淺析信貸支持新農村建設的瓶頸和對策選擇

摘 要:文章以浙江省蒼南縣為案例，分析了信貸支持新農村建設的現狀和存在的瓶頸，提出了對策選擇。

關鍵詞:金融 新農村 瓶頸 對策

中圖分類號:F830.58 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)05-199-02

當前，隨著社會主義新農村建設的推進，和國內其他縣一樣，浙江省蒼南縣的新農村建設機遇多，發展空間廣闊。以筆者從事農村金融十多年的實踐，認為解決農村資金投入不足的關鍵是加大信貸支持力度，而信貸支持新農村建設的關鍵是要如何發揮農村合作金融機構的基礎作用。本文以浙江省蒼南縣為例，結合蒼南農村合作銀行(以下簡稱蒼南合行)近年來的支農實踐與體會，深入分析信貸支持新農村建設存在的瓶頸，并提出以信貸為紐帶支持新農村建設的幾點建議和對策。

一、蒼南縣概況

蒼南縣地處浙江省最南端，為國務院批準的對外開放縣，全縣轄20個鎮、16個鄉，875個行政村居，總人口122.4萬人，其中農業人口97.8萬人，約占全縣總人口的80%。蒼南作為溫州模式的發源地之一，商品經濟較為發達，現全縣共擁有“中國禮品城”、“中國塑編城”、“中國臺掛歷城”、“中國紫菜之鄉”、“中國蘑菇之鄉”、“中國四季柚之鄉”、“中國席草之鄉”等多張國字號工業、農業金名片。2009年，實現國民生產總值226億元，比上年增長10%;全社會消費品零售總額113.8億元，同比增長15.9%;全社會固定資產投資72億元，同比增長11%;財政總收入21.8億元，同比增長9.4%，其中地方財政收入12.9億元，同比增長10.3%;城鎮居民可支配收入20190元，同比增長8.7%;農民人均現金收入7799元，同比增長7.0%。社會經濟和城鄉居民收入都得到較大的提高。縣域經濟基本競爭力列全國百強行列。但同時，蒼南縣又具有較為明顯的城鄉二元經濟結構差異。以龍港鎮和縣城靈溪鎮為主的經濟強鎮GDP產值和納稅收入占全縣80%以上。全縣現有25個鄉鎮地處山區，屬省級貧困鄉鎮或欠發達鄉鎮，共有貧困村145個。近年來，縣內農民人均純收入雖然有不同程度的提高，但均低于縣內城鎮居民收入和全省、全市農民純收入增長水平。

二、信貸支持新農村建設的現狀

1.農村金融組織體系構成。目前，蒼南縣服務于新農村建設的金融機構主要有蒼南合行、郵政儲蓄銀行、農業銀行、建信村鎮銀行和小額貸款公司等5家金融機構。其中，蒼南合行各項存款余額占全縣金融機構的35%，支農貸款余額占全縣金融機構涉農貸款的95%以上。由于郵政儲蓄銀行和建信村鎮銀行于2008年剛剛成立，農業銀行返回農村市場戰略才邁出一小步，目前的支農力度都還比較小，支農貸款余額占全縣金融機構涉農貸款比例不到5%。

2.民間借貸已經成為支持農村經濟發展不可忽視的重要力量。蒼南是一個民間資本豐富，民間借貸行為旺盛的地區。特別是隨著社會主義新農村建設的不斷推進，“三農”的資金需求越來越旺盛，據抽樣調查顯示，蒼南共有農戶28萬戶左右，其中剔除30%外出務工、10%低保戶和10%自有資金充足農戶，大約有生產和消費資金需求農戶約占14萬戶左右，以戶均5萬元計算，約需資金70億元，若再包括30%外出務工農民創業資金需求和近年來農民不斷增長的生產和消費資金需求，農村地區資金需求總額在120億元以上，資金缺口達55多億元。目前單純依靠蒼南合行的信貸支持只是杯水車薪，資金缺口很大。于是很多農戶便轉向了手續簡單、利率偏高的民間借貸，民間借貸已成為支持農村經濟發展不可忽視的重要力量。

三、蒼南合行信貸支持新農村建設的實踐和體會

蒼南合行前身為蒼南縣農村信用合作聯社，于2009年4月16日改制成為農村合作銀行，現下轄1個營業部、13個支行，59個營業網點，營業機構遍布全縣20多個鄉鎮。截止2009年底，全行各項存款余額為94.84億元，同比增加26.04億元;各項貸款余額為69.49億元，同比增加19.48億元，是蒼南縣存貸業務規模最大、網點最多、服務范圍最廣的金融機構。

目前，蒼南合行農業貸款余額64.8億元，比年初增加27.71億元，占全行貸款余額的93.2%，占全縣金融機構涉農貸款的95%以上;貸款總戶數達到100706戶，其中，小額貸款戶數達到99262戶，占全部貸款戶數的98.6%，占全縣人口總戶數的三分之一強，貸款覆蓋面指標在全國排在前列。

1.創新農貸授信模式，開展農戶信用檔案建設。自2006年以來，蒼南合行與溫州大學城市學院合作，對全縣農戶家庭經濟情況開展入戶調查，全面建立農戶信用檔案，推進農村信用體系建設。至2009年底，共調查行政村767個，占全縣行政村總數98%以上;農戶19萬戶，約占總農戶數60%，占在村農戶數90%以上;通過調查，對16.1萬戶農戶進行貸款授信，授信額度達45億元。同時，以農戶信用檔案建設為契機，大力推廣農戶小額貸款，提高貸款覆蓋面。

2.創新金融支農產品，滿足不同群體貸款需求。一是為了配合縣政府舊村整治和新村建設，于2006年在全國率先開辦“新家園”農民建房貸款，以聯保方式對農民建房給予建房資金50%金額的貸款支持，貸款期限長達5年，利率享受低于國家基準利率10%的優惠。由于該項貸款突破原先集體土地不能抵押的法律瓶頸，在全國引起較大的反響，呂祖善省長先后三次對該貸款作重要批示。二是為了支持糧食產業化、規模化生產，每年安排4000萬元“糧農樂”專項貸款，執行基準利率，支持糧食種植大戶。三是根據蒼南漁業經濟較為發達的現狀，在霞關、巴曹等鎮開辦“船貸通”船舶抵押貸款，幫助漁民改進捕撈技術和設備，擴大生產規模。四是強調與部門間的創新聯動。與縣農辦合作，推出低收入人群財政貼息貸款，幫助低收入人群脫貧致富;與團縣委合作，推出農村青年創業小額貸款，幫助農村青年創業創新。此外，還相繼開辦了下崗職工失業貸款、生源地助學貸款、“三位一體”貸款等，滿足了農村不同群體的資金需求。

3.完善農村金融服務體系，消除農村金融服務空白。一是逐步消除農村地區特別是欠發達鄉鎮的金融服務空白。通過在金融服務空白的農村地區延伸服務網點和設置ATM機等自助設備的方式，極力改善農村金融服務環境。2008年，相繼在炎亭鎮和新安鄉設立經營網點，2009年，相繼在龍沙鄉、大漁鎮、觀美鎮華陽辦事處等農村金融服務空白地區設立離行式ATM機7臺。二是在全省首創推出社會主義信用建設指導員制度。向18個鄉鎮派遣信用建設指導員，發揮金融從業優勢，指導欠發達鄉鎮調整產業結構，加大資金投入，推進新農村建設。三是聘請全縣36個鄉鎮分管鄉(鎮)長為支農貸款監督員，聘請全縣682個村居主要村干部為協貸員，完善農村放貸體系，提升服務水平。

4.積極推動農業產業化生產，發展規模農業。通過發揮信貸資金杠桿作用，大力扶持高效優質農業、特色農業的發展，促進農業產業結構調整，加快農業產業化發展。一是大力支持農業基地建設。先后支持了靈溪、藻溪、馬站等大棚蔬菜基地和沿浦對蝦、青蟹，大漁灣紫菜養殖等一批淺海養殖基地的發展。據不完全統計，近五年來，蒼南合行對農業基地貸款累計達18億元以上。二是大力支持特色農業生產建設，積極加強對“名、特、優”等特色農業產品生產的支持。如轄屬馬站支行三年來累計發放貸款1.1億元，支持7500多戶農戶發展蘑菇種植，共支持種植蘑菇面積達6930萬平方米，這些特色農業的發展為農村經濟的發展培育了新的增長點。三是大力支持農業龍頭企業發展，相繼支持發展了蒼南縣天豐實業有限公司、溫州恒信席草公司、蒼南昌盛蔬果有限公司、江南畜牧廠等一批發展潛力大、外銷能力強的農業加工型企業，積極推進農業產業化進程。

四、信貸支持新農村建設的瓶頸

1.現有農村金融組織體系與農村經濟發展不相適應。主要表現在:一是除蒼南合行外，其他銀行信貸支持新農村水平都比較低，發展不均衡，與農村經濟發展不相適應。二是由于蒼南合行信貸資金來源渠道單一及其營業機構的相對獨立性，使其資金余缺的調劑能力遠遠低于國有商業銀行，限制了其信貸資金的擴張能力和為“三農”服務的力度。而且隨著新農村建設的不斷推進，農村金融需求越來越旺盛，農合行支農工作越顯力不從心。

2.農業貸款風險大。一是由于農業是弱質行業，周期長，收益低，較易受自然風險和市場風險影響。由于農業貸款補償機制沒有落實，農民抗風險能力差，貸款風險系數較高，農貸員懼貸、怕貸心理比較嚴重，存在抵觸心理。二是由于客觀條件限制，農戶貸款缺少必要、足值的抵押品，多采用信用、擔保和聯保等形式，農貸員從控制貸款風險角度出發，所以貸款額度一般在10萬元以下，農貸員惜貸心理比較嚴重，難以滿足部分農戶的大額資金需求。

3.民間借貸有待進一步規范。在信貸需求不能得到充分滿足的情況下，部分農戶轉向民間借款，但是由于利息相對較高、操作不規范、防風險能力較弱等原因，極易發生民間集資案件，破壞正常的金融秩序，影響社會安定。

4.農貸成本高，效益差。目前政府對支農資金的利息收入仍然按其他工商業貸款利息收入一樣賦稅，沒有給予政策優惠。而且，由于支農貸款額度小，利率相對較低，人力、財力投入多，導致農貸成本高、效益差，大部分農貸員對發放農業貸款主動性不是很強。以蒼南合行為例，按照農貸員人均每天辦理貸款10筆，一年200個工作日計算，每個信貸員一年要辦理貸款2000筆。按平均一個農戶每年周轉資金2次，每個農貸員管理農戶數最多不能超過1000戶的標準計算，全縣有資金需求農戶14多萬戶，應配備農貸員140人，而目前全行專職農貸人員僅有56人，個別農貸員貸款管理戶數已經超過2000戶，農貸員平均管理戶數超過1200多戶，農貸員緊缺矛盾十分突出。

5.部分金融機構和蒼南合行部分干部員工存在“嫌貧輕農”的思想，局部地區對“三農”的支持力度有所弱化。由于在城鎮地區的工作相對輕松，投入少產出高，工作上可以取得立竿見影的效果，對員工的吸引和誘惑更大，導致部分金融機構和農合行部分干部員工存在“嫌貧輕農”的思想，一心把心思放在城鎮市場上，弱化了對“三農”的服務。

五、信貸支持新農村建設的對策選擇

1.充分發揮蒼南合行的農村金融主力軍作用。立足于蒼南現狀，蒼南合行作為農村金融市場的主力軍在很長的一段時間內還不會改變，因此，如何更好發揮蒼南合行農村金融主力軍作用對推進新農村建設至關重要。(1)要樹立雙贏意識。一方面，蒼南合行要堅持服務“三農”宗旨不動搖，牢固樹立立足、扎根和服務“三農”的理念和宗旨，與農村市場同呼吸，共命運，共成長，這是農合行的政治和歷史使命。另一方面，要從戰略高度看到，隨著社會主義新農村建設的逐步深入，農村經濟必將快速發展，農民收入必將會有更大的提高，必然給農合行帶來一大批潛在的優良客戶，進一步堅實農合行的發展基礎，在支農工作中實現利益雙贏。(2)加大對農村市場的資金投入。解決好“三農”問題的關鍵在于加大對農村投入，而加大投入的重點在于信貸資金的投入。2009年底，蒼南合行農貸余額達到64.8億元，而財政直接投入每年僅為8億元，是財政投入的8倍多，從這一角度對比分析，加大信貸投入在新農村建設中的作用是不可替代的。一方面，蒼南合行要通過發展存款業務、開展資產買賣等措施，保證有充足的信貸資金供給，按照“小額、流動、分散”的原則，資金向農村、農業和農戶傾斜，滿足農戶生產和消費的實際資金需求。另一方面，各級管理部門要加大對信貸資金優先投向農村市場的金融機構的政策支持力度。比如:銀監部門可適當放寬存貸比限制;人民銀行要加大支農再貸款傾斜力度，允許發行支農債等。(3)完善貸款品種，豐富服務內涵。筆者認為隨著新農村建設的深入，農村經濟發展，農民收入提高，農貸的風險必將降低，因此應結合實際，拓寬農貸品種和方式?？紤]到農村抵押辦理難、流通難等問題，應著重考慮創新擔保、信用等多形式貸款的品種，要以農村市場和農戶需求為導向，加強與政府部門的合作，強化農村金融產品創新力度，以切實解決農戶貸款擔保難等深層次問題，滿足農戶多樣化的資金需求。(4)簡化農貸手續，提高辦貸效率。一方面，目前農貸手續還比較復雜，給農貸員增加很多的工作量。從實際操作程序看，應盡量對農貸憑證進行簡化，取消農貸檔案手工化管理，提高貸款辦理電子化水平，確實為農民貸款提供方便。另一方面，可以全面推廣小額貸款卡業務，利用小額貸款卡“一次授信2年，周期內循環使用”的特點，通過柜面分解農戶貸款壓力，可以有效錯開辦貸時間，提高辦貸效率，有利于農戶小額貸款的全面推廣，提高貸款覆蓋面。(5)完善金融支農架構，優化農村金融網絡布局。一是要對一些人口較多，發展潛力較大，有利于業務整體布局的的鄉鎮，可考慮增設或延伸網點機構;對于欠發達鄉鎮可考慮采取通過布放銀行自助服務設備、定點和定期上門服務或設立支農聯絡員等方式，與實體網點有機結合，進一步優化金融網絡布局，實現農合行服務的全覆蓋。二是可通過完善農貸員配備，加強農貸員培訓，優化農貸員隊伍結構，強化村理事隊伍建設等措施，增強農合行信貸服務的網絡和力量。

2.建立“政銀合作、風險共擔”的農貸風險共擔機制。農業產業的特性決定了政府機構在其中的主導作用，包括農貸風險責任承擔。從當前農村現狀看，各級政府擁有公信力和公權力保證、組織完善、人力資源充足、信息渠道通暢等體系優勢，而銀行機構特別是農合行擁有金融服務功能、農貸發放經驗、點多面廣等優勢，只有兩者結合，優勢互補，建立“政銀合作、風險共擔”的農貸風險共擔機制，才能更好地解決農民貸款難的問題。(1)推進農村信用體系建設，優化農村投資環境。一是政府部門從縣到村有著嚴密的組織架構，如果將農戶小額信用貸款推廣工作列入政府考核機制，將推廣工作同加強農村信用建設工作相結合，通過加強社會信息收集，全面建立農民信用檔案，完善小額農貸風險防范機制，與農合行共同推廣小額農貸評定，必將有助于進一步推進和完善農村信用體系建設，擴大小額農戶貸款投放面。二是按照“政府牽頭、農合行主導、部門配合、整體聯動”的要求，開展信用村、信用鎮評定，進一步擴大信用村、信用鎮覆蓋面，加大對信用村、信用鎮的資金傾斜力度，全面營造良好的農村信用環境，進一步優化農村市場投資環境。(2)建立風險擔保基金。由政府從財政支出和各級扶貧資金中單列一塊資金，按農貸余額的一定比例建立風險擔保基金。一方面可以最大限度地發揮財政和扶貧資金對新農村建設的支持，另一方面則可以更大程度地提高金融機構支農工作積極性。(3)建立農業產業保險機制。由于保費收入和農業產業風險不成正比，同時保險公司在農村機構設立網點，運作成本較高，可以說目前農業保險市場基本處于空白狀況。為此，政府應從財政中切塊用于農業保險的補貼，同時監管部門也應考慮讓銀行機構開辦農村保險業務，以發揮銀行機構在農村市場的網點優勢，降低保險業務管理成本，提高農貸風險抗御能力。

3.科學引導民間資本，拓寬新農村建設資金來源。要積極引導和規范民間融資行為，在嚴厲打擊高利貸和金融欺詐等違法行為的前提下，一方面，出臺政策，如繼續開展存款浮動利率試點等措施，鼓勵民間資本進入銀行資金體系循環，通過銀行機構引導民間資本支持新農村建設。另一方面，要支持農戶正常、合法的融資行為，等目前正在討論的《放貸人條例》成為正式法律性文件后，積極創造條件，引導民間金融成為農村金融市場的重要競爭主體，切實解決農戶貸款難問題。

4.培育良好的農村金融市場競爭環境。有競爭的市場才是健康的市場，才能實現資源的優化配置，更好的支持新農村建設。一是要深化郵政銀行改革，利用郵政銀行遍布城鄉的網絡優勢，大力推廣農戶小額貸款，實現郵政銀行角色由農村市場的“抽水機”向“飲水機”轉變。二是要加快農行回歸農村市場進程，通過提前布局農村網點，大力推廣惠農卡等措施，進一步拓寬農村信貸資金來源。三是要大力發展村鎮銀行、貸款公司和小額貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構，實現信貸支持新農村建設主體的多元化，全面營造農村金融市場的競爭環境，在競爭中增強金融機構的信貸支農能力。

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(作者單位:浙江蒼南農村合作銀行 浙江蒼南 325800)

(責編:廉靖)