淺談銀企關(guān)系存在的問題及建議

銀企關(guān)系從廣義上講是指銀行與企業(yè)之間一切關(guān)系的總和，它包括銀行與企業(yè)的相互信任關(guān)系、融資關(guān)系、控制權(quán)關(guān)系等;而從狹義上講則是銀行與企業(yè)之間的信用關(guān)系，也就是信用契約的關(guān)系。這里不僅包括存儲(chǔ)關(guān)系、信貸關(guān)系，更體現(xiàn)了銀企雙方等價(jià)交換的買賣關(guān)系、相互依從的共榮共贏關(guān)系、股權(quán)合作關(guān)系、中間業(yè)務(wù)的服務(wù)關(guān)系等。改善銀企關(guān)系，加強(qiáng)銀企合作對(duì)于我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化乃至整個(gè)社會(huì)資源的有效配置具有不可替代的作用，也是我行實(shí)現(xiàn)“二次創(chuàng)業(yè)”戰(zhàn)略過程中不容忽視的重要環(huán)節(jié)。

隨著我國市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，金融和企業(yè)改革不斷深化，銀企關(guān)系存在的問題逐步顯現(xiàn)，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是銀行不良債權(quán)和企業(yè)不良債務(wù)使銀企關(guān)系處于潛風(fēng)狀態(tài)。國有商業(yè)銀行由于長期以來過度放貸，超負(fù)荷經(jīng)營，其存貸比高居不下，包袱沉重。二是商業(yè)銀行貸款利率制定缺乏足夠的區(qū)分度。這使更多不守信用者被納入貸款對(duì)象，整體上降低了商業(yè)銀行貸款質(zhì)量，惡化了借款者與貸款者之間的關(guān)系。三是銀企之間缺乏密切協(xié)作患難與共的意識(shí)。我國目前大多數(shù)中小企業(yè)的發(fā)展都嚴(yán)重受到資金的制約，其中相當(dāng)一部分源于銀行在關(guān)鍵時(shí)刻的不合作、不支持。四是銀行對(duì)企業(yè)提供的金融服務(wù)缺乏針對(duì)性和創(chuàng)造性。金融衍生工具市場(chǎng)發(fā)展緩慢，金融服務(wù)策略與企業(yè)市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略未能協(xié)調(diào)配套，導(dǎo)致企業(yè)在喪失良好機(jī)遇、利益受損的同時(shí)，銀行效益也未能得到有效提高。

針對(duì)這些問題筆者提出以下幾點(diǎn)建議:

1.建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理與決策體系。首先，對(duì)我國商業(yè)銀行的債權(quán)軟約束，銀行要認(rèn)真做好貸款的五級(jí)分類工作，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)不良資產(chǎn)、表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及重點(diǎn)客戶的監(jiān)測(cè)和考核;注重控制集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)中貸款的集中度風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)聯(lián)交易;建立科學(xué)、系統(tǒng)的客戶信用信息系統(tǒng)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。其次，要形成有效風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，改變那種以抵押物為標(biāo)準(zhǔn)的銀企關(guān)系。只有建立了這種定價(jià)機(jī)制，國有銀行上市后的銀企關(guān)系才會(huì)發(fā)生根本變化。

2.建立適合中小企業(yè)的授信機(jī)制、政策和程序，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營服務(wù)，使更多中小企業(yè)能夠在較短的時(shí)間里取得貸款支持。銀行對(duì)企業(yè)融資的管理辦法應(yīng)區(qū)別不同情況，不能一刀切，認(rèn)真解決中小企業(yè)貸款的評(píng)估時(shí)間長、手續(xù)多、財(cái)產(chǎn)抵押值低、貸款周期短等問題，真正提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，為企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造機(jī)會(huì)，使其盡快步入良性發(fā)展軌道。

3.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，推進(jìn)業(yè)務(wù)流程重構(gòu)。首先，要以動(dòng)態(tài)的眼光去觀察企業(yè)，綜合分析企業(yè)的資信，不要一味的追求大企業(yè)客戶。中小企業(yè)雖然在一定時(shí)期內(nèi)的資信水平和企業(yè)實(shí)力處于較弱地位，但是從長遠(yuǎn)看，中小企業(yè)客戶仍將是銀行的主要客戶群體，因此銀行在當(dāng)下應(yīng)當(dāng)主動(dòng)維持與企業(yè)的關(guān)系，避免今后喪失市場(chǎng)占有份額的可能性。另外要不斷提高自身的服務(wù)質(zhì)量，尤其在同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重的情況下，銀行服務(wù)的水準(zhǔn)以及產(chǎn)品的個(gè)性化設(shè)計(jì)已經(jīng)成為企業(yè)選擇銀行的首要標(biāo)準(zhǔn)。

4.要提高使用現(xiàn)代金融產(chǎn)品的意識(shí)，加快和完善商業(yè)銀行資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，滿足企業(yè)投融資需要。通過同業(yè)合作和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，商業(yè)銀行與證券公司、基金管理公司等機(jī)構(gòu)可以合力開發(fā)出業(yè)務(wù)交叉、捆綁銷售的金融產(chǎn)品和服務(wù)，把證券、衍生工具、外匯產(chǎn)品、互惠基金、單位及信托投資基金、存款證及其他銀行業(yè)產(chǎn)品、貨幣市場(chǎng)產(chǎn)品、公司可轉(zhuǎn)換權(quán)益等金融新產(chǎn)品作為銀企合作的有效途徑，充分發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，提高資金監(jiān)管和為企業(yè)服務(wù)的技術(shù)和能力，滿足未來企業(yè)的發(fā)展需求。

(作者單位:臨海農(nóng)行白水洋支行 浙江臨海 317000)(責(zé)編:樂毅)