我國農村金融供給短缺的現狀及原因分析

張淑芳

一、我國農村金融供給短缺的現狀

目前，我國農村大體上形成了政策性金融、合作金融、商業金融分工協作，主要包括農業發展銀行、農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄銀行以及民間金融的金融機構體系。但從實際運行效果來看，政策性金融支農不足，合作金融名存實亡，商業金融遠離農村，民間金融因沒有取得合法的生存和發展地位，在滿足農村融資需求方面的作用大打折扣。最終的結果是，農村金融供給問題十分突出，與新農村建設的資金需求極不相稱。

1.政策性金融支農不足。

目前，我國農村的政策性金融機構體系尚不完備，只有農業發展銀行一家政策性金融機構，存在如下問題：（1）農業發展銀行最基層的機構僅設到行政縣城，遠離農村，無法為新農村建設提供更廣泛的支持。（2）農業發展銀行的資金來源渠道狹窄，支農資金來源不足。農業發展銀行的信貸資金主要來源于注冊資本金和自主籌資。其中，農業發展銀行的注冊資本金僅200億元，農業發展銀行的自主籌資實際上主要依靠人行再貸款，而人行再貸款為短期資金，與新農村建設需要大量長期資金的期限要求也不相匹配。（3）農業發展銀行的支農范圍定位存在缺陷，且資金使用效率低下。

2.合作金融名存實亡，幫農、扶農作用嚴重不足。

目前，在我國農村，與農業農戶具有直接信貸業務往來的最主要的金融機構就是農村信用社。但出于財務上可持續發展和盈利的考慮，農村信用社在市場定位上也出現了脫離“三農”的傾向，以短期資金融通為主難以滿足新農村建設資金量大、周期長的資金需求，使得農村信用社幫農、扶農作用嚴重不足。

3.商業金融遠離農村或者“倒吸水”。

農業銀行隨著商業化改革的快速推進，市場定位的重心從農村轉向城市，在大多數地區保留了縣級分支機構，但由于實行嚴格的貸款權限控制，這些分支機構普遍只存不貸，不再直接面向一般農戶和眾多鄉鎮企業開展業務。郵政儲蓄銀行雖然遍布廣大農村鄉鎮，但其僅辦理小額存單質押貸款，基本上屬于“只存不貸”的功能定位形成了一種“倒吸水”機制，使農村大量的金融資源流向城市，造成農村信貸資金來源的“嚴重失血”。

4.民間金融因沒有取得合法的生存和發展地位，在滿足農村融資需求方面的作用大打折扣。

在正規金融支農不力的情況下，民間金融成為滿足農戶、農村經濟合作組織、農產品經銷戶資金需求的主渠道，支農貢獻功不可沒。但現行金融制度不承認其合法性，民間金融的法律地位及身份缺失，只能在廣大農村開展“地下活動”，其支農效能自然也大打折扣。

二、我國農村金融供給短缺的原因分析

關于我國農村金融供給短缺的原因，站在不同的角度分析，會得出不同的結論。本文是從我國農村金融機構的經營層面來進行分析的，得出的結論是：我國農村金融供給短缺的原因，在很大程度上是由于我國農村金融機構在經營過程中，在經營取向上對農戶的金融需求造成了較強的金融排斥性，從而沒有為農村經濟發展配置足夠的金融資源。具體分析如下：

1.從農戶到金融機構營業網點的地理距離看，不僅保險類金融機構很少或幾乎沒有在廣大農村地區設立經營網點，而且設置在農村的商業銀行網點也在大量撤并，這就形成了對農戶金融需求的排斥性。

從經濟學角度看，農村金融機構面對農戶筆數多、金額小、希望較少抵押或者無抵押的貸款需求，以及農民居住地分散和交通不便，涉農金融機構收貸收息的工作量和難度加大、經營成本提高，自然不愿意為“三農”提供金融服務，撤并設置在農村地區的金融網點也是理性的選擇。但站在廣大農村地區的角度看，這樣的網點收縮與布局，不但降低了農戶獲得貸款的可能性，也增加了農戶進行儲蓄以及通過銀行或信用社購買債券和保險產品的難度，即增加了對農村居民尤其是邊遠地區農村居民的金融排斥性。

2.我國農村金融機構的經營模式，在一定程度上也對我國農村地區產生了需求型金融抑制，使得農村居民對金融需求產生了自我排斥性。

正規農村金融機構在發放貸款時，相關手續非常繁瑣，農戶通常認為，從正規農村金融機構申請獲得金融產品或服務的可能性很小，在選擇借貸方式時，便主動放棄了從正規金融機構的貸款申請，把自己排除在從正規金融機構獲得金融服務的范圍之外。

3.農村金融機構的風險評估程序限制了農戶接近金融資源。

農村金融機構在對信貸風險進行評估時，一般都認為農業屬于典型的弱質產業，生產周期長、對自然條件的依賴性強、抗御災害能力弱，而且農村信用環境差，貸款發放后沒有安全保障。因此，農村金融機構在貸款發放的評審中，便通過審查農民的個人信用檔案或者可資抵押的資產、有擔保能力并愿意為農民貸款承擔保證責任的擔保人以評估信用風險。在“硬信息”不充分問題相當嚴重的農村地區，農戶沒有資信檔案可向金融機構提供相應的信息，也缺乏可抵押的資產，并且很難找到有擔保能力并愿意為農民貸款承擔保證責任的擔保人，從而限制了金融機構貸款的發放。此外，農村金融機構在內部管理中實行較為嚴格的信貸管理政策，也造成信貸員不肯輕易向農戶和農村企業發放貸款。于是，農村金融機構便很自然地在信貸風險的評估程序中將農戶接近和使用金融資源的金融需求排斥在服務范圍之外。

4.農戶真要獲得貸款，也要滿足農村金融機構的一些附加條件，這些附加條件農戶也往往難以達到。

正規農村金融機構在發放貸款時，除了要求借款人提供一定的信用檔案或抵押、擔保外，還要求借款人滿足一些附加條件，如貸款的具體用途應是滿足生產的需要，因為只有這樣，將來貸款成功回收的可能性才大。事實上，這樣的要求在很大程度上已經將廣大農戶排斥在金融服務之外。因為，農戶貸款大多是為了滿足生存需求，極少是為了滿足經濟發展。

5.在市場營銷方面，農村金融機構的經營取向把農村地區金融需求排除在金融產品營銷目標市場之外。

如前所述，在貸款業務方面，涉農金融機構的市場定位和營銷取向都在逐漸偏離農村。

6.在價格方面，農村金融機構對農戶的金融需求也具有較強的排斥性。

比如，從理論上講，農村信用社的貸款利率應低于商業銀行的貸款利率，而在我國，情況卻正好相反，這其中雖然有我國具體國情的原因，可以理解，但客觀上增加了農戶的借款成本也是不容否認的事實；再比如，中央銀行宣布放寬對農村信用社的貸款利率上限后，不少地區的農村信用社往往將貸款利率一浮到頂，大部分地區的農村信用社執行上浮利率的貸款比重也在90%以上，這也增加了農戶的借款成本。可見，我國農村金融服務的主要供給者——農村信用社，在貸款價格方面已經對大多數農戶的金融需求產生了金融排斥，降低了農戶對資金的可獲得性。

綜上所述，我國農村金融機構現有經營模式對農村金融需求具有的金融排斥性，使得我國農村金融供給短缺成為一種常態。要改變這種狀況，或者改革我國農村金融機構的經營模式，或者在經濟落后的農村地區引入具有金融包容性的金融中介，如繼續擴大鄉鎮銀行的試點范圍，發展社區性的金融組織等等。