對縣級金融機構“存差過大”現象的思考

摘 要:蘇中地區的縣(市)級金融機構存在“存差過大”現象，究其原因在于:民間資本形成能力差，儲蓄難以直接轉化為投資;金融環境欠佳，影響金融機構信貸投放;承貸基礎薄弱，限制了信貸拓展空間;商業銀行的信貸管理體制機制，降低了基層行的信貸投放能力。因此，應采取有效措施，以拓展存差就地釋放的空間。

關鍵詞:存差;存貸比;轉化機制

中圖分類號:F830 文獻標識碼:A 文章編號:1004-1605(2010)03-0057-04

近年來，江都市金融機構存差規模呈擴大趨勢，存貸比在全省也處于較低水平。表面上看，銀行資金的大量上存，是導致存差不斷擴大的直接原因。但深入分析，江都市存差過大、存貸比過低，更多是受到地方經濟金融發展中獨特性因素的影響。“十二五”時期，江都市經濟社會發展將進入向基本現代化目標邁進的新階段。分析存差過大的深層原因，拓展存差就地釋放的空間，對于提高金融機構的資金使用效率、促進地方經濟金融協調發展具有非常重要意義。

一、現象分析

存貸差是指一個地區所有銀行業金融機構存款總額與貸款總額的差額，存款大于貸款是存差，貸款大于存款是貸差，貸款除以存款為存貸比。我國金融機構存貸結構自1995年起總體上由貸差轉為存差。存差的出現，反映了我國經濟金融的良性的變化:一方面，隨著經濟的發展，財富的積累迅速增加，必然引起銀行存款的迅猛增長;另一方面，銀行監管方面的資本約束和存貸比例控制客觀要求金融機構的貸款小于存款。合理的存差反映了銀行正常的經營狀態，我國縣級金融機構存差偏大也帶有一定的普遍性，但如果一個地區存差過大甚至嚴重失衡，則說明經濟運轉過程中存在某些偏差和問題，反映了該地區儲蓄轉化為投資的渠道不暢，會削弱金融對地方經濟的扶持力度和促進作用。縱向分析和橫向比較的結果表明，近年來江都市金融機構“存差過大”現象明顯。

從縱向看，江都市存貸結構的“喇叭口”現象繼續擴大。從圖1和表1可以看出，1990年以前江都市存貸結構表現為貸差，1991年轉化為存差，并呈不斷擴大之勢。2008年末，江都市金融機構存款余額為327.58億元，貸款余額為148.52億元，存差規模高達179.06億元，仍呈擴大趨勢，反映出江都市資金仍存在大量外流。

從橫向看，江都市金融機構的存貸比在全省處于較低水平。存貸比基本反映一地信貸資金的使用情況，存貸比的值越高，說明該地信貸資金利用率越高;存貸比的值越低，信貸資金利用率越低。從表1可以看出，2005年江都市存貸比降至最低，為0.33，2008年升至0.45，這反映了江都市信貸資金利用率近年來有所提高。但從地區比較來看，江都市存差過大與存貸比過低并存的現象十分明顯。2008年，在全省52個縣(市)中，江都市存款余額排名第11位，存差規模排名第7位，存貸比排名第43位。從表2可以看出，江都市存貸比不僅遠遠低于太倉、丹陽、儀征、興化等縣(市)的水平，而且也低于蘇北的邳州和建湖等縣(市)水平，這反映出江都市金融機構的資金使用效率相對較低，對經濟發展的金融支持明顯不足。

存差過大與存貸比過低并存的現象，反映出江都市金融機構所吸收的存款大部分并未能直接用于支持江都市經濟發展，經濟與金融很不協調，實踐中也存在著政府企業到處招商引資，而本地銀行資金卻因找不到合適項目而大量外流的現實。

二、主要原因

縣級金融機構存差擴大現象，既受到國家對信貸資金進行總量控制、商業銀行加快改革和加強信貸風險控制等基本因素的影響，也受到資本形成能力、金融生態環境等自身經濟發展因素的影響。前者構成了縣級金融機構存差偏大的一般原因，后者則是一些地區存差過大現象的特殊原因。就江都市而言，分析存差過大的原因，要分析前者，更要分析后者。

1.民間資本形成能力差，儲蓄難以直接轉化為投資。這是導致江都市存差規模過大和存貸比明顯低于周邊地區的根本內因。存差規模過大與存貸比過低并存的現象，一方面反映了江都市居民收入的提高與民間資金的豐厚，但另一方面也是民間投資意愿不強與資本形成能力差的表現。一地的資本形成實際上是該地的政府、企業、個人等經濟主體把自己收入的一部分積累下來，然后通過各種渠道轉化為投資的過程。資本形成理論表明，在資本形成的過程中需要有一個高效的轉化機制，將儲蓄直接轉化為投資。受多方面因素的影響，江都市民間創業投資氛圍還遠不及江陰、通州等地濃厚，全市創業指數(萬人中擁有執營企業、個體工商戶)只有234，創業比例相對偏低，導致民間資本形成的總體能力遠遠不足，“人人當老板、個個忙致富”的民間投資格局尚未完全形成。儲蓄——投資直接轉化機制這一環節存在的問題，導致民間資金向儲蓄集中，加之投資渠道有限，社會保障還不健全，儲蓄成為人們的首選。

2.金融生態環境欠佳，影響金融機構信貸投放。這是導致江都市資金外流的重要原因。金融機構所吸收的存款能否就地轉化為為信貸投資，同當地的金融生態環境有很大關系。近年來，在市委市政府的重視下，江都市金融生態環境建設得到長足的改善。但是，還存在一些不盡如人意的地方，如不少中小企業的財務核算不夠規范，財務報表的透明度不夠高，增加了銀行貸前調查難度;一些發展前景較好、產品適銷對路的中小企業，常常因為資產登記不全、“兩證”不齊備等原因而導致抵押貸款難實現;部分貸款戶誠信意識較差，騙貸、賴賬的現象時有發生;信用體系建設不完善，依法收貸執行難;金融擔保體系不健全;銀企之間溝通聯系的良性互動機制建立尚有一個過程等。金融生態環境方面的問題，導致金融機構的信貸投放主要是擔保抵押貸款，信用貸款、質押貸款、聯保貸款未能有效開展，形成了企業、個人貸款難與金融機構難貸款的“兩難”局面。

3.承貸基礎相對薄弱，限制了金融機構的信貸拓展空間。相對商業銀行的貸款條件而言，江都市好企業、好項目還不多，這是影響銀行信貸投放的重要原因。就企業而言，江都市大企業基本不存在貸款難的問題，真正需要融資的是中小企業，但這些企業多數難以提供有效、足額、變現快的抵押物或擔保，無法與銀行建立信貸關系，銀行信貸市場開拓的空間顯得比較狹窄。就項目而言，近年來江都市項目建設力度不斷加大，項目數量、體量均居揚州各縣(市)之首，但相對于蘇南縣(市)而言，發展后勁足的大項目、好項目還不多，沒有形成相應配套的信貸資金需求，限制了銀行信貸業務的拓展空間。

4.商業銀行的信貸管理體制和風險約束機制，降低了基層行信貸投放能力。這是我國縣級金融機構存差普遍偏大的共同原因。近幾年，各商業銀行普遍采取集權式信貸管理體制和責任目標管理考核機制，同時確立了信貸重點向“雙大”、“雙優”傾斜的經營策略。金融體制改革的不斷深入，銀行經營策略的改變，極大地削弱了基層商業銀行的信貸業務拓展能力，基層商業銀行缺乏經營自主權和積極性，在經營上受上級條條限制過多，在信貸管理上，保守有余，靈活不足，從而嚴重影響了江都市金融機構對江都市經濟的信貸資金投放量。

上述因素的共同作用，導致了江都市金融機構的存差規模不斷擴大，豐厚的民間資金難以轉化為有效的投資。

三、對策建議

存差規模過大，反映出江都市經濟發展與金融發展還不夠協調，但也表明江都市金融支持地方經濟發展的潛力巨大。以2008年的存貸比來測算，如果江都市的存貸比達到全省(71%)平均水平，則可新增投資約80億元。“存差過大”現象不是單一的金融問題，扭轉這一現象，需要全社會共同努力。必須以創新的思維、務實的態度，通過政府、銀行、企業和居民加強溝通聯系，增進互信，形成合力，逐步解決。

1.完善機制，提高民間資本形成能力。巨大的存差表明，江都跨越發展并不缺少資金，但缺少資本。民間資本對區域經濟發展起著十分重要的作用。在很少外資投入以及政府投資的情況下，溫州之所以能在改革開放以來保持經濟的快速增長，正是由于民間資本的巨大貢獻。要以提高本地資本形成能力為核心，從多方面著力完善儲蓄——投資直接轉化機制:進一步營造“全民創業”的濃厚氛圍，增強民眾的創業投資熱情，降低居民的儲蓄意愿;落實好市委、市政府出臺的《關于優化投資環境、促進各類投資的實施意見》，優化民資的生存發展環境;加大創業投資培訓力度，推廣適合居民投資的小額投資項目，必要時采取地方財政貼息政策加以引導;規范和發展民間借貸行為，促進民間資金合理流動;加快社會保障體系建設，解決居民投資的后顧之憂，引導儲蓄資金合理分流。

2.改善金融環境，增強區域經濟對信貸資金的吸引力。從經濟發展的長遠角度考慮，加強江都市金融生態環境建設，是減少本地資金外流、提高銀行資金使用效率的的關鍵。要圍繞打造更高水平金融生態縣(市)的目標，從社會信用環境、司法環境和行政環境等方面入手，為金融機構支持江都市經濟發展創造良好的信貸投放環境:通過在城鎮推進信用企業、信用私營個體業主活動，在農村開展信用鄉鎮、信用村、信用農戶活動等方式，強化居民和企業的誠實守信觀念，營造優良的社會信用環境;建立企業、個人征信系統和失信懲戒制度，加強對企業的管理，增強企業的誠信意識和自律能力，以良好的信用記錄取得銀行業金融機構的信任;加強司法環境建設，支持金融部門依法維權，打擊惡意逃廢銀行債務行為，減少金融機構貸款顧忌，增強金融機構貸款信心;建立健全以政府為領導的、社會廣泛參與的改善區域金融生態環境的工作機制，實現政府誠信、企業守信、銀行授信的良性循環;改善社會軟環境，引導各職能部門樹立爭取銀行業金融機構支持也是招商引資的觀念，協調房產、工商、國土、公證、交管等部門辦理抵押貸款所需相關手續，方便企業辦理貸款;有效運作中小企業擔保基金，提高擔保效力，鼓勵民間資金介入擔保體系，擴大擔保能力，以適應企業、個人對信貸資金日益增長需要。

3.擴大承貸載體，增強經濟發展對信貸資金的吸納能力。好項目、好企業可以有效吸引信貸資金的投入。要針對江都市經濟發展中的薄弱環節，以項目和企業為載體，增強江都市經濟發展對本地金融機構信貸資金的吸納能力，擴大以信貸為主體的社會信用總量:政府部門要按國家產業政策、信貸政策要求，積極調整產業結構，高起點、高水平謀劃重大產業項目，以備金融機構明確支持重點，特別要圍繞車船制造及配套件、特鋼生產加工、機械電子三大重點產業，有計劃地重點包裝推介一批龍頭型項目、高端化項目和產業鏈項目，同時在基礎產業、基礎設施和公用事業等領域進一步對民營資本開放，培育新的信貸需求增長點;企業要選擇科學的發展途徑，提高技術改造貸款的比重，增加產品的科技含量，增強自身競爭力和對信貸資金的吸納能力，對于難以取得銀行信貸支持的中小企業，相關部門應督促其建立規范化的決策機制與內控機制，健全財務管理、質量管理等制度，從而吸引金融機構的信貸資金流入。

4.改善金融服務，處理好防范風險和支持發展的辯證關系。商業銀行要在支持縣域經濟發展中得益，縣域經濟要在商業銀行的支持下得到發展。在我國商業銀行改革深化和貸款約束責任加強的情況下，江都市商業銀行要以科學的金融發展觀為指導，正確把握好防范信貸風險和支持地方經濟發展的辯證關系，提高服務江都經濟發展的責任意識，改善金融服務，積極開展貸款營銷和信貸創新，促進存貸平衡:提高經營管理水平，優化資金配置，向上級行爭取更大的信貸權限，提高本地資金使用效益;調整發展策略，加快信貸業務重點從批發業務向個人零售業務的轉變，探索和推進適合中小企業、個體工商戶的貸款品種，制定適合中小企業特點的貸款條件和審批程序，滿足不同層次、不同客戶對信貸產品的不同需求;優化信貸結構，對科技含量高、投入少產出多的項目，及時注入啟動資金，幫助其盡快形成產業優勢，對民營企業和外商投資企業合理的的流動資金需要給予支持，對其技術改造、擴大再生產給予扶持;從農民的實際需要出發，大力推廣小額農貸、農戶聯保貸款和農村消費信貸等業務，積極支持有效益、有市場的特色農業和生態農業的發展，加大對農產品深加工、土地開發和水利建設等方面的金融支持;完善激勵約束機制，將信貸人員收入與業績、規模掛鉤，充分調動其工作積極性，同時規范完善問責制度，具體細化盡職免責條款，給予信貸工作人員必要的保護;積極開展產品、服務宣傳，樹立銀行業金融機構品牌形象，同時深入基層指導企業、個人完善貸款準入條件。

5.加強組織協調，促進銀企信息交流和信貸供需平衡。要建立有效的政府、金融機構、企業的溝通協調機制，加強政、企、銀之間的交流與合作，促進信貸供需平衡，形成社會培育金融、金融促進經濟發展的良好互動局面:政府要建立銀企對接制度，定期組織召開銀企融資協調會議，加強雙方導向政策的學習和了解，促進交流，增強互信，同時組織金融機構參與對全市經濟工作的研討，聽取意見，特別要與銀行定期溝通重大項目和招商引資方面的項目信息，吸收銀行及早介入重大項目的談判和前期準備工作;市人民銀行要把貫徹國家經濟產業政策及金融信貸政策與江都市經濟發展實際緊密結合起來，加強全市經濟金融形勢的分析研究和指導，及時向政府報告情況、反映問題，向金融機構傳導貨幣政策，向企業宣傳金融服務，努力促進銀企信息交流和信貸供需平衡;相關職能部門要充分發揮橋梁紐帶作用，加強與金融機構的溝通與聯系，在引進項目過程中聽取金融機構的意見與建議，促進經濟與金融的協調發展;充分利用農村信用社改革契機，爭取國家對農村信用社在財政、稅收、資金三方面的政策支持，為江都市農村信用社的股份制改革和健康穩定發展創造更有利的環境。□

參考文獻:

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責任編輯:浩 宇