簡論不可抗辯原則

摘 要 我國于2009年10月1日實施的新《保險法》中增加了“不可抗辯條款”，這是本次修改的重大成就之一，增強了《保險法》對于投保人、被保險人的保護。新《保險法》適時引入的禁止抗辯制度，完善了《保險法》的法律規則體系，能夠督促保險人善意履行合同，并加強管理保險代理人，促進了保險業的規范發展，增強保險公司的信譽，進而增強其國際競爭力。

關鍵詞 不可抗辯條款 新保險法 簡析

中圖分類號:D923文獻標識碼:A

一、不可抗辯條款的概念與特征

不可抗辯條款(Incontestable clause)又稱不可爭辯條款(Indis-putableclause)。不同的著作以及學者給出不同的定義:(1)不可抗辯條款，即保險人在壽險契約成立后經過一定期間后，不得對被保險人任何告知或隱瞞之事實提出抗辯，而主張解除契約;雖足以證明被保險人有故意違反告知義務之具體事實，保險人仍不能免除給付之責任。 (2)“保險人在壽險契約成立后經過一定期間，不得對被保險人任何告知或隱瞞之事實提出抗辯，而主張解除契約;雖足以證明被保險人有故意違反告知義務之具體事實，保險人仍不能免除給付之責任。” (3)“不可抗辯條款指:自成立之日或復效之日起，經一定期間(大多為2年)，保險合同成為不可爭議的文件，此后保險人不得以投保人在投保時或申請復效時違反最大誠信原則、有欺騙、錯誤陳述和隱瞞重要事實的行為為理由而解除合同或主張合同無效或拒絕給付保險金。” (4)“自人身保險合同生效起滿一定時間之后，一般為兩年，并且被保險人在合同生效之后的兩年內沒有死亡，保險人就不能再對保險合同的有效性進行抗辯。按照不可抗辯的規則要求，只要被保險人在保險合同生效之后生存的時間超過兩年，保險人就不能再以投保人投保時存在不如實告知、或錯誤陳述、或隱瞞重要事實等行為為理由而解除合同或不承擔給付保險金的責任。”

綜上可知，不可抗辯條款的概念有三個特征:(1)該條款存在于壽險中，而非存在于所有險種中。(2)該條款的生效須經過一定時期，一般為兩年。(3)該條款生效后，保險人不能以投保人在締約時的過錯主張解除合同，除非法律另有規定。

二、不可抗辯條款的起源與發展

不可抗辯條款的產生，是由于在人壽保險成立的初期，投保人沒有完全履行告知義務，保險公司就以此為理由，拒絕賠付。因此，保險人的信譽降低，壽險的銷售下降，影響了保險公司的業績和發展。基于這種情況，英國的倫敦信用保險公司于1848年第一個將不可抗辯條款引進保險合同之中。

“1906年美國紐約州通過《阿姆斯特郎法案》，對不可抗辯條款進行立法。這是歷史上第一次將“不可抗辯條款”寫進法律，使之具有了法律效力，約束了管轄內的所有保險公司，不論該保險機構是否把“不可抗辯條款”寫入保險合同中。

“不可抗辯條款”由約定條款到法定條款，說明這一條款的引入是保險業發展的歷史潮流，也是保險業人在實務中的偉大創造。所以，隨著我國市場經濟的逐步發展，保險領域的逐漸成熟，引入“不可抗辯條款”也是發展的必然，符合發展潮流和世界趨勢。

三、簡評我國《保險法》中的不可抗辯原則

(一)不可抗辯條款的立法內容分析。

我國新《保險法》全面導入禁止抗辯制度。2009年10月1日正式實施的《中華人民共和國保險法》第16條第二款規定:“投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。”第16條第三款規定:“前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同;發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。”

該條款可以這樣深入理解:第16條第三款是法定的不可抗辯，投保人或者被保險人可以依據該不可抗辯條款，禁止保險人解除合同。根據第16條第二款的規定可知，抗辯事由有兩個:(1)投保人故意未告知。(2)投保人因重大過失而未告知。禁止抗辯的法定條件有兩種:(1)保險合同成立后2年。(2)保險人知悉有解除事由后30天。

該條款旨在強化保險公司承保與核保的責任。由于中國保險市場處于初級的起步階段，市場運作不成熟，造成許多問題。比如中國保險市場的經營理念和策略是明顯的“寬進嚴出”，即訂立保險合同容易，理賠難。保險人利用投保人告知義務上的瑕疵，解除保險合同或者不進行理賠，不退還保險金額。保險公司這種“寬進嚴出”的方式，沒有盡到自己嚴格核保單的責任，形成大量告知義務上的問題保單，猶如一顆顆定時炸彈，引發眾多的保險糾紛。導致投資者對保險公司的不信任，認為保險公司只是圈錢而已，對于保險公司收取保費后“收進就不退”的問題，投保人反映強烈。所以，保險法引入禁止抗辯條款主要是針對訂立保險合同過程中投保人的告知義務，防止保險人濫用抗辯權，維護交易的穩定性。

(二)本次保險法立法修訂的積極意義。

我國舊保險法律法規中，保險人只有因為年齡誤告才有不可抗辯的內容，范圍過窄。新法中的不可抗辯條款對我國保險業產生了積極影響。

1、對投保人的利益保護力度加強，限制保險人濫用權利。在保險經營中，保險人與投保人之間的信息不對稱，導致產生了投保人的如實告知義務。如果投保人沒有履行告知義務，保險人有權解除保險合同，拒絕承擔保險金給付責任。“但是保險人不能濫用該權利，必須有所限制，否則會使被保險人(受益人)的利益受損害。” 不可抗辯條款規則間接地責令保險人在可抗辯期間內，負有調查核實投保方在投保時是否履行如實告知義務的責任，加重了保險人的責任。

2、完善了我國保險法，維護了保單的金融功能。人壽保險單具有金融功能，可以質押或者貼現。但是，在我國沒有引入不可抗辯條款時，人壽保單存在著可能被隨時解除的風險，擔保功能很差，影響了人壽保單的金融功能，不利于保單的流通，影響了其交易的安全性。這在事實上減少了一種金融工具，不利于市場的運轉活力。

3、促進民族保險業的發展。由于不可抗辯條款的引入，保險機構不得不加強對保險代理人的管理，防止內部人員為了招攬生意而不認真核查保單，使大量問題保單成為潛在的的爭端導火索。因此，“不可抗辯條款”成為法定條款后，我國的保險公司被新的規定推動而改革，增強自身的信譽和競爭力，才能跟上世界保險發展的步伐，具有國際競爭力。

(三)不可抗辯條款的問題。

1、不可抗辯條款引入導致軟性保險欺詐增多。

禁止抗辯制度的全面導入可能形成寬進寬出的局面。大量告知不實的保單由于在法定條件下成為合法有效保單，會對保險經營產生重大負面影響。首先，保險人在標的信息和控制上處于絕對弱勢。締約意思的建筑在于誠信告知，而風險控制則建筑在善意義務和誠信通報上。對于投保人的原始信息，保險的市場化運作只能進行形式審查。對于保險合同期間的持續信息，合同期間的情勢變更，以及導致危險程度顯著增加的信息等，完全依賴于投保人之善意，所以，不可抗辯條款使保險人處于弱勢之態。其次，我國的個人信用的記錄網絡系統非常不完善，保險人之間也無誠信記錄資源的共享。一個投保人以欺詐的方式騙保后，可以再以同樣的方式再去其它保險公司投保騙保，造成保險人的損失。再次，配套法律法規沒有跟上保險法前進的步伐。我國保險欺詐事件多多，導致如此多的事件根源于法律制裁力度不夠。保險欺詐的犯罪成本很低，刑法中規定的保險詐騙罪成立的前提，是投保人已經騙保成功，才構成罪。如果保險人只是在審核期間發現，沒有發放保險金或者金額不大，并不構成犯罪。所以，保險人需要投入大量的人力財力去甄別善意投保人與故意欺詐者，浪費許多司法資源與保險公司的資源。

2、不可抗辯條款適用的范圍過寬。

美國教授Stempel說:“財產保險，只關注保險標的的財產價值損益變動的補償，不涉及對人的生存價值的保障，根本不可能適用于不可抗辯條款” 。這是因為“財產保險契約多為短期契約，財產遭受意外損失之危險，并不與時俱增，中途終止契約后，被保險人仍向其他保險人投保而獲得相同之保險保障，對其享受之權益亦無影響，故財產保險可由契約雙方隨意終止契約。” 所以說，不可抗辯條款一般適用于與人身有關的保險險種中，而不應該適用于所有的險種。

2009年新實施的《保險法》中，“不可抗辯條款”確立在總則中的第十六條是關于告知義務的規定中。從立法技術角度講，我們就能理解為該條款可以適用為所有保險的險種，即包含財產保險。也就是說，我國規定的不可抗辯條款適用范圍過大，并不適合我國國情，不符合我國現有與保險相關的配套措施的水平，如醫療診斷設施，誠信記錄聯網等。

(四)解決方法的建議。

1、完善保險業的內外部體系構建。對于因不可抗辯條款的出現而導致保險欺詐問題的增多，可以從以下幾個方面改進:首先，保險人加強審核責任及能力。這就要求保險機構加強對保險從業人員的培訓和管理，對本機構的審核程序改進，使之符合新《保險法》的高要求，防范道德風險。其次，完善個人信用及相關信息的網絡構建。保險機構應當加強與金融機構、醫療機構以及其他保險機構的信息共享，及時掌握投保人或者被保險人的信用情況以及健康狀況，或者引入第三方調查機制，即由專門的中介負責調查投保人或者被保險人在投保時需要告知的內容的真實性。再次，由于現今我國法律法規對于故意欺詐者的制裁力度過低，導致故意欺詐者的犯罪成本極低，這類欺詐行為屢見不鮮，甚至愈演愈烈，出現集體騙保，代理商或者保險代理人幫助投保者騙保的情況。所以應當完善相應的法律法規，增加騙保的處罰力度，提高犯罪成本，減少保險欺詐的行為。

2、限制不可抗辯條款的適用險種范圍。不可抗辯條款應該運用于與人身相關的保險險種領域，而應限制應用于財產領域。這主要與險種的特點相關聯。人壽保險具有長期性的特點，人身健康狀況在不斷的變化，由于檢查技術的限制，投保時身體健康的真實與全面的狀況證據不易搜集。并且人壽保險具有社會性的保障功能，投保人，被保險人，受益人都有對預期保險收益的期待，如果經過很長時期都能解除合同，會損害受益人等的權利，使他們的生活沒有保障，造成期待的不確定性，影響了保險的保障功能，造成社會的不穩定。所以，在壽險中適用不可抗辯條款是合適而正確的。但是財產性保險一般都是短期的，與人壽保險的保障性功能相距甚遠，所以不應該像人壽保險一樣，沒有差別的適用不可抗辯條款。比如，在財產保險中可以延長不可抗辯生效的期間，縮小不可抗辯條款在財產保險險種中適用的范圍。

四、總結

不可抗辯條款是保險人在市場運營與競爭中的創造，它源于實踐，也必然在未來的實踐中不斷發展與完善。我國保險業目前處于起步階段，市場發育程度低，保險人的信譽不高，管理水平、經營規模、經營效益都急待加強。同時，廣大人民群眾對保險的功能認識不足，投保人所占的人口比例遠遠低于發達國家。可以預見，由于新《保險法》引入了不可抗辯條款，以及其他法律措的的推動，保險業不得不加快改革步伐，才能在新的法制環境下繼續生存，前進發展。我國保險業的逐漸成熟，能夠增加金融投資的渠道，分擔社會保障，減輕國家負擔，一舉多得。

(作者:華東政法大學經濟法學專業碩士研究生)

注釋:

江朝國.保險法基礎理論.中國政法大學出版社，2002年，第1頁.

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Somoney.保險法新增訂不可抗辯條款存在的問題.http://www.somoney.com.cn/html/77/n-20177.html.

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