黑龍江省金融生態環境分析

摘 要:良好的金融生態環境有助于營造良好的發展環境，降低金融風險。黑龍江省金融生態環境建設滯后，法制環境較差，金融調控能力不足，金融結構和社會信用問題突出。為此，黑龍江省應該充分利用我國金融生態環境建設的技術和政策優勢，立足本省實際，盡快建立金融生態環境評價體系，提高金融生態自我調節能力，促進地方金融生態環境的優化和動態良性發展。

關鍵詞:黑龍江 金融生態環境 評價

中圖分類號:F830 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)05-267-02

一、金融生態的內涵

金融生態是在借鑒英國生態學家A.G.Tansley(1935)的生態系統(eco-system)基礎上提出的，是指金融體在經濟活動中形成的具有鮮明結構特征和功能特點的“秩序結構”。2004年，周小川率先提出了金融生態的重要性，認為金融生態是指微觀層面的金融環境，它包括法律、社會信用體系、會計與審計準則、中介服務體系、企業改革的進展及銀企關系等方面的內容。

概括而言，金融生態指的是各種金融組織為了生存和發展，與其生存環境之間及內部金融組織相互之間在長期的密切聯系和相互作用過程中，通過分工合作所形成的具有一定結構特征，執行一定功能作用的動態平衡系統。它是由金融生態主體、金融生態環境、金融生態調節三個子系統組成的有機系統，通常包括宏觀經濟環境、法制環境、信用環境、市場環境和制度環境等一系列環境要素。

2006年《中國城市金融生態環境評價》通過分析50個大中城市樣本所形成的要素貢獻彈性，對九個宏觀要素進行了由大到小的排序，表明法制環境、經濟基礎等前五項因素的貢獻彈性總和達到75%左右，是決定城市金融生態環境的最重要因素。

二、黑龍江省金融生態環境評價

1.法制環境基礎較差。法律環境是一國金融主體面對的最基本約束，決定了金融主體行為規范，從而決定金融體系的發展。國外學者運用多種衡量金融發展的指標，證明了法律體系是一個重要的解釋變量，對投資者良好的產權保護有利于促進金融市場發展和活躍投資。

與我國司法環境改善背景相適應，黑龍江省近年來的立法環境有較大的改善。2006年以來，國家各有關部門出臺有關金融法規規章67件，黑龍江省政府出臺與金融發展密切相關的規章、辦法20多條。省委、省政府積極推進金融生態和“誠信龍江”建設，先后出臺了《關于改善金融生態環境、促進經濟金融和諧發展的意見》、《黑龍江省企業增信行動計劃》等改善金融生態環境的政策意見，把對金融生態環境建設的評價工作納入各級政府、各部門的目標考核范圍。人民銀行企業和個人信用信息基礎數據庫已投入運行，與黑龍江省中小企業局等部門聯合組織全省中小企業信用等級評價試點工作取得突破性進展。司法部門制定《金融債權管理條例》、《逃廢金融債務責任追究辦法》等強制執行法律條款，從法律層面加大對逃廢債務的打擊力度。

但黑龍江省是以間接融資為主體的企業融資體制，企業資產負債率較高，企業資本金對金融債權的補償能力較低，加之經濟轉軌過程中企業逃廢金融債務、金融債權維護不被尊重的特定歷史和現實，使得黑龍江省金融債權維護存在制度上的脆弱性。黑龍江省2006年金融債權的勝訴率74.82%為，但實際執行率卻只有30%。2007年兩項指標均有提高，但和我國東部金融生態環境較好的江蘇、遼寧等相比仍然不容樂觀。國務院在2001年出臺了《金融機構撤銷條例》，但該條例沒有上升到法律的高度，確保金融生態環境穩健運行的相關法律缺乏，金融產品和服務的創新沒有一個可操作的判斷標準。法律對于金融債權的維護不力，金融違法懲處力度不夠，征信體系相關的法律不完善，法律對于誠信意識的培育不夠。

2.經濟發展較快但金融調控能力不足。國民經濟、產業和企業發展狀況決定了金融的有效需求的規模，從而直接決定金融發展的空間。

2007黑龍江GDP7077.2億元，按可比價格計算比上年增長12.1%，人均地區GDP18510元，增長12.0%。GDP指標已經達到較高的水平(2007年全國GDP增長11.4%)。居民消費價格漲幅擴大，全年居民消費價格(CPI)比上年上漲5.4%，稍高于全國的4.8%。總體而言，經濟增長能力較強，但對能源尤其是石油價格上漲的依賴性較大。

2007年財政收入全年實現579.3億元，比上年增長21.9%，低于全國的32.3%，地方財政支出1325.6億元，增長25.0%，高于全國的22.62%增長水平。但從經濟調控能力指標即財政收入/GDP與財政支出/GDP上看，明顯低于全國平均水平。資金來源對中央政府的依賴性較大，突顯地方經濟調控自主性較差和經濟調控能力弱。

3.金融穩健發展但結構性問題突出。近幾年來，黑龍江省法人金融機構的穩健性逐步增強，農村合作金融機構和商業銀行的資本充足率逐年上升，資產流動性不斷提高，存貸款比例也保持在合理水平，中長期貸款比例逐年下降，經營安全性比較高。政府對地方金融機構的過分干預行為逐步減少。

銀行業發展比較穩健。銀行資產總額連續幾年逐年提高，資產總額增加，受國有商業銀行戰略調整和城市信用社改革的影響，金融機構從業人員同比減少9148人。2007年四季度末，黑龍江省地方法人金融機構流動性比率為73.2%，其中，城市商業銀行流動性比率為55.0%，農村金融機構流動性比率為82.7%，城市信用社流動性比率為73.6%，流動性管理意識增強，流動性狀況不斷改善。金融改革穩步推進，農村信用社實力增強。國有商業銀行股份制改革逐步深化;郵政儲蓄銀行黑龍江省分行開業;哈爾濱市商業銀行更名為哈爾濱銀行，跨入區域性股份制商業銀行的行列;農村小額貸款組織試點工作開始啟動;農村信用社改革試點工作取得實質性進展，全省79家縣級聯社中，有56家票據到期兌付，產權制度改革的階段性目標如期實現，實力逐步增強。

證券業發展相對滯后。近幾年來，我國證券業取得發展迅猛，為經濟發展作出了重大貢獻，企業間接融資比例有所提高。但黑龍江省證券發展相對滯后，無論是上市公司總數還是融資額的增長率都比較低。

保險業發展相對平穩。2007年，全省共有保險機構25家，比上年增加7家。全年保費收入同比增長153億，保險密度(元/人)399.2元，保險深度2.2%。保險業機構數量較快增長，但衡量保險業發展狀況的幾個重要指標卻基本處于下降狀態。

融資結構有所改善但直接融資比例較低，經濟發展對銀行業依賴性過強，融資風險集中，貨幣政策的調整會加大本地區經濟的波動性。

4.社會信用環境不理想。目前黑龍江銀行業金融機構面對最大風險就是信用風險。借款人信用能力較低，社會信用觀念淡薄，信用秩序缺乏規范。社會信用環境不理想，金融對經濟發展的支撐力減弱

黑龍江省不良貸款占比高、清收困難，被列為高風險區。雖然經過國家幾次剝離，但不良貸款仍在高位運行。據統計，剔除政策性因素，不良貸款不降反升，銀行隱性信貸風險繼續緩釋。2006年12月末，黑龍江省主要銀行機構按五級分類，不良貸款余額1061.8億元，不良率為 26.5%，分別較年初增加46.1億元和上升0.5個百分點，全省主要商業銀行可疑、損失類貸款余額505.7億元，占不良貸款的87%，另據統計全省主要金融機構1002.1億元的不良貸款中，預計損失506億元，損失率50%。由于黑龍江省銀行存量資產質量較差，因此在貸款授權、授信受到制約，貸款種類和區域等都受到各自總行的限制，基本上列為限制發展類或嚴格控制類分行。

企業信用等級低，符合貸款條件的企業少。據省銀行業協會調查統計，截止2006年一季度末，全省逃廢銀行債務企業2486戶，涉及逃債金額115.84億元，其中貸款本金76.08億元，貸款利息39.76億元。涉及逃債金額在1000萬元以上的企業210家，涉及逃債金額97.09億元，其中惡意逃廢銀行債務的占比高達86.27%。2006年9月末，在我省銀行業貸款的企業中逃廢債企業3365戶，逃廢債131億元。

三、結論

金融生態環境評價對于增強地方金融體系的穩定性，促進經濟與金融發展有重要意義。黑龍江省金融生態環境受制于法制、信用、經濟以及金融系統結構等問題而處于相對滯后的地位，為此地方政府應該充分利用我國金融生態環境建設的技術和政策優勢，立足本省實際，盡快建立金融生態環境評價體系，提高金融生態自我調節能力，促進地方金融生態環境的優化和動態良性發展。具體應做到如下幾個方面:建立以政府為領導的區域金融生態環境工作機制;加強法制建設，改善金融生態的法制環境;積極推進社會信用體系建設;完善農村金融服務體系;建立區域金融生態環境評價指標體系，以提高地區經濟競爭實力為核心改善金融生態運行質量，提高金融生態自我調節能力。

[項目來源:黑龍江科技學院科研啟動項目《黑龍江省農村信用風險問題研究》，項目編號:08-21]

參考文獻:

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(作者單位:黑龍江科技學院經濟管理學院 黑龍江哈爾濱 150028)(責編:賈偉)