當前民間借貸新動向及風險防范對策

一、民間借貸監測工作開展情況

為及時、準確把握民間借貸發展動向，2008年，人民銀行長沙中心支行制定下發了《湖南省民間借貸監測及信息數據報送制度》，開始嘗試對民間借貸進行監測。經過兩年多探索，目前已形成較為成熟的民間借貸監測機制。

(一)以抽樣監測為重點。民間借貸又稱“民間金融”，其廣泛存在于社會基層，尤其是廣大農村地區。隨著經濟的發展，民間借貸形式日益多樣，已由純粹的個人形式借貸發展到通過諸如典當行、寄賣行、投資公司、互助組織等中介機構進行借貸。但由于民間借貸活動分散隱蔽，難以全面監控，因此，我們采取抽樣方式，要求各市州根據當地實際，在轄內各縣確定一定數量的樣本進行監測。同時，考慮到民間借貸資金貸出方，尤其是民間借貸中介機構數據難收集等問題，我們從借入方入手，選取發生借貸行為的個人和企業(含個體工商戶)作為定期監測樣本點，以此推斷貸出方有關情況。目前，全省542個樣本點資金來源中，從個人借入的占21.2%;從企業借入的占75.9%;從中介機構借入的占2.9%。

(二)樣本對象有代表性。各市州立足當地實情，積極選取有代表性的樣本。一是地區分布上，基本位于經濟較發達、中小企業眾多、民間借貸相對活躍的縣市;二是行業分布上，涉及建筑、批發零售、采礦、養殖等多個行業，反映了地方經濟特色;三是比例上，根據當地民間借貸特點、規模、對地方經濟金融影響程度等確定機構和個人的抽樣比例;四是管理上，實行動態管理，發生重大變化隨時對樣本進行調整。經統計，全省542個監測樣本點(個人樣本點353個、企業樣本點189個)分布在全省14個市州44個縣(市、區)。個人樣本點中，從事農業生產的占20%，從事制造業的占20%，個體工商戶占34%，從事其他行業的占26%;企業樣本點中，農業企業占8%，制造、建筑、采掘、冶煉企業占64%，房地產企業占18%，其他占10%。

(三)樣本獲取方式多樣。獲取真實、有效的監測樣本點是進行民間借貸監測的關鍵。目前，湖南省轄內人民銀行系統已探索形成多種有效的民間借貸監測樣本來源方式:一是依托人民銀行現有的利率監測平臺，利用征信系統“貸款卡年審”和“中小企業檔案數據更新”時機，與相關企業建立長期穩定的監測關系;二是借助農村信用社網點集中在農村、對地方了解較深的優勢，委托農村信用社選取樣本點;三是利用城調隊、農調隊選點監測上的專業性，與城調隊、農調隊合作進行民間借貸的選點;四是多方選取混合模式，即以上二種或三種方式的結合。

(四)樣本監測內容豐富。由于我們監測的目的是了解民間借貸的現狀和發展趨勢，而非非法集資行為，因此，我們設計的監測指標比較全面，監測內容更加豐富，具體包括民間借貸利息支付方式(按季、按年、到期一次支付);借貸期限(3個月、3-6個月、6-12個月、一年以上);借貸方式(信用、抵押、質押、擔保);操作形式(合同、借據、口頭協議);借貸用途(生成、消費、投資)及利率等，以全面反映民間借貸現狀。監測數據由樣本企業和樣本個人按季填報，由各市州按季進行匯總，每半年形成分析報告。

兩年多來，各市州加強對轄內民間借貸發展情況的跟蹤監測，對于監測過程中發現的問題，加大反映力度，及時向相關部門提示風險。如2007年我們組織對全省民間借貸中介狀況進行了調查，并專題向省委、省政府做了報告，省委副書記梅克保做了重要批示;2008年撰寫的《湖南省民間借貸的現狀、問題及建議》在省政府相關刊物上刊發。

二、湖南省民間借貸新動向

截至2010年6月末，全省542個民間借貸監測樣本點借貸余額34165萬元，其中企業樣本點26372萬元，個人樣本點7793萬元。從樣本點監測情況來看，湖南省民間借貸呈現以下特點:

(一)借貸活躍度逐步回升，借貸利率呈上揚趨勢。上半年，銀行信貸與上年度相比有所收緊，民間借貸呈回升趨勢。6月末，樣本點民間借貸比上季增加2258萬元，比年初增加1545萬元。上半年，全省監測樣本點累計發生民間借貸10899萬元，同比增加18.4%。其中，企業樣本點累計發生民間借貸7078萬元，同比增加10.6%;個人樣本點累計發生民間借貸3821萬元，同比增加36.3%(圖1)。

隨著民間借貸活躍度的回升，民間借貸利率呈上升趨勢。上半年，全省監測樣本點加權平均月利率為1.77%，其中企業和個人樣本點加權平均月利率分別為1.79%和1.75%，比上季分別提高0.06個、0.04個百分點(圖2)。

(二)借貸資金用途相對集中，以生產經營性為主。以往，民間借貸主要用于解決子女教育、看病和建房等臨時性資金短期。隨著農民收入的提高，農村家庭消費一般不再缺資金，目前民間借貸主要用于生產經營和投資發展特色經濟，如石場、磚廠、養殖場等，用途更加集中。6月末，樣本點用于生產經營用途的資金在民間借入資金余額中占比為84.9%，比年初提高0.72個百分點;用于投資用途的資金占民間借入資金余額的12.9%，比年初下降0.31個百分點(圖3)。

(三)民間借貸期限靈活，短期化表現明顯。民間借貸借款期限比正規金融貸款期限靈活，借貸雙方可以隨意約定到期日，到期還可以協商展期。從監測情況看，目前，民間借貸仍以短期資金借貸為主。6月末，借貸期限在一年以內的民間借入資金余額25077萬元，占全部民間借入資金的73.4%，比年初上升1.67個百分點(表1)。

(四)民間借貸門檻較低，借貸方式以借據為主。民間借貸門檻較低，相對于正規金融機構的抵押、質押、擔保借貸方式，民間借貸更偏好于信用借貸，簽訂借據是民間借貸最主要的操作形式。6月末，采取信用放款的民間借貸余額占全部民間借貸余額的90.02%，分別比上年同期和年初上升4.81和5.6個百分點;以借據為操作形式的民間借貸余額占全部樣本點民間借貸余額的85.23%，比上年同期上升2.51個百分點，比年初下降1.93個百分點(表2)。

(五)民間借貸違約率偏高，但整體呈下降態勢。從樣本點監測數據來看，民間借貸違約率較高，基本在10%左右，但長期來看，違約率呈下降趨勢。6月末，監測樣本點民間借入資金中，逾期資金余額為3362萬元，占全部樣本點民間借入資金余額的9.84%，分別比去年同期和年初下降3.27和0.04個百分點，整體違約率持續下降(表3)。分市州看，湘西州、長沙、郴州、張家界、常德5市逾期率依然維持較高水平，其中湘西州民間借貸違約率高達40.08%，在全省民間借貸逾期資金余額中占比為20.07%。

(六)民間借貸資金貸出方呈職業化趨勢，中介性質的民間借貸行為增多。隨著民間借貸規模的擴大，個人與個人或企業與企業一對一的借貸模式逐漸難以滿足大規模資金需求，專門從事資金借貸的機構開始出現。調查顯示，各地的典當行、投資公司等逐步發展成為民間借貸的中介機構，部分地區還出現了專門的民間借貸經紀人。如湖南華容縣金鼎擔保投資公司年均放款規模約5000萬元，主要服務于紡織、棉花加工、養殖、蔬菜加工等企業用于收儲、產能擴張等短期資金周轉。

三、政策建議

(一)加強民間借貸監測與預警，適時掌控風險。一是在現有民間借貸監測制度的基礎上，加強監測樣本點信息采集力度，最大限度保證數據的真實性和可得性，及時掌握民間融資的規模、期限、利率和融資方向等基本情況。二是對民間借貸發展過程中呈現出的新問題、新情況，特別是違約率、借貸利率等與風險密切相關的指標予以高度關注，及時掌握民間借貸發展趨勢與變化。三是加強動態監測和重點監測，準確把握風險點，及早采取措施，防止民間借貸風險擴散。

(二)高度關注違法違規行為，嚴防民間借貸非法化。一是政府部門應盡快出臺相應法律法規，保護合法的民間借貸活動，引導民間融資公開登記并規范其合規經營，從而充分發揮民間融資對促進經濟發展的積極作用;二是充分利用人民銀行“人民幣大額交易數據報告系統”和“金融機構反洗錢非現場監管信息系統”，對可疑賬戶進行重點監測，對監測過程中發現的不規范融資行為及時報告、及時處理;三是政府、銀監、人民銀行等相關部門要加強信息溝通，形成合力，有效打擊和處置民間借貸中存在的違法違規行為。

(三)加強金融知識宣傳教育，樹立正確民間借貸認識觀。一是有關部門要在全社會大力普及金融法律知識，特別是要加強非法金融活動給社會、給個人帶來的危害性的宣傳，切實提高投資者的風險識別能力和風險防范意識，培養社會公眾的合法投資觀念，從源頭上堵住高利貸和非法融資行為發生。二是培養民眾樹立正確的民間借貸認識觀，即合法的民間借貸是受法律保護的，是正常的資金融通行為，政府部門嚴厲打擊的是民間借貸中的高利貸、非法集資等不法行為，促進民間借貸的規范發展。

(四)完善銀行審貸機制，建立中小企業貸款快速通道。一是下放對中小企業貸款審批權，給予直接接觸中小企業的基層行信貸部門一定的貸款權限，縮短貸款審批時間和距離。二是簡化貸款審批程序，對經濟效益好、現金流穩定、誠實守信的中小企業，可以建立定額流動資金貸款制度，即為企業根據一個運行周期的流動資金需求量核定貸款額度，貸款可以周轉使用。三是金融主管部門應要求金融機構把一定比例的信貸額度專門用于支持中小企業發展。針對中小企業普遍缺乏土地房屋等抵押品情況，金融機構可大膽創新融資模式。

(課題組組長:侯加林 課題組副組長:尹俠 課題組成員:歐陽國良 劉孟飛)