創新農村金融體系 為民族地區縣域經濟服務

摘 要 民族地區縣域經濟發展需要各種經濟要素的聚集與合理配置。然而我國民族地區金融資本因現存的金融體系的缺陷不能有效聚集，已嚴重阻礙了縣域經濟的快速發展，也成為制約解決三農問題的瓶頸，阻礙了金融與經濟的良性循環。所以，要從促進民族地區縣域經濟發展的目的出發改革農村金融體系。

關鍵詞 民族地區 縣域經濟 金融體系 經濟增長

中圖分類號:F832 文獻標識碼:A

縣域經濟是聯系城市與鄉村的紐帶，縣域經濟發展狀況關系到中國經濟發展的持續性，關系到中國改革的順利進行。金融是經濟增長的命脈，資金的融通和有效配置對經濟發展起到了極大的促進作用。近幾年來，金融機構對縣域經濟的信貸投入雖然有所增加，特別是農村信用社小額農戶信用貸款增幅較大，對農村及縣域經濟的發展作出了重大貢獻，但國有商業銀行的發展戰略與縣域經濟發展的特點相悖，使縣域金融的功能和作用趨向減弱，相對縣域經濟的資金需求，金融支持弱化與縣域經濟發展不相適應的問題日趨突出，成為制約縣域經濟發展的“瓶頸”之一。

一、縣域經濟發展對金融服務的需求現狀

(一)縣域經濟的可持續發展，對資金的需求剛性增強。

首先，隨著縣域經濟走“工業興縣”的戰略，實現產業結構的調整，重新優化資源配置。發展工業，對資金的需求量很大，沒有充足的資金保證，“工業興縣”只能是紙上談兵。其次，改變扭轉落后的農業、農村經濟，就必須要以市場為導向，積極調整農業產業結構，推行農業產業化，走特色農業、訂單農業之路。這就要適度調整壓縮農業種植業的比例，加大養殖、蔬菜、林果業的建設。而林果業、蔬菜種植及養殖業的發展所需資金，要遠遠大于種植業。第三，縣域經濟實現快速發展的重要途徑之一就是要大力發展民營經濟，把民營經濟做為培育經濟增長點的突破口。第四，加強城鎮建設。一方面政府加大對城鎮土地資源的利用，對土地進行有效儲備，統一收購，做好營運土地的文章;另一方面，為進一步優化投資環境，加大引資力度，政府要加大對城鎮工貿園區的建設，增強對城鎮基礎設施的投資，這些都要有大量的資金做保證。

(二)縣域資金分流嚴重，縣域經濟資金供求矛盾加劇。

一是郵政儲蓄雖已轉制為郵儲銀行，但貸款業務限制較多，吸收的存款全部外流，成為縣域經濟資金外流的“黑洞”。二是隨著商業銀行經營管理體制的改革，縣級行的貸款權限逐漸上收，致使縣級行貸款功能逐漸萎縮，存貸款比例嚴重失衡，造成縣域資金的外流。 三是由于教育體制改革，高校擴招及學費價格的上漲，每年也需從縣域抽走大量的資金。四是隨著股票債券市場的發展和人們的投資理念的提高，加之銀行儲蓄存款利率的持續下調，造成部分資金流向股票債券市場。

(三)金融信貸支持作為縣域經濟資金供應的主渠道作用呈弱化態勢。

金融部門的信貸投入和吸引外資成為縣域經濟資金供給的主渠道。金融部門的信貸投入是促進縣域經濟發展的重要保障因素，離開金融的信貸支持，縣域經濟的發展便會因“缺血”而萎靡不振。但近幾年來，受諸多因素的制約，金融的資金供給的主渠道作用呈逐漸弱化態勢，總體表現是金融信貸投入總量增長緩慢，無法滿足縣域經濟發展的合理資金需求。縣域金融服務功能弱化，縣域金融機構、網點大量收縮，國有商行撤并后，沒有新的相匹配的金融機構及時跟進，而保留下來的商業銀行機構由于貸款權限相對上收，信貸功能逐步萎縮，致使縣域信貸服務出現局部斷層或真空，削弱了縣域金融支持經濟發展的能力。

(四)縣域金融體系和服務功能不健全。

目前，縣域金融組織體系中，商業銀行的信貸功能已經萎縮，農業發展銀行只經營糧棉油收購企業的專項收購貸款業務，農產品加工、農業產業化和農業綜合開發等縣域經濟建設中的許多重點項目很難得到信貸支持，單一的業務范圍使其在支持縣域經濟發展方面的作用受到很大限制。農村信用社由于資金來源有限，實力薄弱，難以滿足縣域多元化、分散性的金融服務需求。

(五)農村信用合作社名不副實。

合作制實際上是一種產權制度安排，而作為“支農”主力軍的農村信用合作社自產生那一天起就不具備真正意義上的合作金融性質，在歷次制度變遷中演化為政府部門或國家銀行的附屬機構，產權不明晰，缺乏有效的激勵與約束機制，內部人控制現象嚴重，沉淀下了大量不良資產，“信用合作”有其名，無其實?其沉重的歷史包袱和落后的管理技術使儲蓄向投資轉化的比率較低，影響了農村經濟的發展?

二、完善農村金融體系以促進縣域經濟發展的政策建議

(一)建立政策性金融的財政補償機制，為農村經濟提供政府層面的支持和保護。

人民銀行要充分發揮貨幣政策的調控引導作用和“窗口”指導職能，充分發揮綜合協調作用，積極會同政府有關部門為銀企牽線搭橋，促進項目與資金的銜接。同時充分運用再貸款，再貼現等貨幣政策工具，支持引導縣域金融機構加大對縣域經濟的信貸投入，實現經濟金融共同發展。

(二)加大對涉農金融機構扶持力度，改革信貸管理體制。

商業銀行要按照2005年中央一號文件要求，充分發揮商業性金融的功能和作用，改革和完善信貸管理體制，適度下放信貸決策權限，縣級支行每年新增存款要按規定的比例用于支持當地經濟發展，加強對農行、農村信用社、農發行的扶持。從目前的情況看，農業銀行、農村信用社、農業發展銀行等金融機構，在縣域內所占的市場份額達到了70%～80%，可以聚集大部分的縣域內的閑置資金，在很大程度上緩解縣域經濟發展的資金矛盾，對這幾家金融機構進行必要的政策扶持和財政支持，可以從根本上解決縣域經濟發展的信貸投入問題。

(三)合理設置金融服務網點，完善服務功能。

要適應縣域經濟發展的多種需求，合理設置金融服務網點，完善服務功能，創新金融工具，增加金融產品，積極開拓適應中小企業和縣域經濟特點的信貸品種，擴大信貸投放領域，最大限度地滿足縣域經濟的資金需求。

(四)加快農村信用社改革步伐，增強支持“三農”的力度。

改善縣域金融服務要充分發揮農村信用社的主力軍作用，繼續深化農村信用社產權制度改革，進一步明晰產權關系，因地制宜改革農村信用社組織和管理形式，強化約束機制，增強服務功能，采取有效的財政政策和資金政策逐步消化其歷史包袱，提升對縣域經濟發展的金融服務水平。要堅持服務“三農”的辦社宗旨，不斷拓寬金融服務的范圍和層次，為縣域經濟發展提供有力的信貸資金支持。

(五)建立中小企業信用擔保機構，解決中小企業融資難問題。

縣域內的中小企業發展過程中的資金緊張、融資困難是制約其發展的主要原因，作為縣域金融機構首先要更新思想觀念，善于為中小企業營造平等的融資環境。同時，面對農業產業化經營、結構調整對信貸需求增大與金融機構防范信貸風險之間的矛盾，地方政府可以通過制度安排、財政扶持等，建立完善中小企業信用擔保體系，建立一批專業性的信用擔保機構，解決中小企業大額貸款擔保難的問題。可以嘗試由地方和企業出資，地方財政提供啟動資金，收取企業會員費、準備金和擔保機構的經營收入作為擔保公司的資金來源，同時吸引民間資金參與，實行市場化運作。

(六)積極推進誠信建設，改善信貸外部環境。

要采取綜合、具體的激勵扶持措施，金融機構對守信用的企業給予重點支持，對逃廢債企業實行定期通報和公開曝光制度，綜合運用經濟、法律、社會監督等多種手段對逃廢債企業實行聯合制裁。要加強社會信用體系建設，建立企業和個人的信用檔案，增強全社會信用意識，廣泛開展創建信用企業、信用鄉鎮、信用村和信用農戶活動，加大對守信企業的信貸傾斜。要加強中介機構收費管理，防止亂收費，減輕企業負擔。要規范中介機構行為，組織制定統一的抵押品登記、評估操作程序，減少收費項目，統一收費標準，規范收費行為，強化監督制約機制。

(作者單位:中南民族大學經濟學院)

注釋:

陸益美.銀行結構與區域經濟發展.經濟體制改革，2005(1).

譚建學.制約農村經濟發展的金融因素分析.西南金融，2005(12).

王娟.農村金融體系改革的戰略構想.農業經濟問題，2005(12).

王穎捷.金融產業組織的市場結構.機械工業出版社，2004.

謝平，焦瑾璞.中國商業銀行改革.經濟科學出版社，2002.