城市商業銀行信息化發展規劃探析

□文/尤文利

城市商業銀行信息化發展規劃探析

□文/尤文利

銀行信息化已經掀起一股熱潮，在工商銀行、建設銀行等國有商業銀行信息建設取得不錯的成效時，銀行業的競爭也越來越激烈，有著不同背景的地方性城市商業銀行如何在信息化大潮中讓自己增強實力，引起了業內的高度關注。

作為我國銀行業重要組成部分的城市商業銀行，由于具有較強的獨立性，決策鏈短、業務創新靈活，其發展速度較快，目前全國有100多家城市商業銀行。但隨著金融信息化、網絡化的不斷發展，城市商業銀行的地域限制和風險管理問題逐漸暴露出來，城市商業銀行面臨著一系列挑戰，如金融監管政策變化和資本充足率的要求，資產質量的歷史包袱和高額運營費用的壓力，面向資本市場的改革和利率風險，以及來自國有銀行、股份制銀行、甚至是國際銀行的日益激烈的市場競爭等。

信息化是支持城市商業銀行業務發展、提升銀行核心競爭力的重要手段，因此城市商業銀行要應對不同的挑戰和機遇，就必須采取適合其自身的信息化建設規劃。

一、城市商業銀行信息化現狀

城市商業銀行的信息系統建設主要包括綜合業務系統、管理信息系統、新一代呼叫中心以及其他中間業務系統。目前，綜合業務系統的升級改造發展迅猛，大多數城市商業銀行都已經建成或在建中；中間業務系統發展緩慢，而且“同質化”現象嚴重；網上銀行系統建設同國有商業銀行和其他股份制商業銀行相比要緩慢很多，僅有個別城市商業銀行正在嘗試中；呼叫中心在城市商業銀行中應用加速，功能也在不斷加強；管理信息系統在城市商業銀行中已具備一定規模，但其潛力沒有充分發揮；數據倉庫與商業智能系統在城市商業銀行的應用還處于探索階段。

此外，城市商業銀行信息化市場升溫，金融信息化的大環境促使整體IT水平相對較弱的金融機構，如農村信用社、城市商業銀行等開始與領先的銀行接近，在分散模式向集中模式轉換的大趨勢下，不論國有銀行還是城市商業銀行，系統建設的根本目標和功能都很相似，使得城市商業銀行信息化市場逐漸升溫。

二、城市商業銀行信息化發展規劃

2004年5月中國城市商業銀行信息化發展高峰論壇在北京召開，論壇以“推動信息化發展進程，促進金融改革步伐”為主題，共同就城市商業銀行信息化發展戰略、構建善治的IT治理機制、信息資源管理等問題進行了充分的討論。在充分調研城市商業銀行信息現狀與需求的基礎上，與會專家提出應本著“以安全可靠為前提，融合先進有效的管理思想，兼顧效益與可持續發展”的設計理念，制定出適合城市商業銀行的信息化發展規劃。筆者認為，城市商業銀行信息化建設要關注以下幾點：

（一）城市商業銀行應重視信息化的總體規劃，在總體規劃的基礎上，按步驟逐步開展信息化建設。要重視系統框架與平臺建設，避免重復投資與信息孤島，保證信息系統建設的連貫性和一致性。

（二）在客戶關系管理系統的支撐下，建立“以客戶為中心”的經營戰略將成為城市商業銀行未來信息化的重要著手段。因此，城市商業銀行的客戶關系管理系統要兼具管理與業務功能，既能提高客戶服務水平和響應能力，還能進行風險控制、成本與效益等統計決策分析。

（三）由于城市商業銀行自身的組織架構，信息化必須支持大會計及綜合柜員制。也就是說，在一本會計總賬的指導思想下，對系統業務進行統一之下的多級核算和跨系統清算，同時由單獨柜員綜合處理會計、出納、儲蓄、信用卡等業務，為客戶提供一站式服務。隨著區域經濟一體化帶來城市商業銀行的發展契機，采用業務集中處理模式也將成為一種趨勢，實現區域范圍的大集中處理模式，打破部門界限，實現信息共享就成為必要。總行負責系統管理和維護，支行專職業務數據錄入，總、支行權責明確，促使銀行的經營方式從分散走向集約化。信息化還必須支持銀行實行全面管理會計。全面管理會計包括預算、核算、結賬和報告，一個完整統一的銀行財務管理平臺，能夠實現管理的扁平化，并為解決銀行管理和戰略兩個層面的信息化問題提供全方位的數據基礎支持。

（四）由于城市商業銀行對信息化投入有嚴格的要求，對保護投資有著先天的敏感。因此，適應城市商業銀行信息化的一個重要要求就是集成性與拓展性必須相輔相成，也就是說，能夠利用銀行全面集成的、標準的應用平臺，避免多次數據輸入、多個接口和多次開發，并具有極強的擴展性，支持未來混業、跨國、多渠道、增值及聯合經營模式。

（五）從信息處理的角度看，城市商業銀行IT信息化必須適應多訪問渠道的集成服務標準的信息分類，并參照國外經驗及人民銀行的標準設計出相應的信息分類體系，實現會計信息和統計信息分離。

（六）城市商業銀行可以借助專業咨詢公司實現信息化發展。目前，112家城市商業銀行的信息化水平差別較大，信息化建設狀況參差不齊，加之人才匱乏，借助專業金融IT咨詢公司為自己規劃，信息化建設會大大降低成本。

（七）銀行信息安全工作必須繼續升級與強化。從目前城市商業銀行的信息安全狀況看，大多信息安全工作不成體系。對網絡安全存在認識與投資上的偏差，錯誤認為信息安全就是網絡安全，僅重視安全工具投資而忽視管理投資。隨著高科技犯罪的不斷發生，信息安全工作正逐漸成為城市商業銀行信息化建設的重中之重。

由于自身情況和區域經濟發展的差異，不同地區的城市商業銀行實現其發展目標的途徑和方法可能也會有所不同，信息化的路線圖也會不盡相同，這是銀行發展路徑的不同選擇，但最終目的是一致的，即實現城市商業銀行持續、健康發展，更好地為區域經濟發展服務。

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河南省財經學校）