個人征信系統中的隱私權保護

【摘要】我國信用征信地方法規發展較早，但在隱私權的保護上存在缺陷，對信息提供者缺乏法律規制，對被征信個人權益受到侵犯時缺乏救濟。因此，有必要制定一部專門法律對個人信息進行保護，完善現有的個人信用征信體系和個人信息披露制度，設定個人信用征信機構的通知義務。

【關鍵詞】個人信用征信 隱私權 信息披露

我國個人信用征信系統概述

當今中國，在很多傳統觀念被突破，而新的價值秩序尚未建立的情況下，社會的變遷需要新的調整模式和新的觀念。傳統熟人社會中維系人與人之間信任關系的機制很難再發揮作用，因此，健全法制并完善其對信用的規制作用，對于中國社會整體的重建、經濟社會文化的發展，都具有極大的重要性。

個人信用征信業在我國的發展。在我國，征信業的發展大致可分為三個階段:一、起步和初始發展階段(1989年～1994年)。第一家征信企業的出現，標志著我國企業征信的開始。二、民營征信業發展和外資進入階段(1995年～1999年)。三、個人信用征信開始發展階段(2000年～今)。2000年，上海率先開展了個人信用聯合征信的試點工作，標志著我國個人信用征信制度開始起步。全國統一的個人信用信息基礎數據庫于2006年正式運營。個人信息基礎數據庫是各商業銀行的信用數據信息共享平臺，主要采集和保存個人在商業銀行的借還款、信用卡、擔保等個人信息，并向商業銀行提供個人信用信息聯網查詢服務。

建立個人信用征信系統的目的。對信用一詞，我們通常考慮的只是道德方面的信譽，但殊不知，個人信用征信中的信用還應該包括經濟活動方面的履行約定能力的情況。個人信息保護立法的目的不只是提供最基本的對道德信譽的保護，更重要的立法目的是保護自然人信息的正當性商業利用，防止個人信息被用作謀取不正當利益的手段。同樣，建立個人信用征信系統，也即為了保護公民個人的隱私權，征信機構只應提供個人的基本信息，對個人不利的負面信息應謹慎對待，不應隨便泄露。個人信息不單單是與公民個人的生活、學習、工作有直接聯系，而且也與我國市場經濟活動息息相關，關系到市場經濟的健康有序發展。

個人信用征信系統中隱私權保護的法律現狀

我國關于個人信用征信過程中隱私權保護的法律法規呈零散之狀。我國的憲法及民事基本法領域中對公民隱私權并沒有明確的規定，對公民的隱私權采取間接保護的方式。

我國的信用征信地方法規發展較早、較成熟。上海、深圳、中國人民銀行均頒布過“個人信用信息征信管理的相關試行辦法”，但在隱私權的保護上存在缺陷，甚至有相互矛盾之處。在針對信息的收集程序方面，上述“辦法”中也沒有更為嚴格詳細的規定。并且，對被征信個人權益受到侵犯時的救濟，對信息提供者的法律規制以及對于信用報告使用者的責任等都沒有做出明確規定。

我國個人信用征信系統中隱私權保護的建議

制定一部專門法律對個人信息進行保護。早在2003年，國務院信息辦就委托中國社科院法學所個人數據保護法研究課題組開展《個人數據保護法》比較研究課題及草擬一份專家建議稿。經過近兩年的工作，最終形成了近8萬字的《中華人民共和國個人信息保護法(專家建議稿)及立法研究報告》。當前我們要做的，就是推動這部法律通過全國人大的審議，及時實施，使其發揮對個人信息的保護作用。在這部法律中，應明確規定可以公開的基本信息，不可以公開的信息，對個人隱私權的范圍進行初步框定。

完善現有的個人信用征信體系。我現有的征信機構主要分為兩類:一類是中國人民銀行負責設立的征信服務中心，是全國范圍的個人信用信息基礎數據庫;一類是地方政府主導設立的征信機構。但是只有政府主導模式的信用征信體系是不夠的，這樣容易導致信息壟斷，我們應該適應市場經濟的發展，以市場為導向，建立市場模式的私營征信機構。具體說來，在當前情況下，征信機構的設立仍應當遵循政府主導、審批的原則，以此來保證征信機構的合法性、可靠性。待市場經濟的環境有所改善之時，則應適當放寬政策。鑒于征信機構及其工作人員在征信過程中收集、處理了大量涉及信息主體隱私信息的內容，因此其保密義務對于隱私權的保障尤為重要。相關部門或組織應建立行業規范，進行行業自律，減少侵犯公民個人隱私權事件的發生。

完善個人信息的披露制度。征信機構只可以披露與公民個人識別有關的基本信息，與個人身份識別無關、與個人信用評價無關的、可能涉及危害個人隱私權的信息應當被排除在個人信用信息征集的范圍之外。禁止采集某些信息是個人信用征信中隱私權保護的重點。此類信息大致包括以下幾個方面:a.家庭出身、民族、種族等;b.血型、身體形態、病史等;c.宗教信仰、政治信仰等。

禁止某些信息的披露，是保證信息主體免受這些信息泄露所造成的危害，保護信息主體隱私權的要求，主要包括兩方面:第一，對于法律法規規定的其他應當保密且與個人信用狀況有關、由信息主體自愿提供或者征信機構征得信息主體同意采集的個人信用信息，征信機構不得在信用報告、信用評估中體現，未經同意不得向信息使用者披露，以防止侵害信息主體的隱私權;第二，對于超過一定年限的負面信息，征信機構應當及時刪除，不得向信息查詢者提供。

限制信息使用者使用個人信用信息的目的，是保護信息主體隱私權的重要方面。我國目前的個人信用征信管理辦法對信息的使用目的并沒有太多的相關規定，只在限定信息使用者時有所涉及，如信貸、租賃、保險、擔保等。對使用目的限制的缺乏，容易造成使用者濫用個人信用信息而無所顧忌，侵害信息主體的權利。個人信用征信的相關法律應當為使用者使用個人信用報告的目的作出嚴格規定。信息使用者在向征信機構申請信息查詢時必須明示所獲取個人信用信息的使用目的，合適、合法、合理的目的才可以查詢個人信用信息。信息使用者獲取個人信用信息后只能按照申請目的使用個人信用信息，不得將信息用作申請目的以外的其他使用目的，更不得將所掌握的個人信用信息透露或轉讓給他人。

設定個人信用征信機構的通知義務。從我國現有的征信系統運作形式來看，由中國人民銀行建立的個人信用信息基礎數據庫，其信息來源主要是商業機構，人民銀行為各商業銀行設定了報送信息的要求，但并未對信息報送前的義務作出規定。根據我國人口眾多、分布地區廣的現實條件，征集信息經過每個信息主體的同意顯然是不現實的，即使向信息主體作出通知有時候也很困難。然而，如果在信息主體毫不知情的情況下征集個人信息卻又是明顯地侵犯了信息主體的權利，所以對征信機構通知義務的設定也非常重要。當征信機構公開公民個人的信息時，就可能涉及了公民的隱私權，因此當這些信息可能對當事人以后的生活、學習和工作產生負面影響的時候，筆者建議征信機構事先征求一下當事人的意見，對當事人不希望公開的信息不予公開，保護公民的隱私權。

總體來說，我國的個人征信業起步較晚，法律規范方面尚不完善。然而經濟生活中大量存在的信用交易，迫切要求我國在這方面加緊立法。這不僅僅是基于基本人權和自由等憲法權益需要建立個人信用征信，也是個人信用征信服務健全發展的要求。完善的個人征信制度，才能在個人隱私權的保護與信息公開之間實現良好平衡。(作者單位:燕山大學繼續教育學院)