供應(yīng)鏈金融——解決農(nóng)民貸款難問題新途徑探析

摘要:近年來，供應(yīng)鏈金融作為商業(yè)銀行的一種新的金融服務(wù)，成為商業(yè)銀行新的重要業(yè)務(wù)增長點。本文在分析農(nóng)民貸款難原因的基礎(chǔ)上，分析供應(yīng)鏈金融及其對解決農(nóng)民貸款問題的作用，并針對農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融的實施進(jìn)行可行性分析，提出將供應(yīng)鏈金融服務(wù)引入農(nóng)村金融服務(wù)中，為解決農(nóng)民融資難問題提供有效途徑。

關(guān)鍵詞:供應(yīng)鏈金融;貸款難;農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈

Abstract:In recent years，supply chain finance has became an new kind of finance service and became a new growth points of commercial banks. The article analyses the function of supply chain finance in solving the problem of peasant’s loan， and research the feasibility analysis of implementing supply chain finance on agricultural products.

Key Words:supply chain finance，the problem of loan，agricultural products supply chain

中圖分類號:F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:B文章編號:1674-2265(2010)04-0060-03

據(jù)統(tǒng)計，我國金融機(jī)構(gòu)存款的20%來自農(nóng)村，但是農(nóng)業(yè)貸款只占全國金融機(jī)構(gòu)貸款總額的4%;在超過2萬億的農(nóng)村資金流向城市的同時，廣大農(nóng)民面臨著貸款難的問題。當(dāng)前農(nóng)民貸款難已成為嚴(yán)重制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸問題，農(nóng)村資金大量外流，農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)缺資金、農(nóng)民搞特色經(jīng)營缺資金、完善農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈缺資金等現(xiàn)象相當(dāng)普遍。

一、農(nóng)民貸款難原因分析

(一)從金融機(jī)構(gòu)角度看

商業(yè)銀行無法為農(nóng)民提供及時、便捷的金融服務(wù)，原因主要有兩方面:第一，貸款風(fēng)險大。我國廣大農(nóng)村點多、面廣、戰(zhàn)線長，農(nóng)戶貸款額度小、分散，而且農(nóng)業(yè)貸款受自然、農(nóng)產(chǎn)品市場等諸多不可測因素影響，貸款成本相對于城市“大客戶”要高得多。第二，貸款利潤低。支農(nóng)貸款收益低。相對于分散、小額的放貸收益，發(fā)展“大客戶”要節(jié)省大量的人力、物力。因此，隨著金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化運(yùn)作，許多銀行寧愿將資金投向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，而不愿投向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，致使出現(xiàn)了農(nóng)村信貸資金嚴(yán)重外流的現(xiàn)象。有人將金融機(jī)構(gòu)設(shè)在農(nóng)村基層的分支機(jī)構(gòu)比作“抽血機(jī)”，意思是金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村“只收儲不放款”，將農(nóng)村寶貴的發(fā)展資金抽走。由此可見，農(nóng)村本身并不缺資金，關(guān)鍵是在現(xiàn)行金融機(jī)制下，資金難以為農(nóng)民所用。

(二)從農(nóng)民角度看

農(nóng)民擁有土地，在自家宅基地上建有房產(chǎn)，但卻不能用來抵押。農(nóng)民由于沒有足夠的抵押而缺乏獲取抵押貸款的能力。可以說，無抵押和擔(dān)保是金融機(jī)構(gòu)不予放貸的主要原因。另外，從銀行貸款，要辦理抵押，不僅環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁，而且費(fèi)用大，需要去公證部門公證，登記費(fèi)、鑒證費(fèi)、評估費(fèi)等等各種各樣的費(fèi)用相加，增加了農(nóng)民從商業(yè)銀行貸款的成本，因此，許多農(nóng)民放棄了從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，而轉(zhuǎn)向各種民間借貸。

二、供應(yīng)鏈金融及其對解決農(nóng)民貸款問題的作用

供應(yīng)鏈金融(Supply Chain Finance，SCF)，是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的一個專業(yè)領(lǐng)域，也是企業(yè)尤其是中小企業(yè)的一種融資渠道。供應(yīng)鏈金融是指商業(yè)銀行對一個產(chǎn)業(yè)鏈中的單個企業(yè)或上下游多個企業(yè)提供全面金融服務(wù)，以促進(jìn)供應(yīng)鏈核心企業(yè)及上下游配套企業(yè)產(chǎn)、供、銷鏈條的穩(wěn)固和流轉(zhuǎn)順暢，并通過金融資本與實業(yè)經(jīng)濟(jì)的協(xié)作，構(gòu)筑商業(yè)銀行、企業(yè)和商品供應(yīng)鏈互利共存、持續(xù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。

“供應(yīng)鏈金融”最大的特點就是在供應(yīng)鏈中尋找出一個大的核心企業(yè)，以核心企業(yè)為出發(fā)點，為供應(yīng)鏈提供金融支持。供應(yīng)鏈金融將核心企業(yè)的良好信用延伸到上下游成員企業(yè)，這是風(fēng)險管理技術(shù)的一大創(chuàng)新。通過供應(yīng)鏈金融，銀行不僅和單一的企業(yè)打交道，還和整個供應(yīng)鏈打交道，掌握的信息比較完整、及時，銀行信貸風(fēng)險也少得多。在供應(yīng)鏈金融這種服務(wù)及風(fēng)險管理模式下，由于銀行更關(guān)注整個供應(yīng)鏈的貿(mào)易風(fēng)險，即便單個企業(yè)達(dá)不到銀行的某些風(fēng)險控制標(biāo)準(zhǔn)，但只要這個企業(yè)與核心企業(yè)之間的業(yè)務(wù)往來穩(wěn)定，銀行就可以對這筆業(yè)務(wù)進(jìn)行授信，并促成整個交易的實現(xiàn)。

供應(yīng)鏈金融可以為解決農(nóng)民融資難問題提供有效途徑。農(nóng)民融資難的核心問題是由于抵質(zhì)押擔(dān)保不足、信用信息不對稱、抗風(fēng)險能力弱等問題得不到根本解決，而通過發(fā)展供應(yīng)鏈金融，銀行可跳出僅對借款人自身信用狀況評估的視角，通過深化與核心企業(yè)的合作關(guān)系，結(jié)合貿(mào)易背景真實性審查，基于農(nóng)民及農(nóng)村中小企業(yè)在交易過程中的訂單、應(yīng)收賬款和存貨等資產(chǎn)，對其提供配套融資。與小額貸款相比，以農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈為依托，為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)解決資金短缺問題，有利于明確信貸資金的用途，提高信貸資金的利用效率，增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈競爭力，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

三、農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融可行性分析

(一)需求分析

從二十世紀(jì)80年代末至今，中國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營之路走過了近20年的發(fā)展歷程。20年來，從國際經(jīng)驗來看，供應(yīng)鏈管理成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的利器;從國內(nèi)現(xiàn)實來看，現(xiàn)代化的農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈逐漸形成。現(xiàn)代化的農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈的發(fā)展帶動了小農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)，它們通過與農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)簽訂生產(chǎn)和銷售合同，獲得了進(jìn)入大市場的渠道，擴(kuò)大了生產(chǎn)規(guī)模，對資金的需求也相應(yīng)增加。然而，在融資渠道方面，企業(yè)面臨貸款難的問題，尤其是針對供應(yīng)鏈上中小企業(yè)與農(nóng)戶的金融創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)不足。因此，在農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈的融資方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該為農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈上的企業(yè)“量身定做”各項金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，其中最關(guān)鍵的是與龍頭企業(yè)合作開發(fā)針對農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

(二)供給分析

在中國，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)由深圳發(fā)展銀行最先推出。2005年，深發(fā)展先后與國內(nèi)三大物流企業(yè)——中國對外貿(mào)易運(yùn)輸(集團(tuán))總公司、中國物資儲運(yùn)總公司和中國遠(yuǎn)洋物流有限公司簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，正式拉開了我國供應(yīng)鏈融資活動的序幕。目前，供應(yīng)鏈金融已經(jīng)越來越多地被各銀行作為新興的金融產(chǎn)品加以應(yīng)用，國內(nèi)許多銀行都已陸續(xù)提出各自的供應(yīng)鏈金融解決方案。如光大銀行針對小企業(yè)提出產(chǎn)業(yè)鏈擔(dān)保產(chǎn)品，在汽車、鋼鐵等行業(yè)做得有聲有色;中國工商銀行則推出了“沃爾瑪供應(yīng)商融資解決方案”;中國銀行推出融易達(dá)和融信達(dá)組合融資方案，為企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。

針對農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融服務(wù)的供給主體不僅包括各商業(yè)銀行，還可由農(nóng)村信用社以及正日益興起的村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供。中國原有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以服務(wù)農(nóng)戶為宗旨，但卻由于缺乏合適的貸款擔(dān)保品為貸款提供安全保障而形成惜貸。如果供應(yīng)鏈金融運(yùn)作機(jī)制可以保障其信貸安全，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)將成為服務(wù)于農(nóng)民的新金融產(chǎn)品，并為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造新的利潤源泉。另據(jù)中國銀監(jiān)會公布的信息，對于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的工作安排是:從2009年-2011年，全國35個省(區(qū)、市，西藏除外)和計劃單列市共計劃設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1027家，貸款公司106家，農(nóng)村資金互助社161家。這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，將主要分布在農(nóng)業(yè)占比高于全國平均水平的縣域、中西部地區(qū)、金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低的縣域，以及國家、省級扶貧開發(fā)工作重點縣和中小企業(yè)活躍縣域。這些服務(wù)于農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)急需開發(fā)針對“三農(nóng)”領(lǐng)域的各種新的金融產(chǎn)品，農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融服務(wù)可以成為其產(chǎn)品創(chuàng)新的新思路。

(三)效益分析

農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融服務(wù)對于廣大農(nóng)民來說無疑是雪中送炭。以乳制品行業(yè)為例，在供應(yīng)鏈的上游，奶牛大部分以農(nóng)戶家庭散養(yǎng)為主，現(xiàn)代化程度低，許多農(nóng)民由于資金短缺無法擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模而獲得規(guī)模收益。另外在一些種養(yǎng)殖投入較大的特色農(nóng)產(chǎn)品領(lǐng)域，如:肉牛、特色水果、蔬菜，產(chǎn)品市場需求旺盛，供不應(yīng)求，存在較大的利潤空間。如果上述農(nóng)戶能通過供應(yīng)鏈金融得到相應(yīng)的資金支持，必然會帶來很好的經(jīng)濟(jì)效益。

再從銀行的角度看，供應(yīng)鏈金融有助于金融機(jī)構(gòu)降低信貸風(fēng)險，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，培育更多優(yōu)質(zhì)客戶。目前，隨著銀行業(yè)市場競爭日益激烈，銀行只關(guān)注大企業(yè)是很難生存下去的，同時由于信息技術(shù)的發(fā)展以及供應(yīng)鏈管理思想的應(yīng)用，為銀行服務(wù)中小客戶提供了可能。而且長尾理論告訴我們，大量的小客戶所積聚的市場分額是重要的利潤源泉。我國在“三農(nóng)”領(lǐng)域有巨大的資金需求，然而商業(yè)銀行的貸款比重卻非常小，農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的引入，將有助于商業(yè)銀行挖掘和培育一批優(yōu)質(zhì)客戶，擴(kuò)大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍。比如，渣打銀行是目前外資銀行中在中國農(nóng)村金融市場布局最為完備的一家。在內(nèi)蒙古和林格爾渣打村鎮(zhèn)銀行，其開展的“農(nóng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)”，就是“供應(yīng)鏈融資”的一個表現(xiàn)形式。渣打銀行和溢達(dá)集團(tuán)于2007年在新疆共同推出了小額農(nóng)貸試點項目。溢達(dá)集團(tuán)本身就是渣打的企業(yè)銀行客戶，供應(yīng)鏈融資不僅為渣打維護(hù)了優(yōu)質(zhì)客戶，更重要的是有效地控制了風(fēng)險。再如，深圳發(fā)展銀行探索的“1+N”供應(yīng)鏈金融模式，僅2005年就產(chǎn)生了2500億元的授信發(fā)生額，不良率只有0.57%。

另外，在目前農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開展的初期，憑借國家各種優(yōu)惠政策，可以確保金融機(jī)構(gòu)的利潤空間。

四、結(jié)論

綜上所述，供應(yīng)鏈金融服務(wù)可以從整個供應(yīng)鏈認(rèn)識風(fēng)險、把握市場經(jīng)營情況，從而對企業(yè)的評價更為科學(xué)，利用這種機(jī)制重新評估農(nóng)民貸款，從而有效解決農(nóng)民貸款難問題。針對農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈的金融業(yè)務(wù)的開展，有利于提高中國農(nóng)村金融服務(wù)水平，滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的資金需求;不僅能對龍頭企業(yè)的上、下游企業(yè)提供信貸支持，還有利于龍頭企業(yè)的發(fā)展，提高農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈中資金使用效率，提高中國農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈的競爭力。從而，對促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，提高農(nóng)民收入水平具有重要意義。同時，還有利于拓寬商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)造新的利潤增長點。

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(責(zé)任編輯 代金奎)