農戶金融需求變化與農村金融服務供給

湖南是農業省份，60%以上為農村人口，2009年末達4000多萬，農戶是農村生產經營和消費的基本單位，為了幫助農戶擴大生產和消費，加快農村經濟發展，金融機構責任重大。為了弄清當前縣域農戶金融需求與農村金融服務情況，2010年3月我們對湖南省834戶農戶(其中:種養戶466戶、經商戶145戶、經營戶143戶、打工者74戶、其它6戶)和56位縣長進行了問卷調查。

一、縣域農村金融服務情況及特征

問卷調查表明，近幾年來，隨著農村經濟不斷發展，農民收入穩步增加，農戶金融需求迅速增長，對傳統的柜臺存取款業務需求發展到刷卡存取和消費，對銀行一些中間業務也有需求，隨著農村城鎮化加快，農戶的金融需求進一步增長，給農村金融服務提出新的更高要求。

1、以原有農村金融網點保持穩定為主，但出現了村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村金融機構。雖然一些商業銀行在農村的網點和業務逐步收縮，有的商業銀行根本就不涉足農村，但傳統的農村金融機構(農村信用社、農業銀行、農業發展銀行)網點基本保持了穩定，據調查2007-2009年，上述三家機構在湖南縣域的網點達5511個、5384個、5334個，滿足了農村居民基本的金融需求，其中農村信用社網點減少了166家，農行網點基本穩定。2007年3月郵儲銀行成立，憑借其近70%的匯兌網點在農村，成為溝通城鄉居民個人結算的主渠道，截止2009年末，全省郵儲銀行的基層網點達到227家，為城鄉居民提供基礎金融服務，同時有6家村鎮銀行和6家小額貸款公司先后設立，擴大了“三農”金融服務的覆蓋面。

2、以傳統的存取款和匯兌基礎服務為主，但農戶金融需求呈現多樣化。隨著收入的增加，農民的消費能力不僅增強，同時對金融的需求也日趨增大，近90%的樣本農戶消費能力較前幾年獲得明顯或一定提高，70%以上農戶消費意愿獲得明顯或一定增強，同時農戶的金融消費行為增加，有34%的樣本農戶希望增加刷卡消費商戶，67.6%的農戶希望增加ATM機取代原有的柜臺存取款，據調查，從2007-2009年金融機構累計向全省縣域發放銀行卡5414萬張，其中信用卡170萬張，農戶非現金支付增加，還有30%以上農戶希望通過網上銀行和電話銀行由銀行代繳電費、話費等日常生活費用，甚至有2.5%的農戶希望參與農產品期貨交易。

農戶對保險的需求也日趨增加，有80%以上農戶購買了醫療保險，健康意識增強，35.6%的農戶購買了人壽險，16.9%的農戶購買了農業險，9%的購買了財產險，愿意參保的農戶逐年增加。據調查統計，截止2009年，保險機構在全省縣域的保費收入達130多億元，比2007年增長了近70%，理賠支出36.2億元，下降36%，其中農業保險費收入11.8億元，理賠支出5.6億元。

3、以小額信用貸款為主要融資方式，但滿足農業產業化發展需要新的信貸產品。據調查，農戶借款需求較強，2009年末，有77.6%的樣本農戶需要銀行貸款，到2010年該比例將上升10個百分點，目前銀行針對農戶融資主要發放小額信用貸款(一般金額在1萬元以下，最高不超過2萬元)，在申請借款的農戶中，33.5%的農戶貸款需求得到全額滿足，48.2%的農戶得到部分滿足，基本確保了從事各種生產經營的農戶資金需要，有30%的農戶認為容易獲得銀行貸款，農戶融資難有所改善。

由于農戶生產經營逐步轉向專業化、規模化和產業化，有13.7%的農戶從事訂單生產，小額信用農貸已不能較好滿足農戶融資需要，銀行推出了憑訂單申請貸款，有34.2%的農戶提出申請，滿足率為19.3%，29%的農戶有打算申請該貸款，但不打算申請的農戶也達20%以上，銀行應推出更加適合農戶需要的信貸產品。

4、以金額小、期限短為主要貸款品種，但滿足農業生產特點要求向大額中長期轉變。農業生產季節性強、生產經營周期長，只有當農產品收獲并出售后才能歸還貸款，小額農貸不能滿足農業生產資金需要，有60%以上農戶認為小額信用貸款“額度偏小、期限過短”，13.5%的農戶認為“額度偏小”，10.9%的認為“期限過短”，說明小額信用貸款已不能滿足大部分農戶的融資需要。從農戶貸款需求看，80%以上農戶資金需求量在1-10萬以上不等，其中1-3萬元需求的農戶有20.4%，3-5萬、5-10萬、10萬以上等需求的農戶均有19%以上，說明農戶資金需求水平普遍在萬元以上，而10萬元以上需求者主要是創業經營戶比例達38.5%，其次是近30%的規模種養戶資金需求大。

5、以滿足生產經營為主要借款需求，但用于住房消費的農戶有所增加。隨著農村經濟發展，農戶借款目的發生新變化，從以前借款主要用于生活領域轉向農業生產經營、擴大發展規模等現代農業生產領域。調查發現，近80%農戶借款是為了生產經營，其中70%以上的規模種養戶和創業經營戶借款是為了擴大生產經營，有66.3%的農戶認為打工后回家創業的情況增加，加大了對資金需求。在生活消費領域，農戶看重的是改善住房這一基本生活需要，有20%以上農戶貸款用于住房消費，比2008年大幅上升，這可能與近一兩年來房價上漲過快有關，其中有45.9%的打工農戶比較在意改善住房。

二、當前農村金融服務存在的主要問題

農村金融服務不到位，不適應農村經濟發展特點和要求，集中表現在農村金融服務供給不適應農戶金融需求變化，具體反映在服務網點少，信貸投入少，金融品種少，農戶貸款難等“三少一難”。

一是農村金融服務網點少。隨著銀行改制上市，4家大型商業銀行網點陸續從縣域撤并，其它股份制商業銀行根本不涉足農村，部分農村金融機構也將信貸業務轉向城市，致使部分農村地區出現了金融服務空白，農戶獲得的金融服務不足。據銀監會統計，到2009年6月末，湖南金融機構空白鄉鎮達138個，農村信用社作為農村金融服務的主要承擔機構2009年末全省網點為3086個，比2007年減少166個，本次調查中，有10%以上農戶反映“機構網點少、離家遠”，在向農戶征求改善金融服務意見時，有44.8%的農戶提出需要增加機構網點，調查56位縣長，在問及“對金融服務諸多不滿”的選項中(最多選2項)，仍有2位選擇“網點太少”，且有5位縣長認為“迫切需要增加金融機構種類”以補充機構不足，盡管縣長一般居住在縣城，而居住在鄉村的農戶獲得最基礎的金融服務較為困難。

二是農村信貸投入少。據統計2009年末，全省農林牧漁業貸款余額僅占全部行業貸款余額的8.5%，增量占比也不足10%，農村信用社作為服務“三農”的主力軍，農村信貸市場的主要供給者，但對三農的信貸投入仍顯不足，在全省940多億元農業貸款余額中，對農戶的貸款(221億元)僅占20%左右，信貸供給嚴重不足;問及樣本縣長“對金融投入是否滿意”時，有30%的縣長表示不滿意，認為投入力度不夠，在調查“制約本縣經濟發展諸多因素”時，占比最高達60%以上(35位)縣長認為是信貸投入不足，其中特色產業資源大縣的縣長90%認為金融投入不足，說明資金投入不足已經成為嚴重影響農村經濟發展的瓶頸障礙。

三是農村金融品種少。目前農村金融服務品種單一問題依然突出，在向農戶了解金融服務品種時，90%的農戶知道存取款業務，70%以上知道匯兌業務，除此之外的金融服務較少向農戶提供，因此有近70%的農戶表示銀行沒有提供ATM機服務，80%的農戶表示沒有刷卡商店，樣本縣長也同感，有5位縣長認為金融服務種類和范圍太窄，26位認為金融產品不適應縣域特色。至于農戶急需的信貸服務，有20%以上農戶認為貸款品種過于單一，同時有10位縣長認為政策性貸款品種少，信貸服務具體存在“三個”不適應:即貸款期限短不適應農業生產需要。農業生產季節性強，生產經營周期長，只有當農產品收獲賣掉后才能歸還貸款。貸款條件不適應農戶提供的抵押品。有50%以上農戶認為銀行過分強調抵押擔保，近70%的農戶因不能提供相應的抵押擔保而得不到貸款。貸款審批時間長不適應農業資金需求的時效性。有50%以上農戶認為貸款審批時間長、手續繁瑣，也有37位縣長認為貸款手續繁瑣，23位認為貸款額度小。

保險服務對“三農”作用重大，但目前除了開辦農業保險的機構少之外，險種也太少，限于水稻、棉花、牲豬等傳統農業品種保險，而且政府保險的理賠額較低，難以有效覆蓋風險。加上農業保險回報率低，缺乏必要的政策支持和法律依據，保險公司并不愿意辦理農業保險，已有的農業保險業務也出現萎縮。

四是農戶貸款難依然存在。本次調查有60%以上樣本農戶回答“貸款比較難和很難”，不到30%的農戶回答貸款容易，而農戶貸款難的主要原因是缺乏有效的抵押和擔保，這部分農戶占68.8%，農戶除了自身房屋、農具及農產品外，基本沒有能用作抵押的有效物品，況且上述物品價值較低且在風險處置時很難落實，而擔保機構也難助力，我們調查到2009年末全省縣域擔保機構為52家，擔保貸款總額42.9億元，基本是為企業提供擔保，很少為農戶擔保。貸款難的第二原因是有26.2%的農戶認為“貸款審查太嚴”，25.6%的農戶因“沒有熟人關系”而未獲貸款，18.3%的農戶因信用問題未獲貸款，22%的農戶是因銀行方面問題而未獲貸款。

三、改善農村金融服務的主要政策建議

金融危機之后，加快農村經濟發展對國家實現增長方式轉變顯得尤為重要和迫切，金融如何適應和滿足農戶金融需求，支持農村經濟發展責任重大，農戶希望金融機構從增加服務網點、擴大抵押品范圍、提高服務效率和上門服務與農戶溝通等方面改善金融服務，金融機構應合理滿足農戶需求，努力緩解農戶融資難矛盾。

1、合理布局機構網點，提供基礎金融服務。農村金融機構網點的最優布局是在滿足農戶需求的同時，實現網點的可存活、可持續發展，而滿足農戶最基本的金融服務應成為金融部門義不容辭的責任。金融部門首先應解決服務盲區的農戶金融需求問題，可以通過新設或恢復的辦法解決，也可以爭設小額貸款公司、農村資金互助社、村鎮銀行等新型農村金融機構來解決。對于處于保本點以下、生存環境惡劣的農村金融網點，政府財政應有相關補貼補償和激勵機制。對于處于盈虧臨界點邊緣、經營困難的農村網點，在爭取政策扶持的同時，要加強內部管理、整合資源，增強自身發展能力。此外，農村金融網點布局要縮小城鄉差距，進一步推行網上銀行、電話銀行以及ATM機的運用，替代有形服務網點。

2、合理加大信貸投入，拓寬直接融資渠道。國家要出臺針對“三農”信貸投入的扶持政策，有50%以上縣長認為財政要給予貼息、獎勵等優惠政策;政策性金融機構應加大對農業大省或糧食主產區的信貸投入，呼聲最多有25位縣長認為改善金融服務迫切希望多增加政策性貸款，金融機構要把支持農業和糧食生產作為信貸工作重點，明顯提高農業信貸比重，允許農村信用社貸款規劃與資金相互調劑使用，增強信貸能力;同時國家要發揮和鼓勵民間資本投資“三農”的作用，29位縣長認為解決經濟發展的資金需要首先靠銀行貸款，貸款需求較大，其次有21位縣長認為還要招商引資，而認為靠財政撥款的只有5位縣長。在問及采取什么措施增加信貸投入時，幾乎所有的被訪問縣長認為應該“改善金融生態環境”，60%以上縣長認為要以項目拉動貸款;對達到一定規模的農業企業，有6位縣長認為可以積極上市融資。

3、加快金融服務創新，增強金融服務功能。金融部門要加快產品創新以適應農戶需求變化，除了傳統的存取匯兌服務外，農戶還希望發展代收代付、投資理財、技術咨詢、金融委托等中間業務，甚至有的需要農產品期貨交易，可以通過試點設立期貨投資基金，研究引入期貨市場的QFII制度，鼓勵農產品生產經營企業進入期貨市場開展套期保值業務。而縣長對增加投入考慮較多，有30%以上縣長提出要增加一些有針對性的創新信貸產品，滿足縣域經濟發展需要。金融部門要根據農戶投資和消費特點創新金融產品，使城市已有的金融產品同樣覆蓋農村。保險方面，要發展以農業訂單為依據的農業保險，對參保信用保證保險的農戶，在其保險額度內可按照信用貸款進行管理，鼓勵商業性保險公司開拓農村保險市場。

4、發展和規范抵押擔保，緩解農戶貸款難。調查表明，農戶貸款難，難就難在抵押擔保，金融部門要進一步擴大抵押品范圍，增加新的抵押擔保形式，凡法律法規不禁止、產權歸屬清晰、價值評估合理的各類資產都可允許其作為貸款的抵(質)押物。對應收賬款、倉單、林權、漁權等權利抵(質)押方式，要加大推廣力度，大力發展訂單農業，鼓勵開展與訂單農業相結合的農村信貸產品創新。特別對于土地流轉和投資分紅等的質押方式需要繼續探索。要突出農村住房、承包土地抵押貸款的靈活性和實效性。將農村住房、承包土地視為動產作為留置權，對暫時無法取得抵押登記的農村住房，采取由鄉鎮政府、村組織備案登記方式，替代產權登記，突出農村產權抵押貸款的靈活性。對借款人以承包地方式抵押的，要研究估價方式，減少農民負擔。探索開展動產抵押、倉單質押、權益質押等多種擔保形式，使一些如機器、果樹等流動性較強的資產、規范程度很高的“倉單”、農作物收獲權等作抵押、質押，還可探索開展由當地商會或協會組織的聯保貸款，提高農戶獲貸能力。推行農戶、農村專業合作社、財政、擔保公司等多方參與的信貸聯保模式，積極推廣“集中擔保，分散使用”和“限額擔保，周轉使用”等靈活有效的擔保方式。

同時，要完善農村信用擔保體系。放寬農村信用擔保公司準入條件，降低資本金起點要求，加快農村信用擔保公司市場化經營步伐，改變目前過度依賴地方政府出資組建擔保公司而不承擔擔保風險的現狀，推動擔保公司與金融機構深度合作;鼓勵民間資本介入擔保業，并建立擔保公司風險評價辦法，以增強擔保公司經營的透明度。鼓勵各類信用擔保機構積極拓展農村擔保業務，發展農村互助擔保組織，有條件的地方可設立農業擔保機構，建立擔保基金。進一步疏通信貸過程中的評估、擔保、登記、過戶、收費、保管等各個中轉環節，為信貸投放創造良好的社會信用環境，緩解信貸需求之間的矛盾。

(作者單位:中國人民銀行長沙中心支行金融研究處)