對國家助學貸款風險控制問題的幾點思考

摘要:國家助學貸款是與我國高校實施收費制度相配套的一項運用金融手段扶助經(jīng)濟困難學生完成學業(yè)的積極政策，是適應(yīng)我國教育體制深化改革的需要而推出的一種新型金融業(yè)務(wù)。就助學貸款的基本內(nèi)涵、風險性及其解決措施進行了分析。

關(guān)鍵詞:國家助學貸款;風險控制;思考

中圖分類號:G475文獻標志碼:A 文章編號:1002-2589(2010)18-0224-02

自1999年開辦以來，助學貸款從無到有，規(guī)模不斷擴大。當然，國家助學貸款作為新生事物，是在我國社會信用制度還未建立起來的客觀環(huán)境下推出的，面臨著制度完善的迫切要求。如何在我國真正建立起一個適合國家助學貸款特點的風險控制制度，是一個尤為突出的亟待研究的問題。

一、國家助學貸款是與我國高校實施收費制度相配套的一項新型金融業(yè)務(wù)

國家助學貸款與高校實施收費制度的重要理論依據(jù)是高等教育成本分擔與補償理論和公共產(chǎn)品理論。高等教育成本分擔與補償理論的創(chuàng)建者約翰斯通在《高校教育的成本分擔:英國、聯(lián)邦德國、法國、瑞典和美國的學生財政資助》一書中最先把教育成本與學費聯(lián)系起來，并對兩者關(guān)系進行考察。他認為，高等教育是有投資、有收益的活動，它滿足了多個主體的需要。根據(jù)“誰受益、誰付費”的市場原則，政府、企業(yè)、家庭、雇主、個人等受益人應(yīng)共同分擔高等教育成本，學生(家庭)必須向高校繳費上學[1]。公共產(chǎn)品理論則認為，產(chǎn)品屬性是經(jīng)濟學中判斷該產(chǎn)品是由政府提供還是由市場提供的主要理論依據(jù)。高等教育既不是公共產(chǎn)品，也不是私人產(chǎn)品，而是一種準公共產(chǎn)品。準公共產(chǎn)品由于具有一定的效用外溢性，不能完全由市場提供，應(yīng)由政府參與提供[2]。按照這一原理，作為準公共產(chǎn)品的高等教育應(yīng)由政府和市場共同提供，高等教育的學費作為準公共產(chǎn)品的一種收費，體現(xiàn)了一種全新的高等教育關(guān)系。成本補償理論和公共產(chǎn)品理論的提出成為我國高校收取學費的重要理論依據(jù)，而我國教育經(jīng)費嚴重短缺的困境和高等教育籌資多元化的實踐也對收取學費提出了迫切的要求。

1989年，我國高校開始進行收費改革，1997年，全國高校全面推行收費制度。1998年頒布的《中華人民共和國高等教育法》第54條明確規(guī)定“高等教育的學生應(yīng)當按照國家規(guī)定繳納學費”，這在法律上確立了高等學校的學費制度。收費制度是對學校與政府、學生、社會的利益關(guān)系的重新調(diào)整，收取學費不僅可減輕政府的財政負擔，還可激發(fā)高等教育領(lǐng)域各微觀主體的主觀能動性，激發(fā)競爭，提高效率，促進發(fā)展，使高等教育改革融入市場經(jīng)濟體制之中。收費制度的實施導致部分學生可能因為家庭經(jīng)濟困難而交不起學費的問題，為保證高等教育機會人人平等，體現(xiàn)社會主義制度的優(yōu)越性，國家助學貸款應(yīng)運而生，目的是幫助高校中經(jīng)濟困難學生支付在校期間的學費和基本生活費。自1999年開辦以來，助學貸款從無到有，規(guī)模不斷擴大，截至2003年6月末，商業(yè)銀行已累計發(fā)放國家助學貸款41億元，解決了71萬名貧困大學生的就學問題。

二、國家助學貸款作為風險性貸款存在著較大的風險性

國家助學貸款是國家政策引導，學生與銀行發(fā)生借貸關(guān)系的一種商業(yè)性貸款。因此，其與其他貸款一樣，從其實施來看，屬于風險性貸款，必然也存在著風險性。這集中體現(xiàn)在銀行和學校兩個主體的風險。

從銀行風險來看，主要存在信用風險、管理風險和政策風險。信用風險是指借款人(學生)在未來因為各種原因可能不履行還款承諾而給銀行造成的貸款本金和利息上的損失。管理風險是指國家助學貸款的拖欠，使得銀行必須花費較高的代價來催收欠款而導致銀行在管理成本上的增加。政策風險是指為了國家助學貸款的順利實施而需要的政策支持與實際銀行所得到的政策支持之間的差異，它是一種隱性風險。從學校風險來看，如果一所學校的學生貸款的拖欠率過高，對于學校的聲譽和未來的生源會產(chǎn)生較大的影響。

根據(jù)發(fā)達國家的經(jīng)驗和我國高等教育的發(fā)展趨勢，助學貸款在未來幾年內(nèi)將成為推動我國高等教育健康發(fā)展的重要力量之一。事實上，國家助學貸款作為一個新生事物，是在我國社會信用制度還未建立起來的客觀環(huán)境下推出的，面臨著制度完善的迫切要求。目前我國還沒有真正建立起一個適合國家助學貸款特點的風險控制制度，包括違約行為預(yù)防制度和貸款損失補償制度，這已成為制約國家助學貸款可持續(xù)發(fā)展的“瓶頸”，導致在具體操作中始終存在著貸款增長與貧困大學生的貸款需求有較大差距的矛盾;國家助學貸款的收益與成本不對稱，激勵機制不均衡;國家助學貸款的共同管理體制也還未廣泛、有效地建立起來等突出的問題。2004年下半年以來，伴隨國家助學貸款逐漸進入還款高峰以及大學生的未來就業(yè)形勢越來越嚴峻的現(xiàn)狀，如果違約風險控制制度建設(shè)沒有大的進展，可以預(yù)見，國家助學貸款的違約行為將越來越嚴重。為此，探討如何建立起一個適合國家助學貸款特點的風險控制制度就顯得尤為重要。

三、建立健全國家助學貸款風險控制制度的基本思路

第一，多方參與構(gòu)建有效的風險防范機制。國家助學貸款風險防范機制的建立，不僅僅是銀行自身的工作，更需要政府、高校等多方參與和配合。就銀行而言，銀行應(yīng)積極探索助學貸款的貸放及還款新模式，鼓勵發(fā)展生源地助學貸款;就政府而言，政府應(yīng)在客觀測算國家助學貸款成本的前提下，探討建立國家助學貸款補貼制度;加強國家助學貸款的成本控制，適當上浮利率，提高銀行收益，降低銀行風險。就高校而言，應(yīng)建立助學基金，建立國家助學貸款止損比例制度等舉措完善國家助學貸款激勵機制。

第二，創(chuàng)新制度，探討科學合理的國家助學貸款模式。目前，我國實施的是以商業(yè)銀行為主的國家助學貸款模式，并不利于助學貸款的長遠發(fā)展。理想的助學貸款模式應(yīng)該采用基金的模式。來源于財政注入和社會捐助的基金，既可以保證貸款本金的充裕，又可以避免銀行的“惜貸”現(xiàn)象。如果能夠做到管理的透明，也可以很好地解決資金的安全問題，如果建立了較完善的還款約束機制，還能夠保證學生及時歸還借于基金的貸款。只有這些措施的合力才能使國家助學貸款實現(xiàn)持續(xù)、健康的發(fā)展。

第三，區(qū)別對待學生還款的違約行為，針對屬于主觀上故意拖欠貸款的違約行為的畢業(yè)生和屬于客觀上無力償還貸款的畢業(yè)生，分別制定合理的國家助學貸款還款政策措施，完善風險控制制度。

參考文獻:

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