如何有效發展商業銀行中間業務

摘要:隨著我國金融市場與國際接軌日益加深，商業銀行的中間業務收入已有逐漸趕超傳統業務的趨勢。但我國商業銀行的中間業務目前仍存在著創新不足，科技投入不足，制度尚不健全，缺乏監管等諸多問題。因而我國商業銀行應立足于金融市場現實，建立良好的內部管理體系，營造健康的外部市場環境，從而有效控制中間業務風險，使之得到長足的發展。

關鍵詞:中間業務;風險管理;產品創新;中國特色

中圖分類號:F830.33文獻標志碼:A 文章編號:1002-2589(2010)18-0113-02

進入21世紀以來，非銀行金融機構遍地開花，國外老牌商業銀行也對我國金融市場造成了巨大沖擊。誠然，這是我國金融市場與國際接軌所帶來的必然挑戰，但這也是一個轉型的契機。

如今，商業銀行的中間人身份日趨重要，受到委托代理而進行各種業務活動愈發頻繁，中間業務為商業銀行帶來的利潤已不次于傳統的資產及負債業務。因此，在當今的市場環境下如何發展中間業務就成為了一個值得探討的問題。不可否認的是，盡管我國的商業銀行已對發展中間業務的必要性有了一定的認識，但存款及貸款業務仍然占了銀行利潤來源的絕大部分比重。

從現實上來看，中間業務仍然只是為傳統的資產負債業務服務的一項副業，辦理的目的只是為資產負債業務提供服務，而不是了增加銀行的利潤收入。這是一種經營理念上的偏差，體現了我國商業銀行當前的運營體制、經營觀念、思維方式仍受到傳統運營模式的一定制約，由于我國商業銀行目前仍然是以存貸款業務為主要業務，對商業銀行業中間業務迅猛發展的大環境依然認識不足;沒有充分意識到利率市場化和金融市場開放為國內金融業帶來的生存壓力，沒有充分意識到中間業務收入能夠大幅度提高商業銀行的總體利潤水平。而這一認識不足所帶來的結果是我們缺乏金融創新及應用的動力。對于現代金融業來說，產品及經營手段的創新是脫離經營困境、拓展市場空間的必要途徑。

從事實上來看，我國商業銀行中間業務的開展確實仍存在很多的不足之處，但無論是商業銀行的內部機制還是外部環境都極大的制約了我國商業銀行中間業務的創新。

目前中間業務的創新仍以發展傳統的結算業務為主，而一些新興業務的創新則相對滯后;理財產品及投資銀行業務、銀行保險產品的代理業務剛剛起步，雖然已經有了一定程度的發展，但無論是業務規模還是收益水平都只占商業銀行總體業務的一小部分，尚不能形成一個良好的運營結構。另一方面，中間業務的業務范圍仍過于狹窄，業務品種單調，業務特色不明顯，業務層次較低，主要集中在日常簡單的結算和代理等傳統的勞動密集型產品上。而各類新型產品包括擔保，貸款，投資承諾，外匯買賣等新興的中間業務發展則較為緩慢。雖然自改革開放以來我國商業銀行相繼開辦了代理、保管、信托租賃、票據承兌和貼現、信用證、型用卡、基金托管等新型業務，但從整體上來看，依然在走基于傳統的中間業務基礎上創新的老路，缺乏新的思路和創意。

開展中間業務所面臨的另一個困境是科技手段的缺乏。雖然我國的商業銀行已經基本實現了電子化，普遍擁有較為發達的電子網絡系統，但其運用主要局限在匯兌、支付和結算等傳統業務上。基本未沒能配合中間業務產品的創新。

由于有關中間業務的管理和會計制度目前尚不健全，大多數中間業務產品層次低，門檻低，易模仿，各個商業銀行均可良好開辦，同時爭攬存款獲得的間接收益很大，各銀行不約而同的降低中間業務收費標準以搶占市場，形成了一個惡性競爭的氛圍。

從金融監管的角度來看，由于中間業務屬于新興事物，有相關的業界管理規定跟進不及時，導致商業銀行缺少統一收費的法律依據，因此商業銀行之間的價格戰可以視為一個必然的結果。那么，中間業務收入無法在商業銀行的總體利潤收入中占一個較高的比重也是可以理解的事情了。西方發達國家的老牌商業銀行中間業務收入往往能達到總體利潤收入的一半以上，而我國商業銀行的中間業務收入常年徘徊于10%～20%之間，甚至低于10%。但我們應該看到的是，正因為如此，我國商業銀行的中間業務有著巨大的可供挖掘的潛力，對其經營模式和產品種類的創新將為提高商業銀行總體利潤收入做出巨大的貢獻。

針對我國商業銀行的中間業務發展現狀，筆者提出七條路線來對其加以改良。一是切實的轉變商業銀行經營理念，提高對于中間業務重要性的認識。正確的理清傳統業務與中間業務的關系，以自身傳統業務的優勢來帶動中間業務的發展，再通過中間業務的發展反過來促進傳統業務的鞏固。要把中間業務作為銀行的一項主要業務，將其提升到與傳統的資產及負債業務同樣的高度來加以重視。隨著國外老牌商業銀行的陸續進入和利率的市場化，依靠傳統的資產負債業務獲利必然陷入惡性競爭的漩渦，因此商業銀行需要轉變觀念，把中間業務作為商業銀行的一個新的獲利重點。從中間業務的產品創新上下功夫，以滿足客戶的各種需求為原則，加大對金融產品的開發投入，創造出針對不同企業及個人的對公對私中間業務新品種。選擇中間業務目標市場時應該注重差異化，按不同的消費群體進行市場細分，滿足不同客戶的不同需求。二是建立一套完善的中間業務組織管理體系。在各部門之間進行智能協調，以便集中統一管理，全面整合中間業務，充分發揮專業部門或協調機構的統籌作用。確定統一的中間業務發展戰略、發展領域和主打產品。三是調整中間業務產品的開發以適應當前的金融市場需求。始終以市場為導向，以需求為中心。整合現有中間業務產品種類，及時淘汰效益較低而資源消耗較大的業務品種，實現有效的資源配置，對于有市場發展前景的項目進行資源傾斜，集中力量發展對于提高商業銀行利潤有較大價值的產品品種，如投資銀行業務、代理理財服務、貴賓銀行卡的增值、信用卡業務，網上銀行及手機銀行交易、外匯及黃金理財業務等，發揮自身優勢打造品牌，形成產業競爭力，用優勢品牌來確立自身市場地位。同時也不能忽略傳統結算業務的功能創新，全面發揮自身的設備、網絡、人才、信息、技術等優勢，進一步加大科技投入，提供綜合性的資金清算和資金轉移等收費性服務，并以電子銀行為基礎加快傳統結算業務的電子化進程。四是要完善人才培訓機制，加快培養自身的專業人才，打造一支強力的中間業務隊伍。立足于我國當前的金融市場現實，采取多種渠道、多種形式的辦法來對現有員工進行相關業務培訓，提高銀行從業人員素質，以適應拓展中間業務的需要。在內部進行公開選拔，挑選業務技能較為精通、思想較為先進，積極肯干且具有業務拓展意識的人員作為開展中間業務的運營骨干，并通過自身及各大國外知名銀行的專職業務培訓、理論進行和實際操作訓練相結合的方式，對其進行較高層次的中間業務拓展相關知識培訓，同時還要注重對于中間業務人才引進。建立一個各大國內商業銀行內部的人才信息共享系統，為中間業務發展創造技術和信息條件。并要優化各類服務功能，不斷適應市場需求，加強對金融衍生業務等中間業務的人才培養，注重和珍惜人力資源的開發利用。五是通過行業協會及金融監管機構來制定一個統一的中間業務收費標準，金融監管當局應當完善商業銀行中間業務收費管理辦法，為中間業務的費用收取，規范收費行為，維護商業銀行及客戶的合法權益提供充足的法律及政策依據。商業銀行將以此為據，在中間業務的收費問題上自覺地接收人民銀行監管以及社會公眾的監督，創造一個良好的市場運營及競爭環境。同時，在中間業務收費標準的調整問題上，應堅持風險與收益相對等、收入與支出相匹配、向國外知名商業銀行的中間業務收費調整模式學習，堅持以成本費用為核心，兼顧法定稅金和合理的利潤，并充分考慮市場競爭狀況和客戶的心理及物質承受能力。六是要建立一個公平合理競爭的外部市場環境。中國人民銀行作為我國金融業的主要監管機構之一，應該為本土商業銀行及國外新進駐商業銀行創造一個良性競爭的市場機制。適度的放松當前金融管制，創造一個較為寬松的宏觀金融環境。在傳統業務逐漸飽和的今天，商業銀行混業經營已經成為世界金融業的大趨勢，但我國目前實行的仍然是分業經營與分業監管的傳統模式。面對國外老牌商業銀行陸續進駐所帶來的巨大沖擊與挑戰，我國金融監管機構應該逐漸放寬對于分業經營的限制，可以通過金融試點，以點帶面的方式來逐步允許銀行擴大開展各類新型業務的范圍和深度。同時加強和完善相關的法律和法規。人民銀行應該對金融機構之間的不合理競爭予以及時的協調管理、嚴格監督其是否執行國家法律和制度規定。七是切實有效的防范中間業務金融風險。中間業務自身的業務風險相對較低，但并不代表其完全沒有風險。商業銀行在開拓創新中間業務的過程中，要極力避免其帶來的新風險，必須采取一些有力的防范措施。商業銀行在開發新的中間業務產品的同時，應堅持業務拓展和風險防范并重的原則，完善表外會計核算和管理方法，使表外業務透明化，提高中間業務的可控制程度;同時應上下協作建立一套行之有效的中間業務監控監測系統，針對各類中間業務產品的不同特點確認其相應的風險系數，將中間業務產品納入商業銀行自身的資產風險管理系統之內;最后還需加強中間業務的內部風險管理系統，完善中間業務操作的規章制度，優化中間業務操作的流程，通過嚴格規范的內部管理制度將中間業務的風險控制到最小。

通過以上七種手段，相信我國商業銀行能夠在金融市場競爭日益激烈的今天，建立一套有自身特色的中間業務拓展開發模式，從而帶來更高的利潤，以應對金融市場全球化的新挑戰。

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