務終端

濟寧市農民自助服務終端功能豐富，具有自助轉賬、小額存取款、賬戶查詢、自助繳費以及活期轉定期、定期轉活期等多項功能，既還可以辦理交易查詢、口頭掛失、繳納話費等業務，適用于農信社系統內普通存折、惠農一本通存折及銀行卡等，具備了農信社一般營業網點的基本功能，并能與山東省農信社聯網，辦理業務即時到賬，資金周轉效率高。而相比于一般的自助銀行系統，功能顯著提高，基本能夠滿足農村地區的支付結算需求。

(一)運作流程

農民自助服務終端主要設在遠離金融網點的偏遠農村地區，也可與中心村、中心社區建設相結合。建立農民自助服務終端的村莊首先要公開聘任本村村民作為設備管理員;設備管理員必須有良好的信用，具備基本的經濟金融知識，并與農信社、村委會簽訂設備運行維護三方合同，按照《農民自助金融服務終端業務操作規范》開展業務。自助服務終端安放在設備管理員家中，辦理業務時間靈活，可以解決銀行服務時間與農民早出晚歸的作息時間不匹配的問題。

終端開通前，設備管理員在農信社開立實名存款賬戶作為農民自助服務終端的中心賬戶，并預先存入5萬元作為周轉金，辦理每筆業務時需要先使用自己的周轉金。將設備管理員庫存現金余額控制在5萬元內，當日現金收入凈額達到5萬元后，系統自助停止繼續辦理存款業務，不存在打白條、挪用資金風險。該設備設置辦理3000元以下的小額存取款業務，每天每戶不超過2次;單筆轉賬業務不超過2萬元，使風險降低在可控范圍見(見圖1)。

(二)運行成本

農民自助服務終端硬件價格和使用費用都比較低廉。其中，一次性硬件設備(終端機、打印機、刷卡器各1臺)購置價格為2.8萬元左右，僅為自助銀行(存取款一體機、ATM取款機)前期投入的5%;每月網絡租用費、電費、耗材等僅需150元，就可在農村地區推廣使用。

農民自助服務終端的開通運行，有效滿足了當地農村居民日趨多元化的金融服務需求，村民足不出村即可辦理銀行業務，成為了名副其實的農家“自助銀行”，有效解決了農民辦理金融業務困難的問題，受到農民的熱烈歡迎。2009年汶上縣次丘鎮河里村試點以來，累計辦理各類業務16800余筆，平均每天業務量50余筆，其中兌付糧食補貼、農資補貼、家電下鄉補貼3500余筆，直接使當地2500多戶村民受益，同時還代發了教師工資，受到教職員工的普遍歡迎。該終端陸續推廣到濟寧市9縣市39個鄉鎮45個行政村試運行，得到了社會各界的充分肯定，已有濰坊、臨沂、棗莊等8個地市前來學習。濟寧市政府領導專門批示:“自助終端屬省內首創，對于方便農民群眾存取資金、辦理轉賬結算業務，提升農村金融服務水平具有重要意義，建議給予支持，在全市鄉村推廣，政府給予適當補貼。”

四、農村自助金融服務終端的優勢分析

(一)低成本的金融服務功能下移與農村標準化金融需求實現正效益對接

當前基層營業網點或儲蓄所是構成銀行機構網點體系的最小單元，是提供服務的最底層，基本只能設置到鄉鎮一級。而農民自助服務終端的建設改變了傳統的金融機構網點功能設置，將服務延伸到底層的農村地區，實現了金融服務的功能下移。農民自助服務終端，以提供農村地區方便簡單、成本低廉的標準化金融服務需求為出發點，利用現代科技手段創新，極大降低了建設成本和人工成本，解決了以往普通金融機構成本收益不對稱的核心問題。同時，農民自助服務終端提供的標準化服務，可復制性強，任何一家金融機構只需在村莊增加終端和一名工作人員就可完成所有的服務工作，實現了規模效益。

(二)低成本規模擴張與提高競爭力實現對接

由于農民自助服務終端建設簡便，依靠這個模式，金融機構可以在農村地區實現快速的擴張，即能滿足農民金融服務需求，又能有效占領農村的存貸款市場，增加中間業務收入，提升競爭力水平。在農民自助服務終端逐步推廣的帶動下，濟寧農信社發卡數量迅速增長，2009年末發卡總量49.92萬張，較年初增加11.76萬張，增長30.8%，代收代付、保險代理等各項中間業務得到全面發展，全年實現中間業務收入5314萬元，增長35.32%。

(三)服務方式高效靈活與農民多層次的金融服務需求實現對接

農民自助服務終端的設備管理員是當地的村民，具備良好的信用和一定的經濟金融知識，并且在與農信社、村委會簽訂的三方勞動合同約束下工作，能夠最大限度地得到村民的信任，便于業務開展。同時，能夠幫助農民操作終端，解決了中老年農民不會操作自助設備的問題，滿足了多層次、多年齡段的農民金融服務需求，實現了真正的“一對一、面對面”的服務。自助服務終端安放在設備管理員家中，系統與全省農村信用社聯網，即時到賬，辦理業務時間靈活，可以實現全天候24小時服務。

(四)非現金支付工具的宣傳和提高銀行經營效率實現對接

農民自助服務終端運行以來，設備管理員積極向前來咨詢或辦理業務的農民宣傳支付結算知識，使支付結算宣傳服務常態化。如河里村服務終端引導當地村民到鄉鎮農信社開立結算賬戶420余戶，推動農村地區結算賬戶的開立和使用，減少了農村地區現金使用量。隨著農民非現金支付工具的使用，銀行柜臺結算業務數量明顯減少，解決了農民辦理金融業務長時間排隊等候問題，提高了銀行經營效率，緩解了網點的營業壓力。據對汶上縣次邱鎮農村信用社調查，服務終端運行以來，其人均業務量下降30-50筆/天。

(五)比較優勢突出，推廣潛力大

農民自助服務終端，基本涵蓋了農信社一般營業網點的功能，但卻節省了建房(或租房)和柜臺等固定資產的大額建設費用，有效節約了人力成本，實現低成本運作。而與普通的自助銀行比較，農民自助服務終端功能更加豐富，更加安全，避免了一般的銀行自助設備(如ATM取款機)因成本和安全問題不能在農村地區大量推廣的弊端。因此，農民自助服務終端完全能夠在服務布局上滿足“一村一個服務終端”的狀態。

五、結論和進一步發展設想

濟寧市農民自助服務終端的研發和推廣建設就是根據農村地區的經濟發展特點，因地制宜，創新服務手段，以改善農村支付結算服務為突破口，逐步提升農村金融服務水平，在摸索中發展，在發展中完善，實現了農村地區金融服務從逐步退出到進入的突破。濟寧市農民自助服務終端的成功，證明可以依靠市場的力量解決農村地區金融服務功能缺失的問題。

從農民自助服務終端的運作來看，設備管理員作為當地村民，又具備一定的經濟金融知識，上聯農信社，下連農戶，即熟知農信社的各項金融產品，又對本地農戶的各種金融服務需求知根知底。他既是農信社金融產品的推介者和營銷員，又是農民值得信任的“金融專家”，為農民提供貸款、理財、結算、征信等咨詢服務，消除金融機構和農戶之間的信息不對稱。當然，目前這種服務還只是建立農民自助服務終端帶來的“溢出效應”，并未在設計初衷之內。但是依據實際運作情況來看，農民自助服務終端完全可以和諸城農村金融服務站的發展模式結合起來，進一步延伸金融服務職能，打造成既能提供標準化支付結算服務，又能提供非標準化金融服務的綜合金融服務平臺。

但是，在全國推廣農民自助服務終端，會面對兩個困難:一是目前試點的服務終端是與山東省農信社聯網，辦理業務能夠即時到賬，但尚不能完成跨省操作，若在全國推廣，要克服系統連接的技術問題。二是若將該終端的適用范圍推廣到各商業銀行，實現跨行操作，這將涉及到各行之間的利益分配，還存在一定的難度。

(責任編輯 劉西順)