“宅男”購房結(jié)婚理財(cái)方案

袁明今年33歲，單身，大學(xué)畢業(yè)后留學(xué)澳大利亞，回國后在廣州工作。兩年前跳槽，工作地點(diǎn)也轉(zhuǎn)到了深圳。目前，袁明的收入和儲(chǔ)蓄均達(dá)到可觀水平，希望在深圳成家立業(yè)。其稅后收入約1.7萬元/月，年終獎(jiǎng)約5萬元。不想依靠父母資助的他至今沒有購房，現(xiàn)在房租為2300元/月，飲食花費(fèi)需1400元/月，閑暇時(shí)間袁明基本“宅”在家里看書、上網(wǎng)、看電視、聽音樂，或是在小區(qū)內(nèi)運(yùn)動(dòng)。交通費(fèi)、通訊費(fèi)、服裝費(fèi)、娛樂費(fèi)等花費(fèi)約5000元/月。每年過年，他都會(huì)給父母一筆5000元的孝養(yǎng)費(fèi)，送禮紅包等花費(fèi)約4000元。袁明把大部分結(jié)余轉(zhuǎn)入了基金乖股票賬戶，留有銀行存款2萬元。如今，他的基金市值約50萬元，個(gè)人股票賬戶市值10萬元，2009年獲得了10萬元的投資收益。他希望通過“工資積累+證券投資”的方式賺得人生第一個(gè)100萬元后再購房。

理財(cái)需求

需求一：何時(shí)買房挺為難

近期房貸新政不斷出臺(tái)，袁明覺得，房價(jià)可能會(huì)有一定幅度的下跌，趁此機(jī)會(huì)買房當(dāng)然可降低成本，但基金和股票賬戶的資金離預(yù)期仍有不小的距離，且近期較難快速增長，如果急于買房，投資收益會(huì)很少甚至虧損。這一矛盾讓他有些為難，到底是繼續(xù)觀望，還是將購房提上日程呢?

需求二：決定兩年內(nèi)成家

當(dāng)初由于留學(xué)、工作變動(dòng)，生活并不穩(wěn)定，而立之年的袁明打算在深圳定居，建立家庭。要組建家庭自然需要準(zhǔn)備資金，雖然還沒有可談婚論嫁的女友，但袁明決定未雨綢繆，提前籌集婚慶所需資金。

需求三：保險(xiǎn)是否要增加

袁明有社保，父母在他21歲時(shí)為其購買了一份保額10萬元的終身型重疾險(xiǎn)，保費(fèi)繳納期10年，保費(fèi)已繳完。

需求四：理財(cái)產(chǎn)品如何配

袁明的資產(chǎn)基本投資基金和股票，動(dòng)蕩的投資市場，讓本想通過投資挖掘第一桶金的袁明感到擔(dān)憂。究竟該如何配置，或是有哪些更適宜的投資理財(cái)產(chǎn)品?另外，袁明的父母已60多歲，有30萬元的銀行存款，退休后每人每月有兩三千元收入，生活花費(fèi)基本不愁，但萬一生病，經(jīng)濟(jì)壓力肯定會(huì)很大，所以他考慮說服父母把存款改為稍微積極的投資。

理財(cái)規(guī)劃

表1為袁明的資產(chǎn)負(fù)債表。表2為其收支簡表。對(duì)于高學(xué)歷的他來說，收入高支出少，年度結(jié)余28.5萬元，資本的累積速度快，在現(xiàn)有62萬元資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，只要作好理財(cái)規(guī)劃，要達(dá)到100萬元的理財(cái)目標(biāo)2年內(nèi)即可實(shí)現(xiàn)。

兩年內(nèi)購房結(jié)婚

國家調(diào)控政策出臺(tái)，房價(jià)出現(xiàn)小幅下跌，但仍處于供需雙方的僵持階段，2010年下半年以及20l1年會(huì)出現(xiàn)買房的機(jī)會(huì)，可關(guān)注降價(jià)促銷力度大的新樓盤，或在二手房中尋找機(jī)會(huì)。可考慮100萬～150萬元的大兩居或小三居，由于單身，工作繁忙，可購買帶裝修直接入住的住房，首付款及購買家具的費(fèi)用在50萬元以內(nèi)；袁明月收入和結(jié)余較高，月供能力較強(qiáng)，可貸款70萬～100萬元(月供5000～6000元)，不超過收入的30％用于支付房貸較適宜。

對(duì)于袁明來說，首先應(yīng)滿足剛性的住房需求，雖然首付會(huì)導(dǎo)致金融資產(chǎn)減少，但每年有20余萬元的工作收入，在2年內(nèi)仍可達(dá)到30萬～50萬元的金融資產(chǎn)，滿足結(jié)婚費(fèi)用的需求。現(xiàn)階段可對(duì)自己擬購房的地段、樓盤、周圍環(huán)境、交通、園林配套等進(jìn)行考察，了解現(xiàn)在房產(chǎn)市場狀況，設(shè)置一個(gè)購房的心理價(jià)位，參考國家房產(chǎn)調(diào)控政策的出臺(tái)和執(zhí)行，在1年內(nèi)購房，用于購房的資金建議購買債券型基金，剩余的用于投資。

建立家庭保險(xiǎn)保障

袁明有基本的社保，但重疾保障只有10萬元，可適當(dāng)增加購買返還型醫(yī)療保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，防范還貸風(fēng)險(xiǎn)。在成家立業(yè)、孩子出生后再增加壽險(xiǎn)保額，保額以滿足家庭未來10年的生活需求為標(biāo)準(zhǔn)，繳納的保費(fèi)一般為年收入的10％，經(jīng)濟(jì)條件好的家庭保費(fèi)可增加紅利型養(yǎng)老產(chǎn)品的投資。在完成購房結(jié)婚的目標(biāo)后，根據(jù)資產(chǎn)收入狀況，袁明可考慮增加配置分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。表3為現(xiàn)階段保險(xiǎn)配置調(diào)整方案。

傻瓜型理財(cái)配置法則

1年內(nèi)需動(dòng)用的資金宜配置安全性高、流動(dòng)性較強(qiáng)的產(chǎn)品，如購房款40萬元購買債券型基金，2年內(nèi)需積攢的結(jié)婚費(fèi)用可投資10萬元增強(qiáng)型債券和配置型基金。剩余資產(chǎn)可按“532”的比例配置：50％配置高風(fēng)險(xiǎn)高收益產(chǎn)品，如股票、股票型基金和投連險(xiǎn)；30％配置中風(fēng)險(xiǎn)中收益的理財(cái)產(chǎn)品，如配置型基金、債券型基金和非保本收益的理財(cái)產(chǎn)品；20％配置低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，如萬能險(xiǎn)、存款、保本收益理財(cái)產(chǎn)品、分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品和貨幣市場基金。表4為現(xiàn)階段產(chǎn)品配置建議。

每月結(jié)余款中采用定投方式投資5000元，推薦產(chǎn)品為易方達(dá)100、嘉實(shí)主題等。

購房后，袁明有相當(dāng)大比例的資產(chǎn)屬于固定資產(chǎn)，流動(dòng)性資產(chǎn)中有一部分要作為結(jié)婚費(fèi)用。如想獲得100萬元的金融性資產(chǎn)，一是結(jié)婚后夫妻雙方的財(cái)產(chǎn)共同所有，女方有資產(chǎn)的積累；二是婚后每年結(jié)余15萬元，剩余的啟動(dòng)資金30萬元投資股票、基金、理財(cái)產(chǎn)品，年化收益達(dá)到15％，3年即可實(shí)現(xiàn)，但前提是注意本金的安全性，獲得穩(wěn)健的保本收益。對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件較好的袁明，婚后可籌劃5年內(nèi)部分提前還貸，減少貸款額，降低貸款壓力。

袁明父母已60多歲，投資應(yīng)以保本收益，抵御通脹為目的，產(chǎn)品可選擇存款、國債、固定收益理財(cái)產(chǎn)品，可配置一些債券型基金。有社會(huì)保障的父母，發(fā)生疾病時(shí)社保會(huì)支付大部分，但仍需籌備一些醫(yī)療及老年的護(hù)理等費(fèi)用，保障老年無憂。