農村金融體系改革的思考與探析

【摘要】農村金融是現代農村經濟的核心，新農村建設和農村改革發展離不開一個良好的農村金融服務體系。通過分析河南省目前農村金融體系中存在的問題，可以看出，應該增加支農資金的有效供給，完善農村金融生態環境，創新金融服務體系并加強政策支持來推進農村金融體系改革。

【關鍵詞】農村金融體系 改革 新農村建設

農村金融是現代農村經濟的核心，在支持“三農”、服務“三農”、支持與促進城鄉統籌發展的過程中發揮了重要作用。黨的十七屆三中全會在《關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》中也特別提出了要建立現代農村金融制度，河南省是一個農業大省，在廣大的農村地區能否建立一個資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農村金融體系，直接影響到新農村建設和農村改革發展的進程。

目前農村金融體系存在的問題

金融機構缺乏，有效供給不足。由于貸款的高風險性、高成本性和弱補償性，商業銀行在農業貸款中的贏利空間很小，導致國有商業銀行在農村地區大量撤并機構、上收信貸管理權限、轉移投資項目等。特別是已經上市的國有商業銀行，已將重心逐步向發達地區和中心城市轉移，向優勢行業傾斜。另外，目前的涉農金融機構——農業發展銀行、農業銀行和農村信用社整體實力相對較弱，農業銀行作為農村金融商品的供給主體，從上世紀90年代初開始，已經開始基層機構收縮和撤并的改革。而被稱為“資金漏斗”的郵政儲蓄銀行在全省金融機構儲蓄存款中所占的比重不斷上升，其中相當一部分來自農村，在信貸業務發展初期，人員素質參差不齊、業務面相對狹窄，要在農村金融發展中發揮較大作用并不容易。其他非正規金融機構發展極其緩慢，民間金融組織在農村經濟中的滲透程度與服務范圍非常有限。

農村金融生態環境不容樂觀。金融生態環境是指由居民、企業、政府等部門構成的金融產品和金融服務的消費群體，以及金融主體在其中生成、運行和發展的經濟、社會、法治、文化、習俗等體制、制度和傳統環境。農村金融市場的生態環境影響了金融機構開拓農村市場的積極性。主要表現為個人和企業的失信行為導致銀行出現大量不良資產，而銀行一旦訴諸法律，卻往往“贏了官司輸了錢”，討債十分困難。再加上農村地區的投資難以獲得社會平均利潤率，風險大，造成了“個人、企業貸款難、金融機構難貸款”的二元結構矛盾更加突出，從根本上導致農村金融發展缺乏可持續性。

農村金融體系不完善。隨著國有商業銀行從農村地區退出，在新農村建設形勢下，曾為農村經濟發展做出重要貢獻的農村信用社，難以獨自扛起支持“三農”的重任。目前，河南農村信用社系統的存款數量僅占全省金融機構存款總量的40%左右，而“支農”貸款數量卻占到全省金融機構“支農”貸款總量的90%左右。其中，67.4%的農戶得到了農村信用社的信貸支持，貸款需求滿足率達到84.3%①。然而，僅靠農村信用社這一家金融機構，很難滿足河南農村、農業和農民對金融的需求。一“社”難支“三農”是全省農村金融現狀的真實寫照。

農村金融服務單一。現行農村金融需求呈現出多樣化、多層次趨勢，單一的農村金融服務已不能滿足需求。主要表現在:一是農村金融網點匱乏。近年來，伴隨著大量商業銀行網點從鄉鎮的撤離，農村信用社的網點也日漸減少，農村金融網點的缺乏情況日益嚴重。由于急須融資的農戶往往缺乏必要的擔保，以及擔保機制的不健全，作為農村金融主要融資渠道的鄉鎮信用社和銀行并不能及時提供農村急需的資金，進而迫使資金融通不得不通過間接融資方式進行，這極大地破壞了農村籌資的效率。三是金融工具及服務品種單一。目前農村金融市場上主要提供儲蓄、抵押類貸款及農村小額信貸等金融品種，抵押、擔保、承兌、貼現、承諾、咨詢服務、代收代付等中間業務還很少，已經存在的金融品種往往要求有嚴格的抵押物，而急須融資的農戶往往難以拿出符合條件的抵押物，商業化的運營加上擔保機制的缺失，又進一步加劇了金融品種及工具的單一化。在農村金融市場上，一些依靠現代網絡技術發展起來的服務項目，如網上銀行等業務幾乎空白。

農村金融體系改革的建議

重構農村金融體系，增加支農資金的有效供給。其一，拓展農村金融機構。新型的農村金融體系應該是既包括商業金融也包括政策性金融、合作金融、民間金融，既包括銀行也包括保險、證券、期貨、投資基金、風險投資、信托等在內的完整體系。目前我國的農村金融體系中，信用社是事實上的主體，但它并非真正的合作金融組織。除繼續深化農信社改革外，還應發展真正的互助合作金融組織并拓展其他金融機構。一是要發展農村的保險業，特別是政策性保險機構;二是要發展農村地區的證券期貨業，特別是發展農村期貨市場;三是發展農村的投資基金，特別是農業發展投資基金;四是發展農村信用擔保公司，解決農民貸款難問題。此外，還應發展農村的信托業、金融租賃業等。

其二，拓寬各金融機構的支農融資渠道。完善當前以政策性金融為導向，商業金融為主導，合作金融和民間金融為補充的農村金融服務組織體系。將對農村資金的“抽血”機制，轉化為“輸血”機制，引導農村資金回流農村。確定農業發展銀行、商業銀行、農村信用社及民間金融發展的方向，逐步填補農業金融服務體系的空白。農發行應為農村發展提供政策性的金融業務，強化其支農職能，在農業基礎設施建設、農業綜合開發等方面發揮主要作用;國有商業銀行特別是農業銀行，可參與農村重點企業或龍頭項目的建設與發展中來，把營業網點延伸到特色農業和農產品的基地建設中來。允許農村信用社推出新的盈利模式，深化郵政儲蓄銀行的涉農業務范圍，正確引導民間金融的發展，逐步把民間金融引入農村金融供求體系中來。

完善農村金融生態環境。發揮政府主導作用，加快農村信用體系建設。一是推進司法機關依法行政，有效保護債權人的經濟利益;二是建立覆蓋全部企業、個人的誠信數據庫，實現社會信用信息資源共享，降低金融機構的信貸成本;三是建立和完善社會信用的正向激勵和逆向懲戒機制;四是積極發展政府扶持、多方參與、市場運作等多種形式的擔保機制，探索“龍頭企業+銀行(農村信用社)+擔保公司+農戶”的“四位一體”經營模式，有效解決農戶和中小企業貸款擔保難問題。

完善農村金融監管和保障體系。第一，健全和規范農村金融市場進出機制，適度降低進出門檻。可適度擴大商業銀行及金融機構的合作范圍，強化金融服務面積的鋪設，避免農村金融網點的萎縮，通過推動商業銀行與農村合作金融機構的兼并重組來保證商業銀行在農村金融市場上的利潤，使相關金融機構在農村金融市場獲得良性發展。第二，對支農貸款業務，可因地制宜，因時制宜。對貧困地區，貸款應強調政府主導機制，發揮政府扶持性的貸款，削弱金融資金的商業化導向;對于貸款年限，可逐漸調整與農業生產周期相一致;適度擴大農村信用社等金融機構的服務范圍及對象，逐步把農村產業鏈貸款納入服務體系。第三，強化對金融從業人員的素質及職業道德培養。銀行監管部門在制定適合農村金融市場發展的監管機制的同時，應進行配套的、有針對性的培訓服務，對農村金融管理人員及從業人員進行及時、持續和有效的培訓。第四，建立“三農”貸款風險補償基金，各級財政拿出一部分資金建立“三農”貸款風險基金，農村金融機構在其盈利中按一定比例提取，作為風險基金的一部分，用于不良貸款的核銷②。

創新金融服務體系。開發適合農村市場需要的金融品種及金融服務，創新農村金融擔保機制，開發授信授權管理機制，完善信用等級評定方法，發揮農村金融機構的優勢，注意提供理財及投資咨詢等金融服務，鼓勵投資銀行機構和證券交易所開發、設計為農民服務的金融產品，探討資本市場為農村和農民服務的路徑③;根據不同地區金融市場發育程度，對農村金融市場進行分區，對金融市場發育完善的地區，可推廣銀行卡業務，逐步建立并完善農產品期權期貨市場等;對金融市場發育欠缺的地區，建立起風險可控、方便及時的授信機制及擔保機制，確保農村金融資源能真正服務于農村。建立起覆蓋范圍廣的匯兌結算網絡，通過提升服務水平推進農村金融的城市化和現代化，來適應多樣化、多層次的農村金融需求。

政府應當對農村金融給予財政稅收等方面的政策優惠。一是要在農村地區繼續強化政策性金融的主導地位，并對政策性金融給予財政和稅收優惠;二是對其他農村金融給予財政和稅收上的優惠;三是對商業銀行的涉農金融活動給予財政稅收優惠。不僅涉農金融機構有支持“三農”的義務，商業銀行也負有不可推卸的責任。為鼓勵商業銀行向農村提供資金，對其涉農金融活動給予貼息、減免營業稅和所得稅等優惠。(作者單位:平頂山學院;本文為2007年河南省哲學社會科學規劃項目《河南新農村建設優化資源配置問題研究》中的研究成果之一，編號:2007BJJ015)

注釋

①訾紅旗:“金融機構大撤退農村患上‘失血癥’”，《南方農村報》，2007年1月17日。

②朱文彬，王昊旻:“淺談完善農村金融體系建設”，《中國集體經濟》，2008年4月。

③馬君實:“完善農村金融支持戰略的幾點思考”，《中國金融》，2008年1月，第75～76頁。