對縣域融資性服務(wù)機(jī)構(gòu)的調(diào)查與思考

近幾年，隨著金融改革的深入，各類民間融資性服務(wù)機(jī)構(gòu)(包括擔(dān)保公司、貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、典當(dāng)行)發(fā)展迅速，對促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，尤其是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。本文擬以山東某縣的融資性服務(wù)機(jī)構(gòu)為例，說明當(dāng)前縣域融資性服務(wù)機(jī)構(gòu)存在的主要問題，并提出針對性建議。

一、縣域融資性服務(wù)機(jī)構(gòu)的積極作用

截至目前，該縣共成立了6家擔(dān)保公司，1家小額貸款公司，1家典當(dāng)行。注冊資本從1千萬至l億元不等，從業(yè)人員達(dá)到33人，平均每家機(jī)構(gòu)約4人。業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍涉及提供融資性擔(dān)保、小額貸款、動產(chǎn)及不動產(chǎn)典當(dāng)?shù)葮I(yè)務(wù)。其積極作用主要表現(xiàn)在：

(一)在一定程度上緩解了中小企業(yè)貸款難問題，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展

2009年，該縣融資性服務(wù)機(jī)構(gòu)共累計(jì)向中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶投放借款資金3.3億元，年底對外借款余額5300萬元，占同期該縣金融機(jī)構(gòu)貸款余額合計(jì)的1.2％，涉及機(jī)械制造、紡織、農(nóng)副產(chǎn)品加工等行業(yè)，在一定程度上彌補(bǔ)了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)覆蓋面的不足，滿足了部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金的需求。

(二)適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)條件下中小企業(yè)外部融資快速便捷的要求

融資性服務(wù)機(jī)構(gòu)在經(jīng)營理念上敢于創(chuàng)新，在業(yè)務(wù)受理、考察、資金發(fā)放等環(huán)節(jié)，實(shí)行短平快操作模式，手續(xù)簡便、效率高，特別受到中小型客戶的歡迎。

(三)拓寬了民間剩余資金投資渠道

在國家對民間投資限制逐步放開的背景下，各類融資性服務(wù)機(jī)構(gòu)不僅拓寬了民間投資渠道，也為民間借貸資金從“地下”轉(zhuǎn)為“地上”提供了契機(jī)。

二、存在的問題

(一)主業(yè)不突出，個(gè)別機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍有悖公司經(jīng)營宗旨

一些擔(dān)保公司超范圍經(jīng)營，違反《管理辦法》規(guī)定，存在發(fā)放短期貸款現(xiàn)象，個(gè)別擔(dān)保公司成立至今未辦理過融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)。小額貸款公司在業(yè)務(wù)開展上，難以做到自身經(jīng)營效益與社會效益的統(tǒng)一，盲目追求經(jīng)營效益而忽視了小額貸款公司的政策宗旨，即服務(wù)三農(nóng)，支持微型企業(yè)，以小額貸款為主。如某小額貸款公司成立以來，發(fā)放的都是百萬元以上的中型企業(yè)貸款。

(二)市場發(fā)展環(huán)境不完善，在一定程度上阻礙了融資性服務(wù)機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展

由于商業(yè)銀行與擔(dān)保公司在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、收益分配等方面存在分歧，不少擔(dān)保公司運(yùn)作規(guī)范性差，風(fēng)險(xiǎn)識別和管控能力不足，商業(yè)銀行對其資質(zhì)認(rèn)定較為嚴(yán)格，導(dǎo)致相當(dāng)一部分擔(dān)保公司難以與銀行簽署合作協(xié)議，無法正常開展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。該縣成立的6家擔(dān)保公司中，僅有1家與農(nóng)村信用社簽署了合作協(xié)議，其余5家都未進(jìn)入銀行“門檻”，為求生存，只好開展短期借貸業(yè)務(wù)。另外，個(gè)別企業(yè)信用意識仍然較差，融資性服務(wù)機(jī)構(gòu)合法權(quán)益難以得到有效保障，如某棉花加工企業(yè)在向某典當(dāng)行申請了40萬元房地產(chǎn)抵押當(dāng)款后，僅不到1個(gè)月即宣告破產(chǎn)，嚴(yán)重?fù)p害了機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。

(三)風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱，管理水平還有待提高

從調(diào)查的幾家機(jī)構(gòu)來看，普遍存在會計(jì)財(cái)務(wù)制度不健全、法人治理結(jié)構(gòu)不完善等現(xiàn)象，大多采取粗放式管理，分級授權(quán)制度不嚴(yán)密，往往是董事長或總經(jīng)理說了算，忽視了從受理、考察到論證等各環(huán)節(jié)的監(jiān)督約束力。風(fēng)險(xiǎn)防范控制意識較差，有些機(jī)構(gòu)尚未建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提制度，缺乏科學(xué)的資產(chǎn)負(fù)債管理經(jīng)驗(yàn)，如某擔(dān)保公司為一家造紙企業(yè)單筆擔(dān)保銀行貸款1000萬元，占其凈資本的20％，已大大超過風(fēng)險(xiǎn)警戒指標(biāo)。個(gè)別機(jī)構(gòu)存在收費(fèi)過高現(xiàn)象，有的已接近本金的30％，約是同期銀行貸款利率的4倍以上，高于司法部門界定的法律標(biāo)準(zhǔn)，極易引發(fā)法律糾紛。

(四)監(jiān)管出現(xiàn)盲區(qū)，不利于機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健發(fā)展

按現(xiàn)行法規(guī)，當(dāng)?shù)亟?jīng)貿(mào)部門負(fù)責(zé)管理典當(dāng)行業(yè)，地方政府為擔(dān)保公司和小額貸款公司第一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人，由其指定部門或成立監(jiān)管聯(lián)席會具體實(shí)施監(jiān)管。目前實(shí)際情況為，縣一級經(jīng)貿(mào)部門行業(yè)管理職能已名存實(shí)亡，難以對典當(dāng)行實(shí)行有效監(jiān)管。對擔(dān)保公司及小額貸款公司，至今未出臺具體的監(jiān)管辦法來明確監(jiān)管部門，也未建立監(jiān)管聯(lián)席會議制度，人民銀行和銀監(jiān)部門只是根據(jù)上級政策文件在特定業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行有限的監(jiān)測指導(dǎo)。

(五)人員素質(zhì)參差不齊，難以適應(yīng)業(yè)務(wù)要求

據(jù)對8家融資性服務(wù)機(jī)構(gòu)的調(diào)查，在經(jīng)理層人員中僅有3人有金融從業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)，占37％；在一般工作人員中，具備金融財(cái)會知識的8人，占比不到40％，并且絕大多數(shù)工作人員都未經(jīng)對口專業(yè)上崗培訓(xùn)。

三、政策建議

(一)建立健全監(jiān)管機(jī)制，對融資性服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)施有效監(jiān)管

根據(jù)行業(yè)政策文件及地方行政部門規(guī)劃，凡能明確單一監(jiān)管責(zé)任部門的，應(yīng)以地方法規(guī)的形式進(jìn)行確立。一個(gè)監(jiān)管部門難以承擔(dān)的，應(yīng)建立監(jiān)管聯(lián)席會議制度，指定監(jiān)管牽頭單位。

(二)對現(xiàn)行融資性服務(wù)機(jī)構(gòu)加大清理整頓力度

按照行業(yè)法規(guī)的要求，督促其完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立科學(xué)的管理框架，規(guī)范財(cái)務(wù)制度。按照《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，規(guī)定對以前已設(shè)立的擔(dān)保公司按照新辦法進(jìn)行清理整頓，建議由地方盡快出臺整頓方案，對達(dá)到要求的重新頒發(fā)行業(yè)經(jīng)營許可證；在規(guī)定時(shí)間達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的，引導(dǎo)其進(jìn)行行業(yè)重組、做大做強(qiáng)；對管理嚴(yán)重混亂，無資產(chǎn)重組意向的進(jìn)行關(guān)停處理。

(三)發(fā)揮正面引導(dǎo)作用，加大政策扶持力度

為了充分實(shí)現(xiàn)融資性服務(wù)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)建宗旨，國家應(yīng)加大政策扶持力度，通過稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼等手段，引導(dǎo)其加大對三農(nóng)經(jīng)濟(jì)、小型企業(yè)、微利行業(yè)、弱勢群體的資金支持力度。要盡快將其吸納進(jìn)當(dāng)?shù)亍按蠼鹑凇毙畔⒎?wù)圈，在金融聯(lián)席會、銀企對接會中有一席之地，有利于其了解當(dāng)前國家宏觀信貸政策及地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展動向，從而引導(dǎo)其經(jīng)營上更自覺地遵守國家產(chǎn)業(yè)政策和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略。

(四)樹立先進(jìn)經(jīng)營理念，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力

應(yīng)積極引進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債管理理念，建立和完善適應(yīng)本行業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)全程管理，有效防范、控制和化解各類貸款風(fēng)險(xiǎn)。建立和健全貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)的變化，分析預(yù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和變化情況，提示其及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。

(五)增強(qiáng)從業(yè)人員素質(zhì)

一是在組建審批環(huán)節(jié)加強(qiáng)對高級管理人員任職資格的審查，確保高級管理人員有一定的專業(yè)素質(zhì)和相關(guān)領(lǐng)域從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。二是政府有關(guān)部門要通過多種形式、多種渠道，加強(qiáng)對從業(yè)工作人員的培訓(xùn)指導(dǎo)，提高其整體素質(zhì)，同時(shí)積極發(fā)展行業(yè)協(xié)會，為機(jī)構(gòu)成員提供各類信息服務(wù)、維權(quán)服務(wù)和管理服務(wù)。

(責(zé)任編輯 代金奎)