試論商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的問題與對策

摘 要:個人理財業(yè)務是商業(yè)銀行一項重要的中間業(yè)務。在居民財產中，金融資產是增長最快的，年均增長率在16%以上，其中30%左右的人群擁有近80%的金融資產。一批中產階層正在迅速崛起，個人理財服務的市場空間巨大。文章分析制約我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的主要原因，提出促進個人理財業(yè)務健康有序發(fā)展的對策。

關鍵詞:商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務 制約發(fā)展原因 促進發(fā)展對策

中圖分類號:F831.2 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)05-196-01

一、國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題和不足

個人理財業(yè)務國外銀行起步早，業(yè)務發(fā)展比較成熟。國內個人理財業(yè)務起步遲，業(yè)務發(fā)展不夠成熟。同國外相比，存在許多差距:在金融政策方面，由于國內金融業(yè)仍然實行分業(yè)經營管理體制，存貸款利率尚未完全市場化，國內商業(yè)銀行受到政策及法律的限制，個人理財業(yè)務、品種比較單一，如溫州銀行目前只有委托貸款和代銷基金兩個品種，以及理財顧問等方面，還談不上真正意義上的理財。機制保障方面，目前國內商業(yè)銀行的組織機構設置中，個人理財通常都歸口在個人金融業(yè)務部，而具體理財業(yè)務通常由多個部門管理，部門之間缺乏聯動性，造成前臺業(yè)務條塊分割，無法實現“一站式”服務。在業(yè)務支持系統方面，國內銀行的數據系統是建立在賬戶基礎上，客戶信息極為有限，難以確認目標群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險公司、證券公司之間的有關客戶信息資料相互間不能共享，不利于個人理財業(yè)務發(fā)展。在理財人員素質方面，國內商業(yè)銀行推出個人理財業(yè)務后大都沒有相應的專職的客戶經理，高素質理財人員的稀缺已成為制約國內銀行業(yè)個人理財業(yè)務發(fā)展的瓶頸。在市場定位方面，主要表現在:個人理財門檻偏高，大眾化的個人理財業(yè)務相對不足。在理財思維方面，理財的核心是在合理、安全的資產管理基礎上，科學分配資產和收入以實現資產的保值和增值目標，但相當多的國內民眾仍簡單地將個人理財等同于個人投資，從而出現保守型、急功近利型理財思維方式，居民理財思維和意識的不成熟，影響到銀行理財業(yè)務的發(fā)展。

二、制約商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的原因分析

1.個人理財業(yè)務的市場環(huán)境不夠成熟。表現在我國金融分業(yè)經營證券、保險等業(yè)務，產品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新深度受到局限，難以滿足客戶的理財需求。分業(yè)經營使得銀行無法與非銀行金融機構積極合作，難以開發(fā)復合型的理財工具，根據客戶自身贏利要求、風險承受能力、心理素質等綜合條件制定個性化的理財管理計劃，實現客戶資金在銀行、證券、保險各領域的不同配置。另一方面表現為客戶對理財知之甚少，不少客戶到銀行理財就是單純追求高收益、高回報，誤認為銀行理財一定是風險低、收益高，忽視了風險和收益平衡的客觀規(guī)律，客戶對銀行理財業(yè)務的理解偏差，大大阻礙了銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。個人理財業(yè)務應是一種有償的金融服務。對個人理財業(yè)務收費國家沒有統一的標準，許多客戶對有償金融服務還很難接受。

2.高素質的理財客戶經理比較缺乏。個人理財業(yè)務是一項全新的、綜合性的業(yè)務，它要求理財人員不僅必須了解個人金融業(yè)務的各項產品及其功能，還應掌握股票、基金、保險、外匯、稅收等知識，并具備良好的的人際交往能力和組織協調能力。而目前國內銀行的理財客戶經理大多是原來的網點柜員、信貸人員，理財技能局限于傳統的銀行業(yè)務，對證券投資和保險業(yè)務了解不深，不能滿足客戶日益增長的理財需求，限制了理財業(yè)務的發(fā)展。

3.個人理財產品同質化問題突出。目前，各家銀行理財業(yè)務的發(fā)展基礎仍停留在銀行內部產品或服務上，差異比較小，目前能提供的理財服務主要有以下幾個方面:一是理財方案的設計。為客戶計算和整理相應的投資組合，向客戶推薦最能適應客戶需求的金融產品。二是理財計算。如股票買賣計算、基金買賣計算、代理保險計算、個人存款計算、個人貸款計算、個人(公積金)住房貸款比較，個人消費貸款比較等。

上述理財業(yè)務只能為客戶提供淺層次服務，多數表現在服務便捷、環(huán)境優(yōu)雅、成本讓利等方面，真正的投資增值功能處于弱勢地位，且此類業(yè)務技術含量及壁壘相對較低，一家銀行的理財業(yè)務，會很快被同業(yè)復制，各行間的業(yè)務大同小異。

三、個人理財業(yè)務健康有序發(fā)展的對策

1.培育高素質的客戶經理隊伍。個人客戶經理素質對推動個人理財業(yè)務發(fā)展具有重要作用。商業(yè)銀行要發(fā)展個人理財業(yè)務，提高理財水平，加快理財產品的創(chuàng)新，必須培養(yǎng)一批精通銀行、證券、保險等金融知識的人才。其職責是為客戶提供全方位的專業(yè)理財建議，客戶只需把自己的資產規(guī)模、生活質量、預期收益目標和風險承受能力等有關信息告知理財客戶經理，由他們針對性地制定出符合客戶個人特征和需要的理財方案。客戶經理通過不斷調整客戶存款、股票、債券、保險、動產和不動產等方面的各種投資組合，實現個人資產增值的目的。客戶經理培養(yǎng)途徑:一是提高現有客戶經理的專業(yè)化水平，培養(yǎng)一批高素質的理財客戶經理;二是通過個人理財師資格認證，提高個人客戶經理的整體素質。

2.加快個人理財產品的開發(fā)和創(chuàng)新。經營理念創(chuàng)新;產品形式和功能創(chuàng)新;產品組合創(chuàng)新;借鑒外幣衍生產品創(chuàng)新方法開展創(chuàng)新;加強與保險、證券、基金管理公司等的合作，開發(fā)新的理財產品。

3.加大科技投入，引入客戶關系管理。大力整合銀行內部的客戶資料;建立客戶跟蹤和分析系統，加強理財服務產品的品牌建設。

4.制定并實施合理的理財策劃。隨著理財業(yè)務的不斷發(fā)展，理財策劃服務也日趨規(guī)范化、系統化。優(yōu)化理財策劃流程，實現客戶生活目標(投資目標)的明確化和數值化;加強客戶信息的收集，準確分析客戶信息，制定詳實的理財策劃報告書;定期優(yōu)化理財策劃報告書。

5.建立科學的激勵機制。理財激勵制度必須充分考慮銀行內部前后臺聯動、上下游聯動考核等多方面因素，綜合動用資金激勵、期權激勵、培訓激勵及晉升激勵等方式對理財從業(yè)人員進行引導和鼓勵，真正在客戶經理、產品經理、風險經理、科技人員、柜臺操作人員之間建立利益紐帶。根據市場經濟運營規(guī)則和管理會計思路，重新設計銀行內部網絡服務的利益分配機制，合理測算相關部門對理財業(yè)務的真實貢獻程度，按照理財業(yè)務參與人員的職責分設獎懲重點。

(作者單位:溫州銀行新城支行 浙江溫州 325000)(責編:李雪)