論《有效存款保險制度核心原則》的創新與法律價值

2011-01-01 00:00:00譚檢明

海南金融 2011年6期

摘要：巴塞爾銀行監管委員會與國際存款保險人協會2009年6月發布了《有效存款保險制度核心原則》，并于2010年12月出臺了配套實施規則。作為國際法領域關于存款保險的開山之作，《有效存款保險制度核心原則》以保障存款人利益、增強社會公眾對銀行體系的信心以及促進金融穩定為核心理念，對傳統存款保險制度進行了重大創新。《有效存款保險制度核心原則》在明確公共政策目標與避免逆向選擇、強化道德風險防范、強調金融安全網的整體功能以及突出存款保險的國際合作等方面都有突破，有利于存款保險制度的完善，有助于金融落后國家建立健全存款保險制度，有益于全球金融穩定的維護，還對存款保險的立法統一化具有重大推動作用。

關鍵詞：存款保險制度；核心原則；創新；法律價值

中圖分類號：F832.1 文獻標識碼：Ａ文章編號:１００３－９０３１(２０11)06－００60－０6DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.06.16

存款保險制度對于保障存款人利益和維護金融穩定的重要性不言而喻。但金融危機表明，各國存款保險制度的現狀不容樂觀，國際社會對于何種存款保險制度謂之有效尚無定論。2008年2月，國際存款保險人協會（International Association of Deposit Insurers，IADI）率先創建了一套存款保險制度的核心原則①。以此為基礎，2009年6月，巴塞爾銀行監管委員會（Basel Committee on Banking Supervision，BCBS）聯合國際存款保險人協會發布了《有效存款保險制度核心原則》，在全球應對金融危機經驗的基礎上，在總結世界各國存款保險制度的運行狀況之后，提出了建立存款保險制度的準則，為各國加強存款保險制度提供指導意見，存款保險立法由此邁入了國際統一化的軌道。2010年11月，BCBS和IADI又發布了《有效存款保險制度核心原則：合規評估方法指引》②。該指引相當于《有效存款保險制度核心原則》的一個實施細則，對各項核心原則的實施規定了具體、詳細的實質標準，可以用來各國自評、第三方機構（如IADI）獨立評估以及國際貨幣基金組織（IMF）和世界銀行（World Bank）評估存款保險制度的質量③。

《有效存款保險制度核心原則》是一個重要的國際法律文件，在應對金融危機的背景下和后危機時代，其重要性更加突出。

一、《有效存款保險制度核心原則》的核心理念

《有效存款保險制度核心原則》指出，政策制定者必須考慮如何保護存款人（利益）及如何穩定金融秩序……存款保險制度的主要公共政策目標是促進金融體系的安定及保障存戶……倘可嚴格遵循核心原則，應可促進金融穩定及提升存戶保障……。從這些表述中可探究出該文件的核心理念：通過保障存款人的利益來增強公眾對銀行體系的信心，從而最終達到促進金融穩定的目的。

（一）保障存款人利益

存款保險就是對存款人存入銀行的存款進行投保，以避免或者減小因存款銀行出現支付危機、破產倒閉或者其他經營危機情形下的損失。因此，存款保險制度最基本的出發點即是保障存款人的利益，這也是《有效存款保險制度核心原則》的初衷。但是，建立存款保險制度的各國實踐來看，多數存款保險并不100%覆蓋全部存款，即存款保險只是給予部分存款以保障，或者說對存款保險實施上限管理（“限額”保障）。據Garcia（1999）統計，在1999年全球已設立的68個存款保險制度中，66個采取了部分保險制度[1]。

《有效存款保險制度核心原則》認同了多數國家對存款保險進行上限管理的做法，在制度設計上，最高保額應采限額且易于確認，并應能充分保障大多數存款所有人；存款保險的主要保障對象應是將資金存放于金融機構卻無法獲知其風險及是否可能發生倒閉狀況的存款客戶（如一般小額存款人及小型企業存款人）。進一步明確一國若擬將存款保險制度由全額保障轉換為限額保障或者修正業已施行的全額保障制度，則應在條件許可時盡快落實相關轉換工作。因為按照《有效存款保險制度核心原則》的闡釋，如果全額保障實施期間過長，將有可能產生一些負面影響，其中最明顯的是可能增加道德風險[2]。

《有效存款保險制度核心原則》之所以強調限額保障，包含對存款保險機構賠付能力及銀行投保成本的考慮，更為重要的因素則是存款保險要達到增強公眾對銀行體系信心的效果。而這里的公眾主要是指“不計其數”的小額存款所有人，穩定了這一部分儲戶的信心，就能增強整個社會對銀行體系的信心。

（二）增強公眾對銀行體系的信心

存款是銀行創造信用、發放貸款、實施投資等一切問題的前提，所以保障存款人利益、確保儲戶存款安全，進而維持他們對銀行的信心是銀行運營的一項根本性工作。存款人較之銀行而言處于弱勢地位，特別是占銀行客戶數量絕大多數的分散的小額存款人缺乏獲取銀行經營信息和對銀行實施監督的能力，容易“跟風”而盲目地進行擠兌，成為導致公眾對銀行恐慌的源頭[3]。同時，銀行業借短貸長、自有資產比例小、負債率高，部分準備金制度使銀行只保留較少現金量應對存款人的日常現金需求。當存款人聽到風吹草動，對銀行信用信心不足時便會發生擠兌，而銀行難以及時將貸款變現，很容易由此陷入流動性危機。更讓人擔心的問題是，銀行是資金融通的中樞，不同于公司、廠礦等經濟組織，其危機或破產將影響到大批個人和單位存款人，它們對銀行信心的不足勢必會引發更大的擠兌行為，由此造成“連鎖性”的銀行破產事件[4]。

銀行加入存款保險體系，對儲戶存款予以投保，能夠給存款人以“心理保障”，從而增強其對銀行運營的信心。因為存款人知道，一旦銀行出現支付危機或者瀕臨破產倒閉，其存款將由保險機構進行清償，因而不會出現恐慌，擠兌現象也得以避免。當存款保險制度比較健全、運行良好，并且大多數銀行都加入了存款保險體系的時候，社會大眾對整個銀行體系的信心也將增強。

（三）促進金融穩定

《有效存款保險制度核心原則》指出，一國的政策制定者必須考量如何保護存款人及穩定金融秩序。金融是經濟的核心，銀行則是金融的“中流砥柱”。通過對存款加以保障來增強公眾對銀行體系的信心，從而最終達到促進金融穩定的目的——這是存款保險制度的根本出發點和最終歸宿，也是《有效存款保險制度核心原則》的宗旨所在。一般來講，存款保險制度具有以下幾種功能：保護小額存款人利益的功能、監督銀行運營的功能、銀行危機處理功能以及維護整個金融體系安全的功能。但正如《有效存款保險制度核心原則》所述，存款保險制度的設立并非僅以處理具有系統重要性的銀行倒閉案（systemically significant bank failures）或系統性危機（systemic crisis）為目的①，存款保險制度也并非為監督銀行運營而設，因為監督銀行運營還有許多更直接、專業的機制。保護小額存款人利益是存款保險制度的目的之一，然而相對于社會整體利益而言，單個小額存款人的利益不足為重，而且社會整體利益獲得保障，單個小額存款人的利益才有歸屬。因此，促進金融穩定、維護社會整體利益是存款保險制度的“終極”目的，這也是《有效存款保險制度核心原則》最根本的理念。

二、《有效存款保險制度核心原則》的重大創新

（一）創設有效存款保險制度的核心原則

《有效存款保險制度核心原則》的創新或者突破并非創設了存款保險制度，但其在歸納、創設有效存款保險制度核心原則方面，該原則無疑是開了一條先河。通過對零零散散、參差不齊的各國存款保險制度進行系統研究，對傳統存款保險制度予以修正、發展、完善，BCBS和IADI聯合制定的《有效存款保險制度核心原則》歸納總結并創設了一套使存款保險制度能夠得以有效運行的核心原則，從存款保險制度建立的先決條件和存款保險制度的具體內容設計上確定了存款保險制度的國際通行準則，反映了存款保險制度的國際規范與指導原則的發展趨勢，對已建立了存款保險制度的國家完善該制度的作用不可小覷，對尚未建立存款保險制度的國家引進該制度的意義更是極其重大[5-6]。

（二）明確公共政策目標與避免逆向選擇

1.明確公共政策目標

《有效存款保險制度核心原則》將“公共政策目標”列在第一條核心原則，足見該項原則的優先及重要性。設計存款保險制度或改革現行存款保險制度之首要步驟為確立公共政策目標。公共政策目標應予正式明定，并妥善整合納入于存款保險制度設計之中。按照文件的闡述，存款保險制度主要的公共政策目標為促進金融體系的穩定及保障存款所有人。

根據IADI的調查，已建立存款保險制度的各國地區存款保險制度的公共政策目標大同小異，一般都在立法條文或序言中明確規定，例如加拿大《存款保險公司法》規定存款保險政策目標為：為成員機構存款提供保險、促進金融體系穩定等；又如我國臺灣地區的《存款保險法》將政策目標設定為保護存款人利益、維護金融體系的秩序、促進金融業健康發展等。

《有效存款保險制度核心原則》正是基于各國實踐經驗而強調指出：在建立存款保險制度時，不僅應以法律形式明確規定其公共政策目標，還應將公共政策目標落實在具體的制度設計中，以凸顯存款保險的價值功能。

在說明及輔助準則中，《有效存款保險制度核心原則》描述公共政策一般涵蓋目標的選定及在特定范圍內達成上列目標的憑介；公共政策目標系公共政策的一個環節，且通常隱含正式及非正式政策之意，并提供政策目的與重點。如前所述，文件確定了存款保險的主要保障對象是“將資金存放于金融機構卻無法獲知其風險及是否可能發生倒閉狀況的存款客戶（如一般小額存款人及小型企業存款人）”，并主張“公共政策目標亦應對亟需保障且無法負擔任何損失的存款客戶提供保障”。

2.避免逆向選擇

《有效存款保險制度核心原則》第八條是關于“強制投保”的規定，意在避免逆向選擇。這一條彰顯了金融監管法的秩序觀——維護社會整體利益，也體現了金融監管法的效率觀——推動金融市場發展[7]。按照《有效存款保險制度核心原則》的解釋，所謂逆向選擇是指當存款保險制度采取自由投保時，易發生那些低風險的金融機構不愿加入，而高風險的金融機構較愿意加入的情形。此時，如果投保銀行等金融機構缺乏審慎經營及管理，那么存款保險機構將面臨極大的風險。當金融機構非傳統銀行（如經營微型借貸的金融機構）或某類接受監管方式與既存銀行投保成員機構顯著不同的信貸機構時，以上情形更顯重要。為此，《有效存款保險制度核心原則》要求政策制定者應確認金融機構是否自動具備投保成員資格或需提出加入申請。由于提出加入申請的做法對存款保險機構而言較具彈性，因而其可設立承保標準藉以控制風險，也可以通過賦加謹慎性要求和標準來加強金融機構的合規性。在這些情形下，需要一個適宜的過渡計劃，包括獲得成員資格的標準細則、程序和時間表，并且這些標準應公開透明。投保成員資格依各國法律規定狀況而定，部分國家視金融機構經營業務為符合投保成員資格條件之一，如果該金融機構經主管部門核準設立并開始營運，那么存款保險機構不得拒絕其加入。

當監管機關而非存款保險機構決定新設立的金融機構是否具有投保資格時，應事先與存款保險機構商議或通知有關申請事項，以使存款保險機構能辦理新會員加入的相關事宜。同時，當監管機關撤銷金融機構經營資格時，其投保資格也應同時終止。同理，如果金融機構由存款保險機構終止其投保資格，則相應主管機關應吊銷其營業執照。

（三）強化道德風險的防范

存款保險的存在會在一定程度上加重道德風險問題，其發生“機理”如下：存款保險的存在使得存款所有人的擔心可能被轉移，因為存款所有人知道他們可以獲得存款損失的補償，這會激勵銀行的管理者承擔過度的風險，因為賺得的全部利潤都歸屬于銀行，但發生的任何損失都將由存款保險機構承擔。類似地，存款所有人在監測銀行時可能會更不認真，而且存款所有人會選擇那些提供最高利率的銀行而不管所涉及的風險，因為他們明白任何損失都將由存款保險機構予以補償[8]。換句話說，當銀行等金融機構的存款客戶及其他債權人相信其將獲得保障而不致發生損失，或政府不允許金融機構倒閉時，道德風險行為即有可能發生。

一般來講，存款保險制度所帶來的市場約束降低與道德風險增加是造成銀行危機的重要原因，這種危機不同于沒有存款保險制度下由擠兌危機所引發的風險。但存款保險制度的支持者認為，盡管存款保險制度確實存在這樣的問題，但其帶來的道德風險增加也并非完全不可控制。只要能夠將擠兌的程度控制在可接受的范圍內，在一個運行有效的金融安全網保護之下，就不會導致銀行危機的產生和銀行風險的積累，從而最終導致存款保險制度的崩潰，即設計良好的存款保險制度可以有效限制本身帶來的道德風險。

基于對銀行等金融機構因獲得保障會產生過度承擔風險的誘因，從而引發道德風險這一現象的認識，《有效存款保險制度核心原則》以核心原則二“降低道德風險”特別規定了這一問題。該原則要求“存款保險制度應予適當設計并透過金融安全網相關要件的配合，以確保降低道德風險”。為此，構建或者修正存款保險制度時應適當設計如最高保額（保障限額）、不予保障存款項目（保障范圍）、風險差別費率等重要項目。此外，《有效存款保險制度核心原則》還指出，除了通過建立有效的存款保險制度來降低道德風險之外，還可透過金融安全網強化銀行公司治理及健全的風險管理、有效的市場紀律、堅實的法規及審慎監管等，共同防范道德風險問題。

（四）突出存款保險的國際合作

目前，越來越多的金融機構開始跨出國（地區）界，在境外開設分支機構，或者控股他國金融實體，或者聯合東道國投資者成立新的金融機構，跨國（地區）金融監管以及金融監管的國際合作由此產生。

《有效存款保險制度核心原則》在核心原則七規定了“跨國議題”：隸屬不同管轄權的存款保險機構，或存款保險機構與國外金融安全網成員之間的信息及資源交流應予保密；當東道國對國外分行提供存款保險的保障時，應在事先明確規定（當該分行出現危機時）由哪一存款保險機構進行賠付；如果母國已提供存款保險時，應于決定保費時予以承認。

跨國銀行境外分支機構的存款保險問題早已存在。從各國實踐來看，幾乎所有已建立存款保險制度的國家和地區均不對本國或本地區銀行的境外子銀行提供存款保險，而由子銀行經營所在國或地區提供存款保險。對于本國本地區銀行在境外設立的分行，美國、日本、加拿大、韓國及大多數建立了存款保險制度的發展中國家和地區等不提供存款保險。在大部分歐盟國家則由母國提供存款保險，但大多數歐盟國家對本國銀行海外分行的存款保險僅限于歐盟國家或歐洲福音同盟（EEA）國家之內，德國等將承保范圍擴展到歐盟以外的其他國家，屬于例外[9]。

由于缺乏統一的“規則”，當境外分支機構出現危機時，東道國與母國之間應對危機的矛盾甚至是沖突不可避免地會產生，《有效存款保險制度核心原則》對此進行了比較合理的協調。《有效存款保險制度核心原則》指出，跨國間的存款保險機構與金融安全網成員緊密協調機制與信息分享機制相當重要。在東道國與母國均有對跨國銀行境外分支機構提供存款保險保障時，則應事前約定由哪方存款保險機構負責辦理賠付事宜，此種情形可通過簽訂雙邊或多邊協議加以規范。具有管轄權的存款保險機構必須確認在賠付過程中充分向存款所有人提供明確及易于理解的諸如最高保額及賠付程序等相關信息。

（五）強調金融安全網的整體功能

眾所周知，金融監管、金融體系的穩定非存款保險制度所能獨立完成。一國金融的安全與穩定需要健全完善的金融安全網來維系，存款保險制度只是金融安全網的一個環節，存款保險制度的有效發揮有賴于金融安全網其他成員的協調與配合。因此，《有效存款保險制度核心原則》強調存款保險機構與金融安全網其他成員之間應持續或針對特定銀行建立緊密協調及信息共享機制。該原則指出，存款保險機構與其他金融安全網各機構之間的相互合作關系可視職權或權力范圍而有所不同。當存款保險機構需負責執行全體金融安全網成員的功能時，其化解潛在沖突最平和的方式是厘清各相關部門間的獨立權責。如果由不同機構共同執行金融安全網的功能時，資源與信息共享、權責分工及不同功能之間的協調等則較為復雜，需予以載明。此外，基于“銀行本身、監管機構（包括中央銀行）系提供銀行信息的主要來源”這一點，為確保存款保險機構獲得必要的信息且不造成金融機構資料申報的額外負擔，《有效存款保險制度核心原則》認為“信息的分享及協調合作至為重要”。盡管信息分享可通過非正式渠道進行，但《有效存款保險制度核心原則》指出，“惟其仍應明訂于法規中或以簽署合作備忘錄、簽署法律協定或采用前列綜合方式辦理，方對建構金融安全網成員協調機制大有裨益”。①因此，存款保險機構與其他監管機構之間的信息共享和協調合作應通過明文加以確定，確保準確、及時，并視情況注意保密。如果存款保險機構具備管控承保風險的權限，需要即時取得準確信息，才能充分評估投保銀行等金融機構的財務狀況，所交流或者分享的信息應包括賠付時所具備的必要相關信息。同時，為有效發揮存款保險制度的功能，《有效存款保險制度核心原則》指出應明確存款保險機構的職責與權能，完善內部治理，確保其運營的獨立性、責任性、透明和公開性以及廉潔性。

三、《有效存款保險制度核心原則》的法律價值

《有效存款保險制度核心原則》具有重要的法律價值，這不僅體現在其因應了金融全球化背景下的監管合作需要，還體現在其針砭了金融危機下的傳統存款保險制度，更體現其在存款保險國際立法史上首次創設了存款保險的國際準則，既提供了一套可供選用的“最佳實踐”，又強調了原則實施的基礎條件。所以，該原則對于有關國家修正、完善現行存款保險制度，尤其是對金融落后國家建立健全存款保險制度具有重大的指導意義。

國際存款保險人協會主席Martin Gruenberg指出，有效存款保險制度有助于維持公眾信心，而《有效存款保險制度核心原則》正是BCBS與IADI 合作應對金融危機教訓的成果，這套原則為各國建立或改革存款保險制度奠定了重要基準①。從《有效存款保險制度核心原則》的理念內涵來看，《有效存款保險制度核心原則》欲實現一種社會正義，更求達至一種安全、穩定、有序的社會秩序，而這也是存款保險制度的初衷[10]。可以合理預期，遵循《有效存款保險制度核心原則》基本理念與內涵的存款保險制度，將有助于維護金融體系的穩定、增強對存款人的保護。

（一）對傳統存款保險制度的完善價值

《有效存款保險制度核心原則》是在總結各國實踐經驗的基礎上，考慮各國國情和現實需要，并洞察存款保險的未來發展趨勢而經過系統研究制定的。其吸收了傳統存款保險制度的合理內核，并對傳統存款保險制度的一些弊端及不盡如人意的地方作了適當修正、改進、完善。《有效存款保險制度核心原則》的主要創新突破包括：創設有效存款保險制度的核心原則，明確公共政策目標與避免逆向選擇，強化道德風險防范，突出存款保險的國際合作，強調金融安全網的整體功能等。這些方面對于存款保險制度功能的充分、有效發揮至關重要，但卻在傳統的存款保險制度中被忽略或弱化[11]。同時，《有效存款保險制度核心原則》對存款保險機構的職責、權能以及治理作了詳細說明，給存款保險制度運作主體一個比較明確的定位，有利于既有存款保險機構對照完善，更有助于未來存款保險機構的設立②。

（二）對金融落后國家的指導意義

目前，全球金融發展很不平衡。在西方發達國家，金融業飛速發展，金融系統已相當發達，金融創新層出不窮，金融精英們不斷推陳出新，創造大量衍生金融產品。但在一些發展中國家和欠發達國家，金融業發展十分緩慢，金融體系很不完備，金融部門非常脆弱。在金融全球化的時代，金融風險無處不在，因為“傳導機制”的作用，金融落后國家極易受到他國金融動蕩的沖擊。比如2007年始于美國的金融危機，在美國本土的波及面雖然相當寬，但美國的金融體制相對比較完善，其聯邦存款保險公司從1933就開始運作，因而美國憑借其金融體系強大的自我恢復能力而比較快地走出了金融危機，現在美國經濟開始全面復蘇。而反觀其他發展中國家，盡管并非此次金融危機的發端地，但依然受到“傳染”，金融系統嚴重受挫，經濟大幅下滑，而且由于體制、機制的落后在短期內難以走出困境。金融落后國家的金融監管乏力，不但沒能讓金融的服務功能充分發揮，反而因為金融部門的“一蹶不振”影響了經濟發展，存款保險制度的缺失是其金融安全網脆弱的表現之一。

《有效存款保險制度核心原則》反映了存款保險制度的國際規范與指導原則的發展趨勢，對各國建立或改革存款保險制度具有重要的參考價值。金融落后國家可以以《有效存款保險制度核心原則》為基本準則，構建符合本國國情的存款保險制度，或者對既有存款保險制度加以改進和完善，以使存款保險制度在維護金融穩定方面發揮積極功效。

（三）對全球金融體系的穩定功能

《有效存款保險制度核心原則》的核心理念是保障存款人的利益、增強公眾對銀行體系的信心以及促進金融穩定，其中促進金融穩定是文件最核心的理念。作為金融安全網之一的存款保險制度有助于金融體系的穩定，但存款保險制度本身也是一個處于發展階段中的事物，有一個建立、健全及完善的過程，而且各國情況各異、對于存款保險的理解不一、法治水平不等，因而在存款保險的制度建設方面參差不齊。顯而易見，制定不合理、運行不規范的存款保險制度對金融體系的穩定作用極其有限。基于《有效存款保險制度核心原則》及其前期基礎文件即IADI早期獨立頒布的有關存款保險制度的建議性文件，許多國家都擴大了存款保險的保障范圍，提高了存款保險的最高保額，以有效應對此次金融危機[12]。《有效存款保險制度核心原則》倡導加強存款保險機構的跨國協調、建立多維度的金融安全網，對于金融全球化時代全球金融體系的穩定至關重要，一國內以及國家之間的存款保險機構及其他金融監管機構的合作將日益拓展、深化。

（四）對存款保險立法統一化的促進作用

此前，存款保險的立法行為基本上是“單打獨斗”，以美國為典型代表，其存款保險制度建立最早，實踐中歷經多次修改，到目前為止是相對比較完善的。盡管IADI在2002年成立后做了一些“協調性”的工作，但因機構本身的影響力有限而不成“氣候”。①歐盟曾于1994年通過了《歐盟存款保險制度指引》，為成員國建立存款保險制度設定了最低標準，但只是在歐盟范圍內發揮作用[13]。鑒于BCBS在銀行監管領域的巨大影響力以及成立以來關于銀行業監管的富有成果的實踐，IADI與BCBS合作推出的“成果文件”勢必具有很大的“感召力”。同時，《有效存款保險制度核心原則》與《有效銀行監管核心原則》堪稱姊妹篇，從另一個層面對銀行業的監管進行了專業、深入的研究，它的實施和推廣必將大大完善現有銀行監管體系。

《有效存款保險制度核心原則》是一個具有開創性的國際法律文件。存款保險立法的未來發展包括細化、深化、延伸、完善等等，都將以《有效存款保險制度核心原則》為藍本和基準。隨著經濟和金融全球化的縱深推進，各國將參考、借鑒甚至依照《有效存款保險制度核心原則》對現行存款保險制度進行修正、改進。可以預期，《有效存款保險制度核心原則》將成為國際公認的關于存款保險的通行準則。

四、結論

存款保險制度最早建立于1933年，自誕生后起一直處于不斷完善之中，關于存款保險的國際立法還是一片空白，《有效存款保險制度核心原則》的出臺即是一個開創之舉。可以說，《有效存款保險制度核心原則》既是全球應對金融危機的成果，又是存款保險法律制度發展趨勢的必然產物。

設計良好的存款保險制度對經濟金融健康發展尤其是應對金融危機具有十分重要的作用：它能夠最大限度保護存款人的利益、增強存款人對銀行體系的信心；可以在金融危機中有效地救助和處置問題銀行，為化解風險或防止風險傳染提供保障；它還對銀行信用活動、債務及不良資產提供特殊擔保，從而有效提高市場流動性[14]。

但是，傳統的存款保險制度存在著許多缺陷。BCBS和IADI及時推出了《有效存款保險制度核心原則》，總結了各國實施存款保險制度的經驗教訓，歸納、創設了有效存款保險制度的一套核心原則，在對傳統存款保險制度的完善層面、對全球金融的穩定方面、對金融落后國家的指導以及對存款保險國際立法的統一化等等都具有不可替代的重大意義。

目前，我國還沒有建立顯性存款保險制度。我國長期以來實行隱性存款保險制度，由國家賠償自然人的存款以期達到防范金融風險的目的，這種做法不利于提高存款人及其他投資者的風險意識，削弱了市場自身的約束作用，不能給予社會大眾“心理保障”從而增強對銀行體系的信心，同時也不符合國際上的通行做法[15]。因此，我國應建立正式的顯性存款保險制度。《有效存款保險制度核心原則》的出臺對我國建立存款保險制度是一個契機。

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