少兒險也要巧搭配

29歲的陳峰再過幾個月就要“升職”當爸爸了，為了迎接孩子的到來，他想準備一份禮物，購買一份合適的少兒險好像是個不錯的主意。可是，該怎么買呢?陳峰咨詢了英大泰和人壽保險股份有限公司個人保險部總經理許光惠女士。

儲蓄和保險比例要合適

從業16年的許光惠總結孩子成長過程中要面臨的風險支出有3個：重疾醫療和意外支出、教育金籌集和壽險。而解決這些問題的工具，許光惠認為，主要應通過銀行儲蓄和購買保險來解決。她不太認同用投資股票、基金等高風險的工具來準備這部分費用，投資必定會有風險，但孩子所需的這部分費用，如教育金，是確定性支出，不能有任何風險的。銀行儲蓄和保險低風險的特性，比較適合解決孩子確定性的支出。

儲蓄和保險也各有自身獨特的功能。教育金儲蓄的優點是享受免稅和利率優惠，缺點是會受到額度、利息和儲蓄方式等因素的限制，且沒有強制性。如果遇到一些突發事件，很容易將這筆錢挪用。而少兒保險則具有強制性，可以避免資金挪用的問題，且大多數的少兒險有搭配的保費豁免條款，可以保證父母喪失了繳費能力后(如身故、高殘等)，孩子依然可以得到原有的保障，這一點是保險特有的功能。

許光惠建議父母，在給子女構筑成長基金時，要合理分配儲蓄與保險的比例，一般來說，保險的比例應該更高一些，占到60％～70％，儲蓄占到40％～30％。

躉繳方式有優惠

一個孩子從出生到18歲，對應的保險產品是不盡相同的。如準備懷孕或懷孕3個月以內的準媽媽，若想給自己和新生兒一個保障，不妨購買涵蓋新生兒保障的母嬰險或生育保險，但其保障期間一般很短，大多在1～6年。當孩子上幼兒園時，可以給他(她)購買學平險，有的城市還有少兒社保，這個年齡段的保障基本就夠了。再大一點的孩子，還可以搭配一些少兒重疾險和教育金保險。

選擇少兒險時，還要考慮家庭經濟狀況，選擇合適的保額和繳費方式。英大泰和人壽保險公司的明日英才少兒兩全保險(分紅型)及其附加的教育金保險就有多種繳費方式和功能組合。若經濟條件比較好，且父母的保障比較充分，則少兒險的保額可以稍高些，還可以給孩子買一份養老險，因為年齡越小，保費越便宜，收益越大。繳費方式分為期繳和躉繳，一般情況下，若采取躉繳方式，與期繳相比在總保費上會有7.5～9折的優惠，如果有能力或有一筆閑錢，不妨選擇躉繳，不僅費率有優惠，收益還會更多。

不必拘泥少兒險

許光惠提醒家長，雖然少兒險是專門為兒童設置的險種，但由于一般情況下期限都比較短，在具體的配置中，家長不必之局限于少兒險，應根據家庭規劃的目標選擇一些其他保險產品來搭配。如英大泰和人壽保險公司推出的一款名為金生金世終身壽險(萬能型)，盡管該產品并不是專門的少兒險產品，但由于其投保年齡寬松，非常適合作為孩子的長期保險規劃。

家長在為孩子配置保險規劃時，可以遵循長期與中短期結合的原則，如購買萬能險或分紅險作為孩子的長期保險規劃，再搭配固定年齡段可以領取的教育金保險作為短期規劃。以英大泰和的產品為例，可以選擇英大元盛兩全保險(分紅型)+英大人壽附加少兒重大疾病保險，這樣除了能保證孩子一生的教育金，還能使健康、意外及養老問題得到解決。