淺析安徽省農(nóng)村“信貸+保險(xiǎn)”模式

摘要:農(nóng)村地區(qū)“貸款難”和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)“難貸款”的問(wèn)題一直制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2009年中央一號(hào)文件中明確提出要“建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸相結(jié)合的銀保互動(dòng)機(jī)制”。為切實(shí)解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題，安徽省政府金融辦會(huì)同省財(cái)政廳制定了《安徽省關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村“信貸+保險(xiǎn)”試點(diǎn)工作的實(shí)施辦法》(皖政辦[2009]49號(hào))。“信貸+保險(xiǎn)”模式是一種創(chuàng)新型金融服務(wù)產(chǎn)品，它能有效解決農(nóng)村地區(qū)“貸款難”和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)“難貸款”的問(wèn)題，滿足當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)需求多元化的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司和政府四方共贏。就農(nóng)村“信貸+保險(xiǎn)”模式的產(chǎn)生原因進(jìn)行系統(tǒng)分析，并討論了農(nóng)村“信貸+保險(xiǎn)”相結(jié)合開(kāi)展的重要現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞:小額信貸;農(nóng)村保險(xiǎn);“信貸+保險(xiǎn)”模式;安徽省

中圖分類號(hào):F84文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)12-0051-02

自2004年太保壽險(xiǎn)廣東肇慶中心支公司與當(dāng)?shù)匦庞蒙绾献魍瞥鲛r(nóng)戶小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，相關(guān)部門一直在積極推廣該業(yè)務(wù)。從全國(guó)范圍看，目前該項(xiàng)業(yè)務(wù)尚處于試點(diǎn)和探索階段。根據(jù)產(chǎn)品的保障責(zé)任不同，主要有兩類形式:

一類是將小額信貸與人身保險(xiǎn)相結(jié)合，轉(zhuǎn)移農(nóng)民因疾病、殘疾或意外死亡導(dǎo)致的沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力如期還貸的風(fēng)險(xiǎn)。目前，該信貸保險(xiǎn)模式在中國(guó)發(fā)展較快。另一類是將小額信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合，保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋人力無(wú)法抗拒的自然災(zāi)害及意外事故等對(duì)投保農(nóng)作物造成的損失。目前安徽省正在開(kāi)展“信貸+保險(xiǎn)”試點(diǎn)工作這種模式。

2009年8月19日，安徽省“信貸+保險(xiǎn)”試點(diǎn)在長(zhǎng)豐縣啟動(dòng)，醞釀許久的首個(gè)試點(diǎn)產(chǎn)品——“草莓種植信貸保險(xiǎn)”正式推出。按合同，草莓種植戶每畝可貸款4 000元，若受災(zāi)或借款人意外全殘、身故，保險(xiǎn)公司查勘定損后，將向農(nóng)信社支付賠款，沖減貸款。如無(wú)災(zāi)害影響，農(nóng)戶用草莓收益償還農(nóng)信社貸款。該產(chǎn)品保險(xiǎn)費(fèi)率為6%，各級(jí)財(cái)政為農(nóng)民提供80%的保費(fèi)補(bǔ)貼，農(nóng)民只需要承擔(dān)20%，即每畝48元。同時(shí)銀行實(shí)行利率優(yōu)惠，保證農(nóng)民不增加貸款負(fù)擔(dān)。

一、安徽省農(nóng)村“信貸+保險(xiǎn)”的含義和特征

農(nóng)村“信貸+保險(xiǎn)”主要指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在向農(nóng)民發(fā)放生產(chǎn)貸款時(shí)，同步提供責(zé)任保險(xiǎn)的金融服務(wù)方式，通過(guò)在農(nóng)村信貸中引入保險(xiǎn)機(jī)制，有效轉(zhuǎn)移農(nóng)民因自然災(zāi)害、意外事故等不能如期還貸的違約風(fēng)險(xiǎn)，有效解決農(nóng)民因無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押而貸款難的問(wèn)題。這對(duì)當(dāng)前加大農(nóng)村信貸投放、改善農(nóng)村金融服務(wù)、有效規(guī)避農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、著力解決三農(nóng)融資難等，都有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障特征，國(guó)元保險(xiǎn)確定的基本思路是把重要的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)品種納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍，

通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障，提高貸款農(nóng)民的信用度和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮類似于抵押物的作用，滿足涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的放貸要求，促使涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)大膽放貸。

“信貸+保險(xiǎn)”實(shí)施辦法中規(guī)定:當(dāng)投保的農(nóng)作物因無(wú)法抗拒的自然災(zāi)害，包括臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、冰雹、雷擊、洪水、倒春寒、凍害、高溫?zé)岷Α?nèi)澇、雪災(zāi)、旱災(zāi)、火災(zāi)、爆炸、空中運(yùn)行物體的墜落等造成損失，或投保人因意外傷害全殘或身故等不能償還貸款的，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按約定將賠付款代償發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)。

二、安徽省農(nóng)村“信貸+保險(xiǎn)”模式產(chǎn)生的原因分析

1.具備“信貸+保險(xiǎn)”模式現(xiàn)實(shí)操作的可行性。20世紀(jì)80年代以來(lái)，菲律賓、印度、巴基斯坦等發(fā)展中國(guó)家，先后發(fā)展起一種將農(nóng)作物保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。目前，印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行自愿保險(xiǎn)與有條件的強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，即進(jìn)行生產(chǎn)性貸款的那些農(nóng)戶必須參加相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。中國(guó)其他一些地方對(duì)“信貸+保險(xiǎn)”也進(jìn)行了積極嘗試。例如，上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了面向農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的農(nóng)村信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品，解決農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社貸款難題;陜西通過(guò)提供財(cái)政補(bǔ)貼，開(kāi)展“保單質(zhì)押”農(nóng)村信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。這些嘗試都已突破了傳統(tǒng)的借款人人身意外傷害小額信貸保險(xiǎn)范疇，拓寬了農(nóng)村信貸保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，加大了對(duì)借款農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)保障。

2.國(guó)家政策支持。2009中央“一號(hào)文件”首次提出，要探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀保互動(dòng)機(jī)制。保監(jiān)會(huì)主席助理陳文輝在2009年全國(guó)壽險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上表示，保監(jiān)會(huì)將推動(dòng)小額保險(xiǎn)與小額信貸全面合作，與銀監(jiān)會(huì)共同研究有關(guān)促進(jìn)小額保險(xiǎn)與小額信貸發(fā)展的監(jiān)管舉措。國(guó)家政策的大力支持為小額信貸和小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造了難得的發(fā)展機(jī)遇，創(chuàng)造了廣闊發(fā)展空間。安徽省在政策上給予了巨大支持，“信貸+保險(xiǎn)”實(shí)施辦法中規(guī)定:試點(diǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)保費(fèi)實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼，由省、市、縣財(cái)政和農(nóng)戶按一定比例共同承擔(dān)。保費(fèi)分擔(dān)原則上按照省財(cái)政補(bǔ)貼25%、市財(cái)政補(bǔ)貼25%、縣財(cái)政補(bǔ)貼30%、農(nóng)戶承擔(dān)20%的比例執(zhí)行。

3.有效抵御農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件影響較大，如惡劣氣候、病蟲(chóng)害、疫情等都可能對(duì)產(chǎn)量造成嚴(yán)重影響，眾多從事種植、養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶一旦遭遇自然災(zāi)害，就可能導(dǎo)致他們“多年致富，一災(zāi)返貧”，給廣大農(nóng)戶造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，從而嚴(yán)重影響農(nóng)戶還款能力。推行農(nóng)村“信貸+保險(xiǎn)”模式能有效抵御農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。

4.有效分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)決定了農(nóng)業(yè)信貸的高風(fēng)險(xiǎn)性。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)“慎貸”、“惜貸”，制約了農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。近年來(lái)農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)金融支持弱化、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能萎縮、農(nóng)村資金大量外流現(xiàn)象。推行農(nóng)村“信貸+保險(xiǎn)”模式，保險(xiǎn)公司擔(dān)保負(fù)有一定的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，補(bǔ)償了農(nóng)戶因自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致的損失，大大減少金融機(jī)構(gòu)因農(nóng)戶無(wú)法償付貸款造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

5.抵押替代效應(yīng)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)。由于大多數(shù)農(nóng)戶無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押，難以從金融機(jī)構(gòu)獲得有效貸款支持。而貸款風(fēng)險(xiǎn)都集中于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，嚴(yán)重挫傷了涉農(nóng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放“小額貸款”的積極性， “信貸+保險(xiǎn)”的實(shí)施，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在一定程度上替代農(nóng)業(yè)信貸抵押物，分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而擴(kuò)大農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)。

6.保險(xiǎn)公司開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)。近年來(lái)， 三農(nóng)投入每年在不斷的遞增，農(nóng)戶的保險(xiǎn)意愿與需求日益增強(qiáng)。推行農(nóng)村“信貸+保險(xiǎn)”模式，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作，利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有助于創(chuàng)新多種形式的農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的參保率，減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的成本支出。保險(xiǎn)公司通過(guò)對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)，獲取了新的業(yè)務(wù)品種、收入來(lái)源和巨大的市場(chǎng)，為保險(xiǎn)公司的發(fā)展提供廣闊的發(fā)展空間。

三、安徽省開(kāi)展農(nóng)村“信貸+保險(xiǎn)”模式的現(xiàn)實(shí)重要意義

1.“信貸+保險(xiǎn)”模式有效解決農(nóng)戶“貸款難”問(wèn)題。農(nóng)村地區(qū)“貸款難”問(wèn)題制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，“信貸+保險(xiǎn)”的模式，一方面，可以降低涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，促使其加大放貸力度，緩解農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題;另一方面，保險(xiǎn)公司可借此平臺(tái)打入農(nóng)村市場(chǎng)，給農(nóng)戶提供一系列的保險(xiǎn)服務(wù)，加強(qiáng)農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力。農(nóng)戶既獲得了所需資金，又規(guī)避了生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，有利于農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而形成農(nóng)村保險(xiǎn)—農(nóng)村信貸—農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的有效機(jī)制。

2.“信貸+保險(xiǎn)”模式有效解決涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)“難貸款”的問(wèn)題。對(duì)于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)而言，農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)決定了農(nóng)業(yè)信貸的高風(fēng)險(xiǎn)性。這在一定程度上制約其從事小額信貸的積極性。而農(nóng)戶不能還貸的原因是多種多樣的，既有農(nóng)戶主觀上不愿意還款所造成的風(fēng)險(xiǎn)，也有客觀因素(如天災(zāi)人禍)造成農(nóng)戶不能還款造成的風(fēng)險(xiǎn)，這些都會(huì)直接造成涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的貸款損失。通過(guò)引入保險(xiǎn)可以大大減少涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)，有效解決涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)“難貸款”的問(wèn)題。而對(duì)于其中的一些主觀上的因素，則需要完善的信用評(píng)級(jí)制度和全面的風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)解決。

3.“信貸+保險(xiǎn)”模式助保險(xiǎn)公司打開(kāi)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)。中國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)非常薄弱，隨著國(guó)家對(duì)三農(nóng)投入的加大和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的推進(jìn)，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)蘊(yùn)涵著巨大的發(fā)展?jié)摿Α５趯?shí)踐中，由于點(diǎn)多面廣、費(fèi)用高以及信用環(huán)境等問(wèn)題，保險(xiǎn)公司難以開(kāi)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，發(fā)展“信貸+保險(xiǎn)”模式，充分利用涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在信息、網(wǎng)點(diǎn)和防范風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)等方面的優(yōu)勢(shì)，將大大有利于保險(xiǎn)公司進(jìn)軍農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)。

4.“信貸+保險(xiǎn)”模式有利于完善農(nóng)村金融體系和農(nóng)村社會(huì)保障體系。農(nóng)村銀行體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系都是農(nóng)村金融的組成部分，未來(lái)農(nóng)村金融應(yīng)該是銀行、保險(xiǎn)等不同類型金融組織優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、協(xié)調(diào)發(fā)展的金融組織體系。“信貸+保險(xiǎn)”模式，將會(huì)帶動(dòng)其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，加快農(nóng)村金融體系完善的步伐。而且，政府還可以通過(guò)農(nóng)戶保險(xiǎn)，補(bǔ)充和完善現(xiàn)有社會(huì)保障體系，提高公共管理效能，穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)秩序，保障新農(nóng)村建設(shè)的順利進(jìn)行，維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)穩(wěn)定。

綜上所述，安徽省“信貸+保險(xiǎn)”模式作為金融創(chuàng)新，在中國(guó)尚屬新生事物，市場(chǎng)操作并不成熟。但這一模式具有極大的發(fā)展?jié)摿Γπв心抗捕谩?duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)而言，它消除了貸款的部分后顧之憂，償還安全得到保險(xiǎn)公司的協(xié)議保障，基本上實(shí)現(xiàn)了信貸的“零風(fēng)險(xiǎn)”，解決了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)“難貸款”的問(wèn)題;對(duì)農(nóng)戶而言，由于保險(xiǎn)為其帶來(lái)了顯性的信用增值，使其極大地增加了取得貸款的可能性，解決貸款難的問(wèn)題;對(duì)保險(xiǎn)公司而言，則通過(guò)收取保費(fèi)和國(guó)家補(bǔ)貼，增加了業(yè)務(wù)收入，擴(kuò)大了三農(nóng)保險(xiǎn)的廣闊市場(chǎng)，贏利渠道進(jìn)一步得到拓寬。對(duì)政府而言，三農(nóng)融資渠道得以理順，金融服務(wù)功能得到增強(qiáng)，農(nóng)村金融資金得到回流，必將有效促進(jìn)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展。 “信貸+保險(xiǎn)””市場(chǎng)的形成，基本上協(xié)調(diào)了多方利益，達(dá)到“多贏”的效果。

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