淺析安徽省農村“信貸+保險”模式

摘要:農村地區“貸款難”和涉農金融機構“難貸款”的問題一直制約著農村經濟的發展。2009年中央一號文件中明確提出要“建立農業保險與農村信貸相結合的銀保互動機制”。為切實解決農民貸款難問題，安徽省政府金融辦會同省財政廳制定了《安徽省關于開展農村“信貸+保險”試點工作的實施辦法》(皖政辦[2009]49號)。“信貸+保險”模式是一種創新型金融服務產品，它能有效解決農村地區“貸款難”和涉農金融機構“難貸款”的問題，滿足當前農村金融服務需求多元化的特點，實現農村金融機構、農戶、保險公司和政府四方共贏。就農村“信貸+保險”模式的產生原因進行系統分析，并討論了農村“信貸+保險”相結合開展的重要現實意義。

關鍵詞:小額信貸;農村保險;“信貸+保險”模式;安徽省

中圖分類號:F84文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)12-0051-02

自2004年太保壽險廣東肇慶中心支公司與當地信用社合作推出農戶小額信貸保險業務以來，相關部門一直在積極推廣該業務。從全國范圍看，目前該項業務尚處于試點和探索階段。根據產品的保障責任不同，主要有兩類形式:

一類是將小額信貸與人身保險相結合，轉移農民因疾病、殘疾或意外死亡導致的沒有經濟能力如期還貸的風險。目前，該信貸保險模式在中國發展較快。另一類是將小額信貸和農業保險相結合，保險責任涵蓋人力無法抗拒的自然災害及意外事故等對投保農作物造成的損失。目前安徽省正在開展“信貸+保險”試點工作這種模式。

2009年8月19日，安徽省“信貸+保險”試點在長豐縣啟動，醞釀許久的首個試點產品——“草莓種植信貸保險”正式推出。按合同，草莓種植戶每畝可貸款4 000元，若受災或借款人意外全殘、身故，保險公司查勘定損后，將向農信社支付賠款，沖減貸款。如無災害影響，農戶用草莓收益償還農信社貸款。該產品保險費率為6%，各級財政為農民提供80%的保費補貼，農民只需要承擔20%，即每畝48元。同時銀行實行利率優惠，保證農民不增加貸款負擔。

一、安徽省農村“信貸+保險”的含義和特征

農村“信貸+保險”主要指農村金融機構在向農民發放生產貸款時，同步提供責任保險的金融服務方式，通過在農村信貸中引入保險機制，有效轉移農民因自然災害、意外事故等不能如期還貸的違約風險，有效解決農民因無擔保、無抵押而貸款難的問題。這對當前加大農村信貸投放、改善農村金融服務、有效規避農民種養業風險、著力解決三農融資難等，都有著重要的現實意義。

根據農業保險的風險保障特征，國元保險確定的基本思路是把重要的種植業、養殖業品種納入農業保險保障范圍，

通過農業保險保障，提高貸款農民的信用度和抗風險能力，讓農業保險發揮類似于抵押物的作用，滿足涉農金融機構的放貸要求，促使涉農金融機構大膽放貸。

“信貸+保險”實施辦法中規定:當投保的農作物因無法抗拒的自然災害，包括臺風、龍卷風、暴風、暴雨、冰雹、雷擊、洪水、倒春寒、凍害、高溫熱害、內澇、雪災、旱災、火災、爆炸、空中運行物體的墜落等造成損失，或投保人因意外傷害全殘或身故等不能償還貸款的，由保險機構按約定將賠付款代償發放貸款的金融機構。

二、安徽省農村“信貸+保險”模式產生的原因分析

1.具備“信貸+保險”模式現實操作的可行性。20世紀80年代以來，菲律賓、印度、巴基斯坦等發展中國家，先后發展起一種將農作物保險與農業信貸相結合的農業保險模式。目前，印度農業保險實行自愿保險與有條件的強制保險相結合的方式，即進行生產性貸款的那些農戶必須參加相關農業保險。中國其他一些地方對“信貸+保險”也進行了積極嘗試。例如，上海安信農業保險公司開發了面向農業專業合作社的農村信貸保險產品，解決農業專業合作社貸款難題;陜西通過提供財政補貼，開展“保單質押”農村信貸保險業務等。這些嘗試都已突破了傳統的借款人人身意外傷害小額信貸保險范疇，拓寬了農村信貸保險的責任范圍，加大了對借款農民的風險保障。

2.國家政策支持。2009中央“一號文件”首次提出，要探索建立農村信貸與農業保險相結合的銀保互動機制。保監會主席助理陳文輝在2009年全國壽險監管工作會議上表示，保監會將推動小額保險與小額信貸全面合作，與銀監會共同研究有關促進小額保險與小額信貸發展的監管舉措。國家政策的大力支持為小額信貸和小額信貸保險發展創造了難得的發展機遇，創造了廣闊發展空間。安徽省在政策上給予了巨大支持，“信貸+保險”實施辦法中規定:試點產品的保險保費實行財政補貼，由省、市、縣財政和農戶按一定比例共同承擔。保費分擔原則上按照省財政補貼25%、市財政補貼25%、縣財政補貼30%、農戶承擔20%的比例執行。

3.有效抵御農業生產自然災害風險。農業生產受自然條件影響較大，如惡劣氣候、病蟲害、疫情等都可能對產量造成嚴重影響，眾多從事種植、養殖業的農戶一旦遭遇自然災害，就可能導致他們“多年致富，一災返貧”，給廣大農戶造成嚴重的經濟損失，從而嚴重影響農戶還款能力。推行農村“信貸+保險”模式能有效抵御農業生產自然災害風險。

4.有效分散農村金融機構信貸風險。對于農村金融機構而言，農業的高風險決定了農業信貸的高風險性。涉農金融機構“慎貸”、“惜貸”，制約了農村貸款業務的可持續發展。近年來農村地區出現金融支持弱化、金融機構服務功能萎縮、農村資金大量外流現象。推行農村“信貸+保險”模式，保險公司擔保負有一定的經濟賠償責任，補償了農戶因自然災害或意外事故導致的損失，大大減少金融機構因農戶無法償付貸款造成的信貸風險。

5.抵押替代效應，擴大農業信貸市場。由于大多數農戶無擔保、無抵押，難以從金融機構獲得有效貸款支持。而貸款風險都集中于農村金融機構，嚴重挫傷了涉農農村金融機構發放“小額貸款”的積極性， “信貸+保險”的實施，農業保險在一定程度上替代農業信貸抵押物，分散農村金融機構信貸風險，從而擴大農業信貸市場。

6.保險公司開拓農村保險市場。近年來， 三農投入每年在不斷的遞增，農戶的保險意愿與需求日益增強。推行農村“信貸+保險”模式，鼓勵保險公司與農村金融機構合作，利用農村金融機構的信息和網點優勢開展保險業務，有助于創新多種形式的農村保險產品，提高農業生產者的參保率，減少農村金融機構和保險公司的成本支出。保險公司通過對可保風險的承擔，獲取了新的業務品種、收入來源和巨大的市場，為保險公司的發展提供廣闊的發展空間。

三、安徽省開展農村“信貸+保險”模式的現實重要意義

1.“信貸+保險”模式有效解決農戶“貸款難”問題。農村地區“貸款難”問題制約著農村經濟的發展，“信貸+保險”的模式，一方面，可以降低涉農金融機構的風險，促使其加大放貸力度，緩解農戶貸款難的問題;另一方面，保險公司可借此平臺打入農村市場，給農戶提供一系列的保險服務，加強農戶抗風險能力。農戶既獲得了所需資金，又規避了生產風險，有利于農戶擴大再生產和農村經濟的發展，從而形成農村保險—農村信貸—農民創業的有效機制。

2.“信貸+保險”模式有效解決涉農金融機構“難貸款”的問題。對于涉農金融機構而言，農業的高風險決定了農業信貸的高風險性。這在一定程度上制約其從事小額信貸的積極性。而農戶不能還貸的原因是多種多樣的，既有農戶主觀上不愿意還款所造成的風險，也有客觀因素(如天災人禍)造成農戶不能還款造成的風險，這些都會直接造成涉農金融機構的貸款損失。通過引入保險可以大大減少涉農金融機構貸款風險，有效解決涉農金融機構“難貸款”的問題。而對于其中的一些主觀上的因素，則需要完善的信用評級制度和全面的風險管理來解決。

3.“信貸+保險”模式助保險公司打開農村保險市場。中國農村保險市場非常薄弱，隨著國家對三農投入的加大和社會主義新農村建設進程的推進，農村保險市場蘊涵著巨大的發展潛力。但在實踐中，由于點多面廣、費用高以及信用環境等問題，保險公司難以開展農村保險業務。鼓勵保險公司與涉農金融機構開展合作，發展“信貸+保險”模式，充分利用涉農金融機構在信息、網點和防范風險經驗等方面的優勢，將大大有利于保險公司進軍農村保險市場。

4.“信貸+保險”模式有利于完善農村金融體系和農村社會保障體系。農村銀行體系和農業保險體系都是農村金融的組成部分，未來農村金融應該是銀行、保險等不同類型金融組織優勢互補、協調發展的金融組織體系。“信貸+保險”模式，將會帶動其他保險業務的發展，加快農村金融體系完善的步伐。而且，政府還可以通過農戶保險，補充和完善現有社會保障體系，提高公共管理效能，穩定農村經濟秩序和社會秩序，保障新農村建設的順利進行，維護農村經濟秩序和社會穩定。

綜上所述，安徽省“信貸+保險”模式作為金融創新，在中國尚屬新生事物，市場操作并不成熟。但這一模式具有極大的發展潛力，功效有目共睹。對涉農金融機構而言，它消除了貸款的部分后顧之憂，償還安全得到保險公司的協議保障，基本上實現了信貸的“零風險”，解決了涉農金融機構“難貸款”的問題;對農戶而言，由于保險為其帶來了顯性的信用增值，使其極大地增加了取得貸款的可能性，解決貸款難的問題;對保險公司而言，則通過收取保費和國家補貼，增加了業務收入，擴大了三農保險的廣闊市場，贏利渠道進一步得到拓寬。對政府而言，三農融資渠道得以理順，金融服務功能得到增強，農村金融資金得到回流，必將有效促進三農經濟的穩定和發展。 “信貸+保險””市場的形成，基本上協調了多方利益，達到“多贏”的效果。

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