對縣域融資性服務機構的調查與思考

近幾年，隨著金融改革的深入，各類民間融資性服務機構(包括擔保公司、貸款公司、村鎮銀行、典當行)發展迅速，對促進當地經濟，尤其是縣域經濟發展發揮了積極作用。本文擬以山東某縣的融資性服務機構為例，說明當前縣域融資性服務機構存在的主要問題，并提出針對性建議。

一、縣域融資性服務機構的積極作用

截至目前，該縣共成立了6家擔保公司，1家小額貸款公司，1家典當行。注冊資本從1千萬至l億元不等，從業人員達到33人，平均每家機構約4人。業務經營范圍涉及提供融資性擔保、小額貸款、動產及不動產典當等業務。其積極作用主要表現在：

(一)在一定程度上緩解了中小企業貸款難問題，促進了地方經濟發展

2009年，該縣融資性服務機構共累計向中小企業、個體工商戶、農戶投放借款資金3.3億元，年底對外借款余額5300萬元，占同期該縣金融機構貸款余額合計的1.2％，涉及機械制造、紡織、農副產品加工等行業，在一定程度上彌補了銀行業金融機構信貸業務覆蓋面的不足，滿足了部分企業生產經營資金的需求。

(二)適應市場經濟條件下中小企業外部融資快速便捷的要求

融資性服務機構在經營理念上敢于創新，在業務受理、考察、資金發放等環節，實行短平快操作模式，手續簡便、效率高，特別受到中小型客戶的歡迎。

(三)拓寬了民間剩余資金投資渠道

在國家對民間投資限制逐步放開的背景下，各類融資性服務機構不僅拓寬了民間投資渠道，也為民間借貸資金從“地下”轉為“地上”提供了契機。

二、存在的問題

(一)主業不突出，個別機構業務范圍有悖公司經營宗旨

一些擔保公司超范圍經營，違反《管理辦法》規定，存在發放短期貸款現象，個別擔保公司成立至今未辦理過融資性擔保業務。小額貸款公司在業務開展上，難以做到自身經營效益與社會效益的統一，盲目追求經營效益而忽視了小額貸款公司的政策宗旨，即服務三農，支持微型企業，以小額貸款為主。如某小額貸款公司成立以來，發放的都是百萬元以上的中型企業貸款。

(二)市場發展環境不完善，在一定程度上阻礙了融資性服務機構的快速發展

由于商業銀行與擔保公司在風險補償、收益分配等方面存在分歧，不少擔保公司運作規范性差，風險識別和管控能力不足，商業銀行對其資質認定較為嚴格，導致相當一部分擔保公司難以與銀行簽署合作協議，無法正常開展融資擔保業務。該縣成立的6家擔保公司中，僅有1家與農村信用社簽署了合作協議，其余5家都未進入銀行“門檻”，為求生存，只好開展短期借貸業務。另外，個別企業信用意識仍然較差，融資性服務機構合法權益難以得到有效保障，如某棉花加工企業在向某典當行申請了40萬元房地產抵押當款后，僅不到1個月即宣告破產，嚴重損害了機構的合法權益。

(三)風險控制能力較弱，管理水平還有待提高

從調查的幾家機構來看，普遍存在會計財務制度不健全、法人治理結構不完善等現象，大多采取粗放式管理，分級授權制度不嚴密，往往是董事長或總經理說了算，忽視了從受理、考察到論證等各環節的監督約束力。風險防范控制意識較差，有些機構尚未建立風險準備金計提制度，缺乏科學的資產負債管理經驗，如某擔保公司為一家造紙企業單筆擔保銀行貸款1000萬元，占其凈資本的20％，已大大超過風險警戒指標。個別機構存在收費過高現象，有的已接近本金的30％，約是同期銀行貸款利率的4倍以上，高于司法部門界定的法律標準，極易引發法律糾紛。

(四)監管出現盲區，不利于機構的穩健發展

按現行法規，當地經貿部門負責管理典當行業，地方政府為擔保公司和小額貸款公司第一風險責任人，由其指定部門或成立監管聯席會具體實施監管。目前實際情況為，縣一級經貿部門行業管理職能已名存實亡，難以對典當行實行有效監管。對擔保公司及小額貸款公司，至今未出臺具體的監管辦法來明確監管部門，也未建立監管聯席會議制度，人民銀行和銀監部門只是根據上級政策文件在特定業務領域進行有限的監測指導。

(五)人員素質參差不齊，難以適應業務要求

據對8家融資性服務機構的調查，在經理層人員中僅有3人有金融從業工作經驗，占37％；在一般工作人員中，具備金融財會知識的8人，占比不到40％，并且絕大多數工作人員都未經對口專業上崗培訓。

三、政策建議

(一)建立健全監管機制，對融資性服務機構實施有效監管

根據行業政策文件及地方行政部門規劃，凡能明確單一監管責任部門的，應以地方法規的形式進行確立。一個監管部門難以承擔的，應建立監管聯席會議制度，指定監管牽頭單位。

(二)對現行融資性服務機構加大清理整頓力度

按照行業法規的要求，督促其完善法人治理結構，建立科學的管理框架，規范財務制度。按照《融資性擔保公司管理暫行辦法》，規定對以前已設立的擔保公司按照新辦法進行清理整頓，建議由地方盡快出臺整頓方案，對達到要求的重新頒發行業經營許可證；在規定時間達不到標準的，引導其進行行業重組、做大做強；對管理嚴重混亂，無資產重組意向的進行關停處理。

(三)發揮正面引導作用，加大政策扶持力度

為了充分實現融資性服務機構的創建宗旨，國家應加大政策扶持力度，通過稅收優惠、財政補貼等手段，引導其加大對三農經濟、小型企業、微利行業、弱勢群體的資金支持力度。要盡快將其吸納進當地“大金融”信息服務圈，在金融聯席會、銀企對接會中有一席之地，有利于其了解當前國家宏觀信貸政策及地方經濟發展動向，從而引導其經營上更自覺地遵守國家產業政策和地方經濟發展戰略。

(四)樹立先進經營理念，增強風險控制能力

應積極引進資產負債管理理念，建立和完善適應本行業業務特點的貸款風險管理制度，強化貸款風險全程管理，有效防范、控制和化解各類貸款風險。建立和健全貸款風險預警機制，根據事前設置的風險控制指標的變化，分析預測貸款風險發生和變化情況，提示其及時采取風險防范和控制措施。

(五)增強從業人員素質

一是在組建審批環節加強對高級管理人員任職資格的審查，確保高級管理人員有一定的專業素質和相關領域從業經驗。二是政府有關部門要通過多種形式、多種渠道，加強對從業工作人員的培訓指導，提高其整體素質，同時積極發展行業協會，為機構成員提供各類信息服務、維權服務和管理服務。

(責任編輯 代金奎)