農村金融產品與服務

摘要:建立健全的農村金融市場是建設社會主義新農村的必要條件。盡管中央政府一直強調三農問題的重要性，然而由于經濟發展限制和其他多種原因，目前的農村金融市場尚存在許多亟待解決的問題。通過對吉林省四棵樹村的問卷調查及分析，對當地農村金融市場存在的問題進行了探討，并提出了相應的政策建議。

關鍵詞:農村金融;信貸;問卷調查

中圖分類號:F32 文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)08-0016-03

引言

2009年2月出臺的中央一號文件強調，在當前嚴峻的國內外經濟形勢下，只有解決好三農問題，中國經濟的長久穩定發展才能有所保障，以內需拉動為主導的經濟模式才有堅實的基礎。在當前全球性金融危機的情況下，擴大國內消費，大幅提升內需，無疑是應對金融危機的關鍵，而通過深化農村改革，大力發展農村經濟，權利拓展農村市場，則有可能成為當前擴大消費，增加內需的最優選擇。

農村金融改革對于促進農民增收，促進農村經濟發展具有重要的作用。盡管近幾年以來，我國對農村金融體制進行了一系列的改革，取得了一些成就，但仍存在很多亟待解決的問題。農村金融市場的不完善，成為阻礙農村經濟發展的一個重要瓶頸，新型農村金融機構、金融產品和服務的創新研究刻不容緩。

在這種背景下，2009年7至8月，華東理工大學商學院學生利用暑假時間進行了問卷調查，分析研究不同地區農村金融存在的問題，了解農民對于金融服務的需求和建議，為農村金融的創新提供參考。

一、調查對象、方法和內容

此次調查是以中國吉林省四棵樹鄉四棵樹村的全體農戶為總體，采用隨機抽樣的方法選取調查對象，以發放問卷的方法收集資料。

問卷由30個問題組成，主要詢問了農戶的家庭人口基本信息、家庭財產狀況、收支情況、正規金融服務信息和私人借貸等情況。我們重點調查了農戶使用金融服務的狀況，大體可以分為儲蓄、匯款、貸款、投資和保險五部分，希望可以從中了解農戶的金融產品與服務的使用狀況及原因，從而在一定程度上對中國農村金融的現狀做些分析。

吉林省四平市梨樹縣四棵樹鄉四棵樹村，耕地面積為9 485畝，居住村民554戶，2 340人。全鄉屬梨樹中部波狀平原區，居民收入以玉米種植為主，畜牧業規模較小，棚膜經濟發展迅速。2008年人均純收入4 800元。

二、調查數據分析

我們將農戶的金融需求分為五個方面:儲蓄、匯款、保險、信貸和投資，這五個方面對于農戶的生產生活，財產保值增值和收入增長十分重要。我們下面將對調研結果分別從這五個方面進行分析。

(一)收入、支出和財政狀況

戶主文化水平與家庭收入的關系。從文化程度比例可以看出，盡管經過多年的農村掃盲活動，農村地區文盲與半文盲并未完全消除，雖然表中文盲比重僅占1.56%，但值得考慮的是，一個家庭的戶主往往代表了家中最高學歷或較高學歷水平，可以合理推測，農村總人口中文盲比例將高于1.56%的比重。此外，戶主文化程度為小學的家庭構成了調查總體的主體部分，比例高達59.37%，初中文化水平占32.82%，而達到高中或高中以上文化水平的家庭僅占6.25%。由于所調查的戶主年齡多在30—60歲之間，平均文化水平較低很大一部分可以歸結于歷史原因和當時貧困的國情。

我們還可以看出，收入水平與戶主文化程度明顯呈正相關。其中戶主學歷在高中及以上的家庭平均年收入遠遠高于其他家庭，可以認為，受教育程度是戶主原有家庭背景與能力的體現，也說明戶主對于金融產品與服務有著更為詳細的了解和應用能力，這對改善家庭收入有著至關重要的作用。

(二)儲蓄

出于便利、安全和獲取利息收益的考慮，儲蓄是幾乎所有人最常見的處置閑置資金的方式，反映了儲戶對現在和未來的支出分配計劃。

在談到儲蓄目的的時候，安全性的考慮是被排在第一位的(64.60%)，這至少說明我國農村居民已經告別了那種原始的貯藏錢幣的儲蓄方式(如將錢幣珠寶埋于地下等)。第二是對子女教育的考慮(55.38%)，這可以說明農村居民已經逐漸認識到教育的重要性。其他占比例超過30%的項目包括養老(33.84%)、子女婚嫁(36.92%)、獲取利息(30.76)等，主要屬于消費性支出。而用于購買生產資料和投資做生意等投資性目的僅占不到20%。這說明，目前農村居民有著較為強烈的消費欲望，或者可以說有限的閑置資金和較強的消費欲望阻礙了生產性投資。如果政府能夠建立有效的社會保障體系(包括教育、醫療、養老等)，使農村居民不再為這些方面擔心而進行高額儲蓄，投資性儲蓄和投資意愿也會隨之增長。

(三)匯款

對于農村居民來說，匯款需求產生的原因主要是進城務工或求學人員的增加而產生的資金往來，因生意或投資需要匯款的農村居民極為少數。尤其是進城務工的農民，打工賺的錢除了日常開支外，大部分會帶回家中，這一群體的匯款需求是最強的。因此，從對匯款業務的需求量也可以估測出當地流向城市的人口規模。

對匯款業務有需求的家庭僅占被防數量的9.23%。不使用匯款業務的人當中，66.20%的人表示不需要匯款，4.6%是因為費用高，27.70%通過其他渠道，如拜托親友帶回等。這可以說明當地進城務工或求學的人較少或者距離較近，因而并沒有強烈的匯款需求。但仍然有4.6%的人因為費用過高而放棄使用匯款業務。

(四)貸款

在接受調查的農戶中，幾乎絕大部分家庭都曾經或正存在貸款需求。農戶對信貸的需求可以分為兩類:生產性需求和消費性需求。生產性需求主要是用于農業再生產所需的生產資料，如種子、化肥、飼料等;而消費性需求，一般是在因某些重大事項導致收入出現意外下降或支出發生意外增加的情況下，滿足臨時性的支出需求，如農產品減產、婚喪嫁娶、生病就醫等。

關于借貸資金的來源，大部分研究者存在一個共識，即現在農戶借貸資金大部分來自于非正規金融尤其是私人借貸，少部分來自于正規金融;其中來自正規金融的資金絕大部分出自農村信用社，而以農業銀行為代表的商業銀行在農戶信貸領域所占比例極小。根據徐峰(2001)的調查，農戶在選擇其借貸對象的時候更傾向于和個人發生交往。從借款數額上看，向個人借款的總量遠遠大于向機構借款的總量。當產生貸款需求時，只有15.4%選擇了從農信社貸款，而89.2%的人選擇從親友手中借債，這是由于農村社會的特點決定的。

超過半數(56.92%)有貸款意愿的家庭希望將貸款用于農業再生產，說明當地農民有著強烈而明確的擴大生產提高收入的需求。購買耐用消費品(26.15%)等消費性需求還不到生產性需求的一半，只與子女教育(18.46%)相接近。

(五)其他金融服務

在被問及您認為銀行、信用社等金融機構存在哪些問題的時候，38.46%的農戶表示與金融機構打交道很少，不清楚。另外反映最多的問題就是營業網點少、環境不好(27.69%)，這與“排隊等待時間太長”(7.69%)問題都可以歸因于近些年來金融機構的戰略性撤離農村所致。

可以看出，在金融理財方式多樣化的今天，農村居民的投資理財方式仍然相當匱乏和單一，理財理念較為落后。即便是近些年在城市中一度被炒到白熱化的股票和基金等證券投資產品，在農村也很少有人知曉。保險屬于在農村市場知名度最高的也幾乎是唯一較為普及的理財產品。

四、結論與原因分析

從前文的分析中可以看出，農村目前存在著金融產品與服務單一、金融資源貧乏、農戶難以獲得信貸支持等問題。金融產品與服務單一，主要是因為我國農村經濟發展落后，長期處于一種相對落后與閉塞的狀態，居民受教育水平較低，居民收入與城市居民相比有較大差距，由于馬太效應的存在，城鄉差距不斷擴大，導致農村金融發展舉步維艱。

其次是擔保問題。銀行或信用社對農戶家庭收支狀況只有部分了解， 對農戶貸款使用也不能實施有效監督，一旦農戶投入到風險很大的項目， 貸款機構極有可能無法收回貸款。為了防止農戶過大的風險行為， 銀行需要農戶提供擔保。但是農民由于自身資本、可供抵押的資產不足， 雖然理論上說房屋可以作為抵押， 但是農村房屋價值很低， 很難流動轉手， 而且很多房屋缺少房產和土地使用權證明， 使得很多農戶無法提供擔保。而且從農村貸款擔保的實施成本、法制環境等來考察，也有許多制約農村金融機構發放擔保貸款的因素。因而在缺乏有效擔保的情況下，無論是城鄉商業銀行還是農村信用社，都不愿擴大對農村、農民的信貸支持。

三、政策建議

農村金融機構不僅沒有擴大對農村市場的信貸支持，反而不斷從農村地區吸收資金轉移到經濟發達地區，農民日益增長的信貸需求與金融機構緊縮的信貸供給之間的矛盾愈發凸顯。為了改善這一狀況，我們提出以下幾點建議:

1.根據農戶的實際情況，因地制宜，改善或創新抵押擔保制度，推行和完善聯保制度，讓農戶有更多可供選擇的抵押和擔保手段。在十七屆三中全會文件精神之下，“依法保障農戶宅基地用益物權”成了以后宅基地使用權制度重建的重大政策信號，也就是要“依法保障農戶宅基地依法取得、使用和收益的權利。逐步推行農村宅基地使用權的有償使用和流轉制度，發揮市場機制在資源配置中的作用”。因此，在宅基地使用權的流轉松動之時，農戶房屋的擔保價值將有望提升。另外，如江西省崇義縣等許多有條件的地區也已經開始試行森林資源資產抵押辦法。在擔保方式多樣化的情況下，農民獲得貸款的門檻將大大降低。

2.建立科學可行的農戶信用體系。這需要當地政府部門、金融機構、社會各界的廣泛參與，共同豐富農村信用信息資源，并在一定條件下進行整合、共享。完善信用立法、執法，提供良好的法律環境。沒有專門的信用立法，是制約我國信用環境良性發展的關鍵原因。先要做到有法可依，再形成司法、工商、稅務、銀企聯手制裁和打擊不守信行為的合力。還可以充分發揮人民銀行在農村信用體系建設中的主導作用，利用現有的企業和個人征信系統，構筑信息平臺，為農村信用體系的完善提供信用信息資源。科學合理的信用體系建立后，更易滿足農戶個性化、多樣化的信貸需求。

3.通過國家政策促使正規金融機構加大對農村市場的重視程度，通過政策性貸款等方式滿足農村的信貸需求，進而促進農村的經濟發展。2009年的中央1號文件要求增強農村金融服務能力，指出“鼓勵和支持金融機構創新農村金融產品和金融服務，大力發展小額信貸和微型金融服務，農村微小型金融組織可通過多種方式從金融機構融入資金”。可見，按照新農村建設要求，加大對農村信用擔保體系的財政支持，不斷提升其擔保實力，推動農村信用體系的建立和完善是勢在必行的。

4.通過農業保險轉移生產性信貸的風險。農業生產受年景影響較大，全國自然災害或偶然因素而影響收成， 使得農戶遭受生產損失，是農戶無法按時償還貸款的重要原因之一。要防范這部分風險，可以通過建立農村信貸與農業保險相結合的銀保互動機制，擴大保險范圍和保險對象，健全政策性農業保險制度，加快建立農業再保險和巨災風險分散機制。

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