農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)

摘要:建立健全的農(nóng)村金融市場(chǎng)是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的必要條件。盡管中央政府一直強(qiáng)調(diào)三農(nóng)問(wèn)題的重要性，然而由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展限制和其他多種原因，目前的農(nóng)村金融市場(chǎng)尚存在許多亟待解決的問(wèn)題。通過(guò)對(duì)吉林省四棵樹(shù)村的問(wèn)卷調(diào)查及分析，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場(chǎng)存在的問(wèn)題進(jìn)行了探討，并提出了相應(yīng)的政策建議。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;信貸;問(wèn)卷調(diào)查

中圖分類號(hào):F32 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)08-0016-03

引言

2009年2月出臺(tái)的中央一號(hào)文件強(qiáng)調(diào)，在當(dāng)前嚴(yán)峻的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，只有解決好三農(nóng)問(wèn)題，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展才能有所保障，以內(nèi)需拉動(dòng)為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)模式才有堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在當(dāng)前全球性金融危機(jī)的情況下，擴(kuò)大國(guó)內(nèi)消費(fèi)，大幅提升內(nèi)需，無(wú)疑是應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的關(guān)鍵，而通過(guò)深化農(nóng)村改革，大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，權(quán)利拓展農(nóng)村市場(chǎng)，則有可能成為當(dāng)前擴(kuò)大消費(fèi)，增加內(nèi)需的最優(yōu)選擇。

農(nóng)村金融改革對(duì)于促進(jìn)農(nóng)民增收，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的作用。盡管近幾年以來(lái)，我國(guó)對(duì)農(nóng)村金融體制進(jìn)行了一系列的改革，取得了一些成就，但仍存在很多亟待解決的問(wèn)題。農(nóng)村金融市場(chǎng)的不完善，成為阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要瓶頸，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新研究刻不容緩。

在這種背景下，2009年7至8月，華東理工大學(xué)商學(xué)院學(xué)生利用暑假時(shí)間進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查，分析研究不同地區(qū)農(nóng)村金融存在的問(wèn)題，了解農(nóng)民對(duì)于金融服務(wù)的需求和建議，為農(nóng)村金融的創(chuàng)新提供參考。

一、調(diào)查對(duì)象、方法和內(nèi)容

此次調(diào)查是以中國(guó)吉林省四棵樹(shù)鄉(xiāng)四棵樹(shù)村的全體農(nóng)戶為總體，采用隨機(jī)抽樣的方法選取調(diào)查對(duì)象，以發(fā)放問(wèn)卷的方法收集資料。

問(wèn)卷由30個(gè)問(wèn)題組成，主要詢問(wèn)了農(nóng)戶的家庭人口基本信息、家庭財(cái)產(chǎn)狀況、收支情況、正規(guī)金融服務(wù)信息和私人借貸等情況。我們重點(diǎn)調(diào)查了農(nóng)戶使用金融服務(wù)的狀況，大體可以分為儲(chǔ)蓄、匯款、貸款、投資和保險(xiǎn)五部分，希望可以從中了解農(nóng)戶的金融產(chǎn)品與服務(wù)的使用狀況及原因，從而在一定程度上對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀做些分析。

吉林省四平市梨樹(shù)縣四棵樹(shù)鄉(xiāng)四棵樹(shù)村，耕地面積為9 485畝，居住村民554戶，2 340人。全鄉(xiāng)屬梨樹(shù)中部波狀平原區(qū)，居民收入以玉米種植為主，畜牧業(yè)規(guī)模較小，棚膜經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速。2008年人均純收入4 800元。

二、調(diào)查數(shù)據(jù)分析

我們將農(nóng)戶的金融需求分為五個(gè)方面:儲(chǔ)蓄、匯款、保險(xiǎn)、信貸和投資，這五個(gè)方面對(duì)于農(nóng)戶的生產(chǎn)生活，財(cái)產(chǎn)保值增值和收入增長(zhǎng)十分重要。我們下面將對(duì)調(diào)研結(jié)果分別從這五個(gè)方面進(jìn)行分析。

(一)收入、支出和財(cái)政狀況

戶主文化水平與家庭收入的關(guān)系。從文化程度比例可以看出，盡管經(jīng)過(guò)多年的農(nóng)村掃盲活動(dòng)，農(nóng)村地區(qū)文盲與半文盲并未完全消除，雖然表中文盲比重僅占1.56%，但值得考慮的是，一個(gè)家庭的戶主往往代表了家中最高學(xué)歷或較高學(xué)歷水平，可以合理推測(cè)，農(nóng)村總?cè)丝谥形拿け壤龑⒏哂?.56%的比重。此外，戶主文化程度為小學(xué)的家庭構(gòu)成了調(diào)查總體的主體部分，比例高達(dá)59.37%，初中文化水平占32.82%，而達(dá)到高中或高中以上文化水平的家庭僅占6.25%。由于所調(diào)查的戶主年齡多在30—60歲之間，平均文化水平較低很大一部分可以歸結(jié)于歷史原因和當(dāng)時(shí)貧困的國(guó)情。

我們還可以看出，收入水平與戶主文化程度明顯呈正相關(guān)。其中戶主學(xué)歷在高中及以上的家庭平均年收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他家庭，可以認(rèn)為，受教育程度是戶主原有家庭背景與能力的體現(xiàn)，也說(shuō)明戶主對(duì)于金融產(chǎn)品與服務(wù)有著更為詳細(xì)的了解和應(yīng)用能力，這對(duì)改善家庭收入有著至關(guān)重要的作用。

(二)儲(chǔ)蓄

出于便利、安全和獲取利息收益的考慮，儲(chǔ)蓄是幾乎所有人最常見(jiàn)的處置閑置資金的方式，反映了儲(chǔ)戶對(duì)現(xiàn)在和未來(lái)的支出分配計(jì)劃。

在談到儲(chǔ)蓄目的的時(shí)候，安全性的考慮是被排在第一位的(64.60%)，這至少說(shuō)明我國(guó)農(nóng)村居民已經(jīng)告別了那種原始的貯藏錢幣的儲(chǔ)蓄方式(如將錢幣珠寶埋于地下等)。第二是對(duì)子女教育的考慮(55.38%)，這可以說(shuō)明農(nóng)村居民已經(jīng)逐漸認(rèn)識(shí)到教育的重要性。其他占比例超過(guò)30%的項(xiàng)目包括養(yǎng)老(33.84%)、子女婚嫁(36.92%)、獲取利息(30.76)等，主要屬于消費(fèi)性支出。而用于購(gòu)買生產(chǎn)資料和投資做生意等投資性目的僅占不到20%。這說(shuō)明，目前農(nóng)村居民有著較為強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，或者可以說(shuō)有限的閑置資金和較強(qiáng)的消費(fèi)欲望阻礙了生產(chǎn)性投資。如果政府能夠建立有效的社會(huì)保障體系(包括教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等)，使農(nóng)村居民不再為這些方面擔(dān)心而進(jìn)行高額儲(chǔ)蓄，投資性儲(chǔ)蓄和投資意愿也會(huì)隨之增長(zhǎng)。

(三)匯款

對(duì)于農(nóng)村居民來(lái)說(shuō)，匯款需求產(chǎn)生的原因主要是進(jìn)城務(wù)工或求學(xué)人員的增加而產(chǎn)生的資金往來(lái)，因生意或投資需要匯款的農(nóng)村居民極為少數(shù)。尤其是進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民，打工賺的錢除了日常開(kāi)支外，大部分會(huì)帶回家中，這一群體的匯款需求是最強(qiáng)的。因此，從對(duì)匯款業(yè)務(wù)的需求量也可以估測(cè)出當(dāng)?shù)亓飨虺鞘械娜丝谝?guī)模。

對(duì)匯款業(yè)務(wù)有需求的家庭僅占被防數(shù)量的9.23%。不使用匯款業(yè)務(wù)的人當(dāng)中，66.20%的人表示不需要匯款，4.6%是因?yàn)橘M(fèi)用高，27.70%通過(guò)其他渠道，如拜托親友帶回等。這可以說(shuō)明當(dāng)?shù)剡M(jìn)城務(wù)工或求學(xué)的人較少或者距離較近，因而并沒(méi)有強(qiáng)烈的匯款需求。但仍然有4.6%的人因?yàn)橘M(fèi)用過(guò)高而放棄使用匯款業(yè)務(wù)。

(四)貸款

在接受調(diào)查的農(nóng)戶中，幾乎絕大部分家庭都曾經(jīng)或正存在貸款需求。農(nóng)戶對(duì)信貸的需求可以分為兩類:生產(chǎn)性需求和消費(fèi)性需求。生產(chǎn)性需求主要是用于農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)所需的生產(chǎn)資料，如種子、化肥、飼料等;而消費(fèi)性需求，一般是在因某些重大事項(xiàng)導(dǎo)致收入出現(xiàn)意外下降或支出發(fā)生意外增加的情況下，滿足臨時(shí)性的支出需求，如農(nóng)產(chǎn)品減產(chǎn)、婚喪嫁娶、生病就醫(yī)等。

關(guān)于借貸資金的來(lái)源，大部分研究者存在一個(gè)共識(shí)，即現(xiàn)在農(nóng)戶借貸資金大部分來(lái)自于非正規(guī)金融尤其是私人借貸，少部分來(lái)自于正規(guī)金融;其中來(lái)自正規(guī)金融的資金絕大部分出自農(nóng)村信用社，而以農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行在農(nóng)戶信貸領(lǐng)域所占比例極小。根據(jù)徐峰(2001)的調(diào)查，農(nóng)戶在選擇其借貸對(duì)象的時(shí)候更傾向于和個(gè)人發(fā)生交往。從借款數(shù)額上看，向個(gè)人借款的總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于向機(jī)構(gòu)借款的總量。當(dāng)產(chǎn)生貸款需求時(shí)，只有15.4%選擇了從農(nóng)信社貸款，而89.2%的人選擇從親友手中借債，這是由于農(nóng)村社會(huì)的特點(diǎn)決定的。

超過(guò)半數(shù)(56.92%)有貸款意愿的家庭希望將貸款用于農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)，說(shuō)明當(dāng)?shù)剞r(nóng)民有著強(qiáng)烈而明確的擴(kuò)大生產(chǎn)提高收入的需求。購(gòu)買耐用消費(fèi)品(26.15%)等消費(fèi)性需求還不到生產(chǎn)性需求的一半，只與子女教育(18.46%)相接近。

(五)其他金融服務(wù)

在被問(wèn)及您認(rèn)為銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)存在哪些問(wèn)題的時(shí)候，38.46%的農(nóng)戶表示與金融機(jī)構(gòu)打交道很少，不清楚。另外反映最多的問(wèn)題就是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、環(huán)境不好(27.69%)，這與“排隊(duì)等待時(shí)間太長(zhǎng)”(7.69%)問(wèn)題都可以歸因于近些年來(lái)金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略性撤離農(nóng)村所致。

可以看出，在金融理財(cái)方式多樣化的今天，農(nóng)村居民的投資理財(cái)方式仍然相當(dāng)匱乏和單一，理財(cái)理念較為落后。即便是近些年在城市中一度被炒到白熱化的股票和基金等證券投資產(chǎn)品，在農(nóng)村也很少有人知曉。保險(xiǎn)屬于在農(nóng)村市場(chǎng)知名度最高的也幾乎是唯一較為普及的理財(cái)產(chǎn)品。

四、結(jié)論與原因分析

從前文的分析中可以看出，農(nóng)村目前存在著金融產(chǎn)品與服務(wù)單一、金融資源貧乏、農(nóng)戶難以獲得信貸支持等問(wèn)題。金融產(chǎn)品與服務(wù)單一，主要是因?yàn)槲覈?guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，長(zhǎng)期處于一種相對(duì)落后與閉塞的狀態(tài)，居民受教育水平較低，居民收入與城市居民相比有較大差距，由于馬太效應(yīng)的存在，城鄉(xiāng)差距不斷擴(kuò)大，導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展舉步維艱。

其次是擔(dān)保問(wèn)題。銀行或信用社對(duì)農(nóng)戶家庭收支狀況只有部分了解， 對(duì)農(nóng)戶貸款使用也不能實(shí)施有效監(jiān)督，一旦農(nóng)戶投入到風(fēng)險(xiǎn)很大的項(xiàng)目， 貸款機(jī)構(gòu)極有可能無(wú)法收回貸款。為了防止農(nóng)戶過(guò)大的風(fēng)險(xiǎn)行為， 銀行需要農(nóng)戶提供擔(dān)保。但是農(nóng)民由于自身資本、可供抵押的資產(chǎn)不足， 雖然理論上說(shuō)房屋可以作為抵押， 但是農(nóng)村房屋價(jià)值很低， 很難流動(dòng)轉(zhuǎn)手， 而且很多房屋缺少房產(chǎn)和土地使用權(quán)證明， 使得很多農(nóng)戶無(wú)法提供擔(dān)保。而且從農(nóng)村貸款擔(dān)保的實(shí)施成本、法制環(huán)境等來(lái)考察，也有許多制約農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放擔(dān)保貸款的因素。因而在缺乏有效擔(dān)保的情況下，無(wú)論是城鄉(xiāng)商業(yè)銀行還是農(nóng)村信用社，都不愿擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村、農(nóng)民的信貸支持。

三、政策建議

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不僅沒(méi)有擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的信貸支持，反而不斷從農(nóng)村地區(qū)吸收資金轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)民日益增長(zhǎng)的信貸需求與金融機(jī)構(gòu)緊縮的信貸供給之間的矛盾愈發(fā)凸顯。為了改善這一狀況，我們提出以下幾點(diǎn)建議:

1.根據(jù)農(nóng)戶的實(shí)際情況，因地制宜，改善或創(chuàng)新抵押擔(dān)保制度，推行和完善聯(lián)保制度，讓農(nóng)戶有更多可供選擇的抵押和擔(dān)保手段。在十七屆三中全會(huì)文件精神之下，“依法保障農(nóng)戶宅基地用益物權(quán)”成了以后宅基地使用權(quán)制度重建的重大政策信號(hào)，也就是要“依法保障農(nóng)戶宅基地依法取得、使用和收益的權(quán)利。逐步推行農(nóng)村宅基地使用權(quán)的有償使用和流轉(zhuǎn)制度，發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在資源配置中的作用”。因此，在宅基地使用權(quán)的流轉(zhuǎn)松動(dòng)之時(shí)，農(nóng)戶房屋的擔(dān)保價(jià)值將有望提升。另外，如江西省崇義縣等許多有條件的地區(qū)也已經(jīng)開(kāi)始試行森林資源資產(chǎn)抵押辦法。在擔(dān)保方式多樣化的情況下，農(nóng)民獲得貸款的門檻將大大降低。

2.建立科學(xué)可行的農(nóng)戶信用體系。這需要當(dāng)?shù)卣块T、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)各界的廣泛參與，共同豐富農(nóng)村信用信息資源，并在一定條件下進(jìn)行整合、共享。完善信用立法、執(zhí)法，提供良好的法律環(huán)境。沒(méi)有專門的信用立法，是制約我國(guó)信用環(huán)境良性發(fā)展的關(guān)鍵原因。先要做到有法可依，再形成司法、工商、稅務(wù)、銀企聯(lián)手制裁和打擊不守信行為的合力。還可以充分發(fā)揮人民銀行在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的主導(dǎo)作用，利用現(xiàn)有的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，構(gòu)筑信息平臺(tái)，為農(nóng)村信用體系的完善提供信用信息資源?？茖W(xué)合理的信用體系建立后，更易滿足農(nóng)戶個(gè)性化、多樣化的信貸需求。

3.通過(guò)國(guó)家政策促使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的重視程度，通過(guò)政策性貸款等方式滿足農(nóng)村的信貸需求，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2009年的中央1號(hào)文件要求增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力，指出“鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，大力發(fā)展小額信貸和微型金融服務(wù)，農(nóng)村微小型金融組織可通過(guò)多種方式從金融機(jī)構(gòu)融入資金”?？梢?jiàn)，按照新農(nóng)村建設(shè)要求，加大對(duì)農(nóng)村信用擔(dān)保體系的財(cái)政支持，不斷提升其擔(dān)保實(shí)力，推動(dòng)農(nóng)村信用體系的建立和完善是勢(shì)在必行的。

4.通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移生產(chǎn)性信貸的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受年景影響較大，全國(guó)自然災(zāi)害或偶然因素而影響收成， 使得農(nóng)戶遭受生產(chǎn)損失，是農(nóng)戶無(wú)法按時(shí)償還貸款的重要原因之一。要防范這部分風(fēng)險(xiǎn)，可以通過(guò)建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀保互動(dòng)機(jī)制，擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍和保險(xiǎn)對(duì)象，健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，加快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

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