社會(huì)信用缺失的成因分析及對(duì)策思考

摘要:信用缺失已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的重大問題，信用缺失現(xiàn)象比比皆是，信用缺失損失觸目驚心，社會(huì)信用的缺失嚴(yán)重影響了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，當(dāng)前社會(huì)信用體系出現(xiàn)的諸多問題有其一定的復(fù)雜性。本文通過分析信用缺失的成因，進(jìn)而提出相應(yīng)的一些解決問題的建議。

關(guān)鍵詞:社會(huì)信用;缺失;危害

一、轉(zhuǎn)型期社會(huì)信用缺失的現(xiàn)狀及其危害

信用缺失簡(jiǎn)單來說是指在交易活動(dòng)中存在的欺詐、違約等失信行為。它是信用交易行為中派生出來的一種客觀現(xiàn)象。市場(chǎng)交易不可能完全避免失信行為的發(fā)生，當(dāng)失信行為不能得到及時(shí)有效的懲罰時(shí)，不誠(chéng)信往往成為人們的一種理性選擇，必然會(huì)造成市場(chǎng)秩序的混亂。

(一)社會(huì)信用缺失的現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，我國(guó)失信行為比較嚴(yán)重，社會(huì)信用缺失突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:1.大量銀行貸款逾期收不回來，成為呆賬、壞賬，使商業(yè)銀行不良貸款不斷增加，金融的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)加劇。2.企業(yè)之間三角債久拖難解，甚至拖垮、拖死了部分企業(yè)。3.商業(yè)交易中大量的欺詐行騙、假冒偽劣、侵犯知識(shí)產(chǎn)權(quán)等行為屢禁不止。4.資本市場(chǎng)中欺騙瞞報(bào)，虛假信息披露和惡意炒作不乏其例。5.個(gè)人消費(fèi)信貸中的一些惡意欠債行為也不斷暴露出來。

據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，因信用缺失經(jīng)濟(jì)秩序混亂造成的無效成本，已占到我國(guó)GDP的10%～20%，直接和間接經(jīng)濟(jì)損失每年高達(dá)5000億元。根據(jù)國(guó)家工商總局的統(tǒng)計(jì)，2007年上半年，全系統(tǒng)共查處各類經(jīng)濟(jì)違法違章案件79.86萬件，其中移送司法機(jī)關(guān)410件，案值150.52億元，處罰并沒收金額30.17億元。查處商業(yè)賄賂案件4312件，比上年同期增長(zhǎng)1.5倍。查處經(jīng)營(yíng)者對(duì)商品質(zhì)量、制作成分、性能用途等使用廣告或其他方法做虛假宣傳的案件3876件，比上年同期增長(zhǎng)23.68%。查處假冒他人注冊(cè)商標(biāo)案件2526件，比上年同期增長(zhǎng)32.46%。在銀行信貸領(lǐng)域，根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的統(tǒng)計(jì)資料，2008年前三個(gè)季度，商業(yè)銀行不良貸款余額累計(jì)37535.9億元，占全部貸款比例的5.62%。

(二)社會(huì)信用缺失的危害

1.信用缺失影響了我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的完善。社會(huì)信用缺失嚴(yán)重地破壞了市場(chǎng)秩序，提高了交易成本，降低了效率，成為制約市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮資源配置作用的障礙，阻滯了市場(chǎng)化進(jìn)程，直接影響了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的完善。

2.信用缺失減緩了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的速度，影響了擴(kuò)大內(nèi)需。由于社會(huì)信用缺失，致使銀行、企業(yè)、居民互不信任，一些企業(yè)寧愿放棄大量訂單，也不肯采用信用方式結(jié)算，交易手段向原始的現(xiàn)金交易和易貨交易方式退化，信用鏈條斷裂嚴(yán)重阻礙了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)與發(fā)展。為了拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，中央提出了擴(kuò)大內(nèi)需的政策，這就需要啟動(dòng)信用消費(fèi)，但由于信用缺失造成了信用消費(fèi)障礙，銀行不得不設(shè)置較高的門檻，抑制了信貸，影響了擴(kuò)大內(nèi)需。

3.信用缺失加大了社會(huì)的不穩(wěn)定性。社會(huì)生活各個(gè)層面的失信行為，更是給和諧社會(huì)秩序的維系留下了重大隱患，容易造成了道德水平滑坡，社會(huì)風(fēng)氣敗壞等社會(huì)問題。

4.社會(huì)信用缺失不利于我國(guó)企業(yè)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。由于我國(guó)一些企業(yè)和個(gè)人制假販假，使得一些國(guó)家的企業(yè)和消費(fèi)者對(duì)我國(guó)商品心存疑慮予以抵制，也極大地?fù)p害了我國(guó)的國(guó)際形象和國(guó)家聲譽(yù)。世貿(mào)組織總干事穆爾曾尖銳地指出，中國(guó)加入世貿(mào)組織后，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，最缺乏的不是資金、技術(shù)和人才，而是信用以及建立和完善信用體系的機(jī)制。

二、社會(huì)信用缺失形成的原因

(一)信用管理的社會(huì)基礎(chǔ)差

中國(guó)社會(huì)普遍缺乏現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識(shí)和信用道德規(guī)范，是有著深刻歷史背景和社會(huì)原因的。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)的信用管理基礎(chǔ)非常薄弱。其主要表現(xiàn)有兩方面:

1.沒有健全的社會(huì)個(gè)人信用制度。在中國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中，普遍缺乏居民個(gè)人的信用記錄，難以快速、真實(shí)、完整、連續(xù)、合法、公開地取得個(gè)人信用資料，無法對(duì)個(gè)人信用做出準(zhǔn)確的評(píng)估。另外，尚未建立起個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，個(gè)人及家庭的收入狀況很不透明。而且很多地方也沒有推行個(gè)人基本賬戶制度，個(gè)人的現(xiàn)金收入、支出、個(gè)人債務(wù)、債權(quán)的分布等沒有系統(tǒng)的信息記錄，個(gè)人或家庭缺乏類似企業(yè)的一張資產(chǎn)負(fù)債表，缺乏個(gè)人資產(chǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和材料。

2.企業(yè)普遍缺乏基本的信用管理機(jī)構(gòu)和制度。作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)最基本的“細(xì)胞”，中國(guó)的企業(yè)很少設(shè)立專門的信用管理機(jī)構(gòu)，對(duì)應(yīng)收賬款、商品銷售，以及相關(guān)客戶的資信狀況進(jìn)行系統(tǒng)地管理，更缺乏信用管理的基本制度。

(二)政府信用管理的透明度低

目前，社會(huì)信用記錄還主要集中于政府部門。組建信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)、信用征集機(jī)構(gòu)等，主要由政府部門直接負(fù)責(zé)或由其下屬的事業(yè)單位負(fù)責(zé)，信用記錄的收集、整理和分析基本上由政府部門所壟斷。如公安、工商、人事、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)等部門所掌管的大量的企業(yè)信用信息資源很多沒有公開和開放。在這一過程中建立的信用中介機(jī)構(gòu)，也大多有政府背景或以政府出資為主，有些是政府控股或政府獨(dú)資，市場(chǎng)化程度和信用數(shù)據(jù)的開放度都很低。

(三)信用中介機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)整體水平低

從總體上看，有實(shí)力提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)還很少。經(jīng)營(yíng)分散，規(guī)模較小，信用中介機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)的整體水平不高。沒有建立信用行業(yè)協(xié)會(huì)，缺乏行業(yè)自律，也沒有建立起一套完整而科學(xué)的信用調(diào)查和評(píng)價(jià)體系，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)基本處于無序狀態(tài)，導(dǎo)致了企業(yè)的信用狀況得不到科學(xué)、合理的評(píng)估。市場(chǎng)不能發(fā)揮對(duì)信用狀況的獎(jiǎng)懲作用，企業(yè)也缺乏加強(qiáng)信用管理的動(dòng)力。與此同時(shí)，與社會(huì)信用有關(guān)的專業(yè)教育在我國(guó)幾乎還是空白，在職人員培訓(xùn)的規(guī)模又十分有限，人力資源匱乏和執(zhí)業(yè)水平低下，限制了信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)作用的發(fā)揮。

(四)政府行為不規(guī)范

由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本身存在的自發(fā)性、無序性的缺陷，使得政府對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的失靈進(jìn)行調(diào)控與監(jiān)管非常必要。但這方面政府存在的“越位”或“缺位”現(xiàn)象卻是不爭(zhēng)的事實(shí)。而個(gè)別政府官員尋租腐敗行為極大破壞了經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行和社會(huì)秩序，極大損害和降低了政府信用。

(五)法制建設(shè)滯后，金融監(jiān)管不力

我國(guó)信用法規(guī)建設(shè)還處于剛剛起步階段，法制建設(shè)相對(duì)滯后，不能適應(yīng)我國(guó)建設(shè)社會(huì)信用體系的需要。目前從總體上看，法律法規(guī)在對(duì)信用經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行方面還沒有起到強(qiáng)有力的保障作用。我國(guó)在信用立法方面還不夠完備，在執(zhí)法上存在著地方干預(yù)、行政干預(yù)，在判決執(zhí)行上軟弱無力，守信獲利、失信受罰的良好社會(huì)風(fēng)氣沒有得到樹立。

三、社會(huì)信用缺失的治理對(duì)策

(一)完善相關(guān)法律

相關(guān)法律體系的建設(shè)是信用行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。美國(guó)與信用管理相關(guān)的法律有16項(xiàng)之多，而我國(guó)目前尚未針對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)出臺(tái)過專門的法律法規(guī)，雖然在《合同法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《刑法》，等法律中有關(guān)于信用、欺詐的條文及處罰規(guī)定，但可操作性不強(qiáng)，處罰條獻(xiàn)彈性太大，有漏洞，信用信息與商業(yè)秘密、個(gè)人隱私之間也沒有明確的法律界限。因此，要加快信用制度的相關(guān)立法和法規(guī)修訂工作，積極推進(jìn)包括金融、信貸、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、中介機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)規(guī)范等方面法律法規(guī)的健全和完善。此外，要加大執(zhí)法力度，把信用經(jīng)濟(jì)建立在法制的基礎(chǔ)上，真正起到懲罰失信者、保護(hù)守信者的效果。

(二)加強(qiáng)社會(huì)信用缺失的道德懲戒

失信行為的道德懲戒主要是通過社會(huì)輿論、社會(huì)道德力量發(fā)揮對(duì)失信者的約束作用。道德約束是法律以外維系信用關(guān)系的一個(gè)重要機(jī)制。首先，我們必須在全社會(huì)大力加強(qiáng)誠(chéng)信道德建設(shè)，為建立社會(huì)誠(chéng)信體系提供社會(huì)倫理基礎(chǔ)，讓“誠(chéng)實(shí)守信”和“履約踐諾”觀念深入人心。其次，充分發(fā)揮新聞?shì)浾撛谡\(chéng)信道德監(jiān)督中的作用，大力宣傳信用企業(yè)，通過新聞媒體對(duì)一些富有創(chuàng)新和推廣意義的舉措進(jìn)行集中報(bào)道，以守信的典型激勵(lì)人，以失信的案例警示人，打造企業(yè)信用品牌，展示企業(yè)信用品質(zhì)。第三，從上到下倡導(dǎo)和培育誠(chéng)信品德與觀念。

(三)建立市場(chǎng)約束機(jī)制

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，市場(chǎng)具有內(nèi)生的自動(dòng)懲罰機(jī)制或“自凈化”功能，市場(chǎng)主體的信用能通過市場(chǎng)本身加以建立并逐步延伸，失信行為能得到較好的抑制。對(duì)失信者的最直接、最有效的懲罰既非道德上的約束，也非一般性的罰款或訴諸法庭，而是運(yùn)用商界聯(lián)合抵制將其排斥在交易市場(chǎng)之外。應(yīng)該建立失信者退出機(jī)制，失信行為一旦被發(fā)現(xiàn)，當(dāng)事人就應(yīng)當(dāng)被勒令退出相關(guān)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，讓失信者得不償失，懊悔終身。當(dāng)?shù)赖录s束較軟，法律懲罰有限或成本太高而使受害者有可能放棄懲戒時(shí)，這時(shí)市場(chǎng)自動(dòng)凈化功能如能充分發(fā)揮效用，那么在某種程度上不僅能彌補(bǔ)法律法規(guī)懲治中的“缺位”，還可以降低懲罰成本。所以我們有理由認(rèn)為，在當(dāng)前信用立法還不完備，人們講求信用的意識(shí)較差的情況下，我國(guó)應(yīng)更多的利用市場(chǎng)在維系信用關(guān)系中的功能，讓秩序和規(guī)則在市場(chǎng)發(fā)展中逐步建立起來，提高市場(chǎng)約束力，以建立和完善失信懲戒機(jī)制。

(四)規(guī)范信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的行為

市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)與選擇是規(guī)范信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的最佳方式。然而，由于我國(guó)信用中介服務(wù)市場(chǎng)剛剛起步，規(guī)模小、效率低，尚不能起到規(guī)范信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)行為的作用。鑒于此，在法制框架內(nèi)，政府要積極引導(dǎo)和扶持信用中介服務(wù)健康發(fā)展:一是出資成立若干國(guó)有信用管理公司，通過它們的市場(chǎng)運(yùn)作為其他信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)提供示范，在較高的層次上牽引信用服務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展;二是實(shí)行嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，對(duì)從業(yè)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、資質(zhì)加以規(guī)范，提高信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的質(zhì)量與效率;三是組建中國(guó)信用中介服務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)，在協(xié)助政府對(duì)社會(huì)信用進(jìn)行監(jiān)管的同時(shí)，加強(qiáng)行業(yè)和機(jī)構(gòu)的自律;四是發(fā)展與社會(huì)信用有關(guān)的專業(yè)教育，培養(yǎng)信用中介服務(wù)的專門人才，提高從業(yè)人員的職業(yè)道德和專業(yè)技能。

(五)加強(qiáng)政府對(duì)社會(huì)信用的監(jiān)管

從某種意義上說，社會(huì)信用就是“公共產(chǎn)品”，維護(hù)社會(huì)信用就是創(chuàng)造社會(huì)公益。因此，加強(qiáng)對(duì)社會(huì)信用的監(jiān)管，政府不僅是責(zé)無旁貸的，而且必須身體力行。作為社會(huì)信用的監(jiān)管者，政府要帶頭守諾言、講信用，起表率和模范作用，不要再沿用計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下行政監(jiān)管的方法，而是要致力于法律法規(guī)監(jiān)管體系的建設(shè);另外還要擁有一支素質(zhì)好、水平高的監(jiān)管隊(duì)伍，以保證監(jiān)管的有效實(shí)施。

課題號(hào):安徽社會(huì)信用體系建設(shè)中的失信懲戒機(jī)制研究，安徽省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目(項(xiàng)目編號(hào):AHSKF05-06D42)

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(作者單位:安徽財(cái)經(jīng)大學(xué))