金融支農(nóng)的現(xiàn)狀分析及政策研究

[摘要]支持“三農(nóng)”發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴(kuò)大化、農(nóng)民收入多樣化、農(nóng)村建設(shè)現(xiàn)代化是我國(guó)實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要目標(biāo)。自2004年以來(lái)，中央連續(xù)七年的“一號(hào)”文件均涉及三農(nóng)問(wèn)題，這些文件聚焦政府對(duì)“三農(nóng)”中諸多問(wèn)題的關(guān)注，農(nóng)村金融體系的鞏固和提高對(duì)改善和健全農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展起著重要作用。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)、結(jié)構(gòu)調(diào)整以及生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變，“三農(nóng)”對(duì)金融需求的種類(lèi)和數(shù)量也發(fā)生了變化。雖然金融機(jī)構(gòu)在促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)民增收、優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面取得了較好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，但相應(yīng)的金融體制改革仍不能完全滿足當(dāng)前“三農(nóng)”需求。本文針對(duì)當(dāng)前支農(nóng)狀態(tài)下的金融政策和措施，探索符合“三農(nóng)”實(shí)際需求的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。

[關(guān)鍵詞]金融支農(nóng);問(wèn)題;政策建議

[中圖分類(lèi)號(hào)]F830.92[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009 — 2234(2010)04 — 0155 — 02

一、金融支農(nóng)的現(xiàn)狀和特點(diǎn)

(一)我國(guó)涉農(nóng)貸款余額逐年上升，但涉農(nóng)貸款占比有所減少

近幾年，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額平穩(wěn)上升。2007年-2009年，我國(guó)各項(xiàng)貸款余額分別為27.8萬(wàn)億元、32萬(wàn)億元和42.6萬(wàn)億元，三年間各項(xiàng)貸款余額增加了1.4倍，其中，涉農(nóng)貸款在2007年和2009年年末的貸款余額分別達(dá)到61150.7億元、69124.1億元和91315.7億元，三年間增加了30165億元，增長(zhǎng)1.5倍，但是涉農(nóng)貸款有所下降，從2007年的22%降至2009年的21.5%。

(二)當(dāng)前農(nóng)村金融在資金需求上呈現(xiàn)多樣化、集中化、便捷化、無(wú)本化的特點(diǎn)

1.資金需求多樣化。我國(guó)農(nóng)村金融需求的主體是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，其資金需求表現(xiàn)出明顯的多樣性特征。一是農(nóng)戶消費(fèi)需求多樣化。隨著國(guó)家啟動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)、改變消費(fèi)意識(shí)，農(nóng)民的消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣出現(xiàn)了較大改變，農(nóng)民的資金需求拓展到了改善住房、耐用消費(fèi)品、子女求學(xué)、各類(lèi)保障性保險(xiǎn)等方面。二是農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營(yíng)需求多樣化。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動(dòng)私人經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)村企業(yè)對(duì)于發(fā)展特色農(nóng)村種植養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)機(jī)具現(xiàn)代化更新、新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)等均存在資金需求。

2.資金需求集中化。目前農(nóng)戶的資金需求主體仍然是為了擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和供給子女求學(xué)，由于農(nóng)村的種植養(yǎng)殖具有明顯的周期性、季節(jié)性特征，且受到自然災(zāi)害影響很大;而求學(xué)費(fèi)用需求表現(xiàn)為更加集中的春秋兩季入學(xué)之前。因此，農(nóng)戶通常是在每年固定的時(shí)間段內(nèi)需要有效的資金支持。

3.資金需求便捷化。廣大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對(duì)于資金的需求，往往具有小額、零散、快捷的特點(diǎn)。農(nóng)戶和一般性農(nóng)村企業(yè)對(duì)于資金的需求數(shù)量通常不大，但卻需求的頻率高、時(shí)間緊，往往希望金融機(jī)構(gòu)短時(shí)間內(nèi)給予資金支持。

4.資金需求無(wú)本化。農(nóng)村對(duì)于資金需求往往是“無(wú)本”的，即農(nóng)戶希望從金融機(jī)構(gòu)獲得資金支持，但貸款的抵押品、擔(dān)保人等均難以落實(shí)。另外，由于沒(méi)有一套完善的農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系，使得農(nóng)村信用聯(lián)保制度也無(wú)法得到落實(shí)。

二、金融支農(nóng)遭遇瓶頸

當(dāng)前農(nóng)村金融體系不健全，無(wú)法全面滿足新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)的需求，已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的桎梏。

(一)金融機(jī)構(gòu)萎縮。隨著部分商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)改革及其戰(zhàn)略定位向大城市轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不斷削減。除糧棉油政策性收購(gòu)業(yè)務(wù)仍由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)外，目前的農(nóng)村金融基本形成了農(nóng)村信用社“一社支三農(nóng)”的局面，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)分布很少。單一的農(nóng)村金融組織體系與多樣化、多層次、多渠道的農(nóng)村金融需求間的矛盾，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)不到位，有效信貸需求難以滿足。在當(dāng)前的金融支農(nóng)市場(chǎng)中，農(nóng)村信用社基本處于壟斷地位，而其商業(yè)化經(jīng)營(yíng)取向越來(lái)越明顯，在資金供給和定價(jià)上必然會(huì)偏向極少部分收益率高、安全性好的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，而忽視真正有資金需求的薄弱的三農(nóng)領(lǐng)域，削弱了金融對(duì)農(nóng)業(yè)的支持。

(二)金融服務(wù)缺失。一是服務(wù)機(jī)構(gòu)單一。目前，在“大企業(yè)、大項(xiàng)目、大城市、大客戶”的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念指導(dǎo)之下，國(guó)有商業(yè)銀行逐步收縮農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)， 將服務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向城市。在2005年，農(nóng)村信用社為防范風(fēng)險(xiǎn)撤并了所有村級(jí)信用代辦站， 進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融服務(wù)不足的矛盾， 部分鄉(xiāng)村甚至出現(xiàn)金融服務(wù)盲區(qū)。二是服務(wù)品種有限。主要面向農(nóng)村的信用社，只有最基本的存貸款業(yè)務(wù)和簡(jiǎn)單的結(jié)算業(yè)務(wù)，然而貸款手續(xù)繁雜，不能及時(shí)滿足農(nóng)戶的資金需求。三是服務(wù)手段落后。農(nóng)村的電子信息網(wǎng)絡(luò)不完善，農(nóng)信社一直未能建立起統(tǒng)一的支付清算系統(tǒng)，結(jié)算手段落后，其結(jié)算只能通過(guò)人行或商業(yè)銀行轉(zhuǎn)匯，資金匯劃環(huán)節(jié)多，在途時(shí)間長(zhǎng)，往往需兩三天才能到賬。另外，銀行的結(jié)算工具單一，在多數(shù)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)上，銀聯(lián)卡還不能使用，資金結(jié)算難以實(shí)現(xiàn)“一匯通”，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。

(三)金融資產(chǎn)不足。目前農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，資金“去農(nóng)化”態(tài)勢(shì)明顯，加劇了農(nóng)村資金的緊張。一是遍布于各鄉(xiāng)村的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，其存款規(guī)模遠(yuǎn)大于貸款，所吸收的存款主要進(jìn)入了同業(yè)市場(chǎng)或者直接上存央行，是名符其實(shí)的農(nóng)村資金“抽水機(jī)”。二是由于國(guó)有商業(yè)銀行貸款權(quán)限的上收和缺少優(yōu)質(zhì)信貸項(xiàng)目，導(dǎo)致資金大量上劃，成為抽取農(nóng)村資金的另一個(gè)重要渠道。。由于農(nóng)村地區(qū)資金流失嚴(yán)重，導(dǎo)致作為農(nóng)村合作金融組織的農(nóng)信社處于資金來(lái)源渠道狹窄的困境。

(四)金融成本偏高。由于商業(yè)銀行的貸款門(mén)檻過(guò)高，部分農(nóng)戶由于缺乏有效的實(shí)物和他人擔(dān)保，且因信用評(píng)級(jí)較低而拿不到農(nóng)戶貸款證，難以得到金融機(jī)構(gòu)的資金支持。而金融部門(mén)對(duì)于獲得貸款的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)在其貸款利率的定價(jià)上，往往過(guò)多地考慮自身的經(jīng)濟(jì)利益，貸款利率基本執(zhí)行對(duì)基準(zhǔn)利率“一浮到頂”的浮動(dòng)利率政策。在資金成本上，民間借貸利率與金融機(jī)構(gòu)的貸款利率相差無(wú)幾，且民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、快捷，金融機(jī)構(gòu)貸款相對(duì)民間借貸的優(yōu)勢(shì)被弱化，抑制了農(nóng)民到金融機(jī)構(gòu)借貸的熱情，阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。

三、對(duì)策和建議

(一)加速農(nóng)村金融體系改革。一要加快建立村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，適當(dāng)放開(kāi)管制，合理引導(dǎo)民間資本和社會(huì)閑散資本更廣泛地參與農(nóng)村金融活動(dòng)，進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)活力，吸引資金重新回流農(nóng)村。二要深化大型金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部改革，鼓勵(lì)適度擴(kuò)張農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，把金融觸角延伸到區(qū)域性中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)，重點(diǎn)滿足農(nóng)村大型企業(yè)的資金需求。三要通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、減免稅收和增加支農(nóng)再貸款規(guī)模等形式，鼓勵(lì)農(nóng)信社增加農(nóng)業(yè)貸款，主要來(lái)滿足農(nóng)村內(nèi)部中小企業(yè)、經(jīng)營(yíng)大戶以及小額農(nóng)戶貸款。四要加快農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行角色轉(zhuǎn)變，重點(diǎn)滿足貧困農(nóng)戶、農(nóng)村小型企業(yè)貸款需求和農(nóng)村公共產(chǎn)品的資金需求。

(二)創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。一是要不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，大力拓展各種代理業(yè)務(wù)，爭(zhēng)取代發(fā)工資，代收農(nóng)村稅金、保險(xiǎn)費(fèi)、電費(fèi)、電話費(fèi)等業(yè)務(wù)，還可以將銀行卡、保險(xiǎn)、理財(cái)、信托等一系列成熟的金融產(chǎn)品推廣到廣大農(nóng)村，探索發(fā)展各類(lèi)符合農(nóng)民使用特點(diǎn)和使用習(xí)慣的電子銀行等金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)收入鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展新興業(yè)務(wù)二元化結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。二是要積極開(kāi)拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)，積極開(kāi)辦農(nóng)民助學(xué)貸款、住房貸款、生活消費(fèi)品貸款等。三是要拓寬服務(wù)領(lǐng)域，積極為廣大農(nóng)戶和集體經(jīng)濟(jì)組織提供信息、咨詢、技術(shù)、投資等綜合性的服務(wù)，提高金融機(jī)構(gòu)的綜合服務(wù)水平。

(三)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。建立新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，提高農(nóng)民參保能力，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)屬于弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期長(zhǎng)，對(duì)自然條件和市場(chǎng)環(huán)境依賴性強(qiáng)等特點(diǎn)，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不愿多貸款。因此應(yīng)該進(jìn)一步健全和完善農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)價(jià)保護(hù)制度和糧食儲(chǔ)備制度，盡早建立政府參與并提供補(bǔ)貼的多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)戶獲得金融支持的能力。一是通過(guò)減免稅收、增加政策性補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，努力降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本。二是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施補(bǔ)貼政策，建議國(guó)家考慮增加部分直補(bǔ)資金作為農(nóng)民保費(fèi)補(bǔ)貼，解決農(nóng)民無(wú)力參保問(wèn)題。三是由各級(jí)政府按比例出資建立配套的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)基金，有效分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，將自然災(zāi)害和疫病等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的威脅降到最低，以確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期穩(wěn)定。四是要加大政策扶持與激勵(lì)力度，對(duì)于已形成的、確系不可抗拒原因造成的農(nóng)貸損失，要簡(jiǎn)化核銷(xiāo)手續(xù)，注入專(zhuān)項(xiàng)資金進(jìn)行彌補(bǔ)。

(四)改善農(nóng)村金融環(huán)境。應(yīng)根據(jù)農(nóng)民生產(chǎn)消費(fèi)和投資的特點(diǎn)確定合理的貸款額度、期限、還款方式和利率水平。在貸款額度上，應(yīng)根據(jù)申請(qǐng)人的實(shí)際情況，適度放寬額度限制，并實(shí)行動(dòng)態(tài)的信用激勵(lì)機(jī)制。在貸款期限上，應(yīng)根據(jù)不同信貸品種和農(nóng)戶需求，合理確定貸款期限，使貸款使用周期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資回報(bào)期相適應(yīng)。在利率定價(jià)方式上，應(yīng)根據(jù)客戶的信用狀況和貸款種類(lèi)，實(shí)行靈活、有彈性、有差別的利率定價(jià)方式，同時(shí)，為減輕農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān)，可考慮對(duì)滿足條件的貸戶進(jìn)行財(cái)政貼息。

(五)規(guī)范支農(nóng)貸款。對(duì)于支農(nóng)貸款的使用與管理，應(yīng)確保金融支農(nóng)具有持續(xù)性和實(shí)效性。一是應(yīng)充分認(rèn)識(shí)新時(shí)期支農(nóng)再貸款的性質(zhì)、作用與地位，不斷強(qiáng)化支農(nóng)再貸款發(fā)放及管理的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任意識(shí)，嚴(yán)格按照支農(nóng)再貸款管理的基本原則和操作程序，規(guī)范各個(gè)環(huán)節(jié)。二是針對(duì)支農(nóng)貸款逾期率普遍偏高的實(shí)際情況，金融機(jī)構(gòu)制訂詳細(xì)的清收計(jì)劃，采取有效措施加緊對(duì)逾期支農(nóng)貸款進(jìn)行清收。各縣市人民銀行應(yīng)密切關(guān)注農(nóng)村信用社支農(nóng)貸款的發(fā)放投向、程序、使用和清收情況，并做好督促和指導(dǎo)工作。

(六)構(gòu)建良好的法制環(huán)境。一是盡快出臺(tái)關(guān)于促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的法律法規(guī)，在其中明確規(guī)定在農(nóng)村地區(qū)有分支機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行，有為其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)所在地區(qū)提供金融服務(wù)的義務(wù)。在保證資金安全的前提下，要求將其分支機(jī)構(gòu)吸收存款的一定比例用于本地區(qū)的信貸投入。二是盡快制訂相關(guān)法律，規(guī)范民間借貸，讓民間金融擁有生存空間，可以以法律形式對(duì)民間借貸經(jīng)營(yíng)規(guī)模、借款投向和股東結(jié)構(gòu)等加以適當(dāng)限制，同時(shí)對(duì)利率浮動(dòng)區(qū)間、債務(wù)糾紛、風(fēng)險(xiǎn)處理等進(jìn)行明確的規(guī)范。

〔責(zé)任編輯:張志臣〕