西部地區(qū)農(nóng)戶(hù)資金借貸行為影響因素研究

摘要：利用2008年對(duì)西部落后地區(qū)49個(gè)村莊資金借貸現(xiàn)狀調(diào)查的數(shù)據(jù)，對(duì)影響農(nóng)戶(hù)資金借貸行為的因素進(jìn)行大樣本考察，以期為西部經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)金融體系的改良和發(fā)展提供依據(jù)和新思路。從農(nóng)戶(hù)資金借貸發(fā)生率、融資偏好、借貸資金用途、借貸成本等方面考察了農(nóng)戶(hù)的資金借貸特征。在對(duì)農(nóng)戶(hù)資金借貸影響因素的研究上，首先提出影響農(nóng)戶(hù)資金借貸行為的理論假說(shuō)，再選取多元邏輯斯蒂模型作為分析工具對(duì)其進(jìn)行檢驗(yàn)。統(tǒng)計(jì)結(jié)果表明農(nóng)戶(hù)的個(gè)人因素、家庭因素、償債能力以及對(duì)信用社的主觀感受對(duì)農(nóng)戶(hù)的資金借貸行為有著不同程度的影響。最后針對(duì)實(shí)際情況對(duì)西部地區(qū)農(nóng)村金融體系的構(gòu)建提出了政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶(hù)；西部經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)；借貸行為；影響因素

中圖分類(lèi)號(hào)：F304.4；F323.9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-9107(2010)06-0007-07

引言

改革開(kāi)放以來(lái)，中共中央先后共發(fā)布近百份文件涉及我國(guó)農(nóng)村金融體系改革的方方面面。如《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》(2003)、《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》(2006)以及2004年至2010年連續(xù)7年發(fā)布的“中央一號(hào)文件”等。農(nóng)村金融體系經(jīng)過(guò)一系列的改革，構(gòu)建一個(gè)多元化、競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融體系已在政府和學(xué)術(shù)界達(dá)成共識(shí)，但圍繞農(nóng)村金融基本框架的各種金融機(jī)構(gòu)的存量改革仍需謹(jǐn)慎斟酌。尤其在我國(guó)西部地區(qū)，由于生產(chǎn)力落后、勞動(dòng)力素質(zhì)較低、農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)育緩慢等原因，在解決該地區(qū)農(nóng)村金融體系問(wèn)題時(shí)，必須根據(jù)地區(qū)特征對(duì)癥下藥。要切實(shí)了解農(nóng)戶(hù)的意愿，構(gòu)建真正服務(wù)于農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)、生活的金融體系，就要以農(nóng)戶(hù)為核心展開(kāi)研究，以農(nóng)戶(hù)行為為切入點(diǎn)，全面、準(zhǔn)確地認(rèn)識(shí)農(nóng)戶(hù)行為特征和影響農(nóng)戶(hù)行為的因素，從而為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)拓展及金融創(chuàng)新提供思路與依據(jù)。

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)外學(xué)者越發(fā)注重運(yùn)用實(shí)證的方法對(duì)農(nóng)戶(hù)的借貸行為進(jìn)行深入、細(xì)致的研究。縱觀諸多此類(lèi)研究，發(fā)現(xiàn)影響農(nóng)戶(hù)借貸行為的因素主要分為以下幾類(lèi)：一是對(duì)個(gè)人因素的研究。大多數(shù)研究者主要考慮了農(nóng)戶(hù)性別、年齡以及受教育程度這三方面的影響。賀莎莎的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，女性發(fā)生借貸行為的比例要高于男性。年齡對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸行為的影響方向上研究者們雖然提出了不同的假設(shè)，但其計(jì)量模型統(tǒng)計(jì)結(jié)果達(dá)到了高度一致，皆表明隨著農(nóng)戶(hù)年齡的增加農(nóng)戶(hù)借貸發(fā)生率隨之降低。馮旭芳指出文化程度與農(nóng)戶(hù)受到信貸支持呈同方向變化，即農(nóng)戶(hù)文化程度越高，越容易使其融資需求得到滿(mǎn)足。二是對(duì)于農(nóng)戶(hù)家庭因素的考察。勞動(dòng)力水平高的農(nóng)戶(hù)不僅越容易獲得非正規(guī)借貸，而且也越容易獲得正規(guī)借貸。賀莎莎的調(diào)查結(jié)果表明家庭負(fù)擔(dān)加大了借貸發(fā)生概率。然而，顏志杰等認(rèn)為家庭負(fù)擔(dān)越重的農(nóng)戶(hù)越不容易獲得借貸，與賀莎莎的結(jié)果相悖。三是對(duì)償債能力的考察。張學(xué)鋒運(yùn)用因子分析法得出還款能力因素作為影響農(nóng)戶(hù)借貸行為因子之一，對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸行為發(fā)生的影響因素權(quán)重最大。史清華指出收入水平相對(duì)較高的農(nóng)戶(hù)借貸發(fā)生率比較高且隨著家庭收入的增高而增高。方文豪發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)的工資性收入越高，則越有可能沒(méi)有任何借貸，而農(nóng)戶(hù)的工商業(yè)收入越高則越有可能獲得任何渠道的貸款。除上述三類(lèi)因素外，根據(jù)在調(diào)研過(guò)程中對(duì)調(diào)研地地理位置、民俗等各種情況的掌握，研究者也設(shè)置了其他考察因素。何軍等指出距離集鎮(zhèn)距離越遠(yuǎn)的農(nóng)戶(hù)對(duì)民間借貸的需求就越大。馮旭芳指出在處在丘陵、平原和山區(qū)這三類(lèi)農(nóng)戶(hù)的借貸行為存在著一定程度的差異。

以上這些研究也存在著一些缺陷：一是實(shí)證研究中樣本過(guò)少或過(guò)于分散；二是某些實(shí)證研究中的數(shù)據(jù)較老，需要適時(shí)的更新；三是在絕大多數(shù)研究農(nóng)戶(hù)行為影響因素的研究中，都只將視線集中在客觀因素上面，而忽視了可能影響農(nóng)戶(hù)借貸行為的主觀因素。基于上述認(rèn)識(shí)，本文選取2008年在西部地區(qū)4個(gè)省區(qū)獲取的調(diào)查數(shù)據(jù)，對(duì)農(nóng)戶(hù)資金借貸行為進(jìn)行大樣本考察，以期為西部經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)金融體系的改良和發(fā)展提供依據(jù)和新思路。

一、農(nóng)戶(hù)資金借貸行為影響因素的實(shí)證分析

(一)樣本描述性分析

本文所用數(shù)據(jù)來(lái)自西部地區(qū)4個(gè)省(區(qū))：陜西省、云南省、廣西壯族自治區(qū)和貴州省，49個(gè)自然村，適用于本研究的有效樣本為1288份。

1．融資偏好。在被調(diào)查的農(nóng)戶(hù)中，表示發(fā)生過(guò)借貸行為的農(nóng)戶(hù)占樣本的85.64％；僅有185戶(hù)表示沒(méi)有借貸經(jīng)歷，占樣本的14.36％。在農(nóng)戶(hù)急需大額支出時(shí)，農(nóng)戶(hù)會(huì)首選以下渠道來(lái)滿(mǎn)足自己的金融需求，其中：親友占74.28％；信用社占22.21％；村委會(huì)占0.23％；高利貸占3.08％；同時(shí)僅有0.20％的農(nóng)戶(hù)表示考慮通過(guò)其他渠道借款，其中包括國(guó)有銀行以及各級(jí)政府的扶貧項(xiàng)目等。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有43.53％的農(nóng)戶(hù)與信用社發(fā)生過(guò)借貸關(guān)系，74.31％的農(nóng)戶(hù)表示發(fā)生過(guò)非正規(guī)借貸，其中95.62％的農(nóng)戶(hù)表示跟親戚朋友借過(guò)錢(qián)。由此可見(jiàn)，此類(lèi)地區(qū)活躍的民間借貸是建立在血緣關(guān)系和情緣關(guān)系基礎(chǔ)上的互助性借貸，信用社則是最主要的商業(yè)渠道。

2．借貸成本。在向親戚朋友借過(guò)錢(qián)的915戶(hù)中，有882戶(hù)表示不用支付利息，占樣本的96.39％。這與大多數(shù)研究結(jié)果一致，絕大多數(shù)親友之間的借貸是無(wú)息的。對(duì)于向親友支付的利息，被調(diào)查農(nóng)戶(hù)有以下幾種表述方式，如“象征性的給點(diǎn)兒”、“跟銀行存款利息一樣”或“跟信用社貸款利息差不多”。此外，本研究共發(fā)現(xiàn)發(fā)生在親友之外的有息借貸138例，其中最高利息可達(dá)每月5％。表示每月支付1％～2％的農(nóng)戶(hù)共51戶(hù)，占36.96％；支付2％～3％的農(nóng)戶(hù)共55戶(hù)，占39.85％；支付3％～4％的農(nóng)戶(hù)共21戶(hù)，占15.22％；支付4％～5％的農(nóng)戶(hù)共11戶(hù)，占7.97％。按每月支付3％及以上的農(nóng)戶(hù)數(shù)量計(jì)算，民間高息借貸占所有民間借貸的總樣本的3.34％。因此，雖然欠發(fā)達(dá)地區(qū)存在著高息借貸，但僅存在于個(gè)別案例之中。

3．資金用途。對(duì)“借款用途”的調(diào)查，即對(duì)借貸原因的調(diào)查表明，有42.53％的農(nóng)戶(hù)將貸款用于子女教育；28.32％的農(nóng)戶(hù)用于醫(yī)療；17.57％的農(nóng)戶(hù)用于婚喪嫁娶；40.23％的農(nóng)戶(hù)用于建房；25.85％的農(nóng)戶(hù)用于購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料；10％的農(nóng)戶(hù)用于其他用途，包括擴(kuò)大生產(chǎn)、應(yīng)急等，其中86.67％的農(nóng)戶(hù)將借款用于擴(kuò)大生產(chǎn)。從上述數(shù)據(jù)看出，農(nóng)戶(hù)借款投向的前3位分別是子女教育、建房和醫(yī)療花費(fèi)。此外，調(diào)查發(fā)現(xiàn)維持性生產(chǎn)借貸的發(fā)生率遠(yuǎn)高于發(fā)展性生產(chǎn)借貸，前者約為后者的3倍。在發(fā)展性借貸中，農(nóng)戶(hù)表現(xiàn)出了極強(qiáng)的投資偏好，投向農(nóng)業(yè)方向的農(nóng)戶(hù)占21.76％，投向非農(nóng)業(yè)方向的農(nóng)戶(hù)占78.24％，其中從事運(yùn)輸業(yè)的農(nóng)戶(hù)占25.49％，表示開(kāi)商店和家庭作坊的農(nóng)戶(hù)占52.75％，以上數(shù)據(jù)可看出農(nóng)戶(hù)更傾向于擴(kuò)展非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

4．關(guān)于信用社。從調(diào)查中看，有43.53％的農(nóng)戶(hù)與信用社發(fā)生過(guò)借貸關(guān)系。對(duì)于從信用社借貸的規(guī)模來(lái)看，10000元以下的貸款占到62.41％。此外，在調(diào)查過(guò)程中還發(fā)現(xiàn)，有高達(dá)78.48％的農(nóng)戶(hù)希望從農(nóng)信社獲得大于10000元的貸款，這個(gè)比例約為實(shí)際發(fā)生率的4.5倍。此外，高達(dá)68.57％的貧困農(nóng)戶(hù)認(rèn)為從當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款很困難，53.52％的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為信用社提供的貸款只能滿(mǎn)足小部分需求，甚至完全無(wú)法滿(mǎn)足自身的借貸需求。并且，有過(guò)半數(shù)的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)不認(rèn)為小額信貸在其生產(chǎn)和生活中起到了重要的作用。

通過(guò)對(duì)農(nóng)戶(hù)從農(nóng)信社借貸行為的調(diào)查，筆者發(fā)現(xiàn)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)正規(guī)金融市場(chǎng)中存在兩個(gè)惡性循環(huán)。一個(gè)是能夠獲得較高數(shù)額貸款的農(nóng)戶(hù)通常是高收入農(nóng)戶(hù)，低收入農(nóng)戶(hù)基本無(wú)法獲得較高數(shù)量的貸款，甚至無(wú)法獲得任何貸款。即高收入農(nóng)戶(hù)對(duì)低收入農(nóng)戶(hù)的金融需求進(jìn)行了替代，脫離了小額信貸幫助貧困農(nóng)戶(hù)脫貧致富的初衷，從而使農(nóng)戶(hù)對(duì)正規(guī)金融的認(rèn)同感產(chǎn)生了負(fù)面效應(yīng)。而對(duì)正規(guī)金融的不認(rèn)同又會(huì)反過(guò)來(lái)影響農(nóng)戶(hù)的借貸行為，并形成了一個(gè)惡性循環(huán)。此外，農(nóng)戶(hù)改善生活的迫切需要以及公共產(chǎn)品價(jià)格的居高不下，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)獲得有限的資金支持后優(yōu)先選擇滿(mǎn)足其生活及維持基本生產(chǎn)的需要。這種貸款由于缺乏持續(xù)的潛在回報(bào)，使得農(nóng)戶(hù)的還款壓力加大，導(dǎo)致其償還能力缺失，償還能力的缺失既會(huì)使農(nóng)戶(hù)無(wú)法再次得到農(nóng)信社的貸款用于維持生活或發(fā)展生產(chǎn)，又會(huì)導(dǎo)致農(nóng)信社不良資產(chǎn)的增加，這便是第二個(gè)惡性循環(huán)。

(二)樣本推斷統(tǒng)計(jì)分析

1．理論假說(shuō)。黃宗智教授提出了我國(guó)農(nóng)戶(hù)的“半無(wú)產(chǎn)化”屬性以及“拐棍理論”，強(qiáng)調(diào)農(nóng)戶(hù)理性與自身現(xiàn)實(shí)的相結(jié)合，揭示了我國(guó)農(nóng)戶(hù)更為豐富的內(nèi)涵。簡(jiǎn)單地認(rèn)定我國(guó)農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)行為是如同企業(yè)一樣追求利潤(rùn)最大化，還是僅僅作為家庭實(shí)體追求產(chǎn)量最大化，任何絕對(duì)的結(jié)論都難免過(guò)于簡(jiǎn)單。我國(guó)正處在由鄉(xiāng)土社會(huì)結(jié)構(gòu)向契約型社會(huì)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，中國(guó)的農(nóng)戶(hù)既帶有鄉(xiāng)土社會(huì)的特征，又帶有契約性社會(huì)的特征。這種特征決定了農(nóng)戶(hù)差異性的存在，進(jìn)而會(huì)衍生出不同的借貸行為。研究農(nóng)戶(hù)的借貸行為就必定會(huì)涉及到農(nóng)戶(hù)之間的差異，這些差異既包括農(nóng)戶(hù)自身的差異，也包括農(nóng)戶(hù)家庭構(gòu)成、收入、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、人際關(guān)系、所處地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等方面的差異。在充分考慮這些差異的基礎(chǔ)上建立起來(lái)的以農(nóng)戶(hù)為核心的農(nóng)村金融體系才可能是切實(shí)可行的。

本研究最基本的假設(shè)是，農(nóng)戶(hù)在選擇是否借貸，通過(guò)什么途徑融入資金的問(wèn)題上是理性的。這個(gè)假設(shè)體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：農(nóng)戶(hù)不會(huì)盲目地發(fā)生借貸行為，并且不會(huì)為其所發(fā)生的借貸盲目地支付成本。所以農(nóng)戶(hù)會(huì)根據(jù)自己的實(shí)際情況最終選擇能帶來(lái)較大效用的借貸方式。從理論上來(lái)講，農(nóng)戶(hù)是否會(huì)發(fā)生借貸行為取決于兩個(gè)條件：一是農(nóng)戶(hù)是否存在借貸需求；二是農(nóng)戶(hù)能不能借到錢(qián)。農(nóng)戶(hù)自身的差異及其所面臨的限制條件無(wú)疑是決定農(nóng)戶(hù)是否有借貸需求，以及其借貸需求能否得到滿(mǎn)足的關(guān)鍵因素。基于上述邏輯，本文提出的假設(shè)是：(1)農(nóng)戶(hù)的年齡以及家庭負(fù)擔(dān)水平對(duì)農(nóng)戶(hù)獲得借貸支持起反向作用；農(nóng)戶(hù)的勞動(dòng)力水平和文化程度對(duì)獲得借貸有正向影響。(2)理性人假設(shè)說(shuō)明農(nóng)戶(hù)在遇到資金困難時(shí)，并不會(huì)盲目地追求外部資金，農(nóng)戶(hù)會(huì)首先想方設(shè)法地從自身出發(fā)來(lái)解決資金困難問(wèn)題從而避免背負(fù)債務(wù)，所以農(nóng)戶(hù)的打工收入越高，就越不會(huì)發(fā)生借貸行為。反而，農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)收入越高，其償債能力就越強(qiáng)，就越容易獲得借貸支持。耕地可以衡量農(nóng)戶(hù)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，反映農(nóng)戶(hù)對(duì)資金的需求。本文假設(shè)耕地面積與信貸支持有著正相關(guān)的關(guān)系。(3)農(nóng)戶(hù)越努力地借貸，獲得資金支持的可能性就越大。此外，農(nóng)戶(hù)對(duì)信用社的認(rèn)同感越強(qiáng)，從而越有可能獲得來(lái)自信用社的貸款。(4)在被調(diào)查地區(qū)范圍內(nèi)，經(jīng)濟(jì)水平較高的地區(qū)，農(nóng)信社運(yùn)轉(zhuǎn)狀況較為良好，處在此類(lèi)地區(qū)的農(nóng)戶(hù)會(huì)更加容易的獲得源于農(nóng)信社的貸款。此外，人際關(guān)系廣泛的農(nóng)戶(hù)能更容易獲得非正規(guī)借貸。

假如上述理論邏輯是成立的，那么農(nóng)戶(hù)借貸行為與其影響因素的關(guān)系可用如下簡(jiǎn)單的函數(shù)加以表示：

P=f(B，W，D，L)

其中因變量P表示農(nóng)戶(hù)發(fā)生借貸行為的概率。本文研究的農(nóng)戶(hù)借貸行為分為正規(guī)借貸行為和非正規(guī)借貸行為。根據(jù)被調(diào)查地區(qū)的實(shí)際情況，正規(guī)借貸指農(nóng)戶(hù)向國(guó)有銀行、農(nóng)信社以及郵政儲(chǔ)蓄銀行貸款。非正規(guī)借貸指農(nóng)戶(hù)與親友、熟人、私人放貸者以及其非正規(guī)借貸機(jī)構(gòu)之間的借貸行為。

等式右邊的自變量包括以下四類(lèi)：(1)B表示農(nóng)戶(hù)的基本狀況。本文選取的反映農(nóng)戶(hù)基本狀況的指標(biāo)包括農(nóng)戶(hù)性別、年齡、文化程度、勞動(dòng)力水平、家庭負(fù)擔(dān)水平。(2)W表示農(nóng)戶(hù)的財(cái)富狀況，本文選取的反映農(nóng)戶(hù)財(cái)富狀況的指標(biāo)包括農(nóng)戶(hù)的經(jīng)營(yíng)收入、打工收入、農(nóng)戶(hù)所擁有的耕地面積。(3)D表示農(nóng)戶(hù)借貸的努力程度。本文設(shè)計(jì)的農(nóng)戶(hù)借貸傾向包括兩個(gè)指標(biāo)：農(nóng)戶(hù)借貸努力程度和農(nóng)戶(hù)的選擇權(quán)。(4)L是指農(nóng)戶(hù)借貸的限制因素。本文主要考慮了兩個(gè)影響農(nóng)戶(hù)借貸行為的限制因素：農(nóng)戶(hù)所處地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及農(nóng)戶(hù)的人際關(guān)系。

2．變量的選擇和模型的選取。所選定的變量需經(jīng)量化后，才能進(jìn)入模型之中進(jìn)行回歸分析。對(duì)于不同類(lèi)型的數(shù)據(jù)，本文通過(guò)相應(yīng)的處理方法對(duì)其進(jìn)行量化。

對(duì)因變量的定義(見(jiàn)表1)。在某一段時(shí)間內(nèi)，農(nóng)戶(hù)必定只存在兩種借貸狀態(tài)，即發(fā)生過(guò)借貸或沒(méi)有發(fā)生過(guò)借貸。對(duì)于發(fā)生過(guò)借貸行為的農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，他可以只發(fā)生過(guò)非正規(guī)借貸行為，也可以只發(fā)生過(guò)正規(guī)借貸行為，或者兩種借貸行為都發(fā)生過(guò)。

模型的選擇。根據(jù)可得數(shù)據(jù)特征，本文采取了多分變量邏輯斯蒂模型，通過(guò)建立并擬合廣義Logit模型對(duì)自變量的系數(shù)進(jìn)行估計(jì)，對(duì)影響農(nóng)戶(hù)借貸行為的因素進(jìn)行分析。根據(jù)多分變量邏輯斯蒂回歸的統(tǒng)計(jì)原理，如果因變量具有j類(lèi)可能性，那么第i類(lèi)的模型可寫(xiě)為：

本文選取沒(méi)有任何借貸作為參照水平。除了模型中的兩個(gè)無(wú)序分類(lèi)變量外，其他所有的解釋變量均作為協(xié)變量進(jìn)入回歸程序，并采取SPSS16.0軟件實(shí)現(xiàn)多變量邏輯斯蒂回歸過(guò)程。

3．計(jì)量結(jié)果輸出

表3是整體模型的似然比測(cè)試結(jié)果，在此表中給出了最終模型和只包含截距時(shí)的統(tǒng)計(jì)量，兩者之差Chi-Square為1613。可見(jiàn)，最終模型和只含有常數(shù)項(xiàng)的無(wú)效模型相比，模型擬合度大大提高，且Sig值小于0.001，所以拒絕零假設(shè)。在模型有意義的前提下，進(jìn)一步考察各個(gè)解釋變量的作用。

表4即通過(guò)與參照水平進(jìn)行比較而輸出的三組參數(shù)估計(jì)結(jié)果。

二、實(shí)證結(jié)果的分析

從表4所輸出的回歸參數(shù)估計(jì)結(jié)果中，可以更詳細(xì)地判斷出所選取的解釋變量對(duì)不同類(lèi)型借貸的影響力度及影響方向，從而給先前的假設(shè)以佐證或提供更多的信息將其修正。

1．從農(nóng)戶(hù)基本情況來(lái)看，農(nóng)戶(hù)的年齡越大越不能得到借貸支持，同時(shí)還可看出年齡對(duì)借貸行為的消極影響，尤其體現(xiàn)在與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸上。對(duì)于只發(fā)生非正規(guī)借貸的農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶(hù)的文化程度對(duì)其借貸行為沒(méi)有明顯的影響，但是對(duì)于只發(fā)生過(guò)正規(guī)借貸和同時(shí)發(fā)生過(guò)正規(guī)借貸以及非正規(guī)借貸的農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，文化程度是影響其行為的一個(gè)顯著因素，農(nóng)戶(hù)的文化程度越高，越容易獲得來(lái)自信用社的貸款。這與本文的假設(shè)取得了一致性的結(jié)果。家庭負(fù)擔(dān)程度對(duì)正規(guī)借貸有著反向影響，而家庭負(fù)擔(dān)對(duì)其余兩類(lèi)借貸行為的影響不明顯。與本文假設(shè)不一致的是，農(nóng)戶(hù)家庭勞動(dòng)力對(duì)所有三類(lèi)借貸行為影響均不顯著。這種現(xiàn)象產(chǎn)生的原因可能是：欠發(fā)達(dá)地區(qū)勞動(dòng)邊際報(bào)酬低下，就算有剩余勞動(dòng)力，由于土地規(guī)模、資金以及農(nóng)戶(hù)自身能力等方面的限制，導(dǎo)致勞動(dòng)力由“充足”變?yōu)椤岸嘤唷薄Ｍ瑫r(shí)勞動(dòng)力越多說(shuō)明家庭規(guī)模越大，若勞動(dòng)的邊際報(bào)酬低于農(nóng)戶(hù)消費(fèi)邊際傾向，則會(huì)加重家庭負(fù)擔(dān)，使得獲得外部資金變得更加困難。

2．從農(nóng)戶(hù)償債能力來(lái)看，農(nóng)戶(hù)的耕地面積在3個(gè)Logit模型當(dāng)中的回歸系數(shù)都為正值，且統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)的顯著水平小于5％，這說(shuō)明農(nóng)戶(hù)擁有的土地越多，越容易得到借貸支持，而借款可能來(lái)自正規(guī)部門(mén)，也可能來(lái)自非正規(guī)部門(mén)。農(nóng)戶(hù)的經(jīng)營(yíng)收入對(duì)農(nóng)戶(hù)三種借貸行為影響顯著，農(nóng)戶(hù)的經(jīng)營(yíng)收入越多，越有可能獲得借貸支持。對(duì)于農(nóng)戶(hù)打工收入對(duì)借貸行為的影響，與本文先前的假設(shè)大致相符。從回歸此結(jié)果可作出的判斷是，打工收入對(duì)正規(guī)借貸有明顯的替代效果，但是對(duì)非正規(guī)借貸的替代效果不顯著。即農(nóng)戶(hù)的打工收入越高，其向正規(guī)結(jié)構(gòu)借貸的可能性就越小，但是若農(nóng)戶(hù)依舊需要外部資金支持，他更傾向于民間借貸。

3．從農(nóng)戶(hù)借貸傾向來(lái)看，農(nóng)戶(hù)越是努力去借錢(qián)，越有可能獲得借貸支持。但對(duì)于正規(guī)借貸來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶(hù)借貸努力程度越高，越不可能獲得借貸支持。本文用農(nóng)戶(hù)支出與收入的比值對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸努力程度進(jìn)行衡量，即農(nóng)戶(hù)的資金缺口越大，則農(nóng)戶(hù)借貸努力程度就越高。而資金缺口越大，即入不敷出的農(nóng)戶(hù)或頻繁發(fā)生借貸的農(nóng)戶(hù)卻因?yàn)樽陨淼那鍍斈芰Γ讲蝗菀撰@得信用社的貸款。同時(shí)，農(nóng)戶(hù)對(duì)信用社持有的態(tài)度對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸行為有顯著的影響，對(duì)信用社持認(rèn)同態(tài)度的農(nóng)戶(hù)越傾于向信用社借貸，這和本文先前的假設(shè)一致。

4．從農(nóng)戶(hù)借貸的限制因素來(lái)看，農(nóng)戶(hù)所處地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平對(duì)農(nóng)戶(hù)的非正規(guī)借貸行為和正規(guī)借貸行為有著相反方向的影響。經(jīng)濟(jì)水平越發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)戶(hù)越不傾向發(fā)生非正規(guī)借貸，在經(jīng)濟(jì)水平越發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)戶(hù)越傾向發(fā)生正規(guī)借貸。人際關(guān)系對(duì)農(nóng)戶(hù)獲得非正規(guī)借貸有著正向影響，對(duì)農(nóng)戶(hù)獲得非正規(guī)借貸具有相反的影響方向。農(nóng)戶(hù)的人際關(guān)系越廣泛，這類(lèi)農(nóng)戶(hù)更傾向于不從信用社貸款，以避免繁雜的貸款手續(xù)和較長(zhǎng)的審批時(shí)間。

三、政策建議

我國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)各金融機(jī)構(gòu)面臨的不是僅僅增加資金供給的問(wèn)題，而是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該如何定位，如何配合，才能不僅有效的滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的資金需求，并且改善、引導(dǎo)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶(hù)的借貸行為，從而達(dá)到轉(zhuǎn)移農(nóng)村勞動(dòng)力、維持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的可持續(xù)發(fā)展。因此根據(jù)前面對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸行為的研究，筆者在此提出以下政策建議：

1．從合作金融角度出發(fā)，加大農(nóng)村資金互助社的發(fā)展力度。從上述研究看出，有超過(guò)三成的農(nóng)戶(hù)會(huì)為購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料和擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而發(fā)生借貸，這為農(nóng)村資金互助社的發(fā)展提供了廣闊的空間。因此，發(fā)展以專(zhuān)業(yè)生產(chǎn)為依托的農(nóng)村資金互助社更符合西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的現(xiàn)實(shí)狀況，例如依托農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金互助社與我省現(xiàn)行的“一村一品”政策相結(jié)合。這種相輔相成的發(fā)展模式，不僅會(huì)調(diào)節(jié)社員之間的資金余缺，還會(huì)加大互助社的社會(huì)影響力，吸納較大規(guī)模的社員，從而為商業(yè)金融提供更具規(guī)模的市場(chǎng)，以獲得其大額的批量信貸。

2．從政策金融角度出發(fā)，加大扶持欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村教育衛(wèi)生等基礎(chǔ)設(shè)施的力度。從對(duì)上述農(nóng)戶(hù)借貸行為的研究可發(fā)現(xiàn)西部地區(qū)農(nóng)戶(hù)貸款的顯著的消費(fèi)性特征，而導(dǎo)致這種現(xiàn)象的一個(gè)重要原因就是公共價(jià)格的居高不下。此外，由于農(nóng)戶(hù)的年齡對(duì)農(nóng)戶(hù)的借貸行為有著顯著的負(fù)面影響，對(duì)于年紀(jì)較大的農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，消費(fèi)型貸款的獲得就更為不易。因此，農(nóng)發(fā)行在現(xiàn)行政策下，應(yīng)更關(guān)注該地區(qū)農(nóng)戶(hù)陷入“教育衛(wèi)生”借貸困境的現(xiàn)象，對(duì)農(nóng)村教育、醫(yī)療機(jī)構(gòu)的建設(shè)及改革項(xiàng)目發(fā)放專(zhuān)項(xiàng)貸款。從而達(dá)到減輕農(nóng)戶(hù)負(fù)擔(dān)，改善農(nóng)戶(hù)借貸困境的目的。

3．從商業(yè)金融的角度出發(fā)，在有力監(jiān)管的前提下，吸納民間商業(yè)性中小金融機(jī)構(gòu)人市。從研究結(jié)果中可看出，經(jīng)營(yíng)收入對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸行為有顯著的正向影響，但存在部分農(nóng)戶(hù)由于需求資金較多會(huì)同時(shí)發(fā)生正規(guī)借貸和非正規(guī)借貸。因此擴(kuò)張商業(yè)性金融會(huì)將外部資金吸引到農(nóng)村，擴(kuò)充借貸容量，滿(mǎn)足這部分農(nóng)戶(hù)的需求。此外，我們還注意到在西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，經(jīng)濟(jì)相對(duì)較好地區(qū)的農(nóng)戶(hù)會(huì)更傾向于發(fā)生正規(guī)借貸。因此，可在這類(lèi)地區(qū)適當(dāng)引進(jìn)小型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，為當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)引進(jìn)新鮮的血液，增加農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)性，促進(jìn)各類(lèi)性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)積極、健康發(fā)展。

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