歐美中小銀行的發展經驗及其借鑒意義

摘 要：本文通過對歐美中小銀行的發展經驗借鑒總結出我國中小銀行所面對的問題及解決措施。

關鍵詞：中小銀行； 歐美； 市場定位； 資本充足率

中圖分類號：F835 文獻標識碼：A 文章編號：1006-3315（2010）12-177-001

發展中小銀行是我國入世后完善金融機構體系的重要舉措之一，發展中小銀行既要符合世界金融業發展趨勢，又要符合我國國情，要堅持規范化、市場化和本土化原則。在歐美各國金融體系中，存在著數量繁多、種類齊全的中小銀行機構，它們對促進經濟和金融的發展起到了不可替代的作用，各國政府也極力扶持中小銀行的發展。20世紀80年代以來，全球金融業發生了劇烈變革，極大地改變了中小銀行的經營環境，中小銀行的生存發展面臨巨大挑戰和艱難抉擇。歐美中小銀行的發展具有相當的歷史，它們的經驗對當前我國發展中小銀行和金融體系重組具有一定的啟示與借鑒意義。

一、歐美各國中小銀行概況

中小銀行是各國金融體系中的一支重要力量。中小銀行大體分為中小商業銀行和儲蓄機構兩大類。與商業銀行不同，儲蓄機構最初是動員居民個人儲蓄的專門機構，業務相對專業化和狹窄，單個機構規模也相對較小。由于經濟金融發展歷程不同，以及受社會經濟政治多樣化的影響，各國金融機構體系千差萬別，中小銀行的地位和作用也各不相同。

在歐洲大陸銀行導向的金融體系中，商業銀行主要與大公司打交道，導致出現專門為個人和中小企業提供服務的其他銀行機構，包括儲蓄銀行、合作銀行以及地區性銀行、國有專業化銀行等。因此，在集中壟斷程度遠高于美國的歐洲，也仍然活躍著大量中小銀行。

與歐洲大陸不同，在目前英國市場導向的金融體系中，中小銀行數量要少得多，但曾經也占有重要地位。按照英國的劃分，金融機構分為特許銀行和其他金融機構。美國也是市場導向的金融體系，但是銀行體系卻比歐洲大陸和英國都更為分散，不僅存在大量儲蓄機構，更具特色的是眾多的中小商業銀行。美國儲蓄機構包括儲貸協會、互助儲蓄銀行和信用社。

二、中小銀行的作用與政府的扶持政策

鑒于中小銀行對經濟金融發展的重要性，歐美各國政府在不同時期采取不同的扶持政策，鼓勵中小銀行特別是儲蓄機構的發展。政府一般都賦予儲蓄機構各種特權，以鼓勵向某一地區提供信貸或向某一特定群體提供儲蓄服務。在法國，儲蓄銀行壟斷了最受歡迎的免稅儲蓄賬戶(LivertA)，一些互助銀行一直獨享發放補貼貸款的特權。在德國，政府對儲蓄銀行提供明確的正式擔保，用于提高信用評級，以降低融資成本;隱含的政府擔保則存在于大多數歐洲大陸國家。在美國，為了支持不動產市場和儲蓄機構的發展，1932年成立了聯邦住房貸款銀行，對會員儲貸協會和互助儲蓄銀行提供無擔保的短期貸款和有擔保的長期貸款;1970年成立了由12家地區聯邦住房貸款銀行擁有的聯邦住房貸款抵押公司，為政府支持的傳統抵押貸款創造了一個二級市場。

三、歐美中小銀行發展經驗的借鑒意義

在我國中小銀行是指四大國有銀行以外的所有的全國性或區域性的股份制銀行與城市商業銀行。國家設立中小商業銀行的目的主要是為中小企業提供融資服務，在我國企業仍然是以中小企業為主。由于四大國有銀行對中小民營企業存在所有制歧視，四大國有銀行與中小企業存在信息不對稱的難題，中小企業特別是民營企業，很難從四大國有銀行這樣的大金融機構獲得資金支持的。因而，通過建立中小銀行能夠在一定程度上解決中小企業融資難的問題。發展我國中小銀行的對策主要有：

1．細分市場，明確市場定位

銀監會副主席蔣定之說：地方經營機構要找準自己的市場定位，城市商業銀行和城市信用社作為地方性中小銀行，主要作用就是服務地方經濟、服務當地中小企業、服務城市居民。因此，中小金融機構要抓住有利時機，在業務的拓展上，一是要揚長避短，準確確定自己在市場中的位置，清楚認識到現有的規模、資金、技術、人才、業務諸方面與四大國有商行的差距，盡快走出與國有商業銀行在傳統業務領域開展競爭的誤區。二是要確立服務地方經濟、服務中小企業、服務城鄉居民的經營理念。中小金融機構來自于地方、根植于地方，在小、精、專、新、快等方面做文章，加強對個人消費信貸業務的拓展。

2.加強創新，突出特色

目前，中小金融機構傳統存貸款業務發展的空間漸趨狹窄，單純依靠存貸款業務則很難獲得較好的利潤回報率。因此，應在保持傳統業務主體地位的基礎上，大力開拓符合中小金融機構優勢特點、有現實或潛在盈利空間的中間業務品種，如委托代理業務、財務顧問業務、評估審核業務、基金托管業務等，不斷擴大中小金融機構的收入來源，培植新的利潤增長點，增強經營的活力，提高在市場中的競爭力。

3.開拓資本金補充渠道，提高資本充足率

資本充足率將決定金融機構的風險程度，中小金融機構可以采取多種方式增加中小金融機構的資金來源渠道：首先要擴充法人股份，改善股本構成。其次要提高利潤留成。再次要足額提取準備金，擴增附屬資本。最后發行股票，在其他增補資本金渠道有限的情況下，上市籌資以壯大實力、提高資本充足率顯然是目前行之有效的選擇。

4．盡快建立存款保險制度，促進中小金融機構的持續發展

存款保險制度指由金融機構按吸收存款的一定比例繳納保險費，從而在危機出現時獲得流動性資助和一定限度存款償付的制度安排。中小金融機構，由于資本金不足，抗風險能力脆弱，面臨著更大的風險性和不穩定性，在經營管理不善或因其他因素導致不能按時清償債務時，更易引起銀行信用危機。建立存款保險制度，以便在金融機構出現破產倒閉時，由保險機構對投保的存款機構支付必要的保險金。這有助于提升中小金融機構的社會信譽并有利于其業務的拓展，有利于防止個別中小金融機構破產倒閉而出現擠兌風險，保障金融體系的穩定。