我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)生態(tài)

近年來，為解決中小企業(yè)融資擔(dān)保難問題，國家大力鼓勵(lì)發(fā)展信用擔(dān)保體系，擔(dān)保公司擔(dān)保已成為我國中小企業(yè)獲得貸款的重要途徑，但中小企業(yè)貸款難擔(dān)保難的問題并未得到明顯改善。為此，我們以新鄉(xiāng)市為例，對(duì)該市擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行了專題調(diào)研，并有針對(duì)性地提出了相應(yīng)的對(duì)策。

新鄉(xiāng)市擔(dān)保公司基本概況

截至2009年12月末，新鄉(xiāng)市成立擔(dān)保公司35家，從業(yè)人員180人，注冊(cè)資本總額8.76億元(法人、自然人出資6.10億元，各級(jí)政府注入資金2.66億元)，其中:注冊(cè)資本1億元以上的2家;5000萬～9999萬元(含5000萬元)的2家;3000萬～4999萬元(含3000萬元)的7家;1000萬～2999萬元(含1000萬元)的24家。主要類型有兩類:一類是由政府與其他出資人共同出資設(shè)立的12家，政府注入資金達(dá)2.66億元，占總資本的30.37%，是政府部門發(fā)起成立，逐步由政府全資控股轉(zhuǎn)變?yōu)檎畢⒐桑鳛檎尘绊?xiàng)目下的融資平臺(tái)。其中，新鄉(xiāng)市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司和新鄉(xiāng)市發(fā)展投資擔(dān)保有限公司規(guī)模最大，注冊(cè)資本分別為1.01億元和1.00億元，在全省排前五六名;且新鄉(xiāng)市發(fā)展投資擔(dān)保有限公司又是國家第三批授權(quán)可以跨區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)的公司，其風(fēng)險(xiǎn)撥備達(dá)到本金的30%，在全省尚屬首例。另一類是由民間資本投資(企業(yè)或自然人出資)設(shè)立的23家(市區(qū)14家、縣區(qū)9家)，民營資本6.10億元，占總資本的60.63%，主要為中小企業(yè)和個(gè)人提供信用擔(dān)保收取費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)資本增值。按照市場(chǎng)化原則，2009年4月，新鄉(xiāng)市成立“新鄉(xiāng)市中小企業(yè)信用擔(dān)保聯(lián)盟”，有效地促進(jìn)了銀保合作，緩解中小企業(yè)融資難問題，從而進(jìn)一步提升全市信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的融資服務(wù)能力。

關(guān)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展?fàn)顩r，截至2009年12月末，新鄉(xiāng)市擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計(jì)擔(dān)保貸款15.36億元。其中政府出資成立的12家擔(dān)保公司累計(jì)擔(dān)保金額12.09億元，占全部擔(dān)保業(yè)務(wù)的78.71%，其他23家由企業(yè)或自然人控股的擔(dān)保公司累計(jì)擔(dān)保金額3.27億元，占全部擔(dān)保業(yè)務(wù)的21.29%。當(dāng)前，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作呈現(xiàn)兩個(gè)特點(diǎn):一是銀保合作較少，全市35家擔(dān)保公司中僅有6家與銀行進(jìn)行合作。而較多擔(dān)保機(jī)構(gòu)未曾與銀行合作擔(dān)保貸款，業(yè)務(wù)主要以委托貸款、財(cái)務(wù)咨詢、調(diào)查評(píng)審項(xiàng)目以及其他短期投資業(yè)務(wù)為主。二是在合作方式上，擔(dān)保公司和銀行間各自進(jìn)行客戶信用調(diào)查，相互推薦客戶貸款項(xiàng)目。僅新鄉(xiāng)市發(fā)展投資擔(dān)保有限公司一家與國家開發(fā)銀行的合作，是銀行委托擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款項(xiàng)目初審的運(yùn)作模式。由于國家開發(fā)銀行在地市沒有分支機(jī)構(gòu)，只有委托新鄉(xiāng)市發(fā)展投資擔(dān)保有限公司對(duì)一些信貸項(xiàng)目進(jìn)行初審，其業(yè)務(wù)人員均已經(jīng)過國開行的培訓(xùn)，取得了國開行的評(píng)審資格，成了國開行在新鄉(xiāng)市的助貸機(jī)構(gòu)。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

擔(dān)保法律法規(guī)不健全，存在行業(yè)監(jiān)管真空。1995年，《中華人民共和國擔(dān)保法》頒布，該法只規(guī)范了擔(dān)保行為，沒有規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立、退出、監(jiān)管等統(tǒng)一擔(dān)保監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和程序，擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏運(yùn)作規(guī)則。近期國務(wù)院辦公廳下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的通知》，建立了融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議制度，但對(duì)擔(dān)保業(yè)監(jiān)管尚處于真空狀態(tài)，對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營、資本充足、風(fēng)險(xiǎn)狀況等監(jiān)管無明確的法定標(biāo)準(zhǔn)。

風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺失，運(yùn)作機(jī)制不完善。雖然各級(jí)政府針對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)相繼出臺(tái)了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施，新鄉(xiāng)市人民政府2005年出臺(tái)了關(guān)于扶持中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的指導(dǎo)意見，指出對(duì)政府出資或出資參股的擔(dān)保機(jī)構(gòu)原則上按5%進(jìn)行補(bǔ)償;對(duì)擔(dān)保費(fèi)用低于國家規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的，政府予以差額補(bǔ)貼。但實(shí)際操作中，當(dāng)?shù)卣藢?duì)個(gè)別政府出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)能按擔(dān)保金額進(jìn)行很少獎(jiǎng)勵(lì)外，對(duì)其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)并未進(jìn)行補(bǔ)償獎(jiǎng)勵(lì)。同時(shí)，各擔(dān)保公司各自為戰(zhàn)，缺乏相互協(xié)作意識(shí)，往往為了近期效益不顧風(fēng)險(xiǎn)，變相將資金以高于銀行貸款利率的方式貸給急于用款的企業(yè)，對(duì)公司的經(jīng)營形成較大的風(fēng)險(xiǎn)。另外，人行征信系統(tǒng)資料擔(dān)保公司不能查詢，企業(yè)的信息資源無法實(shí)現(xiàn)共享，使一些操作性問題無法及時(shí)、有效解決。

銀保業(yè)合作困難重重，主營業(yè)務(wù)邊緣化現(xiàn)象嚴(yán)重。銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》和《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司開展合作有關(guān)問題的通知》，要求銀行業(yè)機(jī)構(gòu)根據(jù)授信業(yè)務(wù)的不同風(fēng)險(xiǎn)水平，自主選擇公司治理良好、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)、資本實(shí)力與擔(dān)保額度相適應(yīng)的擔(dān)保公司開展合作，合作擔(dān)保公司必須在銀行開立結(jié)算賬戶，繳存不低于擔(dān)保額度20%的保證金等。目前，新鄉(xiāng)市擔(dān)保公司整體擔(dān)保規(guī)模相對(duì)弱小，與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)合作機(jī)會(huì)極少，加上擔(dān)保公司處于弱勢(shì)地位，競爭激烈，主營業(yè)務(wù)邊緣化成為擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的通病。如擔(dān)保業(yè)務(wù)開展較好的新鄉(xiāng)市發(fā)展投資擔(dān)保有限公司，2008年擔(dān)保費(fèi)收入僅占總收入的33.38%，一些資本金比較小的擔(dān)保公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)幾乎為零。

風(fēng)險(xiǎn)撥備不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱。財(cái)政部《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》第十三條、第十四條規(guī)定:“擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按照當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金;按不超過當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1%的比例以及稅后利潤的一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于擔(dān)保賠付”;“擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立后應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本的10%提取保證金，存入財(cái)政部指定的銀行，除擔(dān)保機(jī)構(gòu)清算時(shí)用于清償債務(wù)外，任何機(jī)構(gòu)一律不得動(dòng)用。擔(dān)保機(jī)構(gòu)提取的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金必須存入銀行專戶。”《河南省人民政府關(guān)于加快全省中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的若干意見》第三項(xiàng)第九條也作了明確規(guī)定。但從全市看，大部分擔(dān)保公司沒有遵循相關(guān)規(guī)定，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度未認(rèn)真執(zhí)行，風(fēng)險(xiǎn)撥備嚴(yán)重不足。

缺乏高水準(zhǔn)專業(yè)人才，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不足。擔(dān)保行業(yè)目前尚未建立從業(yè)人員資格準(zhǔn)入制度，全市擔(dān)保公司從業(yè)人員比較繁雜，缺少具有擔(dān)保專業(yè)知識(shí)和信貸管理知識(shí)的復(fù)合型、相對(duì)穩(wěn)定的人才隊(duì)伍。部分擔(dān)保公司只有3～5人的從業(yè)人員，且不是專業(yè)人員，無法按照擔(dān)保業(yè)務(wù)的正常流程開展調(diào)查、評(píng)估、審批、監(jiān)督等工作;從內(nèi)部管理來看，大部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒有科學(xué)完整的風(fēng)險(xiǎn)甄別與分析評(píng)估系統(tǒng)，對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估主要依賴業(yè)務(wù)員的主觀判斷。

引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的對(duì)策建議

優(yōu)化外部發(fā)展環(huán)境，推動(dòng)擔(dān)保業(yè)快速發(fā)展。國家應(yīng)盡快制訂并完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)法律法規(guī)，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立與退出、擔(dān)保從業(yè)資格、擔(dān)保資金來源、擔(dān)保資金使用、監(jiān)管職責(zé)、制裁措施等給予具體和明確規(guī)定。各級(jí)政府要制訂和完善支持信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見，健全社會(huì)征信體系，及時(shí)為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供企業(yè)和個(gè)人真實(shí)詳盡的資信信息，為擔(dān)保業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。

成立擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)擔(dān)保行業(yè)自治。仿效其他省市擔(dān)保行業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)，建立擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)，根據(jù)國家有關(guān)擔(dān)保體系建設(shè)的法律、法規(guī)和政策規(guī)定，制訂行業(yè)準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)規(guī)范，指導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)和行業(yè)自治。同時(shí)，政府部門應(yīng)加大資金扶持力度，切實(shí)落實(shí)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金補(bǔ)償機(jī)制和對(duì)擔(dān)保公司發(fā)生代償損失的補(bǔ)償政策，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金穩(wěn)定擴(kuò)充提供保障。

進(jìn)行重組整合，成立區(qū)域性法人擔(dān)保實(shí)體。一是借助政府力量對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行重組整合，引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立符合國家產(chǎn)業(yè)政策和市場(chǎng)規(guī)律的商業(yè)模式，組成一家或多家實(shí)力較強(qiáng)、能真正得到銀行認(rèn)可的區(qū)域性信用投資擔(dān)保總公司;二是鼓勵(lì)重組整合后的擔(dān)保機(jī)構(gòu)吸收符合條件的中小企業(yè)作為會(huì)員單位，動(dòng)員企業(yè)和個(gè)體工商戶參股，擴(kuò)大擔(dān)保資金規(guī)模，增強(qiáng)實(shí)力。

建立信息資源共享機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。一是盡快建立健全銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)信息資源的共享機(jī)制，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)受保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、掌控能力;二是建立健全對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)制度，明確擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用等級(jí)評(píng)定及利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)系統(tǒng)性信貸風(fēng)險(xiǎn)。

強(qiáng)化擔(dān)保業(yè)建設(shè)，有效防范融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。一是嚴(yán)格按照《公司法》及有關(guān)擔(dān)保法規(guī)的要求，完善公司治理，建立健全內(nèi)控管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等相關(guān)制度機(jī)制。二是加強(qiáng)擔(dān)保專業(yè)人才的引進(jìn)和培訓(xùn)，盡快建立具有高度責(zé)任心并具備財(cái)務(wù)、管理、法律、投資等專業(yè)知識(shí)與從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的員工隊(duì)伍。三是與銀行業(yè)協(xié)會(huì)、銀行業(yè)機(jī)構(gòu)建立定期的聯(lián)席會(huì)議制度，逐步建立與信用評(píng)級(jí)制度協(xié)調(diào)一致的風(fēng)險(xiǎn)控制、管理體制操作辦法，防止由于信息不對(duì)稱引發(fā)的融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

(作者單位:中國銀監(jiān)會(huì)新鄉(xiāng)監(jiān)管分局)