論農(nóng)民專業(yè)合作組織對農(nóng)戶融資的信用擔保

摘要：通過對陜西省洛川縣果農(nóng)資金借貸困境的成困分析，得出信用缺失是其主要原因。為切實解決農(nóng)民貸款難問題，將農(nóng)民專業(yè)合作組織作為保證人引入到融資擔保機制中，使之參與金融機構(gòu)與農(nóng)戶之問的金融交易，試圖通過這種組織模式本身所具有的優(yōu)勢可降低信用風險，緩解農(nóng)戶的融資壓力。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；農(nóng)民專業(yè)合作組織；信用擔保；融資

中圖分類號：F304.4；F323.9 文獻標識碼：A 文章編號：1009-9107(2010)06-0001-06

隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)村商品經(jīng)濟的快速發(fā)展，經(jīng)營行為高度分散的小農(nóng)戶家庭經(jīng)營和統(tǒng)一開放的國內(nèi)外大市場的矛盾日益突出，面對生產(chǎn)經(jīng)營活動中面臨的多種困難，農(nóng)民專業(yè)合作組織的創(chuàng)新活動異常活躍。農(nóng)民專業(yè)合作組織作為一種農(nóng)民自發(fā)性的組織創(chuàng)新模式，以產(chǎn)業(yè)鏈條為紐帶，以經(jīng)濟合約為基礎(chǔ)，在帶動農(nóng)戶走向市場的同時，可以增強單個農(nóng)戶在金融交易中的市場勢力。

但是，從農(nóng)民專業(yè)合作組織發(fā)展的現(xiàn)狀可以看出，在促進農(nóng)戶融資方面，農(nóng)民專業(yè)合作組織應(yīng)有的功效沒有發(fā)揮出來。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨的信貸約束，其原因除國家長期以來城市導(dǎo)向的信貸資源配置戰(zhàn)略和農(nóng)村金融體制改革滯后之外，信用擔保機制不健全使金融供給與需求之間不能對接無疑也是重要原因。從各方面的理論研究來看，農(nóng)民專業(yè)合作組織可以促進正規(guī)金融機構(gòu)與農(nóng)戶的對接，在以生產(chǎn)、購銷和信用為紐帶將眾多農(nóng)戶聯(lián)結(jié)在一起的同時，合作組織以其特有的制度、經(jīng)濟等優(yōu)勢可以為其成員提供貸款擔保，不但使擔保難問題得以解決，且通過合作組織互聯(lián)性交易實現(xiàn)對貸款發(fā)放的回收，能夠確保貸款安全，其組織模式對農(nóng)戶信用提升具有積極的促進作用，可以有效解決當前農(nóng)戶融資難問題。

一、洛川果農(nóng)融資困境的成因分析

(一)洛川果農(nóng)資金借貸現(xiàn)狀

通過對陜西省洛川縣石頭鎮(zhèn)、秦關(guān)鎮(zhèn)、舊縣鎮(zhèn)、黃章鄉(xiāng)、朱牛鄉(xiāng)、鳳棲鄉(xiāng)、楊舒鄉(xiāng)、老廟鎮(zhèn)的考察調(diào)研，走訪果農(nóng)123戶，獲得有效問卷117份。洛川果農(nóng)資金借貸現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下幾各方面：

1．果農(nóng)的投資需求和借款欲望非常強烈。從對農(nóng)戶問卷調(diào)查結(jié)果來看，117戶有效樣本農(nóng)戶中有75戶明確表示在現(xiàn)有利率水平下，有向他人借款的需求(包括正規(guī)金融機構(gòu))，即64.1％的農(nóng)戶表明因缺少資金支持而影響了正常的生產(chǎn)和生活。

2．缺乏抵押擔保是阻礙農(nóng)戶從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款最主要的因素。103戶農(nóng)戶認為很難從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款；47％的農(nóng)戶表示不會向正規(guī)金融機構(gòu)申請貸款，理由是缺少正規(guī)金融機構(gòu)認可的抵押品，而找不到合格的擔保人正規(guī)金融機構(gòu)是不會向他們提供貸款的；51.3％的農(nóng)戶認為阻礙其從正規(guī)金融機構(gòu)獲取貸款最主要的因素是“需要抵押擔保”(見表1)。

3．民間借貸仍然是滿足洛川果農(nóng)資金借貸需求最主要的渠道。由于正規(guī)金融機構(gòu)需要抵押擔保，所以有資金需求的農(nóng)戶轉(zhuǎn)向了非正規(guī)融資渠道。在問到農(nóng)戶通常通過哪種渠道獲取所需要的資金時，只有7戶農(nóng)民選擇了農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行，有75戶選擇親朋好友、民間金融機構(gòu)等非正規(guī)融資渠道(見表2)；在問到是否有向其他個人、民間金融組織借入資金的經(jīng)歷時，有55戶表示在過去和現(xiàn)在都有向其他個人、民間金融組織借入資金的經(jīng)歷，有44戶過去或現(xiàn)在有民間借貸經(jīng)歷。

通過以上數(shù)據(jù)可以看出，洛川果農(nóng)資金借貸的特點主要表現(xiàn)在：果農(nóng)的借款欲望非常強烈，但是由于缺乏合格的抵押品，很難從正規(guī)金融機構(gòu)獲取貸款，為了滿足生產(chǎn)生活的資金借貸需求進而轉(zhuǎn)向非正規(guī)融資渠道，形成民間借貸繁榮的局面。

(二)果農(nóng)陷入融資困境的原因分析

由于農(nóng)業(yè)屬弱勢產(chǎn)業(yè)，其自身固有的高投入與低產(chǎn)出決定了農(nóng)業(yè)貸款具有較高風險，同時，由于農(nóng)戶貸款額度小，借款人分散，貸款評估、審查和監(jiān)測交易成本高，不確定因素較大，致使正規(guī)金融機構(gòu)的農(nóng)業(yè)信貸資金供給根本不能滿足農(nóng)戶強烈的資金需求欲望，金融機構(gòu)往往采用信貸配給手段，從而借款人面臨信貸約束，農(nóng)民貸款難問題仍沒有得到解決。深入分析可以看出造成這種局面的主要原因是缺乏合格的抵押品及擔保人，使得絕大多數(shù)農(nóng)戶不能從正規(guī)金融機構(gòu)獲取貸款，進而轉(zhuǎn)向非正規(guī)融資方式，也就是說擔保和抵押貸款在農(nóng)村還難以成為融資的主要渠道，這也客觀造成民間借貸融資的興旺。從中可以看出，造成農(nóng)戶貸款難的核心問題是缺少抵押擔保。

有沒有抵押與擔保成為農(nóng)民能否獲得貸款的核心問題。抵押與擔保可以在很大程度上克服信息不對稱給正規(guī)金融機構(gòu)帶來的風險，并且降低銀行所面臨的逆向選擇和道德風險問題，從而將違約損失降到最低，因而抵押品設(shè)置可以緩解農(nóng)戶的信貸約束。但是從我國農(nóng)村目前的情況來看，抵押與擔保體系尚未建立健全。首先，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺乏有效抵押物，按照現(xiàn)行的《擔保法》，耕地的使用權(quán)不具備抵押效力，農(nóng)戶的住房不能辦理房產(chǎn)證，也不能作為抵押品。而除此之外，農(nóng)戶所擁有的農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等財產(chǎn)由于價值評估麻煩且難以變現(xiàn)，大多數(shù)都不能被金融機構(gòu)認可為合格的貸款抵押品。其次，農(nóng)村擔保機構(gòu)規(guī)模小、數(shù)量少，根本不能滿足農(nóng)民的抵押擔保需求。盡管中國人民銀行要求放寬農(nóng)戶小額貸款的條件，對信譽較好、無貸款拖欠記錄的農(nóng)戶可采取信用貸款的方式，不必要求提供抵押擔保，但是根據(jù)我們調(diào)查的情況來看，金融機構(gòu)在實際貸款發(fā)放中常常因農(nóng)戶缺乏抵押擔保品、風險較大而不愿發(fā)放信用貸款，因此農(nóng)戶依舊難以獲得貸款。因此，現(xiàn)行的農(nóng)村住房、土地制度實際上大大削弱了農(nóng)民的融資能力，也影響了金融機構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度，不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

二、引入網(wǎng)絡(luò)組織作為第三方擔保機構(gòu)

由于農(nóng)戶缺乏銀行可接受的抵押品，因而造成了金融機構(gòu)的“惜貸”局面。而在市場經(jīng)濟條件下，農(nóng)戶行為完全處于微觀經(jīng)濟活動領(lǐng)域，且經(jīng)濟活動都擺脫不了人類行為的根本性——利益驅(qū)動性和有限理性，這是人性定律(霍布斯)。根據(jù)西蒙的看法，人的“機會主義”行為，要求制度能夠?qū)?jīng)濟活動當事人施以有效的約束，沒有約束，他就會“損人利己”，以不正當手段追求自身利益的最大化。阿羅一德布魯提出在競爭市場中一般的合約模型，如果締約各方的信息是不對稱的，不對稱信息通常會引發(fā)道德風險和逆向選擇。巴特勒提出信用條件與互動過程有關(guān)。

構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)的組織形態(tài)，可以從本質(zhì)上有效地提升農(nóng)戶信用。這是因為，一方面，個人的生命有限，而且采取機會主義行為的成本較低，而組織在某種程度上延續(xù)了個人的生命，從而有利于使一次性博弈變成重復(fù)博弈；另一方面，正如韋伯指出，參加社團網(wǎng)絡(luò)組織等于獲得一個“社會印章”(a social seal of ap-proval)，使得“團體懲罰”(類似一種“連坐制”)更為可能。對卡松和科克斯來說，網(wǎng)絡(luò)是一種高度信任的、把不同所有者聯(lián)結(jié)起來的合作機制。它的競爭對手就是市場和公司。市場以低度信任、所有權(quán)分立為特征，公司以所有者一體化為特征(見表3)。

在這種情形下，如果運用市場機制，由于市場機制的不完善會引起大量交易成本。另一種選擇就是一體化。但農(nóng)戶往往資金有限，規(guī)模難以在短期內(nèi)擴大；加之我國農(nóng)業(yè)在土地承包制以后，表現(xiàn)出的高度分散化作業(yè)，一體化短期內(nèi)是難以實現(xiàn)的。因此，當市場秩序與機制不完善時，與內(nèi)部化相對的另一種選擇是建立網(wǎng)絡(luò)，但條件是所有分散的所有者都屬于同一個合作團體。這些過程如圖1所示。明顯的是，網(wǎng)絡(luò)完全可以起到替代一體化的作用。當買者和賣者屬于不同的團體時，網(wǎng)絡(luò)可以通過第三方建立起來(E)，他們是彼此信任的，也為他人所信任，但他們不必信任與之發(fā)生交易的行動者，如A與B。

為什么網(wǎng)絡(luò)可能增加信用呢?假定A有貨物y，B有貨物x，并且一單位-z的價值等于三單位y的價值，則無論是在市場交換中還是在網(wǎng)絡(luò)交換中，A與B之間的交換都可以表述成下列形式：A=B如果交換是市場交換，數(shù)量關(guān)系就能被建立起來：3y=1x如果交換是網(wǎng)絡(luò)交換，交換一旦發(fā)生就在A和B之間建立了一種質(zhì)的關(guān)系，即在A與B之間建立了一種債務(wù)關(guān)系：A欠B的1x，或B欠A的3y。而一次交換的完成并沒有撤消相互的債務(wù)關(guān)系。只有通過一個反向的交換，如A=B債務(wù)才可能被撤消。平衡的條件是：my=my¹，如3y=3y¹和nx=nx¹，如1x=1x¹。

所以，網(wǎng)絡(luò)交換是相對延時結(jié)清的，而市場交換則是即時結(jié)清的。延時結(jié)清延長了交易雙方的債務(wù)關(guān)系，延長了交易雙方信息傳遞關(guān)系，一次失信會被記錄在案，影響今后一系列博弈的結(jié)果，這樣，在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)，使一次性博弈變成了長期重復(fù)博弈中的一環(huán)，使人與人之間的關(guān)系具有比較穩(wěn)定、比較持久的性質(zhì)，多次重復(fù)交換則由此變成了重復(fù)的“博弈”。經(jīng)過一系列的重復(fù)交往與重復(fù)博弈之后，博弈雙方就能找到合作解。不但如此，對于互動雙方來說，一方的一次不合作即使不能宣告彼此間關(guān)系的結(jié)束，也將引起另一方的報復(fù)，結(jié)果有可能兩敗俱傷，這就要求雙方為了各自的利益去尋找合作的辦法，以實現(xiàn)較好的收益，這種方法就是網(wǎng)絡(luò)。

其次，網(wǎng)絡(luò)對懲罰的實施有重要的支持作用。如在圖2(a)中，A1、A2、A3沒有相互聯(lián)系，而在圖2(b)和圖2(c)中，A1、A2，、A3有聯(lián)系，但在圖2(b)中A2與A3沒有聯(lián)系。假定每個行動者的行動使三人都得利，此時圖2(a)中的三個行動者都不會采取行動。在圖2(b)中，若A1拒絕行動，并打算與A2、A3分享行動后果，A2將勸導(dǎo)A1采取行動，但他沒有能力承擔A1行動所付代價。這時A2可以利用A1行動后可以共享公共物品來解決他的問題。在圖2(b)中存在另外一種可能性，即A2利用對A1價值極大而對自己價值不大的資源補償A1。在圖2(c)中存在的可能性就是A2與A3可以利用他們之間的社會聯(lián)系對A1實行聯(lián)合懲罰。所以，正如科爾曼所言，網(wǎng)絡(luò)可以把坐享其成轉(zhuǎn)變成熱情奉獻。

因而在農(nóng)戶與金融機構(gòu)之間引入網(wǎng)絡(luò)組織機制作為中介作用的擔保人，將有助于制約農(nóng)戶的道德風險，減少不確定性，增強契約的自履約機制。國際經(jīng)驗和我國部分地區(qū)的實踐經(jīng)驗表明，構(gòu)建以服務(wù)農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展為目的的信用擔保體系，在參與金融交易的金融機構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟主體之間引入一個傳遞信號的第三方擔保，可以在一定程度上緩解抵押品缺乏的困境。對貸款人而言，第三方擔保所起的作用與抵押品類似，當借款人違約時，其為銀行提供了補償損失的額外渠道；對借款人而言，第三方擔保向農(nóng)戶或農(nóng)村中小企業(yè)提供擔保，可以有效緩解農(nóng)戶在向正規(guī)金融機構(gòu)融資時融資擔保能力不足的困境，進而達到促進金融交易的目的；另外第三方擔保的引入還可以在借貸雙方架起溝通的橋梁，加快信息在“農(nóng)戶一擔保人一金融機構(gòu)”之間的橫向傳播，有利于緩解借貸雙方信息非對稱的困境。近年來我國部分地區(qū)發(fā)展農(nóng)村信用擔保體系建設(shè)的實踐探索表明，第三方擔保對緩解農(nóng)村信貸融資約束具有積極作用。

三、農(nóng)民專業(yè)合作組織作為金融擔保的可行性分析

(一)農(nóng)民專業(yè)合作組織的定義和特點

農(nóng)民專業(yè)合作組織是指在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營的基礎(chǔ)上，由從事同類農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)戶組織起來的，遵循自愿、互利、民主等原則，以提高競爭能力、增加成員收入為目的，實行資金、技術(shù)、生產(chǎn)、購銷、加工等為一體的互助合作經(jīng)濟組織。

農(nóng)民專業(yè)合作組織是在市場經(jīng)濟和農(nóng)村商品經(jīng)濟發(fā)展過程中，以現(xiàn)代西方農(nóng)村合作經(jīng)濟理論為指導(dǎo)，結(jié)合我國實際，為解決農(nóng)戶個體經(jīng)營與大市場不相適應(yīng)的現(xiàn)狀發(fā)展起來的。它不觸動家庭經(jīng)營體制，不影響生產(chǎn)經(jīng)營自主權(quán)和家庭財產(chǎn)所有權(quán)，會在新的層次和意義上深化和完善以家庭承包經(jīng)營為基礎(chǔ)、統(tǒng)分結(jié)合的雙層經(jīng)營體制。

(二)在洛川蘋果產(chǎn)區(qū)建立農(nóng)民專業(yè)合作組織的可行性

近年來的實踐證明，農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織在提高農(nóng)民的組織化程度，引導(dǎo)農(nóng)民進入市場，推動農(nóng)業(yè)的規(guī)模化經(jīng)營，提高農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營水平，優(yōu)化和調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，增強農(nóng)產(chǎn)品競爭力，保護和增進農(nóng)民利益，促進農(nóng)民增收等方面發(fā)揮了重要的作用。鑒于農(nóng)民專業(yè)合作組織的優(yōu)勢，筆者試圖將這一組織模式引入到洛川蘋果產(chǎn)區(qū)，使其成為該地區(qū)有效的生產(chǎn)經(jīng)營模式，從而促進洛川蘋果產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

首先，在洛川蘋果產(chǎn)區(qū)構(gòu)建農(nóng)民專業(yè)合作組織具有產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。農(nóng)民專業(yè)合作組織是以某一產(chǎn)業(yè)或產(chǎn)品為紐帶形成的，而洛川所具有的蘋果產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢完全可促成農(nóng)民專業(yè)合作組織的產(chǎn)生。洛川縣位于延安市南部，地處渭北黃土高原溝壑區(qū)，是以蘋果為特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)縣。洛川蘋果從1947年栽種，至今已有蘋果面積3.4萬公頃，占總耕地面積的71％，2007年全縣蘋果總產(chǎn)量達到56萬噸，產(chǎn)值12億元；從事蘋果經(jīng)銷的企業(yè)和大戶320多個，中介經(jīng)紀人達2 000多人；各類果品儲藏、加工設(shè)施完善，這些優(yōu)勢使得在洛川蘋果產(chǎn)區(qū)建立農(nóng)民專業(yè)合作組織有了一定的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。

其次，在洛川蘋果產(chǎn)區(qū)構(gòu)建農(nóng)民專業(yè)合作組織具有地緣及業(yè)緣優(yōu)勢。地緣是以共同或相近地理空間(環(huán)境)引發(fā)的特殊親近關(guān)系，如同鄉(xiāng)關(guān)系和鄰居關(guān)系等，地緣是血緣與姻緣意識于人和物的泛化。由于具有地緣關(guān)系，農(nóng)戶相互之間相對比較了解，在洛川蘋果產(chǎn)區(qū)構(gòu)建專業(yè)合作組織具有一定的地域優(yōu)勢，節(jié)省了合作組織的組建成本；另外，在洛川蘋果產(chǎn)區(qū)構(gòu)建農(nóng)民專業(yè)合作組織具有業(yè)緣優(yōu)勢。業(yè)緣關(guān)系是人們由職業(yè)或行業(yè)的活動需要而結(jié)成的人際關(guān)系。由于洛川地區(qū)蘋果種植已經(jīng)成為其主要的產(chǎn)業(yè)，從事蘋果生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)戶數(shù)量巨大，由于其日常的技術(shù)、銷售經(jīng)驗等的交流已經(jīng)形成相應(yīng)的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，在此基礎(chǔ)上建立農(nóng)民專業(yè)合作組織會更加容易。

另外，在構(gòu)建農(nóng)民專業(yè)合作組織時，農(nóng)民的合作意愿也是一個重要因素。原來各農(nóng)戶是單獨找技術(shù)、找市場，現(xiàn)在則由于一個村或幾個村都從事同一行業(yè)，集群優(yōu)勢凸顯，最新種植技術(shù)實現(xiàn)共享，名聲在外的產(chǎn)品有人找上門收購，既提高了產(chǎn)品的品質(zhì)和商譽，又增強了共同抵御風險的能力，直接可以增加成員農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營收入。從課題組的調(diào)查結(jié)果可以看出，農(nóng)戶認識到分散的家庭經(jīng)營很難適應(yīng)統(tǒng)一的市場，并面臨巨大的市場風險，117戶有效樣本農(nóng)戶中有38戶農(nóng)戶認為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的最大風險是價格風險，從調(diào)查結(jié)果來看農(nóng)戶的合作意愿比較強烈。

(三)農(nóng)民專業(yè)合作組織為其成員提供融資擔保的理論依據(jù)

由圖3可知，農(nóng)戶由于信用不足，對其貸款的風險VA已經(jīng)超過銀行的信貸風險控制線VC，信貸交易無法實現(xiàn)。此時，如果引入第三方擔保，例如將農(nóng)民專業(yè)合作組織作為其成員農(nóng)戶的擔保人，農(nóng)戶的信用資源增加，信貸風險將由VA下降至VB，從而將風險水平降低到銀行可接受的范圍之內(nèi)，進而促成信貸交易。通過這種機制，農(nóng)戶不但可能獲得銀行的貸款，而且貸款利率將隨風險的下降由RA降至RB。農(nóng)民專業(yè)合作組織為其成員提供信用擔保通常能夠促進信貸交易的有效運行，其經(jīng)濟分析的基礎(chǔ)在于該組織的擔保對于風險水平的調(diào)整，影響信貸的交易量和交易水平，從而實現(xiàn)市場均衡。

(四)農(nóng)民專業(yè)合作組織為其成員提供融資擔保的可行性

農(nóng)民專業(yè)合作組織為其成員提供擔保這種做法能夠有效降低金融機構(gòu)的信用風險，提高其發(fā)放貸款的積極性，專業(yè)合作組織的組織優(yōu)勢決定了它可以成為正規(guī)金融機構(gòu)對農(nóng)戶提供信貸的金融聯(lián)結(jié)中介，起到為農(nóng)戶融資提供擔保的作用。

1．農(nóng)民專業(yè)合作組織為其成員提供融資擔保的法律保障。目前我國的《農(nóng)民專業(yè)合作社法》已開始實施，農(nóng)民專業(yè)合作組織的法人地位在法律上得以明確，正規(guī)金融機構(gòu)通過與專業(yè)合作組織的良好合作可以培育更優(yōu)質(zhì)的客戶，增加農(nóng)村信貸的供給，同時還可以聯(lián)手建立成員農(nóng)戶信用檔案，記錄和監(jiān)督農(nóng)戶的信用狀況，對信用狀況良好的農(nóng)戶加大支持力度，對惡意拖欠、逃廢銀行債務(wù)的農(nóng)戶取消其貸款資格，進行相應(yīng)制裁和懲罰。

2．農(nóng)民專業(yè)合作組織為成員提供融資擔保的內(nèi)在動力。成員的生產(chǎn)經(jīng)營是農(nóng)民專業(yè)合作組織生產(chǎn)經(jīng)營的一個重要層次，農(nóng)民專業(yè)合作組織生產(chǎn)經(jīng)營的發(fā)展是建立在成員的生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展的基礎(chǔ)上的。農(nóng)民專業(yè)合作組織幫助其成員解決生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展中的資金短缺問題，進而促進成員生產(chǎn)經(jīng)營的發(fā)展，農(nóng)民專業(yè)合作組織生產(chǎn)經(jīng)營的發(fā)展才有了基礎(chǔ)。

3．農(nóng)民專業(yè)合作組織為成員提供融資擔保的經(jīng)濟基礎(chǔ)。農(nóng)民專業(yè)合作組織成員自身的投資是合作組織最早的資金來源，也是其發(fā)展壯大的最初物質(zhì)基礎(chǔ)。除了成員繳納的會費和股金之外，農(nóng)民專業(yè)合作組織在發(fā)展過程中還可以通過公積金制度和紅利、盈余掛賬的辦法籌集資金。另外還有政府投入的政策性資金。這些資金都是農(nóng)民專業(yè)合作組織為其成員提供擔保的經(jīng)濟基礎(chǔ)。

4．農(nóng)民專業(yè)合作組織為成員提供融資擔保的制度保障。農(nóng)民專業(yè)合作組織是通過合作社原則為內(nèi)核的制度安排，把其成員聯(lián)合在同一組織體系之內(nèi)，在通過合作才能實現(xiàn)發(fā)展的機制下，農(nóng)民專業(yè)合作組織與成員共謀發(fā)展，民主管理，相互監(jiān)督，成員之間團結(jié)協(xié)作、相互幫助，本身就是一個信用關(guān)系非常強的組織體系。

(五)農(nóng)民專業(yè)合作組織為其成員提供擔保的優(yōu)勢

農(nóng)民專業(yè)合作組織為其成員提供擔保的這種模式是由從事同類農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)戶為解決自身融資難題而產(chǎn)生的一種有效的擔保模式，這種模式不以盈利為目的，與商業(yè)性、政策性擔保相比，這種擔保模式以向組織成員提供服務(wù)為目標，追求社區(qū)或社會效益。這種模式的優(yōu)勢在于：

首先，通過農(nóng)民專業(yè)合作組織為其成員提供擔保，形成了貸款發(fā)放逐村連片的特點，非常有利于發(fā)展具有產(chǎn)業(yè)集群色彩的農(nóng)村特色經(jīng)濟帶(如“專業(yè)組”、“專業(yè)村”、“專業(yè)鎮(zhèn)”等)，提高農(nóng)業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品和鄉(xiāng)村企業(yè)的專業(yè)化和規(guī)模化程度，從而提高生產(chǎn)和經(jīng)營效率。另外，農(nóng)民專業(yè)合作組織部分成員具有養(yǎng)殖、種植、銷售等專業(yè)技術(shù)或經(jīng)驗，通過合作組織的媒介作用，可以將技術(shù)經(jīng)驗傳授給更多農(nóng)戶，可以引導(dǎo)成員農(nóng)戶根據(jù)市場需要組織生產(chǎn)經(jīng)營，形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展格局，并在農(nóng)民專業(yè)合作組織提供擔保的過程中，使集群化色彩的專業(yè)合作組織內(nèi)部的凝聚力更強。

其次，農(nóng)民專業(yè)合作組織為其成員提供擔保使得社會交換博弈的參與者轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)民專業(yè)合作組織和其成員，對其成員而言拖欠不僅意味著失去再次貸款的機會，更意味著失去在合作組織中的聲譽，得到的社會懲罰大于普通擔保形式。所以在農(nóng)民專業(yè)合作組織擔保模式下其成員蓄意違約的損失更大，進而激勵合作組織成員及時還貸，增進了合作組織的集體福利。

最后，提高了金融機構(gòu)貸款的安全性，降低了貸款經(jīng)營成本。由農(nóng)戶自愿組成的農(nóng)民專業(yè)合作組織，成員都是本村本鄉(xiāng)人，可以憑借血緣、地緣關(guān)系掌握申請貸款農(nóng)戶的可信程度和還款能力的變動情況，在很大程度上緩解了信用社信貸人員的懼貸心理。另外，經(jīng)合作組織擔保的貸款，使金融機構(gòu)減少了大量繁雜的貸前調(diào)查、貸中審查工作，使信貸人員能抽出更多的時間和精力來加強貸后管理和發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶，大大降低了貸款經(jīng)營成本，達到提升農(nóng)村金融交易效率的目的。

四、結(jié)束語

在借貸雙方之間尋求一種目前各種擔保方式的有效替代——發(fā)展第三方擔保組織、構(gòu)建農(nóng)村信用擔保體系是緩解農(nóng)村金融約束的一種有效途徑。在發(fā)展農(nóng)村信貸融資擔保組織可以選擇的幾種模式中，農(nóng)民專業(yè)合作組織利用固有的組織優(yōu)勢為其成員提供擔保與現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟金融環(huán)境更為適應(yīng)，推廣發(fā)展的價值和可能性也更高。

參考文獻：

[1]楊菁．合作經(jīng)濟組織在農(nóng)村金融交易中的效應(yīng)分析——基于山西省榆社縣個案的研究[J]．金融理論與實踐，2008(3)：21-23．

[2]孫雷．農(nóng)村經(jīng)濟合作組織融資功能評析[J]．濟南金融，2007(6)：15-17．

[3]張曉明．農(nóng)民專業(yè)合作社合作融資機制構(gòu)建研究[J]．農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2008(10)：70-71．

[4]何廣文．中國農(nóng)村金融供求特征及均衡供求的路徑選擇[J]．中國農(nóng)村信用合作，2001(9)：41-43．

[5]劉惠好．關(guān)于農(nóng)民經(jīng)濟合作組織貸款擔保情況的調(diào)查[J]．中南財經(jīng)政法大學研究生學報，2007(3)：11-12．

[6]董曉林．四大擔保模式化解農(nóng)民貸款難題[J]．農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2008(9)：35-37．

[7]邱海洋．對農(nóng)村貸款擔保機制的探索[J]．經(jīng)濟論壇，2005(10)：82-83．

[8]辛德樹．農(nóng)村信貸“中介——擔保人”問題的制度經(jīng)濟學解說[J]．農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2005(12)：46-47．

[9]胡士華．農(nóng)村信貸融資中的擔保約束及其解除[J]．農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2006(2)：69-70．

[10]陳春生．陜西農(nóng)戶結(jié)構(gòu)、金融需求與發(fā)展對策的實證分析[J]．西北農(nóng)林科技大學學報：社會科學版，2009，9(4)．1-5．