常德市現(xiàn)金流量增大的成因\\影響及對(duì)策建議

據(jù)人行常德市中支調(diào)查，結(jié)果顯示，受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展、投資增長(zhǎng)、支付結(jié)算方式和現(xiàn)金管理等因素影響，常德市現(xiàn)金流量呈逐年增大的趨勢(shì)，發(fā)行基金投放回籠量亦隨之增加，對(duì)中央銀行貨幣發(fā)行、現(xiàn)金管理和金融機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)管理等產(chǎn)生了一定影響。

一、2005-2009年常德市現(xiàn)金流通的基本情況

（一）總量逐年增加。2009年末，全市金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金流通總量達(dá)4383.8億元，較2005年增加1403.9億元，年均增長(zhǎng)280.8億元，增幅為47.1%，年均增幅9.4%；尤其是2007年現(xiàn)金增長(zhǎng)非常迅猛，比上年增加791.9億元，增幅達(dá)23.9%。其中：現(xiàn)金收入總額達(dá)2209.4億元，較2005年增加716億元，增長(zhǎng)47.9%，年均增幅9.6%；現(xiàn)金支出總額達(dá)2174.4億元，較2005年增加687.9億元，增長(zhǎng)46.3%，年均增幅9.3%。

（二）貨幣投放穩(wěn)定、回籠遞增。2005-2009年，全市現(xiàn)金投放總量徘徊在83-90億元之間，比較穩(wěn)定，變化幅度小；回籠總量逐步遞增，由2005年的96億元逐步增至2009年的121億元，增加了25億元，增長(zhǎng)26%；凈回籠迅速增加，從9億元增至34億元，增加25億元，增長(zhǎng)約3倍，平均每年增長(zhǎng)5億元，年均增幅為56.7%。

二、導(dǎo)致常德市現(xiàn)金流量增大的成因分析

（一）經(jīng)濟(jì)總量與居民可支配收入增長(zhǎng)推動(dòng)現(xiàn)金流量增長(zhǎng)。2005-2009年，常德市GDP分別為627.6、723.8、864.1、1049.7和1239.2億元，5年間增加611.6億元，增長(zhǎng)97.5%，年均增長(zhǎng)率為19.5%；2005-2009年，全市城市居民人均可支配收入從9776元增至13859元，增長(zhǎng)41.8%，農(nóng)村居民從3229元增至4909元，增長(zhǎng)52%；消費(fèi)品零售額分別為205.2、235.9、279.3、341.8和405.3億元，5年間增長(zhǎng)近1倍，作為商品交換的媒介-現(xiàn)金也相應(yīng)增加，表現(xiàn)出經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與現(xiàn)金流量增加的一致性，經(jīng)濟(jì)加速增長(zhǎng)時(shí)，現(xiàn)金流量快速增加。

（二）法規(guī)滯后與現(xiàn)金管理職能弱化導(dǎo)致現(xiàn)金流量加大。目前開(kāi)展現(xiàn)金管理執(zhí)行的仍是1988年頒布的《中華人民共和國(guó)現(xiàn)金管理暫行條例》，已明顯不適應(yīng)當(dāng)前現(xiàn)金管理工作實(shí)際，與《人民幣結(jié)算賬戶管理辦法》、《中華人民共和國(guó)反洗錢法》不相匹配。且在2007年以后，《關(guān)于大額現(xiàn)金存取管理職責(zé)調(diào)整的通知》（銀“三定”辦〔2007〕19號(hào)）“將大額現(xiàn)金存取管理職責(zé)從貨幣金銀部門劃轉(zhuǎn)至負(fù)責(zé)反洗錢業(yè)務(wù)的部門”，大額現(xiàn)金支取報(bào)備和審批制度被廢止，反洗錢部門主要側(cè)重于從賬戶使用上監(jiān)控大額和可疑交易等方面，貨幣金銀部門主要側(cè)重于開(kāi)展人民幣收付業(yè)務(wù)檢查而都不負(fù)責(zé)大額現(xiàn)金的用途審查，人行現(xiàn)金管理職能明顯出現(xiàn)弱化，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不合規(guī)現(xiàn)金支出增加。

（三）支付結(jié)算環(huán)境滯后、工具單一致使用現(xiàn)量增大。截止2010年6月末，該市平均每35.5平方公里、11.5個(gè)自然村、1.29萬(wàn)農(nóng)村居民才有1個(gè)支付服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)；全市有POS機(jī)2489臺(tái)，占商家總數(shù)的9.7%，平均每2個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)才有1臺(tái)，銀行卡主要用于柜臺(tái)存取款，“有卡不能刷”的情況比比皆是，非現(xiàn)金結(jié)算功能大打折扣；有ATM機(jī)457臺(tái)，其中縣城116臺(tái)，占25.4%;鄉(xiāng)鎮(zhèn)47臺(tái)，占10.3%，平均4.7個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有1臺(tái)ATM機(jī)，且ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬結(jié)算率遠(yuǎn)低于現(xiàn)金支取率。同時(shí)，目前縣以下農(nóng)村信用社能提供的非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)僅有支票、電子匯兌和個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，銀行匯票、商業(yè)匯票、網(wǎng)上銀行等結(jié)算工具均未開(kāi)通使用；郵政儲(chǔ)蓄僅能提供個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)，且無(wú)法對(duì)農(nóng)村居民辦理跨系統(tǒng)結(jié)算。

（四）支付結(jié)算知識(shí)缺乏與“用現(xiàn)偏好”導(dǎo)致現(xiàn)金流量居高不下。內(nèi)陸欠發(fā)達(dá)地區(qū)，由于人們支付結(jié)算知識(shí)缺乏，“用現(xiàn)偏好”突出，無(wú)論是消費(fèi)支出、商品交易或是個(gè)人投資，大多以現(xiàn)金交易為主。同時(shí)，轉(zhuǎn)賬結(jié)算涉及諸多收費(fèi)項(xiàng)目，而現(xiàn)金支取業(yè)務(wù)除跨行提現(xiàn)支付手續(xù)費(fèi)外，其他不需要支付任何費(fèi)用，都促使現(xiàn)金流量增大。據(jù)對(duì)5000農(nóng)戶調(diào)查顯示：97.2%從未使用過(guò)支票，97.6%不知曉票據(jù)可背書(shū)轉(zhuǎn)讓、貼現(xiàn)，93.5%未接觸過(guò)網(wǎng)上銀行或電話銀行，65.7%從未使用過(guò)銀行卡；72.5%在日常消費(fèi)支出、務(wù)工收入、經(jīng)營(yíng)收付等使用現(xiàn)金結(jié)算，使用銀行卡結(jié)算的只占14.1%，使用匯兌等其他支付方式的僅占8.9%。

三、現(xiàn)金流量增大帶來(lái)的影響

（一）增大中央銀行貨幣發(fā)行成本。現(xiàn)金流量的不斷增大必然帶來(lái)現(xiàn)鈔印制量的增加，現(xiàn)鈔印制量的增加又必然導(dǎo)致印制成本的大幅增加。同時(shí)導(dǎo)致發(fā)行基金調(diào)撥頻率增加和調(diào)撥費(fèi)用增大。如該市2009年共調(diào)撥86次，調(diào)運(yùn)費(fèi)用約5500元／次，合計(jì)約47.3萬(wàn)元，較2005年增加開(kāi)支20余萬(wàn)元。另外，也導(dǎo)致殘損人民幣回籠清點(diǎn)及殘損人民幣復(fù)點(diǎn)、銷毀的工作壓力加大和費(fèi)用開(kāi)支增加。

（二）增大金融機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)成本。據(jù)調(diào)查，針對(duì)近年現(xiàn)金流量加大趨勢(shì)，該市各金融機(jī)構(gòu)不得增加點(diǎn)鈔機(jī)、ATM機(jī)、清分機(jī)、鑒別儀、卡把機(jī)、捆鈔機(jī)等現(xiàn)鈔處理設(shè)備，每年用于購(gòu)置、維護(hù)和保養(yǎng)的費(fèi)用高達(dá)800多萬(wàn)元。同時(shí)，致使“頭寸”押運(yùn)車輛不斷增多，2009年全市押運(yùn)車增至100臺(tái)，較2005年增加20臺(tái)，由此新增費(fèi)用約2000萬(wàn)元。

（三）降低金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金收付服務(wù)質(zhì)效?，F(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)量居高不下，在加大營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和出納人員現(xiàn)鈔整點(diǎn)工作量的同時(shí)，直接導(dǎo)致出現(xiàn)儲(chǔ)戶辦理存取款業(yè)務(wù)排隊(duì)難、時(shí)間長(zhǎng)等問(wèn)題。

（四）增大人民幣流通管理工作壓力。受現(xiàn)金管理制度不健全、日常大額現(xiàn)金交易監(jiān)管難到位等因素影響，勢(shì)必造成不合規(guī)現(xiàn)金支出增加，導(dǎo)致人民幣流通管理和反洗錢工作難度加大，也給各級(jí)行發(fā)行基金調(diào)度、現(xiàn)金供應(yīng)預(yù)測(cè)等方面帶來(lái)了更大的難度。

四、控制現(xiàn)金流量的對(duì)策與建議

（一）改善支付結(jié)算環(huán)境，大力推進(jìn)轉(zhuǎn)賬結(jié)算方式。人民銀行及各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用各類宣傳媒介，向社會(huì)公眾廣泛宣傳轉(zhuǎn)賬支付結(jié)算知識(shí)和方式，提高轉(zhuǎn)賬結(jié)算認(rèn)知程度。改善銀行卡使用環(huán)境，拓寬POS機(jī)覆蓋面，弱化ATM機(jī)取現(xiàn)功能，推廣同城銀行本票、支票影像、特色卡、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，最大限度滿足客戶轉(zhuǎn)賬結(jié)算需求。進(jìn)一步拓展支付清算網(wǎng)絡(luò)的輻射范圍，完善支付系統(tǒng)功能，縮短小額支付系統(tǒng)批次時(shí)間，努力擴(kuò)大支付系統(tǒng)農(nóng)村地區(qū)覆蓋面，暢通清算支付渠道。

（二）加強(qiáng)現(xiàn)金管理，抑制不合理現(xiàn)金支出。建議人總行修訂和完善《中華人民共和國(guó)現(xiàn)金管理?xiàng)l例》，進(jìn)一步明確現(xiàn)金使用的范圍、條件和額度，界定現(xiàn)金使用人、開(kāi)戶銀行和人民銀行的各自職責(zé)及法律責(zé)任。進(jìn)一步細(xì)化反洗錢和貨幣金銀部門在現(xiàn)金管理方面的職責(zé)，賦予貨金部門相應(yīng)監(jiān)管權(quán)限；將日常大額現(xiàn)金管理納入反洗錢工作，建立和完善金融機(jī)構(gòu)大額現(xiàn)金支取報(bào)備和審批制度，嚴(yán)肅查處金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金管理違法行為。

（三）實(shí)行取款收費(fèi)制度，合理控制現(xiàn)金流通總量。建議人總行牽頭制定現(xiàn)金支取收費(fèi)制度，確定一定取現(xiàn)額度，超額實(shí)行累計(jì)費(fèi)率，取現(xiàn)越多，收費(fèi)越高，倡導(dǎo)轉(zhuǎn)賬結(jié)算方式，控制現(xiàn)金流量。

（作者單位：中國(guó)人民銀行常德市中心支行）