淺析發展農村金融的制約因素及破解途徑

摘 要:文章分析了當前農村金融在發展過程中遇到的種種問題，及制約農村金融發展的關鍵因素，提出行之有效的解決途徑。

關鍵詞:農村金融 制約因素 破解途徑

中圖分類號:F832.43 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)05-197-02

對于擁有中國2/3以上人口的廣大農村地區，其經濟的不斷發展對我國的發展具有重大的意義，其金融市場亦是我國金融市場的重要組成部分。如今改善我國農村金融體系，大力發展農村經濟，增加農民收入已經成為社會的一個基本共識。解決“三農”問題離不開金融的支持，建立和完善農村金融體系，對發展農村金融事業，促進實現農業現代化具有重要的現實意義。解決和消除我國在深入發展農村金融道路上存在的一些阻礙因素，才能滿足建設社會主義新農村的需求。

一、發展農村金融的制約因素

(一)涉農貸款利率偏高

近年來，在國家不斷出臺促進農民增收，促進農業發展的大環境下，金融機構加強了對農村的農業信貸支持，不斷加大農業貸款的投放力度，有效緩解了農村貸款市場資金缺乏的狀況。然而，農村金融市場貸款利率偏高的情況仍未得到明顯的改善，尚未形成靈活的利率定價機制。

農村貸款利率過高的原因主要表現在以下幾個方面:

1.資本供給的成本高。與城市金融市場不同，金融機構發放給企業的貸款數額較大，從幾十萬到上億不等。然而農村金融市場上，在經濟落后的農村地區金融機構所面對的多是中小農戶，貸款筆數多，金額相對較小，面對分散的農戶發放和回收小額貸款，耗費了相對較高的人力和物力成本，資本供給的成本相對升高。

2.缺乏抵押物，貸款風險大。在農村金融市場中，除了小額信用貸款外，大部分貸款均需要貸款者向金融機構提供土地、房產、不動產抵押等。然而，現狀表明，農民住房大多未辦理房產證明，不具抵押條件;而耕地、自留地、宅基地等歸國家所有的土地使用權不得進行抵押;雞鴨豬牛等家禽家畜、拖拉機等小型農業機械等，這些普通農民家庭所擁有的資產都不是銀行認可的抵押物。在這種情況下，農村貸款基本沒有抵押物，金融機構所面對的貸款損失風險大，為了使風險與收益相匹配，農村金融機構選擇只得采取高利率，因此“農民貸款難、銀行難貸款”成了普遍現象。

3.缺乏科學合理的利率定價機制。現今農村金融市場上，由于缺乏科學的研究與調查，其利率定價機制存在隨意化和形式化的現象。貸款利率的確定應以客戶信用等級的評價作為基礎，然而目前在農村還未形成對客戶的信用評級體系，面對不同信用等級的客戶、不同風險程度的貸款，在貸款利率上沒有差別。為了解決農村貸款成本高而導致的金融機構無作為的問題，我國自上世紀九十年代以來在部分試點地區推行擴大農信社貸款利率浮動范圍的措施。為了降低風險損失，農村金融機構沒有考慮信用、風險等因素，采取了一浮到頂的最高利率。對于不同期限的貸款，只是基準利率不同，浮動的幅度卻是相同的。

(二)農民金融需求的多樣化與農村金融手段的單一帶來的矛盾

隨著農村經濟的不斷發展，農民的金融需求不斷趨于多樣化。現今城市金融產品創新層出不窮，而相對于城市金融而言，農村金融服務供給單一，創新能力不足，大部分的農村金融產品還僅限于存取款、貸款、一般匯兌業務，服務方式單一。然而，隨著農村不斷向農業產業化、市場化發展，這種單一的金融服務儼然已無法滿足農民的需求，金融機構應在信貸、結算、投資理財、委托代理、信息咨詢等方面提供服務與支持。目前保險在農村覆蓋率較低，證券市場、貨幣市場、外匯市場發展緩慢甚至存在空白，金融產品、金融服務嚴重匱乏。另一方面，農村支付結算體系的落后也無法滿足農民的需求。其存在的問題主要有以下幾個方面:

1.農村地區金融服務機構網點縮減，金融支付結算工具不足。目前在農村金融市場上占據主導地位的是農村信用社和郵政儲蓄銀行網點，大部分商業銀行已退出農村金融市場，2007年末全國縣域金融機構的網點數為12.4萬個，較2004年減少9811個;縣域四家大型商行機構網點數較2004年減少6743個，降至2.6萬個;金融從業人員更是減少了3.8萬人，降至43.8萬人。在四大商行縮減縣域營業網點的同時，農信社的縣域網點也在縮減，截至2007年末，其網點數已降至5.2萬個，較04年下降9087個。調查顯示，2004年至2006年，除四大商行以外的縣域金融機構網點數年平均下降3.7%，這一數據在經濟發達的東部地區更是高達9.29%。金融服務機構的縮減導致農村金融市場上除了信用社、郵政儲蓄的少量網點外，其他的銀行匯票、商業匯票、銀行本票、網上銀行、電話銀行、全國支票影像系統等結算支付工具在農村都是空白。支付手段還主要停留在傳統方式上，現金支付結算占總量的80%以上，非現金結算主要是匯兌業務，但所占數量較少。又由于農村地區缺乏自助設備和刷卡設備，如ATM機、POS機等，所以現金結算占據絕對主導的地位。

2.農村金融機構設施投入不足，人員素質偏低。農村支付結算體系落后，大部分農信社缺少現代化支付系統、支票影像、銀聯卡網通用等業務系統，從而造成業務處理周期長，影響了顧客使用現代結算工具的積極性，也阻礙了非現金結算的發展。與此同時，農村金融機構所配備的一線柜臺人員大都未經過專業培訓，專業素質低，無法熟練操作和使用現代化支付工具，降低了系統的運營效率。

(三)農業風險保障制度發展滯后

農業作為一個特殊的產業，其面對來自市場和自然的雙重風險，是一個高風險產業。尤其我國是一個自然災害頻繁發生的國家，由圖1可以看出每年我國農業受災的嚴重性。數據顯示我國每年因自然災害導致的農業損失高達125億美金，是世界年平均損失的四分之一。農業潛在的高風險導致農業保險風險率高，一旦發生災害，其賠付數額巨大，因此農業保險的高成本與高賠付率使得為了在經營中追求利潤的保險公司往往不愿在這片市場上過多涉足。從而導致農村保險業發展滯后，經營范圍狹小，險種少，保額低，從而難以防范躲避風險。農村保險無法滿足農民想要通過保險降低風險的需求，2007年農業保險部門為農業生產所提供的風險保障為1126億元，保費收入僅為51.8億元。

建設社會主義新農村，促進農村現代化需要銀信部門大力的信貸支持，然而一方面由于農業本身的高風險性，另一方面又由于農業風險保障制度的缺失，這兩方面共同導致了農業信貸的高風險性。由于農業受到自然因素和市場因素的雙重影響，其風險又難以預測，稍有不測就會導致重大損失，收益不穩定又缺乏保障機制，貸款回收面臨諸多不確定因素，導致不良貸款率增高。有數據顯示，農林牧漁業的不良貸款率高達27%以上。如此高的不良貸款率，使得金融機構為了“風險回避”不得不做出“惜貸”的決策，同時不愿拓展農村金融服務。

(四)農村金融機構不良貸款比率高

一直以來，涉農金融機構始終存在不良貸款較高的問題，2007年末全國四大商行的不良貸款比率為8.4%，而同期全國縣域金融機構的不良貸款比率平均水平卻高達13.4%，東北、中部和西北地區縣域金融機構不良貸款率分別為29.9%、20.4%和16.4%。高不良貸款率的原因一方面與上述提到的農村地區的高系統性風險，農業風險保障制度的不完善以及自身經營的原因有關;另一方面，公共財政的不健全從而導致金融機構成為支農工具也是引發問題的原因。

一項對貴州省六縣的調查結果顯示，由于公共財政建設的不健全，農民借款的主要途徑是用在教育、醫療、住房等基本生活需求上。而這類投資會直接導致金融機構短期收益較低，金融機構不得不承擔部分財政職能去填補教育、醫療公共財政的支出缺口。

此外，調查還顯示當地政府可支配的財政收入往往不足以支付財政總開支，因此存在不少有政府出面為企業貸款建設公共設施的情況，而金融機構中由政府債務產生的不良貸款率非常高。這種行為為農村金融機構帶來了嚴重的道德風險，惡化了金融環境，更有可能導致資金外流。

(五)農村資金大量外流

在建設現代化農村的過程中，需要大量的資金注入，然而現實情況是，農村在經濟發展過程中面臨資金嚴重不足的情況，而與此同時又有大量資金從農村外流，加劇了農村信貸資金不足的困境，資金大量流向城市，導致農村資金“非農化”現象嚴重。

資金流出的主要途徑有:郵政儲蓄在農村吸收的存款整體流出農村;農信社將資金以存款準備金，轉存銀行款的形式流向中央銀行，另一部分通過購買國債和金融債等方式大量轉移;金融機構存多貸少，從而將大量資金轉移到城市;投資性流出，如購買股票、債券，向城市直接投資，勞動力進城。

究其原因主要有以下幾個方面:

1.金融機構以利益最大化作為經營目標。由于農業信貸的高風險性，高不良貸款率，金融機構為了實現自身利益，更愿意將從農村吸收的資金以貸款的形式投向高利益低風險的城市企業。

2.相對于銀行借貸，農民更傾向于民間借貸。一項對四川省農村金融需求特征的調查顯示，在選擇的樣本農戶中51.9%的農戶表示當其遇到資金困難的問題時，他們更傾向于向親友借錢，有0.7%的農戶表示由于難以獲得正規渠道的金融貸款而選擇高利貸，另有0.3%的農戶選擇小額信貸組織借款。由于向銀行借貸審核標準高，程序復雜，另一方面又由于缺乏抵押物，當農民缺乏資金時更傾向于民間借貸，而并非向金融機構借貸。這也致使金融機構的借貸在農村難以進行。又由于農村缺乏信用保障，金融機構放貸時更加慎重。這些因素都直接導致了農村資金外流。

3.農民投資需求增加。隨著農村經濟的不斷發展，農民手頭的錢越來越富裕。一部分農民選擇購買股票、債券等方式進行投資。另一方面，一些農民通過開辦鄉鎮企業等方式積累了一定的資金，由于農村基礎設施，投資空間等受限制，一些民間資本直接投向城市，成為農村資金大量外流的另一個因素。

二、制約因素的破解途徑

針對農村金融市場發展過程中遇到的上述問題，可以從以下方面著手解決。

(一)不斷開放農村資本市場，在貸款利率上實行更加科學、靈活的政策

鑒于農村信貸的高風險性以及特殊性，國家應盡快出臺政策，對涉農金融機構給與一定的補貼和政策扶持，減免部分營業稅及所得稅，提供利差補貼和彌補呆賬貸款損失，減少由于自然災害風險和市場風險所造成的貸款損失，從而吸引更多的金融機構進入農村市場，打破農村市場的壟斷格局;將競爭機制引入農村金融體系，消除利率定價上的壟斷定價情況，引入科學合理的利率定價機制;建設科學合理的農村金融機構布局，構建多層次、多元化的農村金融體系。另外，對于農村保險機構，國家應給與一定的保費補貼等扶持政策，不斷開發農業貸款補償保險品種，拓展農村保險范圍，在有效的降低農民風險的同時也降低了農村信貸的風險。

(二)結合農戶和農村中小企業的實際情況，探索合理的擔保形式

為了解決有貸款需求的農戶因缺乏抵押物貸款難的問題，應根據實際情況積極探索適合農村信貸的抵押物。目前在我國部分地區實行的以林權、母豬保單、產品原材料或存貨等作為抵押物的措施，在某種程度上有效地緩解了農民貸款難的問題，但是，抵押物創新更多是針對一些擁有特定資源的生產經營型農戶或中小企業，廣大普通農戶貸款難并沒有得到很大的改觀。此外，目前銀行所進行的抵押擔保創新還處在探索階段，仍面臨著很多潛在的風險，因此，還需要不斷地積極探索，找到適合農民實際情況的擔保形式。

(三)積極建立適應新農村建設的支付結算體系

結合現實狀況，開發適合農村支付結算的支付結算工具，加大對支付結算工具的宣傳力度，從而增強農民使用支付結算工具的意愿，逐步推廣個人理財、銀行卡、基金、租賃、金融咨詢、保管箱業務、農產品期貨等金融產品的使用。另外，要加強基礎設施的建設，建立高效的銀行卡信息處理系統，擴大銀行卡受理范圍，增加POS機及ATM機的投放，提高結算人員素質，提升農村金融科技服務水平，建立以現代支付系統為核心，以信用社、郵政儲蓄銀行內部支付系統為基礎，以網上銀行、銀行卡、電子支付等非現金支付工具為發展方向的農村支付結算體系。

(四)加強農村公共財政體系的建設優化金融環境

政府加大對農村公共財政的投資，加強農村社會保障體系的建設，加大對教育、醫療等與農民生活生產息息相關的領域的建設，制定相關的規定減少政府牽頭的企業借貸。制定相關法律規定各金融機構資金吸納與運用方式以及規定金融機構資金外流比率。并出臺相關政策，不斷優化農村金融環境，吸引投資，鼓勵農村資金回流。此外，應加強農民投資意識，鼓勵農民參與農村投融資，從而加快農村建設。

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(作者單位:北京交通大學經濟管理學院 北京 100044)

(責編:李雪)