城鄉一體化之下看北京農村金融發展

農村金融是做好“三農”工作，夯實農業農村發展基礎的一個重要方面。近年來，隨著北京新農村建設工作的不斷推進，京郊農村的基礎設施建設、發展環境等方面得到了較大改善，京郊地區的民俗旅游、都市型現代農業等也因此得到了蓬勃發展。但作為農村經濟重要組成部分的農村金融發展及環境建設卻遠遠滯后于“三農”的發展需求。

“十二五”時期，北京將率先于全國形成城鄉經濟社會一體化發展新格局。城鄉經濟社會一體化發展包含城鄉經濟一體化、城鄉基本公共服務均等化、城鄉體制一體化等三個方面，其根本則在于城鄉經濟的一體化，也就是要率先發展農村經濟。因此農村金融的加快發展，甚至是跨越發展尤為迫切。

金融已成為推進城鄉一體的當務之急

從發達國家的經驗看，經濟發展的關鍵要素是技術、資本和勞動力，北京的農村發展當然也需要類似的生產要素。

相比北京城區，農村地區仍然缺乏能夠帶動農村發展的技術和管理人才，特別是相關技術人才的支撐。雖然北京農村的現代化程度正在逐步提高，但由于農村條件艱苦、待遇較低等因素，技術人才流向農村地區的機制尚未形成。

盡管北京都市型現代農業的投入產出效益較高，但相比在北京得到較快發展的二三產業，都市型現代農業也并非屬于資本密集型行業。目前以吸儲為主要目的的農村金融機構如同“抽水機”，大量地從農村抽離資金卻很少再用于農村經濟的發展，可見農村地區資本要素的積累并不樂觀。

而以服務產業為主要特征的首都經濟，其多年來的極大發展，也吸納了大量的農村人口就業，造成農村勞動力數量逐年減少。龐大的農村勞動力外流，即使除去農村的富余勞動力，也必然會有很大數量的農業勞動力外流，這也在一定程度上造成了農村地區的經濟發展滯后。

很顯然，從首都當前“三農”的現實情況看，技術、資本和勞動力相對欠缺，而技術管理引進、資本積累都需要資金的投入和支撐，因此，金融不僅僅是推動城區經濟穩步增長的重要力量，在支持“三農”發展和城鄉一體化推進過程中，也處于舉足輕重的關鍵地位。

與金融在首都農村發展中的關鍵地位和重要作用極不相襯的，是遲滯發展的京郊農村金融服務和落后的農村金融發展環境。

近年來，隨著國有銀行商業化體制改革的推進，各商業銀行出于股東利益最大化的考慮，除保留了京郊重要城鎮分支機構外，紛紛裁撤了偏遠地區的營業網點。而京郊農村地域寬廣，人口居住又較為分散，金融營業網點的減少，直接導致了農村地區的金融信貸支持與服務嚴重不足。以京郊懷柔區銀行業為例，截止2010年，懷柔區共有10家銀行機構，其總的營業網點數量為92個，其中城區網點54個，占比58％，山區、半山區網點38個占比42％，純山區網點占比不足10％。這一現象不僅僅在懷柔，而是在京郊區縣普遍存在，大多郊區縣的山區甚至在方圓幾十公里內都找不到一家銀行網點，當地百姓特別是留守山區的群眾，每月辦理如存取款、繳納水電費等基本金融業務都需往返幾十公里，金融服務環境在農村，尤其是山區正呈現出進一步惡化的趨向，已經給山區百姓的生產生活造成了極大不便。

農村地區現有的銀行多為分支機構，由于不具備審貸權，以及農戶貸款小額、分散的特點和農村信用環境的不完善，使得各銀行對發放支農貸款缺少積極性，除少數政策性銀行在開展農戶貸款業務外，有些商業銀行出于風險考慮甚至停止了該項服務。如此一來，農村地區的很多銀行實質成為了吸儲行，主要業務是吸收當地存款。仍以懷柔區為例，多年來銀行業的貸存比長期在30％左右，使得大量的地方資金流向區外，在這種模式下，金融機構對“三農”的信貸投入總量雖有增加，但增量卻在減少。金融機構信貸資金流向城市的趨勢明顯，也進一步加劇了金融資源在城鄉配置中的失衡。而農村信貸資金大量外流和金融資源配置失衡，正嚴重制約著農村經濟發展。

更重要的是，在較短時間內，農村金融網點少，存款外流的情況是可以通過調整管理實現轉換的，但是要改善長期被城市金融邊緣化的農村信用環境則需要較長時間，這種信用改善需要金融理念在農村逐步深入人心之后才能實現。

正是緣于農村不具備良好的信用環境，而小額農貸的發放對象又主要集中在傳統的農村種養殖業，其潛在的自然風險和市場風險不言而喻。再加上能夠對風險發揮對沖作用的農村擔保體系和農業保險制度建設也正處于完善之中，小額農貸也因此缺乏相應的風險補償機制，這在一定程度上也限制了銀行機構對小額農貸的進一步投入。如此背景之下，政府開展的政策性農業保險又僅僅針對農戶，并沒有涉及到對金融機構開展涉農業務風險的保險補償，政府雖然建立了涉農貸款的擔保基金，但也由于各種原因，并不能在風險真正出現時及時彌補銀行產生的經濟損失。

此外，政府對現有支農金融(準金融)機構支持力度也有待加強。為支持區域“三農”經濟發展，京效多數區縣均組建成立了小額貸款公司和村鎮銀行，且在支農方面發生了重要的支撐作用。但盡管如此，各小額貸款公司和村鎮銀行，自開業以來幾乎沒有再獲得任何方面政策和資本金注入的后續支持，導致其發展速度十分緩慢，大多是貸款發放到一定額度之后，無法再發揮更大的支農作用。

而擔保環節的薄弱也進一步阻礙了農村金融的持續發展。由于涉農貸款風險較高，很多民營擔保公司根本不愿涉足農業貸款擔保項目。各區縣受自有財力等因素的限制，大部分郊區縣僅有一家政府背景的擔保公司，但受體制、經濟實力、人員配置等因素，國有擔保公司又很難在農村產業融資上發揮有效作用。

不難看出，積極推動農村金融改革，改善農村金融服務，已成為“十二五”時期，加快推進城鄉經濟社會一體化建設、提速首都農村發展的當務之急。

四方面推動農村金融

造成農村金融發展緩慢和服務環境惡化的原因是多方面的，真正解決也非一日之功，需要在制度上、政策上進行創新和突破。雖然當前“三農”發展有國家和市級財政支持，但是財政支持畢竟有限，同時還要兼顧資金使用的效率，從這個角度也說明，大力發展農村金融不可或缺。因此首都農村金融的發展，需要區縣政府、金融機構、監管機構有關各方的通力合作，共同推進。

就當前情況，可以考慮從四方面推動首都農村金融發展。

首先，要充分發揮政府資源的引導和激勵作用。建議區縣級政府部門結合區域內優質金融資源加快建設良好的農村金融環境，引導金融機構在農村設立網點，增加涉農金融業務。一是以農村金融網點增量、涉農貸款增量等指標為評價標準，招標選擇區域財政資金賬戶及專項資金賬戶的服務銀行，并以此類指標的增長為續簽合作協議的基礎。二是加強政府與涉農金融機構的銀政合作，政府投資項目出現融資需求時，使涉農金融機構享有優先選擇權，以優質項目平衡涉農項目的高成本與高風險。

其次，逐步完善農村信貸風險分擔、補償機制。通過整合政府各部門的支農財政資金，建立統一的農業信貸風險補償基金，用于支持“三農”建設提供貸款的金融機構。根據銀行、擔保機構涉農的貸款、擔保的風險級別和帶動效應，制定相應的風險獎勵、補償政策。特別是對那些支持政府發展方向內的農業產業項目提供資金支持的，政府要通過補償機制與銀行共擔風險，積極引導信貸資金流向“三農”。同時政府可以通過將稅收與支農貸款掛鉤的方式，逐步降低銀行稅收負擔，平抑銀行收支，以鼓勵、引導銀行發放更多的農業貸款。最終通過進一步完善農村區域內銀行業金融機構新吸收存款主要用于當地發放貸款的政策，從而初步形成優惠扶持的政策框架。

再者，應積極推進適合“三農”發展的新型金融機構設立。新型金融機構在京郊農村發展中的積極作用已經得到很好的體現。根據政策要求，小額貸款公司和村鎮銀行只能發放小額貸款，以懷柔區為例，截止2010年11月底，經過一年時間運作，懷柔區第一家小額貸款公司利源公司和融興村鎮銀行，兩家機構全年總計發放300萬元以下貸款超4億元。其中，利源公司已累計發放貸款超過3個億，融興村鎮銀行也累計發放貸款超過1億元。根據粗略計算，2010年懷柔區10家銀行業金融機構發放500萬元以下貸款累計約為15億元，也就是說兩家新型金融機構發放的支農和小額貸款已經占到了全區小額貸款的近1／3，足見在支持三農和中小企業小額貸款方面，新型金融機構或準金融機構已充分顯現出的優勢地位。因此，要更好地引導社會資金加快加大流向“三農”的速度和力度，還應大力推動包括小額貸款公司、村鎮銀行和農村資金互助社等新型金融機構在郊區縣的設立。

最后，政府還應攜手銀行、擔保等金融機構共建農村信用體系。眾所周知，農村信用體系的不完善是阻礙銀行資金流向“三農”的主要問題之一。市、區級政府應組織基層政府、司法機構、金融主管部門、銀行、擔保等幾方面力量，注重引導，加大懲罰力度，共同推進農村地區信用環境建設。在此基礎上，配套建設區域性融資信用信息系統，通過評級或與人行征信系統對接，逐步建立區域性的信用體系，以供銀行等金融機構使用，降低銀行信貸風險。

總之，只有創新機制、完善政策，才能逐步加大金融對農村發展的支持力度，才能開創民間資金參與、市場積極活躍、融資渠道暢通的城鄉一體化發展之下的金融支持道路。