高校國家助學貸款模式分析

摘要：通過對高校國家助學貸款模式和生源地信用助學貸款模式分析，提出應在全國范圍內推行以生源地信用助學貸款為主、高校國家助學貸款為輔的國家助學貨款模式，使國家助學貸款政策發揮更大的作用。

關鍵詞：高校國家助學貸款；生源地信用助學貸款；模式分析

中圖分類號：G647 文獻標識碼：A 文章編號：1006-3315(2011)2-150-001

國家助學貸款包括高校國家助學貸款和生源地信用助學貸款。高校國家助學貸款是1999年試點以來，尤其是2004年實行新機制以來，經歷了10年的發展，取得了顯著的成效。而生源地信用助學貸款是從2007年8月，在江蘇、湖北、陜西、甘肅、重慶5省市開展生源地信用助學貸款試點后迅速推開的一種新的國家助學貸款模式。下面就這兩種國家助學貸款模式進行分析。

一、高校國家助學貸款

高校國家助學貸款是由中央和地方政府共同推動的一種信用助學貸款。國家助學貸款由銀行發放，對象是普通高等院校中經濟困難的在校全日制本、?？茖W生(含高職生)，研究生和第二學士學位生。高校國家助學貸款于1999年開始試行，然而在2003年部分進入還貸期的學生出現了超過20％的違約率，造成個別銀行的一度停貸。由于該制度在我國實施伊始，尚處在不斷完善的階段，仍有許多不成熟的地方，使高校國家助學貸款這一政策難以充分發揮作用。主要體現在以下幾點：

1.政策性目標與商業化經營相沖突

高校國家助學貸款政策是國家為了保證教育機會均等，提高國民的科學文化素質，推進社會公平，保持社會穩定，幫助經濟困難的大學生順利完成學業所制定的助學貸款制度。助學貸款具有明顯的政策性和福利性。而國有商業銀行則是按市場經濟規律來運行的，其基本原則是安全性、生動性和盈利性。兩者目標的不一致，導致高校國家助學貸款本身存在著內生性的矛盾。

2.高校助學貸款缺乏針對性

據調查，高校貧困生比例已達到25％。隨著高校的擴招和農村生源比例的增加，高校貧困生的比例呈逐年上升的趨勢。按我國的收入水平，一個城鎮居民不吃不花，其一年的收入支付一個大學生一年的學費稍有剩余，而農村居民差不多需要兩個人的年收入，還不包括學生在校期間的其他消費。

3.高校助學貸款缺乏誠信保障機制

一種無需擔保、僅依靠個人信用而進行的貸款，更有必要建設一種個人信用保障體系。而我國的高校助學貸款政策實施只有10年時間，因而缺乏學生貸款管理及其風險管理的經驗。雖然大規模的還款期還沒有到來，但目前高校已出現了貸款返逐難的情況，不少省市的學生貸款拖欠率都在10％左右。而隨著貸款人數的增加、大規模貸款償還期的到來，貸款拖欠現象將趨于嚴重。

以上問題解決建議：

第一，成立專門財政貸款基金并將其作為學生貸款經費的主要來源。逐漸改變目前主要依賴銀行貸款這種項目單一、種類單調的局面。

第二，建立起系統、完善、公平的學生貸款制度，保證高校國家助學貸款發放范圍、發放對象、發放程序的公開、透明、公平、有效。

第三，根據不同區域的高等教育水平、經濟發展水平、學背景等確定不同地區、不同學生的貸款規模和水平。

第四，建立誠信教育與保障體系。學校要通過各種方式培養學生誠實守信的品格，對不講信譽的借款學生加以登記，納入今后的全國個人信用系統，達到社會監督的效果。

二、生源地信用助學貸款

在全國范圍內推行以生源地信用助學貸款為主要形式的助學貸款是目前適合我國國情的國家助學貸款模式的理性選擇。與高校國家助學貸款相比，生源地信用助學貸款憑借以下優勢正在全國大力推廣。

1.失誤少

由于是生源地信用助學貸款，經辦銀行在貸前能極其方便地對貸款學生的家庭經濟狀況和信用狀況等情況進行調查，和貸款學生及其家庭進行面對面交流，減少了貸款考察的失誤，保證了調查資料的真實性、可靠性，大大減少了貸款的盲目性，防止“假貧困”學生申請貸款現象的發生，確保國家有限的資助資金真正用在確實需要幫助的貧困學生身上。

2.風險小

首先，由于是在學生家庭所在地貸款，貸款學生及家庭一般會很在乎周圍鄉親們對自己的道德評判，在一定程度上防范了貸款人的道德風險。其次，雖然從高校畢業出來的貸款學生就業流動性大，但其家庭住址相對穩定，經辦銀行可以很方便到學生家里了解到學生的去向和就業狀況，大大減少了發生不良貸款的風險。再次，推行生源地信用助學貸款，由學生、銀行雙方直接發生借貸關系，學校只需做學校份內的事，那么就可以避免承擔相應的法律風險。

3.實現高校職能的回歸

目前在高校國家助學貸款工作中高校承擔了難以承載的負擔。就學校的職權范圍來說，對學生申請貸款的資料的完整性、真實性的審查，高校根本做不到、也不可能做到有切合實際的了解，無非是以學生自己提供的相應的材料為依據進行認定。而對于生源地信用助學貸款，學生和經辦銀行直接發生借貸關系，可以使學校擺脫目前對畢業的貸款學生“欲管不能”的尷尬境地，有更多的精力用在教學教育上。

綜上所述，與高校國家助學貸款相比，生源地信用助學貸款有利于全面解決家庭貧困學生的就讀，有利于落實“應貸盡貸”的要求，有利于化解貸款資金的風險。應當大利提倡。而高校國家助學貸款模式只有不斷完善相關政策法規，理順政府、學校、銀行和學生四方面當事人關系，才能更好地發揮助學貸款的積極作用。

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