利用拖欠模型分析國家助學貸款的違約行為

摘 要:國家助學貸款是信用貸款，它無須提供擔保、抵押或質(zhì)押。由于擔保的缺位使得違約率和不良貸款率都很高，這嚴重阻礙國家助學貸款健康發(fā)展。加強貸后管理，采取切實措施降低風險，已成為推動國家助學貸款工作必須著力解決的重要問題。利用拖欠模型，可以對國家助學貸款違約行為進行經(jīng)濟分析，討論各種因素對拖欠水平的影響，由此得出:適當延長還款期限，降低每期還款額將會降低貸款的違約率，從而推動國家助學貸款健康持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞:國家助學貸款 違約 經(jīng)濟分析

中圖分類號:F830.5 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)05-109-02

國家助學貸款是黨中央、國務(wù)院在社會主義市場經(jīng)濟條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學生資助力度所采取的一項重大措施。國家助學貸款是由政府主導、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。借款學生不需要辦理貸款擔保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔相關(guān)法律責任。借款學生通過學校向銀行申請貸款，用于彌補在校學習期間學費、住宿費和生活費的不足，畢業(yè)后分期償還。開展國家助學貸款是實施科教興國戰(zhàn)略、全面提高人才素質(zhì)、加速人才培養(yǎng)的有效途徑之一，同時也是社會主義制度優(yōu)越性的重要表現(xiàn)。國家助學貸款在全國大范圍的實施，幫助了數(shù)以萬計的貧困學生順利入學和完成學業(yè)，但居高不下的還款違約率(據(jù)有關(guān)方面抽樣調(diào)查，有近20%的貸款者不同程度地存在還款違約情況)，使銀行、社會對大學生的誠信產(chǎn)生了疑問。加強貸后管理，采取切實措施降低風險，已成為推動國家助學貸款工作必須著力解決的重要問題。

不可否認，學生大量違約幾乎拖垮了助學貸款制度，對嚴重違約學生進行必要懲戒確實無可厚非。但問題是何為“嚴重違約”，這一概念表述實在寬泛，實施起來可能會打擊面過大，畢竟并非所有的違約學生都是惡意欠錢不還。國家助學貸款的資助對象為家庭貧困學生，這類學生家庭經(jīng)濟困難，無力支付在高校求學期間的學費和生活費。國家助學貸款只是資助其完成學業(yè)，并不能使其“富”起來。在目前就業(yè)形勢緊張的情況下，高校畢業(yè)并不能保證馬上找到工作。即使學生找到工作，也不見得就有能力償還貸款。據(jù)測算，如果一個學生4年貸款3萬元，還貸期限為6年，則他每年要支付利息1863元，6年合計為11178元，免除50%，還要支付5589元。對于剛畢業(yè)的學生來說，畢業(yè)后6年還清本息，一年負擔近6000元;如果期限為4年，則每年的債務(wù)負擔將近9000元，這是一筆不小的負擔。如果我們再從學生角度考慮一下，大學畢業(yè)后的5年左右，正是一個畢業(yè)生培養(yǎng)起自主經(jīng)濟能力的關(guān)鍵時期，其經(jīng)濟能力是薄弱的，但承擔的經(jīng)濟負擔卻是沉重的。我們?nèi)绾螌で蟾谩⒏侠淼慕鉀Q方法。下面建立一個簡單的拖欠模型，對國家助學貸款違約行為進行經(jīng)濟分析，尋求減少貸款拖欠的可能性。

借款學生在還款期到來之后是否選擇拖欠以及拖欠多少受多種因素影響:拖欠貸款且不被處理會增加本期凈收入，但是，如果拖欠行為受到處理，違約者要承受三方面損失:交納罰金，信用損失(信用記錄受損，在以后的借貸活動中可能失去信用或必須負擔更高的利息)，承擔心理成本。如果借款學生的違約成本低，他們選擇違約的可能性增加，銀行將要承擔較大的信用風險。適當選取信用損失g(S)和違約須承擔的心理成本h(S)，使得違約者的損失大于違約的收益將有效減少拖欠。

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(作者單位:廈門海洋職業(yè)技術(shù)學院 福建廈門 361012)(責編:賈偉)