保險(xiǎn)不忽悠,選擇有智慧

李松林

中國進(jìn)入老齡化也預(yù)示著中國將有更多的“80后”將越發(fā)穩(wěn)健成長(zhǎng)，步入而立之年，于是，生活和工作等方面問題就尤為突顯出來，那么我們應(yīng)該怎樣選擇保險(xiǎn)呢?

很多時(shí)候，保險(xiǎn)買賣定義為一種交易，甚至大家有談保色變的恐懼，一方面來自落后觀念對(duì)保險(xiǎn)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，另一方面則是保險(xiǎn)從業(yè)人員的錯(cuò)誤誘導(dǎo)造成的。其實(shí)保險(xiǎn)是防患于未然的準(zhǔn)備，是未雨綢繆的先行，無需用太多經(jīng)濟(jì)詞匯來描述，災(zāi)難過后，悲傷期盼的雙眼中滿是對(duì)故去親人的哀思和留戀，同時(shí)也希望自己的財(cái)產(chǎn)損失能降到最低，這時(shí)保險(xiǎn)就會(huì)派上用場(chǎng)。難道只有災(zāi)難過后才能突顯保險(xiǎn)的重要?非也，其實(shí)年輕也需要保險(xiǎn)。只是我們一直在忽略罷了。

中國進(jìn)入老齡化也預(yù)示著中國將有更多的“80后”將越發(fā)穩(wěn)健成長(zhǎng)，步入而立之年，于是，生活和工作等方面問題就尤為突顯出來，那么我們應(yīng)該怎樣選擇保險(xiǎn)呢?

首先是健康，因?yàn)闆]有比健康更重要的了，隨著金融危機(jī)的爆發(fā)導(dǎo)致工作，生活方面的壓力越發(fā)巨大，加之不健康的生活習(xí)慣，疾病，甚至是重大疾病在所難免，據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，人一生中患重大疾病的幾率高達(dá)75％，還好，隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，越來越多的重大疾病的治愈率和存活率在不斷提高。世界衛(wèi)生組織的一項(xiàng)調(diào)查顯示，各類重大疾病的存活率(5年跟蹤)，男性為60％，女性為76％，存活10年以上的占患者人數(shù)的20％左右。但在購買健康險(xiǎn)的同時(shí)，切忌片面追求大而全，只有適合自己的才是最好的。以大病險(xiǎn)為例，消費(fèi)者常常會(huì)認(rèn)為涵蓋的大病種類越多越好。其實(shí)不然，大病險(xiǎn)理賠大部分都集中在惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等幾種疾病上，有一些疾病其實(shí)發(fā)病率很低。而且，過多的強(qiáng)調(diào)疾病種類，往往使被保險(xiǎn)人忽略了產(chǎn)品本身的特性，如等待期的長(zhǎng)短、大病確診之后是否要求生存一段時(shí)間(如30天)才能獲得理賠的要求等問題。

為了保證家庭財(cái)政的穩(wěn)定收入，還需要為“頂梁柱”購買一份人壽保單以防不測(cè)，當(dāng)然，如果家里都是財(cái)政大元那是最好不過了。壽險(xiǎn)分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，即便是同樣保額的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，選擇定期和終身的保費(fèi)相差較大。那我們到底是要選擇定期壽險(xiǎn)還是終身壽險(xiǎn)呢?一般來說，如果正值壯年，而且是家庭的支柱，建議購買終身壽險(xiǎn)；如果年齡超過55歲，由于不承擔(dān)家庭主要經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，對(duì)家庭帶來的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，如果經(jīng)濟(jì)條件有限，選擇定期壽險(xiǎn)保障即可。

TIPS：新婚夫妻應(yīng)關(guān)注定期壽險(xiǎn)

對(duì)于新婚小夫妻來說，最好以選擇定期壽險(xiǎn)為主，因?yàn)?0后夫妻都還年輕，變數(shù)大，保險(xiǎn)計(jì)劃一般三五年后會(huì)根據(jù)投保人的年齡、收入和家庭結(jié)構(gòu)的不同有所調(diào)整，所以選擇定期壽險(xiǎn)比較劃算。定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期一般有5年、10年、15年、20年、25年等多種選擇，即便幾年之后轉(zhuǎn)而購買終身性壽險(xiǎn)或兩全壽險(xiǎn)的費(fèi)用也不會(huì)太高，而且，定期壽險(xiǎn)的費(fèi)用低且保障高。

在人生的歷史長(zhǎng)河中，意外是難免的，有些是驚喜，有些則是悲劇。就像每次出行時(shí)有意無意購買的意外保險(xiǎn)一樣，我們還需要加強(qiáng)啊。人身意外保險(xiǎn)包括人身意外傷害保險(xiǎn)和人身意外傷害綜合保險(xiǎn)，顧名思義，人身意外傷害保險(xiǎn)只對(duì)被保險(xiǎn)人因意外造成的傷殘進(jìn)行賠付，而加入“綜合”之后，除傷殘賠償外，還包括醫(yī)療費(fèi)用的賠付。在意外保單的分配上，對(duì)于家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱而言，盡量選擇綜合意外傷害保險(xiǎn)，且保障一定要足額。如果已經(jīng)有基本醫(yī)療保障，僅選擇人身意外傷害保險(xiǎn)即可，而對(duì)于沒有醫(yī)療保障的人來說，應(yīng)購買人身意外綜合保險(xiǎn)，這樣可以提供因意外傷害產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用或津貼補(bǔ)償。

TIPS：主動(dòng)和靈活

除了主動(dòng)參加投保之外，我們還需要靈活組合各種保險(xiǎn)，以求自己獲得最大的保障。

健康疾病的保險(xiǎn)防護(hù)我們基本有了考慮，那么對(duì)于保險(xiǎn)之外的投資，即投連險(xiǎn)，你又有怎樣的打算呢?時(shí)下投資型保險(xiǎn)因具有較強(qiáng)的投資功能而受到不少投資者青睞，尤其是年輕男女。不過這里要提醒大家的是，投資型保險(xiǎn)是與投資收益掛鉤的一種保險(xiǎn)，具備保障和理財(cái)雙重功能，在購買該類保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該適當(dāng)注意以下問題：

根據(jù)自身的情況選擇保險(xiǎn)。市場(chǎng)上的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)。分紅險(xiǎn)主要適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、有穩(wěn)健理財(cái)需求的投保人；萬能險(xiǎn)適合于需求彈性較大、風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、希望對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有更多選擇權(quán)的投保人；投資連結(jié)險(xiǎn)則適合于收入較高、投資理念成熟、追求資產(chǎn)高收益且具有較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者。對(duì)于80后的小夫妻來說，為了穩(wěn)妥起見，還是選擇分紅險(xiǎn)比較保靠。

不要迷戀收益，也許只是個(gè)傳說。投連險(xiǎn)畢竟是保險(xiǎn)為先，投資收益在后，而且，投保人所繳納的保費(fèi)并非全部進(jìn)入投資賬戶用于投資，而是要扣除初始費(fèi)用或在進(jìn)入投資賬戶時(shí)收取買入賣出差價(jià)，進(jìn)入投資賬戶后也可能發(fā)生一定的費(fèi)用支出；此外，保險(xiǎn)公司在提供賬戶轉(zhuǎn)換、部分領(lǐng)取等服務(wù)時(shí)也可能收取一定的手續(xù)費(fèi)或退保費(fèi)用的。畢竟我們是保險(xiǎn)為主，收益為輔嘛!

價(jià)值投資同樣適用于保險(xiǎn)。保險(xiǎn)保的是未來和長(zhǎng)久，那么投連險(xiǎn)中的投資部分也應(yīng)該如此，堅(jiān)持價(jià)值投資。以萬能險(xiǎn)為例，萬能險(xiǎn)的收益計(jì)算基數(shù)是保單的賬戶價(jià)值，也就是在個(gè)人所繳保費(fèi)中，扣除初始費(fèi)和賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用以外的資金。由于需要扣除相應(yīng)的費(fèi)用，萬能險(xiǎn)投資前2年的收益并不能保證，如果選擇期繳，前5年初始費(fèi)的扣除比例還是很高的，實(shí)際進(jìn)入投資賬戶的資金也比較少，之后扣除比例才會(huì)逐漸降低。所以，中長(zhǎng)期持有萬能險(xiǎn)等投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品收益才會(huì)更高。