電子商務下支付的風險分析

摘要:在開放迅猛發展的網絡環境下，電子商務成為商務活動發展必不可缺的重要組成部分。就目前最有前途和影響的BTOB商務模式，電子商務起著中樞作用，當電子商務為BTOB帶來效益的同時，更面臨著不可避免的嚴峻的安全支付的交易風險。通過對現狀交易風險的分析，以促進BTOB的國際發展進程。

關鍵詞:BTOB;交易風險;電子交易系統;認證體系

中圖分類號:F724.6文獻標志碼:A 文章編號:1002-2589(2010)18-0118-02

在Internet的時代，電子商務成為BTOB商務模式活動的重要環節，但由于網絡的虛擬性，交易各方非面對面的交易特征，電子支付手段的安全性，使參與電子商務交易的各方(銷售方和購買方)都面臨不同形式和不同程度的安全威脅，由于電子支付是通過開放的Internet來實現的，支付信息很容易受到黑客的攻擊和破壞，這些信息的泄漏和受損直接威脅到企業和用戶的切身利益，所以安全性一直是電子支付實現所要考慮的最重要的問題之一。本文就BTOB商務模式交易現狀進行風險分析及制定安全措施，促進BTOB體系的完善。

一、電子商務交易存在的風險

電子商務交易過程是在開放的網絡環境下，利用信息平臺完成傳統的交易環節和過程。電子商務的發展與應用，使企業在擴大產品宣傳、增進溝通和交易機會，減少交易環節，降低交易成本方面發揮了巨大作用。但由于網絡的虛擬性，交易各方非面對面的交易特征，電子支付手段的安全性，使參與電子商務交易的各方(銷售方和購買方)都面臨不同形式和不同程度的安全威脅。

在互聯網絡環境下從事電子商務，可能的風險歸結為三類，即信用風險、管理風險和法律風險，其中管理風險表現為交易流程管理風險及業務技術管理風險。例如，交易管理和手段的不完善，網絡技術如支付技術的安全性、數據存儲的安全性、遠程傳輸的安全性等。而法律風險則表現為對市場交易環境和主體的制度約束，包括各種圍繞企業和服務者權益的法律制度的建立和相關制度的健全性，會產生如隱私風險、知識產權風險等，以上兩類風險均體現了對BTOB交易模式中活動主體(企業和企業)交易風險產生的外部約束，故筆者稱其為交易風險外在因素，而信用風險則指由于交易雙方信任的缺失造成的交易障礙，主要分為賣方信用風險、買方信用風險和否認交易風險，這種信任的缺失主要發生在充滿不確定性和風險的環境中，網絡交易環境的虛擬性，使得信任在網絡交易過程中所起的作用超過了它在傳統交易活動中所起的作用，企業對于交易雙方的真實性更難判斷。據iResearch的調查統計，48.4%的被調查企業認為目前網上交易存在的首要問題是交易過程中的認用得不到保障。由于該類風險往往表現出與交易主體行為選擇、心理、道德的關聯特征，在本文中稱其為交易主體風險產生的內在因素。

1.信息不對稱引發交易風險內在因素

市場經濟有效性的基本觀點認為，市場中的信息完全透明化，而現實網絡交易市場中，交易場所的網絡化、交易手段的電子化以及交易信息的無紙化、交易主體之間存在嚴重的信息不對稱，對大多數交易來說，交易信息很難把握或得到，交易前信息的不完全、交易中的價值損失以及道德風險均使得電子商務交易過程存在大量的風險。

經濟博奕論中特別指出商品市場交易中，只有在商品信息傳遞的完全性和交易方的守信行為會使雙方的博奕過程得以重復，同時通過競爭使得買賣雙方增加了選擇余地，守信的伙伴會替代舊的失信者，從而壓縮了失信者再博弈的空間;電子商務交易中存在的信息非確定性和信用風險不僅使得未違約的交易方未購得商品或變現需再次交易，造成已交錢未得到商品或因市場價格變化不利而帶來企業的價值損失，同時又會影響再次網上交易的信任和激發水平。

市場交易的良性循環是使得交易雙方獲得更多的交易機會并從中獲得更多的企業剩余，交易雙方的誠信和欺詐行為是影響交易主體選擇和交易重復發生的重要因素。因此，市場經濟的競爭性與市場交易的重復性是建立合作均衡的基本條件。信息的不對稱需要引發和創造更高的市場信用機制來降低信用風險，從而創造交易雙方可重復的交易行為，進而創造長期穩定的獲利機會和博弈的均衡態勢。

2.交易風險外在因素對交易行為的影響

(1)電子商務市場環境影響企業價格敏感度。決定一種產品或服務的需求價格彈性的關鍵性因素指企業對價格變化引發的需求變化。電子商務環境通過網絡銷售產品或服務，相對來說企業容易獲得有關產品或服務的價格或產品質量的比較信息，獲取信息的邊際成本或便利性，會引起需求價格彈性提高，同時由于網上購物的便利性造成企業的需求價格彈性下降的變化，相對于傳統購買行為，企業的價格敏感度呈現不確定的變化特征，網上企業的交易行為則表現出更易變動或不確定的特點

(2)交易信用制度。傳統的交易活動中，所涉及到的交易風險可通過社會機制、法律機制和技術機制加以限制。例如，通過法律機制的建立，可以對違反合同的人加以懲罰，對誠實的一方給予補償。通過社會規則和法律的相互作用，建立一個較為穩定的貿易環境，使貿易可在最低風險條件下進行。

由信息不對稱引起的信用風險，在網絡環境中，由于網絡的開放性、跨國界性以及技術資源限制、網絡認證安全技術的待完善都在一定程度上限制了對信用風險制約的外部機制的建立。交易過程中的信用遵守與違約行為成為交易雙方進行交易決策的隨機行為。由于網絡的虛擬性，交易雙方并不見面，其交易完全通過網絡進行，因此信息的真實可靠性受到特別的重視。面目前在信息的真實性、客戶身份的合法性、支付信息的完整性、支付信息的不可否認性;整個網上交易的合法性等都無章可循、無法可依，特別是安全認證問題和網上支付的安全性還不能夠完全消除人們的疑慮，將嚴重制約電子商務的正常發展。因此，解決網上交易，結算中的安全問題是建立電子商務各主體間的信任的關鍵，只有具備足夠高的安全性、可靠性的屯子商務系統才能贏得客戶的信賴和歡迎。

二、電子商務信用體系的建立分析

對比BtoB的電子商務模式與國際貿易，我們可以發現它們有許多共同之處，尋找生意伙伴、發盤簽約、生產、裝運、檢查、收款等一系列的程序都需要第三方的存在，才能很好地完成整個交易，實現交易的風險控制。電子商務是信息技術推動下的新型貿易形式，雖然它也應該是商務的一種，但其特殊性是顯然存在的，可能派生出專門為企業的電子商務服務的信用機構，為參加交易的雙方提供相應的服務，來降低交易的風險。其實，這將是一個新的信用體系，這里具體地分析如何建立它。

1.信用體系的參加者

對于BtoB的電子商務而言，完成交易將涉及到交易雙方、電子商務網站、第三方物流配送公司、銀行及其他機構如商檢、保險等，每個參與者都需要承擔一定的信用責任。但從傳統貿易過程來看，它們的信用關系過于復雜，并沒有特別為電子商務而設計的行為標準。

2.信用體系架構

如果我們把BtoB電子商務交易過程中，交易雙方及物流配送公司看成是交易主體，而把其他方面看成是信用體系中的相關角色，可以更方便的分析信用體系架構。序號過程主要內容信用問題相關方面。

(1)信息發布發布和確認交易信息保證發布信息的正確性電子商務網站

(2)交易確認簽訂交易合同保證合同被確認和不可撤銷電子商務認證中心

(3)信用確認確定買方的支付信用和賣方的履約信用執行合同前的信用保證銀行、公證機構

(4)合同執行賣方履約及貨物配送保證貨物質量及正確運輸商檢、保險

(5)貨款支付買方收貨支付保證買方驗收后及時付款商檢、銀行5稅款繳付按國家稅法納稅保證國家稅收的安全和及時銀行、商務認證中心

3.電子商務信用體系的技術保證

電子商務的基礎是建立在互聯網上的，交易資料的傳遞、驗證，都離不開商務網站或商務認證中心，這些機構的信息系統，必須要做到萬無一失，保證任何交易均處于監察狀態。因此，要求有非常高的技術保證措施，如:引進國際和國內先進的安全技術措施來建設這一認證中心。建議采用國際標準的SSL協議。實現客戶身份認證和交易信息在互聯網上的加密傳輸。確保客戶的交易在一個安全的傳輸通道中進行傳輸。包括各種購買中重要文書、單據和最后付款信用卡信息傳輸的安全，暢通。

商務認證中心的信息系統應該具有信息分隔(Information Separation)、強行訪問控制(Mandatory Access Control)、最小權限(Least Privileges)、實時報警(Realtime Alarm)、口令管理和登陸限制(Password Management Logon Restrictions)等特點來保證認證系統的安全、可信、難以攻破的Web站點。

4.電子商務信用的體系保證

從前面的分析我們知道，BtoB的電子商務環境中，交易雙方從信息發布、交易確認到生產交付、貨物驗收都可能在異地進行，沒有第三方的信用保證，幾乎不可想象能完成交易。它需要銀行、商檢和商務認證中心的聯合工作，才能建立起比較完善的信用體系。

完善的金融制度，方便、可靠、安全的支付手段和完整的個人、企業信用信息檔案資料也是電子商務順利發展的基本條件。不難看出，影響我國電子商務發展的不單是網絡帶寬的狹窄、上網費用的昂貴、人才的不足以及配送的滯后，更重要的原因來自于信用制度不健全。因此，我們應該加大金融改革力度、建立信用制度、健全法制，為我國電子商務的發展創造有利的發展環境。

在理論上純粹的BtoB的電子商務與國際貿易一樣，必須有第三方的參與才能建立起相應的信用體系，保證交易的正常進行。為交易雙方提供信用保證，監督交易的執行。銀行和商檢是已經存在的職能機構，而商務認證中心是因電子商務的發展需要而產生的，無論是建立國家的職能機構，還是產生公證機構來扮演這個角色，都需要從理論上多加探討。當然，建立電子商務的信用體系也離不開應用一切可能的先進技術。

參考文獻:

[1]楊善林.電子商務概論[M].北京:機械工業出版社，2008.